养老保险计算公式是怎样算的

引言

我们每次交社保的时候，是不是都忍不住好奇：自己交了这么久的钱，到老了每个月能领到多少养老金呀？养老保险到底是按什么公式算出最终的领取金额呢？别着急，今天就来帮你把这些疑问说清楚。

看懂基础公式，算清未来收入源

咱们国家养老保险到手的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金两部分加起来算，直接给你说核心计算逻辑。

基础养老金的计算公式是：（退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×累计缴费年限×1%。说白了，你缴费的时候选的基数越高、缴的时间越长，这部分钱就越多。比如你一直按当地平均工资的基数缴费，缴满20年，那这部分就大概等于退休时当地平均工资的一半，数值直接跟着当地工资水平涨，能帮你跟上生活成本的变化。

个人账户养老金的计算公式更简单：退休时个人账户累计储存额÷计发月数。你每个月缴费的时候，有一部分钱会直接存进你的个人账户，这部分钱会按规定计息，累计下来就是你的账户储存额。不同退休年龄对应的计发月数不一样，退休年龄越早，计发月数数字越大，每个月领的个人账户养老金就越少；退休年龄越晚，计发月数数字越小，每个月领的就越多。

举个简单的例子帮你捋，假设你退休时当地上年度在岗职工月平均工资是6000元，你这么多年平均下来的指数化月平均缴费工资也是6000元，累计缴了15年，那基础养老金就是（6000+6000）÷2×15×1%=900元。如果你的个人账户累计储存额是72000元，你60岁退休对应的计发月数是139，那个人账户养老金就是72000÷139≈518元，加起来每个月基本养老金就是1418元。

再换一个参数，还是同一个地区，平均工资还是6000，你累计缴了25年，平均缴费工资还是6000，那基础养老金就是（6000+6000）÷2×25×1%=1500元，个人账户如果累计存了12万，那个人账户养老金就是120000÷139≈863元，加起来每个月就是2363元，差别一下就出来了。

从这个计算逻辑就能直接得出结论，就是多缴多得、长缴多得，你选的缴费基数高，存入个人账户的钱就多，累计年限长，两个部分的计算结果都会变高。给你的建议很直接，如果你已经参与了职工养老保险，尽量不要随便中断缴费，在自己能承受的范围内，可以选适合自己的缴费基数，别为了省当下一点钱，影响退休后的每个月进账。如果是居民养老保险，也对应这个逻辑，选更高的缴费档次，政府给的补贴也会更多，计入个人账户的钱也会变多，最后领的也更多。

经济好坏，选哪种方案不纠结

如果你现在收入稳定，手头有不少闲置资金，建议直接选择较高的缴费档次，并且坚持按月足额缴费。

因为从计算公式来看，缴费档次直接挂钩你的基础缴费基数，缴费基数越高，每个月计入个人账户的余额就会越多，退休之后每个月能领到的钱自然也会更高。现在手里有能力多缴一点，未来就能少伸手向子女要钱，自己的养老生活也更有底气。

如果你现在只是普通工薪阶层，每个月除去房贷、孩子学费、日常开销之后，剩下的结余不多，那就选和你收入匹配的中档缴费就可以。不用硬撑着选高档次，不然会挤压当下的生活开支，反而影响日常的生活质量，只要保证每个月按时缴费不中断，累计缴费年限够长，退休之后也能拿到够用的养老金。

如果你最近刚换工作，收入波动比较大，手头暂时比较紧张，那就选最低的缴费档先缴着，先保住你的缴费年限不中断就好。等你之后收入稳定、手头宽裕了，再根据自己的情况提高缴费档次就行，不用为了凑高档缴费去借钱，反而给自己添不必要的压力。

如果你是已经接近退休年龄，才开始准备办理参保，那建议你优先保证累计缴费年限满足要求，再考虑缴费档次的选择。要是你手头宽裕，可以适当提升缴费档次；要是经济条件一般，就先满足最低年限要求，退休之后也能正常领取养老金，之后再通过其他储蓄方式补充养老就行，不用给自己太大的经济负担。

图片来源：unsplash

邻居李姐的账户，多缴真的多得吗

邻居李姐今年52岁，还有三年就办理退休手续了。前两年单位调整缴费档次的时候，她纠结了快半个月，最后咬咬牙选了更高的缴费基数档次。

当时同部门的张姐还劝她，没必要多交钱，反正都是缴满年限就可以领钱，多缴的钱不知道什么时候才能赚回来。李姐当时算了一笔账：按原来的低档次缴费，每个月从工资里扣三百多，换更高档次之后，每个月多扣不到两百块，虽然到手工资少了一点，但单位跟着缴的钱也变多了。

去年社保经办机构推出个人社保查询服务之后，李姐拉着我一起去街道服务点打了个人账户对账单，和张姐的账户对比了一下，差别就出来了。李姐从28岁参加工作开始缴费，这二十多年下来，按照她选的缴费档次，个人账户累计储存额比一直按最低档次缴费的张姐，多了快九万块。

按照咱们说过的公式计算，光个人账户养老金这一块，李姐每个月就能比张姐多领三百多块，再加上基础养老金部分，因为缴费基数更高，每个月基础养老金也能多拿两百多，加起来每个月总共能多领将近六百元。

从现在算到预期领取养老金的年限，李姐多缴的那些钱，不到十年就能全部领回来，之后都是额外多拿的部分。所以如果你现在手头还有富余的预算，符合缴费档次调整的条件，可以根据自己的经济情况选更高的缴费档次，长期坚持下来，晚年每个月能领到的钱会更宽裕，应对日常开支也更从容。如果你每个月结余不多，也不用硬撑选高档次，按自己能承受的档次缴满规定年限，也能满足基础养老需求。

缴费年限长短，决定晚年生活质量

直接说核心：缴费年限累计越长，最终每个月拿到的养老金就越高，这是公式里定死的规则，不会变。咱们拿具体的数字说，计算基础养老金的时候，会用退休时当地上年度平均工资，加上本人指数化月平均缴费工资，除以二之后，再乘以累计缴费年限，最后乘以百分之一。年限直接乘在结果里，差一年就差出对应比例的钱，差十年差距就会很明显。

我楼下张叔，和同事老王同一年参加工作，同一年开始缴费，俩人缴费基数选的一样。张叔到退休年龄刚好交满二十年，老王中间换工作的时候，怕断缴麻烦，一直自己接着交，最后累计交满三十年。俩人退休之后算钱，张叔基础养老金部分，比老王每个月少了一千多，这个差距完全就是缴费年限差出来的，因为其他条件都一模一样。

很多人觉得，缴满最低年限就可以停缴了，没必要多交，其实这个想法不太划算。你停缴之后，累计年限就固定了，就算后来再就业续缴，之前断缴的时间也不会算进累计年限里，相当于平白少了好几年的累计额度，最后每个月领钱的时候，直接就会体现在数字上。比如同样到退休年龄，一个缴满十五年最低年限，一个缴满二十五年，就算缴费基数一样，每个月拿到的钱能差出三分之一还多，日常买菜、买药都会受到影响。

如果换工作间隙暂时没找到新单位，建议你自己接着交，哪怕选最低缴费基数，也别断缴累计年限。毕竟每多交一个月，年限就多算一个月，最终领的钱就多一点。尤其是年轻的时候，累计时间长，几十年下来，最后差出的额度会很可观，晚年生活的宽松度完全不一样。

给不同情况的朋友提个明确建议：刚参加工作的年轻人，别想着攒几年就停缴，一直交到退休，最后拿到的钱够你舒舒服服养老；中年换工作的朋友，尽量不要断缴超过三个月，能续就及时续；经济条件一般的朋友，哪怕降点缴费基数，也要保累计缴费年限，年限带来的收益比你省下一点缴费钱划算太多。

结语

看到这里，你肯定已经搞懂养老保险的计算逻辑啦，其实核心就是两部分相加：基础养老金和个人账户养老金，计算里一直贯穿着多缴多得、长缴长得的规则。不同情况的朋友选适合自己的方式就好：经济宽裕的时候选高一点的缴费档次，经济紧张的时候先保住累计缴费不断，尽量拉长缴费年限就不会错。就像咱们刚才说的李姐，顺着这个规则提前规划，退休后每个月能拿到的养老金，足够支撑她跳广场舞、带孙辈出游，安安稳稳享受退休生活，这也正是养老保险给咱们普通人的保障意义。

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