有社保还需要买意外险和医疗险吗
引言
不少朋友都有这样的疑问：我已经交了社保，日常看病都能报销，为啥还要额外买意外险和医疗险呀？今天咱们就把这个问题说透，给大家实实在在的参考。
一. 社保报销有限，老赵的教训
社保能报销的医药费，只覆盖医保目录内的项目，目录外的进口药、靶向药、特殊治疗项目，都得自己掏钱。我家楼下小区的老赵今年刚满52，之前一直在小区做保洁，身体一直挺硬朗，平时连感冒都很少得，去年冬天突然在家晕倒，送到医院一查，是脑血管出了问题，需要马上住院治疗。
整个治疗住院下来，一共花了八万两千多，老赵一开始觉得自己有职工社保，肯定能报不少，结果最后一算，社保只报了四万出头，剩下四万两千多全得自己掏。为啥差这么多？原来治疗的时候，医生为了快速缓解症状，用了两种不在医保目录里的进口溶栓药，还做了一次特殊的影像检查，这几样加起来就三万多，一分都没报。
老赵夫妻俩都靠退休金生活，儿子刚买了房，每个月还得还房贷，手里本来就没多少余钱，一下子掏四万多，把攒了两年的备用金全掏空了不说，还跟亲戚开口借了一万。出院之后，老赵连平时爱喝的便宜茶都舍不得买了，原本打算开春跟老伙计一起去近郊玩，也直接推了，连老伴去菜市场买菜，都开始专挑打折的处理菜买。
哪怕你缴了几十年社保，遇到需要用自费药、特殊治疗的情况，个人要掏的钱也不少。要是家里存款不多，很容易一下子把家底掏空，影响一家人往后的生活质量。
给你的建议很直接，不管你现在年龄多大，不管手里存款多不多，都得提前配好商业医疗险，用来补社保报销的缺口。身体健康没什么大毛病的，可以选一年一交的报销型医疗险，价格不贵，一年几百块就能覆盖上百万的住院费用，医保报完剩下的，符合要求的基本都能报。要是年龄大了，或者身体有一些小毛病买不了报销型的，也可以选专门保大病的定额给付型医疗险，一次性给钱，想用来付医药费还是补贴家用都可以，怎么用自己说了算。
二. 意外随时发生，防范不能迟
先给大家说观点：社保管意外医疗，但覆盖不全，商业意外险得补，普通人都得配。
前两个月我同部门的小杨出门赶早会，骑共享单车避让逆行的电动车，急刹车整个人甩出去，胳膊肘蹭掉好大一块皮，膝盖也磕出了血肿，去医院清创缝合打破伤风，前前后后花了快三千。他单位交了职工社保，结果一算，破伤风的针属于社保目录外，缝合用的美容线也不在报销范围内，最后社保只报了不到八百，剩下两千多都得自己掏。
刚好小杨前一年听朋友劝，花一百多块钱买了一份一年期的商业意外险，事后整理好票据找保险公司申请理赔，没几天剩下的两千多医药费就全报了，一分钱没自己掏。他当时还说，这一百多块花得比奶茶值多了，早知道这么实用，就该早点买。
那哪些人该优先买？不管你是天天出门挤地铁赶公交的上班族，还是在家带娃偶尔出门买菜的全职家长，或者是已经退休、出门遛弯买菜容易摔碰的老人，甚至是天天在学校疯跑打闹的学生，都得配一份。毕竟你走路可能崴脚，骑车可能摔碰，切菜能切到手，居家也可能被东西砸到，这些小意外谁都躲不开。
给大家说实打实的购买建议：一年期的意外险就行，不用买那种保几十年的返还型，价格贵还不划算。一年期的意外险，一般几十到几百块就能买到不错的保额，缴费就是一年一交，到期不想续就停，灵活得很。买的时候注意看条款，要选能报销社保外费用的，别只选报社保内的，不然像小杨这次的破伤风针还是报不了，起不到补缺口的作用。如果是经常出门运动或者出行的，就把意外身故伤残的保额买高一点；如果是家里的老人，就重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，老人容易摔骨折，很多固定骨折用的钢板材料社保报不了，有了意外险就能补上这个缺口。赔付也简单，保留好医院的诊断书、缴费票据，直接线上申请理赔就行，大多三五天就能到账，不用跑线下折腾。
别觉得意外离自己远，花一顿火锅的钱，换一整年的踏实，真遇到事就能帮你省几千上万的开支，怎么算都不亏。
三. 医疗补足缺口，花钱不心疼
我直接说观点：社保的医疗报销有明确额度限制，还有不少目录外的治疗项目没法报，商业医疗险刚好能补上这个缺口，真碰到需要花钱治病的情况，能帮你省不少钱，不用因为治疗费纠结选治疗方案。
我给你说个身边真实的例子，我家楼下张阿姨今年五十多，平时身体看着挺硬朗，去年查出来肺部有结节需要开刀手术。她一直交着职工社保，住院手术总共花了快十二万，社保最后只报了不到六万，剩下六万多全得自己掏。还好她女儿之前帮她买了一份商业医疗险，最后剩下的这六万多，扣掉一万块免赔额，剩下五万多都报掉了，自己只花了一万多。要是没这份医疗险，这六万多对靠退休金生活的老两口来说，也是一笔不小的负担。
不同人群买商业医疗险，有不同的选法，我给你说清楚。如果你年纪不到四十，身体没啥毛病，预算不多，可以选一年一交的医疗险，每年保费也就两三百块，就能拿到几百万的报销额度，性价比很高，普通人都能负担得起。如果你年纪超过五十，或者身体有一些小毛病，没法买一年期的医疗险，可以选可以保证续保的产品，就算之后身体出问题，也能接着保，不用怕断保。
买医疗险的时候，有几个关键点一定要注意。首先要看好报销范围，一定要选能覆盖社保目录外用药和治疗项目的，不然就起不到补缺口的作用了。其次要留意免赔额，一般来说，免赔额越高，保费越便宜，你可以根据自己的情况选，要是就想补充社保缺口，选一万免赔额的就合适。最后，如果你已经退休，有职工医保，也建议配一份，退休之后医保报销比例虽然比职工在职高一点，但碰到大的治疗项目，自费部分还是不少，有医疗险托底，心里踏实。
最后给大家说个可操作的购买方法：不管你是什么身份，先看自己的健康情况，能买保证续保的就优先选保证续保的，买之前把自己过往的体检报告、看病记录整理好，如实填写健康告知，别隐瞒病史，不然后续理赔会出问题。就算你每个月只剩几百块闲钱，也能买上合适的，花不了多少钱，就能把社保没覆盖的缺口补上，真碰到事儿的时候，就能帮你省一大笔，不用动自己攒的养老钱、给孩子存的教育钱，过日子也更安心。
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四. 按身份来配，省钱更有效
先说学生党。学生党年龄小，身体底子好，大多只需要防日常磕碰摔倒，预算也不高，直接先买一份意外险就行，价格每年也就一百多块，覆盖意外门诊、意外住院报销就够，性价比很高。如果是住校或者经常外出参加活动，可以把意外保额适当调高一点，不用花额外的冤枉钱买太多没用的责任。医疗险方面，学生已经有校园医保打底，预算有限的话，可以只买一份低价位的补充医疗险，一年两三百块，就能补上医保报剩下的缺口，不用给家里添负担。
再说说刚工作没几年的年轻人。刚入职收入不算高，日常通勤要么骑车要么挤地铁，发生意外的概率不低，先把意外险配齐，价格每年一百到三百块，就能拿到不错的意外身故伤残保额和医疗报销额度。身体经常加班熬夜，偶尔体检出小问题，只要还能买医疗险，就一定要配上一份补充医疗险，预算有限选一年期的就可以，每年几百块，能覆盖大病住院的自费部分，哪怕突然生病住院，也不用动自己攒的买房首付或者攒的旅行基金，不会因为一场病打乱攒钱计划。如果已经有加了班身体出小异常，买不了普通医疗险，也可以选专门针对健康异常人群的投保产品，不用硬挤普通医疗险的通道，能买到就先配上，总比没有保障强。
然后说上有老下有小的中年家庭支柱。这个阶段是家庭收入的主要来源，一旦出事对整个家庭影响太大。意外险一定要配够保额，毕竟如果真的发生意外失能，保额够才能覆盖家里好几年的房贷车贷和孩子学费。医疗险方面，一定要补一份高额的医疗险，哪怕每年多花一两千，也能在得大病的时候，放心用好药，不用为了省钱放弃进口药或者先进治疗手段。如果身体健康，能通过健康告知，直接选保证续保的产品就行，后续好几年不用担心身体变差了没法续保。要是身体已经有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也别放弃，现在有专门针对慢性病的医疗险，能买就配上，哪怕报销比例低一点，也比全要自己掏钱强。
再说说已经退休的老年人。这个阶段大多已经有居民社保或者职工医保，但是年龄大了容易摔跤骨折，而且很多老人骨质疏松，摔一跤可能就要做手术换关节，社保报完自己还要出不少，这时候一份专门的老年人意外险就很有用，大多还包含了骨折保障、意外护理津贴，价格也不贵，每年两三百块就能搞定。医疗险方面，如果老人年龄还没超过投保限制，身体也还能通过健康告知，就尽量配上补充医疗险，万一得大病，能帮子女减轻不少负担。要是年龄超了或者身体通不过健康告知，也不用硬买，就把意外险配齐，再搭配专门的老年人防癌医疗险就行，这类产品健康告知宽松，大部分老人都能买，也能起到不错的保障作用。
最后说一句，不管你是什么身份，都别盲目跟风买一大推，先算好自己每年能拿出来买保险的钱，一般控制在年收入的5%到10%就够，先把意外险和医疗险这两类保障型的配齐，再考虑其他的，别为了买保险反而影响日常的生活开支，这样才是省钱又有效的配置方式。
五. 投保细节注意，理赔才顺利
买意外险和医疗险，第一件要做的事就是如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。就拿我邻居张阿姨来说，她之前体检查出甲状腺结节，投保的时候怕被拒保，就没把这件事写上。后来她确诊甲状腺癌需要理赔，保险公司查了她之前的体检报告，直接拒赔，钱也没退回来，气得她直拍大腿。健康告知问什么就答什么，没问的不用主动说，但是问到的一定要说真话，别给自己埋坑。
买意外险的时候，一定要看清楚赔付范围，别稀里糊涂就签字。不少意外险会把高风险运动划到免责范围里，比如潜水、攀岩、滑雪这些，如果你平时经常参加这类活动，一定要挑不把这些项目排除在外的产品。之前有个小伙子周末去滑雪摔断了腿，买意外险的时候没看免责条款，申请理赔才发现自己受伤的情况不在赔付范围内，只能自己掏几万块医药费，吃了哑巴亏。
买医疗险的时候，要留意免赔额的设置，别光看价格便宜就下单。免赔额就是说需要你自己先掏钱付的部分，超过免赔额的部分保险公司才赔。举个例子，一款百万医疗险免赔额是一万，你住院花了八千，那一分钱都报不了；如果你花了三万，去掉一万免赔额，剩下两万才能按比例报。如果你身体不太好，平时经常需要住院看病，可以选免赔额低一点的产品，虽然每年保费贵个几百块，但真用到的时候能多报不少钱；如果你身体一直挺好，就是想防着重病，可以选免赔额高一点的产品，保费便宜不少，足够应对大的开支。
缴费方式选对了，能省不少麻烦还能省钱。如果是一年一买的短期意外险和医疗险，选年交比月交划算，很多产品月交会多收几十块手续费，一年下来也是不少的钱。如果你预算比较紧张，或者担心产品停售，可以按月交，压力小一点，但是一定要记得按时缴费，断缴了保障就没了，再重新投保还要重新走健康告知，万一身体出了点小问题，可能就买不了了。
买完之后一定要核对保单信息，把保单放到容易找到的地方，也要告诉家人你的投保情况。之前有个叔叔买了医疗险，自己把保单藏起来，突发急病去世之后，家人根本不知道还有这份保险，放了两年多才找到，差点错过了理赔申请的期限。另外也要定期整理保单，比如隔个两三年看一看，如果你的职业变了，要及时告诉保险公司，不少意外险对职业类别有要求，要是你从办公室职员换成了高空作业，没及时告知，出事了也可能被拒赔。
结语
看到这儿你肯定明白了，有社保也得配意外险和医疗险。社保给咱们铺了底，但真遇上事儿，缺口还得靠商业保险补上。不管你是刚上学的学生、天天通勤的上班族，还是已经退休养老，挑对适合自己年龄、收入和健康状况的产品，花不了多少钱就能多添一层保障，真遇事也不用慌慌张张四处筹钱，踏踏实实过日子就好。
小蜜蜂6号意外险
