现在养老保险一年多少钱啊怎么算

引言

是不是正对着手机发愁？不知道自己买养老保险一年要掏多少钱，也搞不懂这数到底是怎么算出来的？别挠头啦，今天咱们就把这个问题说清楚，看完你心里就有数啦。

一. 社保每月到手大概多少

我家楼下小区广场遛弯的王叔，今年刚办退休，去年刚满六十，他经常坐在石凳子上跟老伙计们算社保养老金，我凑过去听过两回，刚好给你说清楚。

王叔最早是工厂下岗工人，后来自己一直交社保，算下来累计交了二十八年，退休前最后几年都是按当地最低缴费档次交的，现在每个月到手大概三千一百多，他说这个钱够自己跟老伴买菜吃药，平时凑凑还能周边逛逛，挺知足的。

那这笔钱怎么算呢？咱们直接说，你交社保的时间越长，每个月交的钱越多，最后到手的养老金就越高，这个是不变的规律。比如跟王叔同小区的张姨，跟王叔同一年退休，累计只交了十五年，刚好到最低要求，现在每个月到手才一千五百多，差了整整一倍还多，就是因为缴费年限短，平均缴费水平也低。

很多刚参加工作的小朋友问，我现在交这么多，以后能拿到多少？给你说一个简单的估算方法，你就按自己退休前一年当地平均工资，结合你缴费年限、缴费档次算，比如你按平均工资当基数交，交满四十年，退休大概能拿到平均工资的一半左右，要是交满三十年，差不多能拿到百分之四十左右，这个估算出来的数误差不会太大，足够你做参考了。

给大家提个实在的建议，只要交社保，尽量别断交，能多交几年就多交几年，哪怕按最低档次交，多交五年，每个月也能多拿两三百，几十年下来可不是小数目。另外换工作的时候，一定要记得衔接好社保缴费，别断档，断档的时间不算缴费年限，会直接影响你最后到手的钱。

社保养老金是咱们退休后的基础保障，不管你手里有多少存款，有一份社保养老金，每个月固定打钱到卡上，心里都踏实，就像王叔说的，伸手跟孩子要钱，不如自己卡上每个月按时进钱，花着自在。

二. 商保补充怎样存更划算

先给你说最直接的结论，存多少钱，存多久，完全跟着你的存款余量和养老需求走，别硬撑，适合自己的才划算。

给你说个身边真实的例子，35岁的李姐在超市做主管，每个月税后到手七千多，家里小孩刚上小学，房贷还有十五年没还完。她想给自己补一份养老保障，又不想一下子拿太多钱影响日常开销。我们给她算过，她每年拿两万出来存，连续存二十年，等到五十五岁退休之后，每个月能多领一千八百多，一直领到终身。这个金额刚好够她每个月缴物业费加买护肤品，既不影响家里开支，退休之后还能给自己添一份固定零花钱，不用全靠子女或者社保，对她来说就是最划算的存法。要是她硬着头皮每年存十万，不仅房贷要紧巴巴，孩子补习班学费都可能受影响，那肯定不划算。

如果你手头有一笔暂时用不上的闲钱，也可以选择一次性存或者短存。比如45岁的张哥，前几年做小生意攒了一笔闲钱，孩子已经工作结婚，不用他再贴钱，房贷也还完了。他就一次性拿二十万存进去，等到六十岁之后，每个月能领两千多，一直领下去。这种存法适合手里有余钱、年纪也不小的朋友，不用拉长时间交费，早早落袋为安，等着领钱就行，比把钱放在流动性高但收益低的账户里更贴合养老需求。

要是你刚三四十岁，每个月能拿出几千块闲钱，选长期交费更划算。比如刚参加工作五年的28岁小周，每个月除去房租饭钱，还能剩一千五，一年就是一万八，他选存三十年，等到六十岁退休，每个月能多拿小三千，这笔钱刚好能覆盖退休之后的出门旅游、定期体检开支。长期交费摊下来每年压力很小，而且累计下来的额度够，退休之后领的也多，年轻的时候早一点开始存，就算每年存的不多，几十年下来也能攒出一笔不错的养老金。

还有一点要记牢，存的时候要优先选领取规则灵活的。别选那种一旦开始领钱，剩下的钱一点都动不了的产品。要是你退休之后突然生病需要大笔钱，或者想给孙子孙女包个大红包，能灵活取出一部分余额，剩下的继续按规则领钱，才更实用。就像李姐当时选的就是支持灵活领取的，要是哪年家里需要用钱，她可以暂停领取，或者取出一部分，不会损失原本的领取权益，这才是真的划算，别光看总领取额高，就选那些把钱锁死的，真要用钱的时候拿不出来，再高的数字也没用。

最后再提一句，如果你已经有社保养老，补充商保的时候，不用贪多，目标定在填补社保之外的缺口就行，比如想要每个月多两三千块吃喝玩乐，就照着这个目标算额度来存，别超出自己的经济能力，不然交几年就交不起要退保，反而会有损失，那就太不划算了。

三. 年纪大小决定交费压力

刚毕业二十出头出来工作的朋友，我直接给你建议：选长周期缴费就对了。就说刚进互联网公司做运营的小陈，今年24岁，每个月到手除去房租吃饭，还能攒下一千五百块左右。他想给自己补一份商业养老保险，要是让他一次性交十几万，肯定拿不出来，就算是分三年交，每年交五万也会让他生活紧巴巴，连跟朋友出去聚餐都要犹豫半天。他选了二十年的缴费期，每年只需要交六千多，平摊到每个月才五百多，对他来说完全没压力，还能趁着年轻把缴费期限拉长，不知不觉就把养老的储备攒下了，也不会影响当下的生活质量。

三十多岁到四十多岁，正处在事业上升期的朋友，你可以根据自己的年收入选缴费期。我身边做建材生意的张哥今年38岁，每年稳定有几十万的收入，手里有不少闲置的流动资金，他既可以选择十年交，也可以根据自己每年的结余情况调整，如果你跟张哥一样，收入稳定手里有余钱，可以选十到十五年缴费，每年交的金额不算太低，但也不会占用你太多资金，既能攒下养老钱，也不耽误你把其余的钱用在子女教育或者生意周转上。如果你的收入只是稳步上涨，手头余钱不多，那还是选十五年到二十年的长缴费，分摊下来每年压力小很多。

年过四十五，接近五十岁的朋友，我直接给你说，选短缴费更合适。今年50岁的赵哥，还有十年就到退休年龄了，他之前只有社保，想退休之后多拿点养老钱，就打算补一份商业养老保险。如果他选二十年缴费，那交完费的时候他都七十岁了，不仅要一直交钱到退休之后，还没法早点开始领钱。所以他直接选了五年交，每年交三万块，他现在收入还不错，这笔钱完全能拿出来，等他六十岁退休的时候，缴费早就交完了，刚好可以开始领钱，回本速度也快，不用等太多年就能享受这份保障。

身体健康状况其实也会跟着年纪变化影响缴费选择，年纪越大，身体能通过健康告知的概率越低，如果你快五十了，身体条件还不错，能符合投保要求，尽量选短交早点完成缴费，早点锁定养老收益。要是你身体条件一般，好不容易通过告知，手里余钱不多，也可以选十年缴费，别勉强自己一次性拿太多钱，适合自己的才对。

总的来说，记住这个原则就行：年纪越轻，越适合选长缴费，分摊压力，慢慢储备；年纪越大，离退休越近，越要选短缴费，早点落袋为安，早点开始领钱。你只要对着自己的年龄对号入座，再摸摸自己的钱包算一算，就能选到不会让你犯难的缴费方式。

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四. 签订合同要看清啥条款

先看你约定的开始领钱时间，这个一定要和你计划退休的时间对得上。别等你到了六十岁想领钱，才发现合同写的六十五岁才开始领，平白多等五年不说，本来计划好的旅游、养病的钱都拿不出来，耽误事。隔壁小区的张叔之前就踩过这个坑，他本来想六十岁退休之后拿领的钱去海南住半年，签合同的时候没仔细看，签成了六十五岁开始领，最后只能先动自己存的定期存款，提前取出来还损失了不少利息。

再看退保相关的规则，尤其是前期退保能拿回多少钱，这个一定要盯紧。很多人一开始咬牙交高费用，后来家里突然要用钱，交不上了想退保，才发现前几年退保只能拿回很少一部分钱，亏了好几万。咱们之前说过的老王，当年就是听朋友说买这个养老的好，脑子一热就选了每年交三万的档，交了两年之后，孩子要买车凑首付，手里周转不开只能退保，结果本来交了六万，只退回来两万四，平白亏了三万六，就是因为签合同的时候没仔细看退保的现金价值表，要是早知道前几年退这么亏，他当初肯定选每年交一万的档，压力小也不会亏这么多。

第三要看清楚缴费的宽限期和中断缴费的规则。万一你哪年收入不好，暂时拿不出钱交保费，宽限期有多长？能不能缓几个月？缓交之后会不会影响你后续领钱的额度？这些都得看明白。有的产品宽限期只有六十天，有的能给到两年，差别不小。去年楼下小吴公司裁员，三个月没找到工作，本来当年该交的保费交不上，幸亏他签合同的时候看了条款，知道这款有两年的宽限期，等他找到新工作补上保费就行，也没影响后续的保障，不然要是因为断交直接终止合同，之前交的好几年保费都亏了。

第四要看清楚领钱的方式和要求。是能按月领，还是只能按年领？能不能提前支取一部分，剩下的继续放在账户里增值？要是参保人没领到开始领钱的时间就出事，剩下的钱能不能转给家人，怎么转？这些都得写在合同里，别光听销售人员口头说，口头说的不算，只有写进合同里才作数。之前有个阿姨听销售说“随时能取钱”，签合同的时候没看，后来想取十万给儿子买房，才发现合同写的每年最多只能取账户价值的百分之二十，取多了会影响后续领钱，还得付手续费，弄得阿姨特别郁闷。

最后要看清楚受益人的约定。你想把剩下的权益留给谁，一定要在合同里写清楚受益人姓名和分配比例，别只写“法定”，不然真到需要分配的时候，容易让家里人闹矛盾。要是你之后想改受益人，合同里有没有说改的流程，要不要额外收费，这些也都扫一眼，省得之后改的时候麻烦。

结语

说到这儿，咱直接答开头的问题啦：职工社保养老保险一年交多少钱，看你选的缴费基数，按缴费基数乘缴费比例就算得出来，在岗的话个人只需要承担小部分比例；自己交居民社保养老保险，从几百到几千有不同档次可以选，你选哪个档次就是按那个档次交钱，交的多往后领的也多；如果是商保类的养老保险，全看你自己能拿出多少钱规划，预算多少就选对应额度，完全灵活。总结下来就是：不管选哪一种，都跟着你的年龄、钱包和需求走，刚工作手头紧就先交好社保，预算够再补商保，早安排早踏实就对啦。

结语

说了这么多，咱们直接说回开头的问题：现在养老保险一年多少钱怎么算？简单说，职工社保是按缴费基数的比例算，缴费基数选得高，一年交的钱就多，以后领的也多；居民社保大多是按固定档次选，从几百到几千都有，你按自己收入挑就行；商保的话，完全看你能拿出多少钱补养老，年收入十万的话，每年拿五千到一万补充就合适，年收入几十万，多拿几万存进去也没问题。总之没有固定答案，刚工作手头紧先交居民社保或者职工社保就行，年纪大了经济宽绰，再加点商保补充，按自己的情况选就对啦。

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