投两份意外险可以都获赔吗

引言

嘿，朋友，你是不是最近在选意外险的时候犯了嘀咕：多投一份意外险，真的能多拿一份赔偿吗？今天咱们就把这个问题说透，给你一个明明白白的答案。

意外身故能叠加赔付吗

在我们国家，买了多份意外险，意外身故责任是可以叠加赔付的。

这里给你说个真实的例子，张大哥今年四十出头，是个跑长途货运的司机，家里上有年过七十的父母，下有刚上大学的孩子，爱人在小区楼下开了个小水果店，收入不算稳定。张大哥一直觉得自己是家里的顶梁柱，万一出事，一家子的生活不能没着落。

最开始张大哥只在买车险的时候，顺带买了一份便宜的短途出行意外险，额度不高。后来听了朋友的提醒，觉得这点额度不够覆盖家里以后的开支，就又找靠谱的保险顾问，配置了一份额度更高的长期意外险。

去年张大哥跑运输途中出了意外，不幸身故，他的爱人整理遗物的时候，找出了两份意外险保单，抱着试试的心态，分别给两家保险公司报了案。两家保险公司核查完情况，确认符合合同约定的赔付条件，最后分别按照约定的保额，把保险金打到了张大哥爱人的账户里，两份的赔付加起来，刚好够给孩子交完剩下几年的学费，也够给张大哥父母养老，还能覆盖家里剩余的房贷，一家人的基本生活没被彻底拖垮。

不是只有不同保险公司的意外险才能叠加，就算是同一家保险公司买了两份，只要合同里没有特殊约定不让叠加，意外身故也能拿到多份赔付。当然，你也别为了叠加，盲目买一堆很贵的意外险，花冤枉钱。

给大家一个实际的建议：如果你是家里的主要收入来源，可以根据自己的家庭负债、孩子抚养、老人赡养的总开支，算出来自己需要的总保额，直接买一份高额度的，或者分两三家买合适额度的，加起来够需求就行，不用重复买超出需求太多的份额，毕竟每年都要交保费，多余的额度只会平白增加开支。如果你是刚工作的年轻人，收入不高，可以选两三家买低价位的意外险，叠加出来的额度也能满足需求，比买一份贵的高额度产品更划算。如果是已经退休的老年人，没有养家的压力，买一份够用的额度就行，不用多买叠加，把钱花在更需要的地方会更好。

看病报销能不能拿两次

我直接给你说结论：意外险里负责报销意外门诊、意外住院医疗费的部分，没办法拿两次报销，你买再多份也没用，别花冤枉钱。

给你说个我身边真事，去年张阿姨退休在家没事，去社区听了两场保险讲座，连着被两个业务员游说，最后咬咬牙买了两份带意外医疗报销的意外险，每份每年交三百多，她想着多买一份多一份保障，万一摔了碰了能报两次，赚着了。结果今年春天张阿姨下楼买菜，踩滑扭了脚，拍片加固定带开消肿药，前前后后花了六千二百多，回来拿着发票去找两家公司报销，第一家公司按照条款，扣除免赔额之后给她报了五千一，剩下一千多是自费药和免赔额部分。

张阿姨拿着第一家公司开的分割单，去找第二家公司报剩下的一千多，第二家公司说只能报第一家公司报完之后剩下的符合理赔条件的部分，不可能再给你报一遍已经报过的六千二。张阿姨这才傻了眼，原来自己多交了三百多保费，只多报了不到八百块，算下来白白多花了两百多的冤枉钱。

为啥会这样？因为所有涉及医疗报销类的责任，遵循的都是实报实销原则。你看病一共花了多少钱，所有保险公司加起来给你报的总钱，绝对不会超过你实际花出去的医疗费，不可能让你靠报销赚钱。要知道，报销的时候必须要提供医疗费的原始发票，你给了第一家公司，就没办法再拿出第二张一模一样的原始发票给第二家，就算你有复印件，保险公司也能查到你已经报销的记录，不会重复赔已经报过的部分。

给你说个实用的建议，如果你已经有了一份带意外医疗的意外险，就没必要再买第二份同类型的，不如把买第二份的钱省下来，提高第一份意外险的意外身故伤残保额，这部分是可以叠加赔付的，反而更实用。如果你真的担心一次报销报不完，那可以找第二家公司报第一家剩下没报的部分，不用买两份全额的意外险，选一份免赔额低、报销比例高的就够，不用花多份的钱。

图片来源：unsplash

不同人群该如何配置呢

刚毕业的年轻人，手里积蓄不多，日常跑通勤、挤地铁，还要经常出差跑客户，意外风险不算低。这个阶段不用硬买多份，选一份保额够基础意外身故伤残、意外医疗免赔额低的就够，把预算控制在每年两三百块就好，剩下的钱留着当生活费更实在。如果你经常骑车、开车通勤，可以加一份专门保交通意外的，不用再额外买一份普通意外险重复占位。

上有老下有小的中年工薪族，家庭责任最重，万一出意外，整个家的收入都会受影响。这个阶段可以叠加配置两份不同的，一份选高保额的身故伤残责任，覆盖房贷余额加孩子未来五到十年的教育开支，另一份选意外医疗报销比例高、覆盖社保外用药的，不用两份都买高保额身故，只把一份做高就行，既不浪费钱，保障也够足。

已经退休的老年朋友，最大的意外风险就是跌倒磕碰，很多人子女想给爸妈买多份求安心，其实没必要。老年人买意外险，重点只看意外医疗的保障，比如是不是不限社保用药、免赔额高不高、住院有没有额外补贴，选一份够用的就行，买多了意外医疗也没法重复报销，只会白白多交保费。如果身体条件允许，选一份包含意外住院津贴的就够，真出事住了院，津贴部分如果买了两份是可以叠加领的，真需要的话可以加一份带津贴的，不用买全责任的两份。

经常出去运动、跑户外的爱好者，普通意外险不一定覆盖你的运动项目，要是你常玩高风险一点的运动，可以先买一份适合普通场景的基础意外险，再额外买一份对应运动项目的专项意外险，这两份的保障范围不重叠，出险符合约定都能赔，比买两份普通意外险有用多了，既不花冤枉钱，还能把缺口补上。

预算很充足，就是想多做配置的朋友，记住只叠加身故伤残责任就行，不用买多份意外医疗。如果买了两份，把其中一份的意外医疗责任做高，另一份只留身故伤残，这样既享受了叠加赔付的好处，又不会多交没必要的保费，性价比比买两份全责任的高很多。

怎样购买才更实惠呢

先看整体保额需求，再决定买几份就够。一般来说，二三十岁的年轻人，上有老下有小，承担着不少家庭责任，可以选两份保额适当、价格适中的产品叠加，总保额覆盖未来五到十年的收入就好，不用一下子买三四份，平白多花不少保费，给钱包添负担。如果就是上班族日常通勤用，本身还有单位的团体意外险，那加一份保额够日常用的就够了，多买其实用不上，算下来反而不实惠。

不同公司挑产品搭配，比在一家公司买两份划算。不少朋友觉得在同一家买理赔方便，其实现在各家保险公司理赔流程都很顺畅，不同公司搭配，你还能挑出价格更低、保障更贴合需求的组合。比如你想侧重出行意外保障，可以挑一份带出行额外保障的价格不高的产品，再搭一份日常通用的综合意外险，总保费比在同一家买两份同类型产品便宜，保障还更精准，一分钱都花在刀刃上。

优先选一年期的意外险，不选长期返还型的，整体花销更低。很多返还型意外险看起来出事能赔，没事能退钱，其实每年保费比一年期的贵好几倍，算下来投入的钱拿去存，收益都比退的保费多，实在不划算。一年期意外险每年都能换，今年挑到价格低保障好的就买今年的，明年有更合适的再换，价格一直很亲民，不管什么经济基础的朋友，都能轻松承担，不会有缴费压力。

看好免赔额和报销比例，别光盯着份数看。很多意外险的医疗报销部分都有免赔额，免赔额越低、报销比例越高的产品，实用性越强。与其买两份都有100块免赔额的，不如找一份0免赔、报销比例更高的，总花费更低，实际报销下来拿到的钱反而更多，这才是真的实惠。像平时不小心摔了碰了去门诊，几十块几百块的花费，0免赔的产品直接就能报，有免赔额的可能还达不到报销标准，花了保费没用上，这不就亏了。

健康条件一般的朋友，不用为了叠加保障特意买多份。很多意外险对健康要求不高，但是有些产品会有隐性要求，如果本身有一些常见的小毛病，挑一份能正常承保、保障全的就够了，多买几份不仅不会多赔医疗费用，还可能因为健康告知没做好，最后理赔出问题，得不偿失。根据自己的身体情况，选能顺利承保的产品，买一份够额度的，就是最实惠的选择。

结语

看到这儿你肯定明白啦，投两份意外险能不能都获赔，得分情况说：意外身故、伤残这类给付型责任，买两份就能拿到两份赔付；但意外医疗是报销型的，就算买了多份，也只能按照实际花费报销，没法拿双份钱。咱们买意外险不用盲目堆数量，根据自身情况调整就行——家庭责任重的年轻人，可以多配几份拉高身故保额；老人重点关注意外医疗的报销范围，不用贪多凑数，选对适合自己的保障才靠谱。

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