商业险和意外险的区别在哪

引言

你是不是买保险的时候经常懵？对着产品列表分不清商业险和意外险到底差在哪，怕买错了白扔钱，需要的时候又用不上？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一.两种保险保啥不一样

先给你说最实在的，意外险只管意外，商业险这里咱们说的是普通健康类商业险，只管自身身体出问题的情况，二者覆盖的风险完全不一样，别搞混。

我给你说个真实案例，我同事小林今年刚毕业租房子，上周下班爬楼梯拿快递，脚一滑直接崴了，去医院拍片子发现撕脱性骨折，打了石膏花了两千多。这个就是典型的外部突发的非本意伤害，走意外险就能报门诊和住院的费用，这个情况找健康类商业险，人家是不会赔的，因为不是自身疾病导致的花销。

反过来我再给你举个例子，小林的妈妈今年五十出头，平时血压有点高，那天早上买菜突然头晕，送到医院查出来脑梗，住院溶栓加后续调理花了快八万，医保报完还剩四万多。这个就是自身身体出的问题，属于健康类商业险的保障范围，买了对应的商业险就能按条款报剩下的钱，这个情况意外险是不赔的，因为不是外来伤害导致的。

还有很多人容易搞混的点，比如做饭的时候被热油烫伤，切菜切到手，出门被车蹭到受伤，这些都是意外险管的。但如果你是吃坏东西拉肚子，或者得了肺炎需要住院，这些都是身体内部的问题，就得靠健康类商业险来报。

这里给你提个可操作的小建议，你拿到保险合同先翻责任条款第一页，先看保的范围，如果写了“承担因意外伤害导致的医疗费用”，那就是意外险；如果写了“承担因疾病导致的医疗费用”，那就是我们说的这类商业险。买之前先看清楚，别本来想保生病住院，结果错买成意外险，真出事用不上白花钱。

二.价格门槛高低不同

意外险的价格门槛真的很低，哪怕刚入职场月薪几千的年轻人，拿出两三百块就能买到全年的基础保障，额度也能覆盖多数常见意外的治疗、康复开销。哪怕你预算再紧张，挤挤也能拿出这点钱，不会因为买保险增加太多生活负担。

我有个刚毕业半年的小吴，在互联网公司做运营，每个月除去房租和饭钱，剩下可支配的收入也就一千出头，他想给自己配点保障，算来算去只拿出三百块买意外险，就买到了覆盖意外医疗、伤残责任的全年保障，完全没影响日常的生活费，平时上下班挤地铁、骑车通勤的风险都兜住了。

反观保障疾病相关的商业险，价格浮动会更大，保费会跟着被保人的年龄涨，年龄越大，需要交的钱越多。比如二十多岁的年轻人买，可能每年只需要交几千块，放到五十岁以上的人身上，每年保费可能会涨到上万，对于普通家庭来说，这是一笔不小的固定开支。

如果你刚参加工作，手头存款不多，每个月固定开销占了收入大半，建议你先把意外险配齐，花小钱就能拿到够用的保障，不会占用太多资金。等之后收入上涨，手头余钱变多了，再根据自己的健康情况和需求，补充对应的商业险就好。

如果你已经工作十几年，有一定的积蓄，收入也比较稳定，那可以先配齐意外险，再按照自己的年龄、健康状况，规划对应的商业险保障。要是家里长辈之前没配过保障，预算有限的话，可以先给长辈配好意外险，再根据能拿出来的预算，挑选适合长辈的商业险，不用硬扛超出承受能力的保费，不然压力太大断缴反而得不偿失。

哪怕你是学生群体，没有稳定收入，也可以让爸妈帮你掏一两百块买份意外险，覆盖日常上下学、外出游玩的意外风险就行，不用急着买贵的商业险，等成年工作之后再做调整也不晚。

图片来源：unsplash

三.理赔条件看条款

意外险理赔首先要符合四个条件，必须是非本意、外来的、突发的、非疾病的，少沾一个都赔不了，你得把这几个点记死。举个真实例子，42岁的张师傅下班骑电动车回家，路上突然心脏不舒服摔进路边沟里，造成左腿骨折还有脑震荡。出院后张师傅拿着自己买的意外险去申请理赔，结果被拒赔了。保险公司翻条款出来说，张师傅这次摔倒的根源是自身的心脏问题，属于疾病诱发的意外，不符合意外险的理赔条件，确实不能赔。如果张师傅提前配置了商业医疗险，这次住院的部分医药费就能报销，不会白白花掉积蓄。

商业险的理赔条件和意外险完全不一样，只要你确诊了条款里约定的疾病，或者产生了符合要求的医疗费用，就可以申请理赔，不需要满足“突发外来”这些要求。张师傅这次心脏问题诱发摔倒产生的住院费，就属于商业医疗险的保障范围，只要在保障额度内，就可以按比例理赔。

很多人买保险的时候不看条款，只听销售随口说“啥都保”，真出事了才发现不符合理赔条件，白花了保费还耽误事。你买意外险的时候，一定要把理赔条件那条逐字读一遍，把哪些情况不赔标出来，别等到出事了才想起翻合同。

买商业险的时候也要看清理赔约定，不同保障范围的商业险，理赔触发条件不一样。比如有的是确诊就赔钱，有的是住院花了钱才能报，买的时候要对应自己的需求选。如果你怕生病花大钱，就选覆盖住院医疗费用的商业险；如果你怕生病后没法工作断收入，可以选确诊符合约定就给钱的类型。

给你一个可操作的建议，不管买意外险还是商业险，买之前一定要把免责条款和理赔条件列出来，一条条对着自己的情况核对。比如你本身有基础病，买意外险的时候要提前看清楚，疾病诱发的意外是不是在免责里；买商业险的时候要如实告知健康状况，别隐瞒病情，不然理赔的时候也会被拒。

四.不同人群怎么挑

刚参加工作的年轻人，每个月固定薪资，到手之后除去房租、日常餐饮，能留出来买保险的预算不算多。年轻人平时通勤挤地铁骑电动车，出差跑业务也常在路上，遭遇意外的概率不低。建议你先花两三百块买一份意外险，把日常磕磕碰碰、通勤意外的保障配齐，再挤个几百块预算，配一份保基础疾病的商业险，不用追求太高保额，先把基础保障兜住就好。我邻居家刚毕业的小伙子，骑共享单车下班被剐蹭摔成骨裂，之前只花两百多买了意外险，住院加康复的费用大部分都报了，没给家里添负担，要是当初没买这笔小钱的保障，小几千的支出对刚工作的他来说也挺头疼。

上有老下有小的中年工薪群体，全家开支都压在身上，健康因为长期加班熬夜多多少少有点小问题，预算比刚工作的年轻人宽松些。建议你先给自己和配偶配齐意外险，毕竟家里主要劳动力要是出了意外，整个家的收入都会受影响，意外险保额可以买高一点，每年也就几百块，压力不大。再给全家每人配置一份对应需求的商业险，大人侧重重疾和医疗保障，孩子侧重住院医疗相关的保障，老人因为年龄大保费偏高，可以优先配置好意外险，再根据预算补合适的商业医疗类保障。我认识的一位大姐，爱人开车跑城际运输，她自己做文员，家里还有一个上初中的孩子和两位退休老人，她给爱人买了高保额意外险，自己和孩子配了意外险加商业险，给两位老人各买了意外险再加一份商业医疗险，每年总保费不到五千，去年她自己查出来结节需要手术，商业险报销了大部分住院费用，没动孩子攒的学费，也没影响家里正常开支。

身体健康有点小异常的朋友，不用慌，选的时候更要有针对性。意外险一般不用健康告知，不管你有什么基础病，只要符合投保年龄要求，基本都能买，先把意外险买好，这部分没门槛。商业险的话，可以多试几个符合健康要求的产品，不用硬投不符合健康告知的产品，避免后续理赔出问题，要是买不到常规的商业险，也可以选对健康要求比较宽松的品类，先拿到保障再说。

已经退休的老年朋友，出门遛弯买菜，容易摔倒滑倒，很多老人骨质疏松，摔一下就可能骨折，首先必须配齐意外险，保费不贵，一年一两百就能覆盖意外骨折、意外门诊这些常见需求。商业险的话，如果年龄没超过投保限制，身体也符合健康要求，可以买一份商业医疗险补保障，要是年龄超了或者健康不符合要求，不用勉强硬买，把意外险配好就已经解决了大部分日常风险。我家楼下阿姨去年下楼倒垃圾踩滑摔了髋骨骨折，之前女儿给她买了意外险，手术和康复护理的费用报了八成，子女只出了小部分，平时老人自己攒的养老钱一分没动，保障作用看得明明白白。

给孩子配置的家长朋友，孩子跑跳好动，平时在学校跑操、玩闹，容易磕碰擦伤，不小心摔骨折、被猫狗抓伤都是常有的事，先给孩子买一份意外险，一年一两百就能覆盖意外门诊和住院，非常实用。再根据你的预算，给孩子配上合适的商业险，覆盖孩子生病住院的风险，预算有限就先买基础保障，预算充足再补充其他责任，不用盲目买高保额，符合日常需求就够。

结语

现在你总分得清啦，简单说，日常碰到的磕碰摔伤这些外来突发状况，靠意外险扛；生病这类内部健康问题，找对应的商业险补。不管你刚出来工作预算不多，还是上有老下有小要给全家规划，都按着这个思路挑：预算有限先买意外险，把日常小意外的坑填上，攒点钱后再根据年龄和健康情况补对应的商业险，按自己的需求配，就能花对钱拿到实在保障，不用再乱买错买啦。

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