厂里面的意外险是什么 多个意外险怎么报销

引言

咱们在厂里打工的朋友，谁还没听过意外险？可你真的明白厂里面给你买的意外险到底管啥用吗？要是自己另外再买了一份意外险，出事了能不能两个一起报呢？今天咱就把这俩问题给你掰扯清楚，看完保准你明明白白。

一. 厂里给保的那份算啥

咱们在厂里上班，厂方给咱们上的一般分两类：一类是必须要有的，一类是厂方额外给咱们加的，咱一个个说。

先给大伙说必须有的那类，一般来说，只要你跟厂方签了劳动合同，这个就必须给你安排上。这个保障主要管咱们上班时间（包括上下班路上）发生的意外，只要认定是符合要求的，医疗费能报，要是伤得比较重影响干活，还能给你一笔补助，算是咱们进厂的基础安全垫。

那厂方额外给咱们加的是什么呢？大多就是你标题问的意外险，这种一般是厂方统一掏钱给大伙买的，价格不高，相当于给咱们基础保障又多补了一层。这个不用咱们自己掏钱，是厂方给员工的福利，不少大厂都会给安排。

你要问了，这俩保障范围有啥不一样？其实啊，必须有的那类只管和工作相关的意外，你要是周末休息出门玩的时候出了意外，它不管。但厂里额外给买的这份意外险，不少是全天二十四小时都管的，不管是上班还是休息，只要符合条款约定的意外情况，都能按规则赔，范围比那个必须有的宽不少。

给你说个细节哈，这份厂里统一买的意外险，投保人是厂方，被保险人是咱们员工自己，理赔款是直接给到咱们员工或者咱们家属手里的，不会给到厂方，这点你放心，别听别人瞎说是赔给厂里面的，权益都是咱们自己的。

还有购买条件，只要你是厂里在职的员工，符合对应的职业要求就能买，一般不用你额外做健康告知，哪怕你平时有点小毛病三高啥的，也不影响参保，毕竟是团体重疾险，门槛比咱们自己单独买低很多。价格也不用你操心，绝大多数都是厂方统一缴费，不用从你工资里扣钱，相当于白拿一份保障，咱们直接享受福利就好。

它的优点也很明显，不用咱们自己费心选、自己掏钱，保障期限一般和你的在职时间挂钩，你在职一天就保一天，离职之后一般就失效了，要是你换了新工作，新单位会给你重新安排，这点也得记清楚。缺点呢，就是保额一般不会特别高，大多就是够覆盖基础的意外医疗，或者给一点基础的伤残补助，如果想要更充足的保障，咱们自己还得额外补充。

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二. 个人买意外险怎么选

刚入职的年轻工友，年纪轻身体好，平时手头不宽余，就挑基础款就行。不用追求太高保额，先把日常小磕碰、常见意外的医疗保障兜住就行，一年缴费不用花多少钱，压力很小。选的时候重点看能不能报销自费的医药费，比如厂里机器碰伤要缝针用的进口材料，能报一部分就比全不报划算很多。

工龄十来年的中年工友，上有老下有小，是家里主要挣钱的人，就得把保额做高一点。重点加够伤残保障的额度，万一出事影响干活挣钱，这笔钱能帮着撑过家用缺口。本身你在厂里干的是冲床、搬运这类磕碰风险偏高的工种，一定要核对清楚你的职业能不能保，别买完了才发现职业不对赔不了。如果本身膝盖、腰椎已经有点老毛病，选的时候挑能报销意外导致旧伤复发医疗费用的，实用性更强。

已经退休还在厂里做零散活的老工友，年纪超过六十之后，很多意外险会限制投保，别乱找，就找专门给中老年出的意外险就行。这类一般会额外包含意外骨折保障，咱们年纪大了骨头脆，摔一下碰一下很容易骨折，这项责任刚好能用得上。老工友买的时候别图便宜买那种不承保高危职业的，你哪怕干的是看门、整理物料的轻活，也要核对清楚职业分类，符合要求再掏钱。

本身身体有基础病的工友，买意外险不用太担心健康要求，绝大多数意外险都不用严格健康告知，哪怕你有高血压、糖尿病，只要不是完全没法干活，都能正常买。你只需要重点关注，万一意外住院，有没有住院津贴补助，每天补个几十上百，能补贴点伙食和误工的损失，挺实用的。

如果你平时除了在厂里干活，周末还会去打零工、接散活，那就选覆盖多职业类别的产品，别只填厂里的职业就完事，提前问清楚你额外干的活能不能保，避免出事之后扯皮。选的时候不用买一堆重复的，挑一款符合职业要求、保额够、医疗报销范围宽的就够，一年一买，第二年还能根据自己的情况调整，灵活又划算。

三. 多份保单能双重赔吗

能不能赔，分情况，不能一概而论。

如果你申请的是身故、伤残这类一次性给付保障，可以同时申请多家理赔，每家都要按照你买的约定额度给你赔钱，互不影响。比如你厂子给你买了50万额度，自己又买了一份50万，真出事达到赔付条件，一共能拿到100万，不存在一家赔完另一家就不认的情况。

如果你申请的是医药费报销，那就不能重复报销了，这一点一定要记牢。比如你这次住院一共花了1万块，厂子那份意外险最多给你报8000，剩下的2000才能拿到你自己买的第二份意外险去报，总报销额不会超过你实际花的医药费。

很多人会问，那我已经走工伤保险报过了，还能走意外险再报吗？当然可以，工伤保险是社保类保障，商业意外险是商业保险，两者不冲突，工伤保险报完剩下没覆盖的医药费，符合意外险条款要求的，就可以拿着分割单去商业意外险申请报销。

还有不少工友容易把津贴类赔付和医药费报销搞混，这里说清楚，住院津贴属于定额给付型保障，只要你符合合同约定的住院条件，不管你医药费报了多少，几家都得按天给你发津贴。比如你住院住了10天，厂子那份每天给100块，你自己买的每天给150块，那就能拿到总共2500块的津贴，这部分也不需要扣减你实际花的医药费，可以直接拿。

这里给大家提个可操作的建议，如果你有两份意外险，报销的时候先报厂里买的那份，再报自己买的，因为厂里买的一般是单位统一投保，理赔流程走单位对接会更顺畅，报完之后让保险公司开一个理赔分割单，拿着这个分割单再去第二家保险公司报剩下的部分就可以。不要同时给两家交原始发票，不然很容易耽误理赔进度。

四. 真实案例教你咋理赔

咱厂组装车间的老李，去年搬货的时候没站稳，摔倒磕到了膝盖，韧带拉伤住了一周院，前前后后花了八千多块医药费。老李身上有三份意外险，一份是厂里统一买的，另外两份是前几年自己攒钱买的，他一开始也懵，不知道该怎么弄，后来跟着我们帮他整理的步骤走，最后顺利拿到了所有该赔的钱。

第一步先报险，第一时间分别给厂里的保险经办人，还有自己买的两家保险公司打了电话，说清楚什么时候、在什么地方、因为什么受的伤，留了自己的联系地址和医院信息，这里要提醒你，千万别拖着不报，超过约定时间容易耽误理赔。

第二步就是整理材料，这里给你列清楚要准备啥：医院的诊断证明要留好，医药费的发票、费用明细清单全都整理好，还有厂里开的这次受伤是在工作期间发生的证明，自己的身份证、银行卡复印件也提前备好。老李一开始差点把缴费的小票弄丢，后来去医院补打了存根才没问题，所以你一定要把所有单据都放在一个文件袋里，别随手乱放。

然后就是报销的顺序，老李先找厂里那份意外险报，厂里那份报了五千块，剩下没报的三千多，拿着盖了章的分割单，再去自己买的第一份意外险报，这份把剩下的三千多都报完了。因为韧带拉伤恢复之后，做了伤残鉴定，评上了对应等级，两份个人意外险的伤残赔付，都是直接给了老李对应的保额钱，不用扣减之前报过的费用，这部分钱直接打到了老李自己的银行卡里，用来养身体补收入缺口，帮了他大忙。

最后要提醒你，所有提交的材料都自己复印一份留底，等着赔付款到账之后，再核对一下金额，看看和合同约定的是不是一致。老李当时就是留了复印件，后来保险公司说少了一份明细，直接拿复印件就补上了，不用再跑医院开，省了好多事儿。从报险到最后所有赔款到账，也就半个多月，整个流程走下来顺顺当当，老李说原来多份意外险理赔也没那么麻烦，找对顺序整理好材料就行。

从这个例子就能看出来，只要材料准备齐，按顺序走流程，多份意外险该赔的一分都不会少，该拿的伤残补助也能正常拿到，不会因为你买了多份就少赔，不用担心理赔不到位。

五. 买前必看这些注意事项

第一点，一定要填对自己的职业信息。不少工友怕麻烦，填的时候随便选个“普通办公人员”，就想省点保费，这真的是给自己挖坑。厂里的岗位分很多种，不同岗位对应的风险等级不一样，保费自然也有差别，如果你干的是机床操作、高空相关的作业，填成了低风险的办公室岗位，真出事申请理赔的时候，保险公司核对职业信息不符，很可能会拒赔，到时候你交了钱拿不到保障，得不偿失。要是你换了岗位，比如原来在后勤，现在调去了生产车间，一定要主动联系保险公司，把职业信息改过来，该补点保费就补点，别心存侥幸。

第二点，一定要一条条看清楚免责条款。很多人买意外险只看保额多少、多少钱，从来不看什么情况不赔，等到出事了才发现，自己遭遇的情况刚好在免责里，哭都没地方哭。举个常见的例子，不少意外险都约定，如果是因为酒后操作、违规操作导致的意外，是不赔的，还有一些特殊的操作，如果没有对应的从业资格证，出了事也不赔付。你买之前把这些内容捋一遍，心里有数，平时作业也会多注意，就算真出事了，也不会因为条款的问题拿不到钱。

第三点，保额不是越高越好，要结合自己的实际情况选，也不要盲目买多份重复的高保额产品。比如刚出来工作、经济条件一般的年轻工友，不用硬着头皮买很贵的高保额意外险，先把基础额度配够，每年花几十上百元就能有不错的意外医疗和基础伤残保障，等以后收入涨了再调整就行。要是你年纪大一点，本身有基础病，经济条件也还行，除了厂里的意外险，可以额外配置一份侧重意外医疗报销的个人意外险，不用追求太高的伤残保额，重点关注能不能报销社保外的自费药，毕竟年纪大了恢复慢，用到自费药的概率更高。

第四点，一定要保管好所有和出险有关的资料原件。很多工友看完病随手把缴费单据、门诊病历放丢了，或者以为给了厂里一份就不用自己留底，理赔的时候缺一样都麻烦。不管你是走厂里的意外险报销，还是走自己买的个人意外险报销，都要提前把所有资料复印留底，原件自己拿好，需要给保险公司就给复印件，真要收原件也要问清楚后续另一份报销能不能用复印件盖章，别到时候因为缺材料耽误理赔进度。

第五点，要是你已经买了一份个人意外险，再买第二份的时候，要看清楚有没有投保限额。不少保险公司对同一个人买同类型意外险，会有保额上限，超过上限的部分就算你买了也赔不到，白浪费钱。你买之前直接问清楚销售人员，自己已经有多少额度了，还能买多少，避免花冤枉钱。

结语

总结下来，厂里给你安排的意外险，一般是企业给员工额外配的补充保障，和工伤保险配合给你兜住基础风险，不少厂子会直接从管理费里统一缴费，不用咱们自己掏钱，能覆盖上班期间意外导致的大部分医疗、伤残相关支出。你要是觉得厂里给的保额不够，完全可以自己再买一份个人意外险：刚进厂工资不高的年轻朋友，选个低缴费、保额够用的就行；岁数大点、干的活风险高一些的，可以把意外医疗的额度选高点，健康条件只要符合职业要求就能买，没啥特别门槛。要是手里有好几份意外险也不用慌，意外伤残或者身故的赔偿金，好几份都能叠加赔；但是医疗费用是报销制，所有意外险加起来报销的钱不会超过你实际花的医药费，不用重复申请。记得像老李那样，出事第一时间收好所有票据、诊断证明，先报厂里的意外险，剩下没报完的部分再拿分割单去报个人的，如实填职业、看清免责内容，基本都能顺利拿到赔款。最后给大家提个醒，不管你在哪上班，先搞清楚厂里给的保障范围，再根据自己的经济情况补够缺口，这样出事之后才能多一层保障，不用自己硬扛压力。

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