企业员工意外险怎么交钱 哪种情况意外险不赔付

引言

很多企业负责人事的朋友还有正在找工作的小伙伴，都会有疑问：企业员工意外险到底得怎么交钱？会不会有好多坑，出了事儿反而赔不了呢？这两个问题也是大家问得最多的，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你把心里的问号捋顺。

一. 保费由谁支付，怎么操作呢

一般来说，企业统一给员工买的这款意外险，保费大多由企业承担，不用员工自己掏钱。我身边就有这样的例子，去年刚毕业的小林进了一家电商公司做客服，入职第一个月人事就给所有员工办了这款意外险，发工资的时候小林特意核对了工资条，上面没有扣意外险的保费，这项福利完全是公司给员工的额外保障，是吸引和留住员工的一项隐形福利。

当然，也有部分小微企业，会和员工协商一起承担保费，比如企业出70%，员工个人承担剩下的30%，这种情况一般会在入职协商薪资的时候说清楚，也会征得员工同意，大多是走工资代扣的流程，每个月直接从工资里扣掉对应金额，不用员工单独跑保险公司交钱，操作起来也很方便。

还有少数情况，是员工自愿额外提升保额，基础保额由企业买单，超出基础的部分由员工自己缴费，这种缴费也是走工资代扣，每月和五险一金一起扣，不用你单独操作。我表姐就在一家连锁零售企业做店长，公司给的基础保额是20万，她自己觉得日常跑门店巡检，路上风险不低，就申请加到了50万，多出的30万保额对应的保费，每个月直接从她的绩效工资里扣，她自己不用跑任何手续，很省心。

缴费的操作流程其实很简单，不管是企业全额承担还是部分承担，都是企业和保险公司对接统一缴费，个人只需要确认自己的信息有没有错就行。如果是走工资代扣，你只需要每个月看看工资条，确认代扣金额和之前约定的是不是一致就可以，不用自己对接保险公司，也不用记缴费日期，不会出现断交脱保的情况。

给不同情况的朋友提个实在建议：如果你是刚入职的新员工，一定要问清楚人事，意外险保费是公司全出还是需要个人承担，有没有代扣项目，别稀里糊涂被扣了钱还不知道；如果你是企业管理者，可以根据岗位风险调整预算，一线岗位风险高，就把保费预算留足，全由企业承担，能提升员工的安全感；如果员工自愿加保，一定要走正规的工资代扣流程，留存好约定记录，避免后续出现纠纷。

二. 哪些情形，意外险不予赔付

第一个不赔的情况，就是故意行为导致的受伤。什么叫故意行为？举个例子，小李和同事闹矛盾，一气之下自己往墙上撞，就为了讹保险金，这种情况保险公司直接拒赔。还有人知道自己酒量不行，非要拼酒，喝到胃出血住院，这种主动酗酒导致的意外，也在免责范围里，本来意外险保的就是外来的、突发的非本意意外，自己主动作出来的伤，肯定不能赔。再比如说，有人为了骗保故意自残，这种不光不赔，严重的还会追究责任，大家千万别碰这个红线。

第二个不赔的情况，就是从事违法活动的时候受伤。比如小张帮朋友运送违规物品，路上出了车祸受伤，找保险公司理赔，直接被拒。还有人偷偷去禁渔区电鱼，不小心触电落水受伤，这种行为本身违法，不管伤势多重，都不会赔。哪怕你是打零工，明知道干的活不合规定，出了问题也只能自己承担，意外险不会为违法风险买单，这点一定要记牢。

第三个不赔的情况，就是职业病或者自身疾病引发的意外。举个真实的例子，刘师傅在办公室上班，久坐引发腰椎间盘突出，本来这就是长期积累的职业病，不是突发意外，不能走员工意外险理赔。还有人上班的时候突发脑溢血，送医抢救过来，如果能证明是自身疾病引发的，不是外来意外导致的，也没法用意外险赔。这里区分很简单，意外险只赔外来的突发意外，自身身体日积月累出的问题，不归它管。

第四个不赔的情况，就是超出职业范围的高危活动。很多企业给员工买的员工意外险，只保日常工作范围内的意外，如果你私下跑去玩高危项目，出事就不赔。比如，公司给行政岗买的意外险，只覆盖日常上下班、办公的风险，你周末自己跑去玩无保护攀岩，不小心摔骨折了，这种情况就不能赔。再比如，你本来是办公室职员，私自跑去帮朋友干高空装修活，摔下来受伤，也会因为职业风险超出了投保约定，被拒赔。

给大家提个可操作的建议，买之前一定要翻一下保单里的免责条款，把这些不赔的情况划出来，心里有数就不会踩坑。如果你的工作本身风险比普通办公室高，一定要提醒公司给你匹配对应的保障范围，别等到出事了才发现自己的情况刚好在不赔的列表里，白白吃亏。

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三. 不同岗位，适合什么保障额

办公室行政、文案这类日常坐班，出门少、接触危险器械少的低风险岗位，选基础额度就行。

比如刚毕业在互联网公司做前台的小周，日常工作就是接待访客、整理资料，最多偶尔下楼送个文件，基本碰不到啥高危场景。这种情况不用追求太高保额，选基础额度就够覆盖日常通勤磕碰、下楼摔伤到医院门诊、住院的医药费，保费也不用企业承担太多成本，刚成立的小微企业给全员配也没压力。

物流分拣、外卖配送、商超零售这类经常需要跑动、搬运货物，或者频繁在外奔波的中低风险岗位，保额得比坐班岗位往上提一档。

做配送员的老陈，每天要骑电动车跑几十单，路上难免遇到刮擦碰撞，搬重物的时候也容易闪到腰、砸到脚。这种日常风险概率比坐班高不少，选提一档的额度，既能覆盖常规的意外医疗费用，万一真的伤到需要休养，也能拿到一笔补贴缓解收入损失，不管是企业还是员工都更踏实。

装修工人、绿植高空修剪、设备安装这类需要经常登高，或者操作大型机械设备的中高风险岗位，额度一定要往高了配。

做外墙装修的李大哥，每天都要系着安全绳在十几层楼外作业，哪怕防护做得再到位，也难免有意外发生。这种岗位如果只配低额度，真出了事，保额根本覆盖不了治疗和康复的费用，最后还得企业承担额外的压力，员工家庭也会陷入困境。选高额度的保障，哪怕保费稍微高一点，对企业和员工都是靠谱的兜底。

如果是经常要下矿井、接触特殊工业物料的高危岗位，额度还要再往上调整，匹配岗位对应的风险程度。这类岗位本身发生意外的概率更高，造成的伤害往往也更严重，必须配足够的额度，才能给员工和企业足够的保障。

要是企业里有不同风险等级的岗位，也不用统一买一个额度，可以给不同岗位定不同的额度，低风险岗位买基础档，高风险岗位买高额度，这样既能满足保障需求，也不会浪费额外的保费成本，对企业来说性价比更高。

四. 出险报案，怎样快速获理赔

第一时间留好现场证据，拍好事故现场的照片、视频，把受伤位置、环境细节都拍清楚，别随便挪动现场破坏痕迹。我身边就有这么个例子，小李在公司仓库搬货的时候，被堆放在通道的货架砸到了腿，当时同事慌慌张张直接把他扶去了医院，还把倒了的货架重新整理好了，结果等小李申请理赔的时候，保险公司没办法确认事故到底是不是在工作场地发生的，折腾了快一个月才核对清楚，耽误了好久拿到赔款的时间。所以记住，只要不是必须马上挪去就医的情况，先留证再送医。

尽快联系企业对接的经办人，别自己拖着不吭声。很多新人刚入职，不知道企业买了意外险，受伤了想着自己掏腰包算了，等过了大半个月才想起跟公司说，这时候早就过了理赔申请的有效期限，很容易被拒赔。之前有个刚毕业的小吴，在公司打扫茶水间的时候滑倒摔了，当时觉得就是扭了一下没大事，怕麻烦领导就没说，自己在家涂了两天药，结果后来疼得站不起来，去医院查发现骨裂，这时候距离出事已经过去十天了，他才跟公司行政说，虽然最后还是申请了理赔，但来回补材料跑了三四次，比及时申报麻烦多了。

按要求准备好完整的理赔材料，别漏项。一般需要准备好医院的诊断证明、收费单据、病历本、员工的身份证明，要是涉及到伤残还需要提供专业机构的伤残鉴定报告。你别嫌麻烦，每一样材料都提前整理好，复印件和原件都分开放好，缺一样都得来回补，耽误理赔进度。比如之前张姐上班路上摔了，去医院看完之后把收费的小票随手扔了，只留了诊断证明，最后没办法又跑到医院档案室重新调记录、补单据，前前后后多花了一周的时间。

主动跟进理赔进度，别光等着保险公司联系你。材料交上去之后，可以让公司经办人帮忙问问审核走到哪一步了，如果保险公司要求补充信息，要第一时间给到对方，别拖着不回应。有不少人交完材料就不管了，保险公司打电话找不到人，就会把你的申请暂时搁置，本来一周能下来的赔款，硬生生拖了一两个月。

对理赔结果有疑问，别闷着不说，可以找公司对接人员帮你和保险公司核对条款，确认争议点在哪里。只要你确实符合赔付条件，按流程核对清楚就能解决问题，要是自己搞不清楚，也可以找专业的从业人员帮你梳理，别因为不好意思问就放弃本该拿到的赔付。

结语

总结一下哈，国内企业给员工买的意外险，大多都是企业统一缴费，要么企业直接掏钱，要么征得员工同意后从工资里代扣，很少需要员工自己单独交钱。买的时候也得记住，不是所有意外都能赔，像故意自残、酒后滋事、参与违法活动导致的受伤，都是不赔的。咱们不同岗位的朋友也得留心，要是你是经常在外跑动或者做户外作业的，尽量提醒企业给你选对应额度的保障，别等出事了才发现额度不够。真出了意外，第一时间找公司行政报备，留好就医凭证和现场记录，才能顺顺利利拿到赔付。

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