养老保险单位和个人怎么缴纳费用

引言

每个月发工资，你是不是都盯着到手数字，顺便瞅一眼工资条上扣掉的那笔钱？你会不会好奇，这笔和未来退休生活挂钩的钱，到底单位和你各自要拿多少？实际操作里又要注意啥？今天咱们就把这些问题说清楚。

单位与个人各出多少钱？

咱们先说在职上班的朋友，只要你和单位签了正式劳动合同，单位就必须帮你缴这笔钱，个人只需要从自己工资里扣对应的部分就行，不用自己跑线下交，单位人事会统一办手续，每个月直接从工资里扣走你该出的那部分，很省心。

拿28岁在成都做行政的小周举例子，她每个月应发工资是5000元，当地规定，个人缴费比例是8%，单位缴费比例是16%。算下来，小周每个月自己要扣5000×8%=400元，单位要帮她缴5000×16%=800元，每个月一共进账1200元，这笔钱里，个人扣的400元全部进自己的个人账户，单位缴的800元进入统筹账户。

如果你是灵活就业人员，比如自己开小店、做同城配送、接单做设计这种没固定单位的，也可以自己交，不需要单位帮忙承担，所有费用都自己出，一般可以自己选缴费基数，按当地规定的比例缴费就行，通常缴费比例比单位加个人的总比例低一些，不会给你太大压力。

35岁自己开社区水果店的老陈，就是自己交，他每个月选4000元的缴费基数，按当地规定的20%比例缴费，每个月一共要出800元，其中8%也就是320元进自己的个人账户，剩下的12%也就是480元进统筹账户。如果他当月生意好，手头宽裕，也可以在下一个缴费周期选更高一点的缴费基数，多缴一点，这个是可以自己调整的。

给不同情况的朋友几个现成建议，如果你是在职职工，不管你工资高低，单位都会按规定申报缴费，你只要每个月看一眼工资条，确认扣款对不对就行，不用自己多操心；如果是刚毕业工资不高的年轻人，可以按你实际拿到的工资对应的基数缴，不用硬撑着选高标准，先缴上满足累计年限要求最重要；如果是灵活就业，手头比较宽松的，可以选中等偏上的缴费基数，毕竟缴得越多，未来每个月领的钱也会更多；如果是快到退休年龄，还差几年才缴满年限的灵活就业朋友，选最低档缴够年限就行，不会给自己造成太大经济负担。

很多人会觉得，自己工资里扣了钱，到手少了不划算，其实这笔钱是给你退休之后存的养老钱，单位帮你出的部分比你自己出的多很多，相当于单位帮你承担了大部分养老储备，对你来说是很划算的福利，不要为了多拿一点到手工资主动要求不缴，这么做反而亏了自己。

缴费基数高低有啥影响？

我们先拿同一家公司的两位同事举例子，张姐今年30岁，每个月税前工资是8000元，公司按实际工资申报缴费基数，个人每个月从工资里扣出960元存入养老保险个人账户；而和张姐同岗同薪的李哥，公司按当地最低缴费基数3500元申报，李哥每个月只扣420元，每个月到手工资比张姐多了540元。

看起来李哥每个月拿到手的钱更多，好像占了便宜，但实际上，从长远来看吃亏的是李哥。单位缴费部分，会按缴费基数的一定比例计入统筹账户，未来计算你每个月能领多少养老金的时候，基础养老金部分直接和缴费基数挂钩，缴费基数越高，每个月计入统筹账户的累积额度越高，退休后每个月能领到的基础养老金就越高。

再看个人账户，缴费基数越高，每个月扣存入你个人账户的钱就越多，这部分钱完全属于你个人，就算未来没等到退休，个人账户里的余额也可以按规定处理，不会凭空消失。还是刚才张姐和李哥的例子，按缴费30年计算，张姐的个人账户累计进去大概是35万左右，李哥的个人账户累计进去只有15万左右，光个人账户每个月发的养老金，张姐就比李哥多出来一千多。

如果换工作要转移养老保险，缴费基数的累积也不会白费，不管你换到哪座城市工作，之前按高基数缴费累积的额度，都会一起转移到新的参保地，不会清零也不会打折，全部算在你的个人累积权益里。

给大家直接说建议，如果你是刚毕业参加工作，收入还比较低，只能承担按较低基数缴费的支出，那就先交上，别断缴，先把缴费年限攒下来；如果你已经工作五六年，收入稳定，有一定结余，尽量要求单位按实际工资申报缴费基数，如果单位已经按实际工资申报，就不要主动申请调低基数省那点到手钱；如果你是灵活就业人员，自己承担全部缴费，那可以根据自己当年的收入情况选，当年收入好就选高一点的基数，当年收入有波动就选适合自己的档位，不用硬撑选过高基数，保持连续缴费最重要。

换城市工作钱会丢吗？

我先给你吃颗定心丸，肯定不会丢，你缴的每一分钱都有记录，不会凭空消失。

我给你讲个真实案例，28岁的小林之前在杭州工作，缴了4年养老保险，后来因为老家在武汉，考上了当地的编制，就想着回武汉定居，当时他急得好几个晚上睡不好，说自己攒了好几年的缴费年限会不会作废，单位帮他缴的钱会不会拿不到，未来会不会影响退休领钱。后来他按流程办了转移，所有的年限、个人账户里的钱都顺顺利利转到了武汉，一点都没少，现在他在武汉接着缴，累计年限已经快10年了，一点问题都没有。

具体操作也很简单，你先确认新工作单位已经给你在新城市开好养老保险账户，正常开始缴费了，就可以办转移手续了。现在不用来回跑两地，直接在手机上就能操作，打开对应的政务服务平台，搜索养老保险转移接续，按照提示填好信息提交申请就行，剩下的流程都是两地社保部门对接，你只需要等通知就好。如果手机操作不方便，也可以带着本人身份证，去新城市的线下社保经办网点填申请，工作人员会帮你处理。

这里要给你提几个要注意的点。如果你还没确定未来要在哪座城市退休，不用着急转，等你确定退休地之后，再把所有城市的缴费记录统一转到退休地就可以，来回转移反而多几道手续。如果你已经达到法定退休年龄，也不用慌，之前在各个城市缴的费用都可以整理归集到退休地，按照规则合并计算缴费年限，不会白缴。还有部分临时账户的情况，只要按要求办理归集，记录和资金也都能正常合并。

给不同情况的朋友提几个针对性建议：刚工作没几年，经常换城市打拼的年轻人，可以先不着急转，每换一个地方正常开户缴费就行，等你确定在哪定居退休，一次性把所有缴费转移合并，这样操作更省心。已经临近退休，打算回老家养老的朋友，提前一到两个月去社保经办点办好转移手续，避免临近退休手续积压，耽误你办理退休。换城市之后，记得定期查一下自己的缴费记录和转移进度，确认所有记录都已经合并到位，避免出现遗漏，让你的养老保险累计年限稳稳当当，给未来的退休生活打好基础。

图片来源：unsplash

商业计划怎么搭配才稳妥？

刚工作没几年的年轻朋友，收入还不算高，每个月扣除社保、房租和日常开销之后，余钱不多，优先把社保养老保险缴满不要断缴，每个月拿两三百出来做补充就够，不用硬挤大笔资金投入，保持长期稳定缴费就行。给你举个例子，25岁的小林刚进互联网公司上班，每个月到手七千，扣除社保一千一之后，剩下五千多，除去房租两千，吃饭一千五，通勤和日常花销一千，每个月还剩五百多，他只拿三百做养老补充，剩下的留作应急备用金，既不会影响当下生活，又能给几十年后的自己攒下一笔额外收入。

人到中年，上有老下有小，收入比较稳定，这时候可以适当加大补充养老的投入比例。建议每个月拿收入的百分之十到十五做补充，不要超过这个比例，避免挤占给孩子上学、家人看病的备用资金。40岁的陈姐在一家制造业做行政主管，每个月到手一万二，单位正常缴纳社保养老，她每个月拿出一千二做补充养老，剩下的钱留出孩子的学费、家庭的生活费和应急存款，既不影响家庭日常开销，又能给自己补充一份养老保障。等到陈姐55岁退休，社保每个月领三千多，加上这份补充，每个月能多拿两千多，平时出去旅游、买保健品都不用伸手跟孩子要钱。

身体健康状况不太好，或者已经快到退休年龄的朋友，优先保证社保养老保险的正常缴费，不要断缴，尽量满足最低缴费要求，补充部分选择缴费期限短的方式，不要选太长的缴费期，避免后续资金压力。比如50岁的刘叔，还有十年就退休，社保已经缴了十二年，还差三年满足最低要求，他先补齐了社保的断缴部分，保证退休能正常领钱，然后拿五万块做一次性补充，后续不用每年再掏钱，退休之后每个月能多领小一千，帮着减轻孩子的负担，自己零花也够了。

经济基础比较好，已经攒下一笔积蓄的朋友，可以在保证社保正常缴费的基础上，拿闲置的资金做补充，不要把流动现金都投进去，留足三到六个月的生活费当应急资金之后，再安排养老补充。比如做小生意的张哥，今年45岁，生意稳定，手头有几十万闲置资金，他正常缴社保养老，拿出二十万做补充养老，分十年缴，每个月领钱的时候能拿到不少额外收入，就算以后生意有波动，也不影响自己晚年的生活保障，就算孩子需要帮忙，自己手里有余钱，也不用动自己的养老本。

最后提醒大家，不管你的收入怎么样，年龄多大，一定要先把职工社保或者居民社保的养老保险缴够，这是基础保障，在此之上再做补充，不要反过来把钱都投在补充养老上，断了基础社保。另外，不要跟着别人盲目跟风投入，根据自己每个月的结余来定，每个月能拿多少就投多少，保持长期投入就好，不要为了多投降低当下的生活质量，适合自己的搭配，就是最稳妥的。

结语

总结一下，社保里的养老保险都是单位帮你办参保，单位承担主要缴费比例，你只需要从工资里扣除个人部分就行，换工作换城市别忘记及时办理转移接续，别断缴太久影响累计年限。要是你现在刚工作收入稳定，那就按规定正常参保别断缴；中年工作稳定收入不错，可以在单位参保基础上搭配好补充保障；就算是灵活就业朋友，也可以自己选合适基数缴费，累计交够年限，退休后就能稳稳领钱啦。

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