高额医疗险是什么 高额医疗险是什么意思

引言

你是不是刷保险资讯的时候，总刷到这类产品，却摸不准它到底能帮上啥忙？是不是担心自己买错了白花钱？今天咱们就把标题里的问题说清楚，看完你就明白了。

一. 高额医疗险到底是啥

它是给咱们普通人托底的医疗报销类保险，和咱们平时买的普通医疗险不一样，普通医疗险额度一般不高，大多只覆盖社保内的基础花费，遇上稍微大点的问题，额度可能就不够用了，高额医疗险能覆盖的额度更高，报销范围也更广。

它主要管因为生病或者意外住院产生的花费，不管是手术费、麻醉费、进口药费、靶向药费，还是ICU的床位费、护理费这些，只要符合合同要求的合理费用，都能按规则报销。哪怕是社保报不了的自费项目，它也能覆盖很大一部分。

它和重疾险不是一回事，很多人会把这两个搞混。重疾险是确诊合同约定的病，直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么花都可以，不管你拿它付医药费还是养家还房贷都没问题。但高额医疗险是报销型的，你实际花了多少符合要求的医疗费，就按合同给你报销，不会多给，也不会少报，花出去的钱才报，没花的不报。

举个日常场景来说，你要是平时身体有点小毛病，感冒发烧去社区医院拿点药，花个三五百，这个确实用不上它。但要是你突然查出来需要住院治疗，还得用不少自费的好药，总花费一二十万，社保只能报几万，剩下十几万的缺口，这个时候高额医疗险就能顶上来。像刚才说的这种情况，扣完合同约定的免赔额，剩下符合要求的部分都能报，不用你自己掏空积蓄去填窟窿。

你要记清楚，它不是用来报日常小毛病的零花钱的，是用来应对大额医疗支出的，就是帮你挡住那种一下子花掉好几年积蓄的大病风险。不管你是刚工作没多少存款的年轻人，还是上有老下有小的中年人，它都能给你托住底，不至于让一场病拖垮整个家庭的生活。

二. 什么样的人应该买

已经配置好基础社保、意外险的家庭经济支柱，建议优先买。你想想，上有老人要赡养，下有孩子要读书交学费，每个月还要还房贷车贷，要是自己突然生了大病，几十万的治疗费砸下来，家里多年的积蓄可能一下子就掏空了，甚至还要欠外债。买一份高额医疗险，就能把风险转出去，不会因为治病拖垮整个家。

已经过了四十岁、身体开始出现小毛病的中年朋友，建议买。人到了这个年纪，身体机能慢慢下滑，大病的发病概率会上升，平时去医院做个检查，随便做个小手术都要花几万块，要是真遇上需要长期治疗的问题，花费只会更高。这个年龄段买高额医疗险，大部分人还能通过健康告知，提前备好，出事的时候不用慌。

经济条件中等、预算不算特别多的朋友，也适合买。高额医疗险一年的保费不高，三十岁左右的人买，每年只要几百块，四五十岁的人买，一年也只要一千多块，普通人都能承担得起。花这点钱换几百万的报销额度，性价比不错，就算平时攒不下太多应急的大病存款，也能给自己留好保障。

家里没有其他医疗保障的自由职业者，建议尽早买。很多自由职业者只交了居民医保，居民医保的报销额度有限，很多自费药、进口项目报不了，剩下的都得自己掏。高额医疗险刚好能补上这个缺口，不管是门诊手术还是住院治疗，自费部分只要符合合同要求都能报。

已经买了重疾险，还想补充医疗保障的朋友，也适合入手。重疾险是一次性给钱，用来弥补生病期间的收入损失、康复费用，而高额医疗险是直接报销医疗费，两者不冲突。比如说你确诊大病，重疾险给的钱可以用来请护工、补生活费，医疗费走高额医疗险报销，不用动自己原来攒的买车、买房、孩子教育的钱。

健康状况还能通过投保告知的老人，要是子女经济条件允许，也可以买。不少老人年纪大了，舍不得去大医院看病，真出问题又怕给子女添麻烦，有了高额医疗险，老人看病不用太纠结费用，子女也不用一下子拿出大几万的治疗费，减轻双方的压力。

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三. 买了要满足啥要求

首先要满足年龄要求，市面上绝大多数产品，投保年龄覆盖出生满28天到60周岁，也有部分产品放宽到65周岁。超过这个年龄范围一般就没法买了，所以年纪大的朋友，尽早了解尽早投，别等超龄了再后悔。

然后是健康要求，这是买高额医疗险最核心的要求，必须如实告知健康状况，不能隐瞒。你要是日常只是有点小毛病，比如轻微脂肪肝、单发的小于1厘米的胆囊息肉，一般都能正常投保。

要是你本身有已经确诊的慢性疾病，比如原发性高血压，只要平时吃药控制，血压稳定在正常范围，没有其他并发症，很多产品也能正常承保。要是你有糖尿病，血糖控制平稳，没有出现并发症，部分产品也有投保的机会，不用直接放弃，可以多试几款。

要是你已经查出了结节，比如甲状腺结节、乳腺结节，分级在二级及以下，很多产品可以正常承保；要是分级在三级，部分产品会除外承保，就是这个部位相关的治疗不给赔，其他部位的保障依然有效，这种情况也可以接受，总比没有保障好。

最后要注意职业要求，普通的办公室职员、教师、售货员这类低风险职业，随便投都没问题。要是你从事的是高空作业、井下作业这类高风险职业，要看清楚产品的职业列表，部分产品不承保这类职业，别瞎买，买了也赔不了，白白浪费钱。买之前对着职业列表一条一条看，符合要求再付款。

四. 签合同要注意哪些点

第一，先核对清楚免赔额约定。很多人买的时候只看宣传的高保额，没注意免赔额，等到理赔的时候才发现差好多。比如有些产品免赔额是一万，就是说一万以内的费用自己掏，超过一万的部分才给报；还有些产品是六千免赔额，门槛低一点，能报销的范围更大，但价格一般会稍高一点，你得看自己能接受哪种，一定要在合同里找出来，确认写的和销售说的一致，别光听口头介绍，一切以合同写的为准。

第二，核对清楚医院范围要求。大部分产品要求二级及以上公立医院普通部，也有一些产品可以包含特需部、国际部，还有少数产品对部分私立医院也开放报销。你要提前确认清楚，万一以后生病住了不符合要求的医院，可能就报不了。比如有人觉得不舒服直接去了自己家附近的私立医院，结果合同只报公立医院，最后只能自己掏钱，白吃了没核对条款的亏。

第三，看清楚续保相关的约定。现在市面上的高额医疗险，大部分是一年期产品，也有保证续保几年的产品。如果是一年期产品，要确认有没有写停售后续保能不能优先审核，如果是保证续保的产品，要确认保证续保的期限写清楚没有，保证续保期间内，会不会因为你理赔过就拒保，或者调整你的保费，这些内容都得在合同白纸黑字写清楚，别留下模糊空间。

第四，核对清楚报销范围的约定。高额医疗险大多可以报社保目录外的自费药、进口药、靶向药，但也有少数产品只报社保内的费用，你一定要翻到保险责任那一块，看清楚什么能报，什么不报。比如有些特殊的自费耗材，有些产品可以报，有些产品责任里明确把它除外了，你得提前搞明白，别等出事才发现不对。

第五，核对清楚免责条款里的内容。比如酒驾、整容、既往症这些常见的免责内容，都一条一条过一遍，如果你之前有小毛病，投保的时候已经如实告知了，保险公司也正常承保了，要确认这个小毛病后续治疗会不会被免责。比如你投保的时候说自己有甲状腺结节，保险公司标体承保了，就别让合同里悄悄加上甲状腺相关疾病免责的内容，签字交钱之前一定要把这些关键点核对好，别偷懒。

五. 听听别人的理赔经历

四十岁的陈先生在珠三角做建材批发生意，上有年过七十的父母要养，下有两个读中学的孩子要供，房贷每个月固定要还八千多，就是家里实打实的经济顶梁柱。前两年单位组织体检的时候，查出肺部有一块异常阴影，进一步检查之后确诊需要住院手术治疗，还得做术后的辅助治疗。

一开始陈先生听到治疗费用预估要小三十万的时候，头都大了。他之前只买了职工医保，估算下来医保能报的也就不到十万，剩下二十万得自己掏，要是动了存款，孩子的学费、父母的零花钱、房贷月供全都得受影响，他甚至跟爱人提过要不要先缓一缓治疗，先扛着再说。好在陈先生爱人前一年帮他买了一份高额医疗险，当时陈先生还嫌浪费钱，说自己身体硬朗没必要花这个钱，爱人坚持要投，没想到刚好派上用场。

总治疗费用算下来是二十七万八千多，医保报销了八万七，剩下的十九万一千多，除去合同约定的一万免赔额，剩下的十八万一千多全都由保险公司报销了，一分没少赔。陈先生后来跟朋友说，当时拿到理赔款的时候，悬了快两个月的心彻底落地，不用动家里的备用金，不用跟亲戚开口借钱，孩子的补习班没停，父母的体检也照常做，房贷也没断供，整个家的生活节奏都没被这场病打乱。

还有个案例，张阿姨今年五十六岁，年轻的时候一直干家政，攒了点养老钱，本来想着退休之后跳跳广场舞，帮儿子带带孙子，安安稳稳养老。前一年觉得胃不舒服，去医院查出来需要做微创手术，还得住一周院，总花费算下来是九万二，医保报了四万三，剩下四万九，除去一万免赔额，三万九也都顺利理赔了。张阿姨本来还怕要动自己的养老本，心疼得好几晚睡不着，拿到理赔款之后，直接把钱存回了养老账户，一点没影响自己的养老计划。

这两个例子就能看出来，买高额医疗险真不是瞎花钱，就是给家里留个保障底线：顶梁柱买了，出事了不用拖垮整个家的生活；老年人买了，不用动自己的养老本，也不用给子女添负担。我给大家提个实打实的建议：买之前一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然真出事了可能赔不了，像陈先生和张阿姨投保的时候都如实说了自己之前的小毛病，符合投保要求，理赔才这么顺利。另外理赔的时候要把所有的缴费单据、诊断证明都整理好，按照保险公司的要求提交，能加快理赔进度。

结语

总结下来，高额医疗险就是额度够高、能报销大病相关合理医疗花费的医疗险，能帮咱们挡住大病带来的大额开支。要是你是刚工作没太多积蓄的年轻人，可以先选免赔额一万、性价比高的产品，一年缴费也就几百块，不会有太大压力；要是你已经上有老下有小，手头比较宽松，可以选免赔额更低、续保条件更稳的，保障更踏实；要是身体有小毛病，就多找几款投投试试，有能正常承保的就入手，别隐瞒健康情况。总的来说，选符合自己身体条件、预算和需求的就好，不用盲目跟风买贵的，能给自己兜住底就行。

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