高额住院医疗险怎么报销的呢
引言
你是不是也在医院缴费窗口看到巨额住院清单时犯怵？手里买了高额住院医疗险，却一直摸不清楚到底怎么报销，真到用的时候会不会出问题？别着急，我们这就把你想问的问题说清楚，给你整明白。
一. 看病费用如何计算
咱们先算清楚账，第一步先捋清楚你这次住院总共花了多少钱，这所有花销里，得先把社保（含职工医保、居民医保这些）已经报销掉的部分扣出去，剩下的才是高额住院医疗险要接着算的部分。别觉得这一步麻烦，差一块钱都可能影响最终能拿到的报销款，你自己对着结算单就能算明白，不用等保险公司说多少就是多少。
接下来，你要找一下你买的这份高额住院医疗险的免赔额，扣完社保报销之后的钱，再减去免赔额，剩下的部分才是符合报销要求的花销。举个简单的例子，你扣完社保还剩八万的自费费用，如果买的是一万免赔额的产品，那能报的就是七万，要是买的是零免赔额的，八万都符合报销要求。免赔额不同，价格差不少，你心里得有这个数，选的时候别光盯着能报多少，也要看自己能接受多少免赔额。
然后，你要看哪些是条款里明确说不能报的费用，比如部分自费的进口耗材、特需病房的床位费，大多数产品都能报，但少数产品会对特需部、国际部的费用做额度限制，你得提前翻一下条款，别等住院花了钱才发现报不了。还有陪护费、空调费这类杂费，多数高额住院医疗险是不包含的，这部分你得自己掏，不用等着保险公司报。
还有一个点很多人容易忘，如果你同时买了两份高额住院医疗险，也不能重复报销，总的报销额度不会超过你自己实际掏的钱。你可以先报一份，剩下没报完的部分再拿去第二份报，不用怕白买，两份加起来能覆盖更高的花销，适合身体不太好、担心大额支出的朋友。
最后给你整理好计算的公式，你直接套就行：可报销金额=（总住院费用-社保已报销金额-免赔额-条款约定不予报销的费用）×约定报销比例。绝大多数产品的报销比例都在九成以上，少数产品对社保范围外的耗材会稍微调低一点，你买的时候直接问清楚就行，算的时候把这个比例乘进去，结果八九不离十。
二. 案例分享：老王花十万
老王今年五十二岁，之前在工厂做流水线工人，退休后帮儿子带孩子，平时身子硬朗，就是血压稍微有点高，投保的时候按要求如实说了血压情况，顺利买到了合适的高额住院医疗险，选的是一万免赔额的版本，一年缴费几百块，他觉得不算贵，给自己添份保障不连累孩子，挺值。
上个月老王下楼倒垃圾，突然胸口疼得站不住，家人赶紧打120送进了当地三甲医院，确诊急性心梗，要住院做介入手术，还要住一周监护室观察。住院前，老王儿子想起爸爸买过这份医疗险，赶紧拨打了保险公司的报案电话，客服很快就登记了信息，还提醒他们保存好所有的缴费单据、处方和检查报告，这些都是报销要用的材料。
这次住院前前后后一共花了十八万六千多，医保是老王的职工医保，报销之后，自己还需要承担十万两千多。这十万多里，有近三万是医保目录外的进口支架和自费药，剩下的是医保起付线、按比例自付的部分。
拿到出院小结和所有费用单据之后，老王儿子在保险公司的线上小程序上传了材料，申请理赔。按照条款，这份高额住院医疗险扣除一万免赔额之后，剩余符合要求的费用都可以报销，算下来就是十万两千多减去一万，一共赔了九万两千多。
最后赔下来的钱，基本覆盖了老王家里要掏的医药费，只花了一万免赔额的部分。老王儿子说，当时真的怕要拿出一大笔积蓄，幸亏提前买了这份保险。要是老王当时图便宜，没做如实告知，保险公司查到他之前就有血压异常，可能就没法顺利理赔了。要是买的时候没注意免赔额选了太高的，这次能报下来的钱也会少很多。这个案例也能给大家提个醒，买的时候如实说健康情况，选适合自己的免赔额，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔偿。
三. 年轻人买什么更划算
刚参加工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，还要应付房租、日常开销，没必要花大价钱买保障，选对方向，几百块就能搞定足额住院保障。
建议选免赔额一万的产品。日常年轻人很少生大病住院，真要是小病住院，花个几千块大多自己能负担，一万免赔额刚好把保费降下来，一顿聚餐的钱就能买几百万的保障额度，性价比拉满。要是你预算稍微宽松一点，也可以选零免赔的产品，只不过每年保费会贵个两三百，看你自己的钱包来选就行。
优先选保障续保条件稳定的。年轻人现在年轻身体好，很容易忽略续保问题，要是买了续保条件不好的产品，今年买了，明年查出来点小毛病就不让你续了，刚好需要保障的时候掉链子，那可太坑了。所以选的时候，直接看条款里写了不会因为你身体变差或者理赔过就拒绝续保的，这种就可以放心入。
我身边刚好有个例子，95年的小张刚工作三年，去年体检查出来肺上有小结节，之前图便宜买了一款不保证续保的，今年想续的时候被拒保了，换了好多产品都因为小结节被除外责任，最后花了比之前贵一倍的价钱才买到合适的。要是当初一开始就选续保条件稳定的，就不会有这么多麻烦了。
身体好的年轻人不用盲目加钱选额外责任。很多产品会加特需病房、海外治疗这些附加责任，加了这些之后保费会涨不少，年轻人日常看病大多走普通住院，特需、海外治疗用到的概率极低，完全没必要多花这份钱。要是你之后收入涨了，手头宽松了，再往里面加这些附加责任也不迟。
刚毕业没收入的学生群体，可以直接跟着父母的医保走，再加一份百万档的高额住院医疗险，一两百块就能搞定，不用追求太高的额度，够用就行，把钱省下来留给学习和生活更合适。工作两三年、月收入几千的年轻人，就选一万免赔额、续保稳定的基础款，每年保费也就三百多，负担不大，保障也够，遇到大额住院费用也能兜得住。月收入过万、手头有积蓄的年轻人，要是在意小费用也能报，可以选零免赔的中额款，每年保费不到一千，也不会造成太大经济压力。
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四. 投保时健康问答关键
只要健康问询问到的问题，一定要如实答，绝对不能侥幸隐瞒。不少人觉得之前的小毛病不算事，查不出来就不说，最后理赔被拒，亏了好几万，得不偿失。比如有人三年前查出甲状腺结节，大小不到一厘米，医生说定期复查就行，投保的时候看见健康问询问到“近两年有没有甲状腺相关异常”，想着这么小的结节，保险公司查不到，就直接填了“无异常”。后来这个人查出来甲状腺癌住院，花了快八万，申请报销的时候，保险公司调阅之前的体检报告，发现投保前已经有结节，刚好在问询范围内，直接拒赔，一分钱都没报，这个人后悔都来不及。
健康问查阅清楚，问到的才答，没问到的不用主动说。不是说你身上所有小毛病都要一股脑全告诉保险公司，很多老年人，年纪大了带点结节、囊肿，或者有一点血压轻度偏高，如果健康问询只问到“近两年有没有住院手术”，这些日常体检出来的小异常没被问到，直接按要求答就行，不用额外多说。
体检异常整理好材料，按要求提交就行，别自己瞎猜直接弃保。很多人体检报告出来，一大堆箭头，看着吓人，其实很多都不影响投保。比如你只是轻度脂肪肝，血脂稍微高一点，没有其他并发症，很多产品都能正常承保，哪怕是有一些小问题，顶多就是除外责任或者加一点保费，不至于不能买。别一看有异常就不告知，或者干脆不敢买，白白丢了合适的保障。
如果是买给家里老人，一定要帮老人核对健康情况，别听老人说“我没病”就直接投保。很多老人对自己的身体情况不清楚，之前单位体检出来的异常，自己转头就忘了，或者怕孩子担心不告诉孩子，结果投保的时候没告知，后来理赔出问题。最好提前找一找老人最近两三年的体检报告、之前去医院看病的病历，对着健康问题一条一条核对，确认没问题再投保。
最后提醒大家，投保之后如果补充了体检，发现新的异常，不用特意告诉保险公司。只有投保的时候已经存在的问题需要告知，投保之后新出的问题，不影响已经生效的合同，该给你报销就会给你报销，不用多此一举跑一趟。只要做好如实告知，后续理赔就不会有大麻烦，踏踏实实享受保障就行。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，高额住院医疗险就是先走医保报销，剩下符合要求的自费部分扣掉免赔额，再走医疗险报销。不管你是刚工作预算有限的年轻人，选高免赔额的性价比款就合适；还是年纪稍大健康有小异常，优先挑健康告知宽松、续保稳定的就行，记住投保的时候一定要如实说清楚健康情况，别心存侥幸，真出事的时候才能顺顺利利拿到理赔款。
小蜜蜂6号意外险
