保险儿童意外险怎么买 小孩意外险怎么报销 医保

引言

家里养娃的朋友，是不是都在发愁，不知道该怎么给孩子挑儿童意外险？想知道有医保的情况下，小孩意外受伤后报销到底怎么弄？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 分龄段选购重点

0-3岁刚会爬、刚学走路的宝宝，对啥都好奇，摸插座、摔下床、啃异物、跑起来撞桌角都是常有的事，这个阶段孩子大多还没上幼儿园，日常意外伤害大多是门诊处理的小磕碰、小烫伤，买意外险优先关注意外医疗的保障内容。首先要选覆盖意外门诊报销的产品，其次重点看免赔额和报销比例，免赔额越低越好，能报社保目录外自费药的优先选，这个年龄段孩子的意外医疗额度不用选太高，够用就行，对应的价格也会更划算。

我身边有个朋友家的1岁半宝宝，刚学会跑没站稳，脸磕在茶几角上，缝了四针，医生用了进口的可吸收缝合线，不用拆线留疤更淡，这部分药费社保是不报的，朋友买意外险的时候特意选了能报自费药的，最后这部分钱也按比例报了，自己只花了几百块，要是没选对，这小一千的自费药就得自己掏了。

3-6岁上幼儿园的孩子，正是好动爬高上低的年纪，在园区和小朋友跑闹摔碰、玩游乐设施刮伤、外出春游扭伤都比较常见，这个阶段可以适当提高意外医疗的额度，同时开始留意意外住院津贴。如果孩子因为意外需要住院几天，津贴能按天给补贴，可以覆盖家长请假陪护的误工成本，也能覆盖住院期间的食宿杂费，这个年龄段依然要保留能报自费药的要求，孩子意外受伤处理的时候，涉及到美容去疤的项目，不少都属于自费项目，能报的话能省不少钱。

6-12岁上小学的孩子，开始参加体育课程，也会自己约着同学骑车、打球，这个阶段除了保留意外医疗的要求，要适当提高身故伤残的保障额度。孩子参加户外活动的风险变高，万一发生严重意外导致伤残，这笔赔付金可以用来覆盖后续的康复治疗、特殊护理费用，缓解家庭的经济压力，这个年龄段可以根据自己的家庭预算选额度，不用盲目求高，适合自己家庭情况就好。

12岁以上的青少年，已经开始有自己的出行安排，会骑车上下学，也会参加攀岩、滑雪这类高风险户外活动，买的时候注意看条款，有没有排除这类日常的休闲运动，不少产品会把高风险运动列为免责，要是孩子平时喜欢玩这类项目，就选能覆盖这类运动的产品，这个阶段的伤残保障额度可以再适当调高，意外医疗依然保留能报自费药的要求，结合家庭经济情况选就行，普通家庭每年花几十到一百多就能买到不错的保障，预算充足再适当调整额度就可以。

二. 健康告知怎么做

所有问题都要如实回答，不要怕麻烦刻意隐瞒情况。就拿我楼下张姐家孩子来说，孩子之前有过先天性肢体小缺陷，投保的时候张姐没说，后来孩子意外摔倒导致原有部位受伤，理赔的时候因为没有如实告知，最后只赔了很少一部分，双方都折腾得很不开心。如果当时如实填写，保险公司会根据情况正常评估，最后也不会出现这样的麻烦。

问什么答什么，不用主动额外告知。有些家长怕漏信息，把孩子小时候的感冒发烧、打疫苗的小异常都一股脑写上，反而会让核保流程变复杂，耽误投保进度。其实保险公司的问卷里没问到的内容，不用主动补充，只针对明确列出来的问题说清楚情况就可以。比如问卷只问半年内有没有住院记录，孩子一年前得肺炎住院已经完全痊愈，这个就不用主动说，直接按照问题如实回答就好。

不确定的情况提前查好就诊记录再填。很多家长记不清孩子具体什么时候看过病、诊断结果是什么，凭印象填很容易出错。比如孩子三岁的时候得过过敏性紫癜，后来痊愈了，家长记错成普通过敏性皮炎，填错之后核保结果出问题，后续还要来回调整，浪费不少时间。建议大家投保前先把孩子的门诊、住院病例都找出来，核对清楚诊断时间、诊断结果，再照着填健康告知，就不会出错。

如果是已经痊愈的既往症，如实写清楚治愈时间就行。不少家长觉得孩子之前得过病就买不了保险，其实不是这样。比如孩子小时候得过急性肠胃炎，住院一周之后完全痊愈，没有后遗症，这种情况如实说清楚治愈时间和恢复情况，大部分都能正常投保。我同事家孩子之前得过轮状病毒感染，痊愈之后没有任何后遗症，如实告知之后顺利承保，后来孩子不小心被烫伤，理赔也很顺畅。

核保过程中要求补充资料，尽快配合提交就行。有时候保险公司会要求你补孩子最近的体检报告或者复诊记录，不用慌，也不要拖着不提交，尽快按要求给到资料就行。如果资料不全，保险公司没法准确评估，只能一直拖着承保流程，反而耽误你给孩子拿到保障。就比如之前有家长，保险公司让补孩子半年前的骨科复查报告，他拖了一个多月才交，本来半个月就能搞定的核保，拖了快两个月才出结果，耽误了不少事。只要你如实告知，配合流程，大部分正常情况都能顺利投保。

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三. 意外理赔留啥单

第一，意外就诊所有收费票据都要收好，不管是门诊挂号费的小票，还是缴费后打印的正规发票，哪怕是几块钱的一次性换药包收费单据，都别随手丢。之前小区里有个宝妈，她家五岁娃在楼下玩滑板，摔破了膝盖去社区医院清创缝合，看完病她随手把挂号小票塞了口袋，回家洗衣服的时候泡烂了，后续申请理赔的时候，保险公司要求补充所有支出凭证，她还特意跑回社区医院补开证明，折腾了小一周才办完手续，平白多跑了好几趟。

第二，医院出具的诊断证明一定要盖好医院的鲜章，自己别乱涂改。诊断证明上会写清楚意外受伤的时间、受伤原因、具体伤情和治疗方案，这些都是保险公司判定是不是在保障范围内的关键依据。我朋友家孩子上次在学校课间玩闹，被同学碰倒摔成了手腕骨裂，校医先给做了应急处理，然后转去骨科医院拍片子固定，医生开诊断证明的时候，不小心把受伤日期写错了一天，朋友拿到证明没仔细看，提交理赔材料的时候才发现不对，又重新找医生改了重新盖章，耽误了理赔审核的时间。

第三，治疗过程中的费用明细、检查报告、处方单都要整理好留底。比如做了X光、CT这类影像检查，检查报告别丢，开药的处方单也收好，费用明细能清清楚楚看到每一笔钱花在了哪里，哪些是医保范围内的项目，哪些是自费项目，保险公司核对的时候更快。之前有个家长给孩子申请意外医疗理赔，只交了总发票，没打费用明细，保险公司只能发函让他补材料，本来一周就能走完的流程，硬生生拖了大半个月。

第四，如果是涉及到意外伤残的理赔，还要留存好司法鉴定机构出具的伤残鉴定报告，这份报告是核定伤残赔付金额的必要材料，一定要找有资质的机构做鉴定，报告上也要有机构的公章和鉴定人员的签字，别用不符合要求的报告提交，不然没法顺利核赔。

第五，所有材料最好复印一份留底，电子版也拍照存在手机或者云盘里，万一纸质版弄丢了，还有备份可以用。我同事家孩子去年被流浪猫抓伤，去打了狂犬疫苗，所有材料她都拍了照存在云盘，后来纸质发票被孩子拿去画了画没法用，她直接把电子版打印出来，又找医院盖了章，顺利提交了理赔，没折腾额外的手续。

四. 社保商保咋配合

首先直接说结论：社会医保和儿童意外险是互补关系，不是谁代替谁，二者搭配使用，能帮家庭省不少钱，也能覆盖更多意外医疗支出。

先给大家说一个真实的例子。邻居家有个7岁的小男孩，放暑假的时候在小区玩滑板，没控制好速度撞到小区的石墩上，小腿骨折，整个治疗加康复一共花了18000多块。一开始邻居只给孩子交了社保，没买商业儿童意外险，想着孩子摔摔碰碰都是小事，社保就能报。结果呢，社保报销完之后，自己还得掏将近9000块，其中不少是社保不报的自费药品和康复固定支具的费用。后来邻居给另一个刚上幼儿园的小女儿买了儿童意外险，去年冬天小姑娘在滑梯上摔下来，磕破了下巴缝了五针，总花费是3200多块。这次先走了社保报销，社保报了1600多，剩下的1500多，扣除儿童意外险里要求的小额免赔额之后，社保没报的自费部分意外险都给报了，最后自己只花了不到100块，前后差别特别大。

不同经济条件的家庭，配合的思路也不一样。如果预算比较有限，哪怕只给孩子买基础款的儿童意外险，配合社保也足够覆盖日常常见的小意外花费，比如磕磕碰碰的门诊包扎、蚊虫叮咬过敏处理、轻微烫伤换药这些，一年只需要几十块，就能把大部分自费部分兜住，对普通家庭来说负担不大，实用性很高。

如果预算相对宽松，可以选意外医疗报销额度高一点的产品，配合社保应对相对严重一点的意外，比如骨折手术、意外划伤缝合、动物抓伤接种处理这些，社保报完之后，剩余的合理花费大部分都能通过意外险报销，不会因为一场意外花掉大半个月的生活费，更不会影响家庭原本的日常开支计划。

还有几个实操的小要点要提醒大家。第一，报销的时候先找社保结算，再拿社保的结算单据找商业意外险报销，顺序不要搞反，反过来走流程会更麻烦。第二，社保目录外的费用，买意外险的时候要看清条款有没有覆盖，不少意外险可以报社保外的自费药和自费项目，选的时候可以优先考虑这种，应对特殊情况的时候更有用。第三，如果孩子已经有了城乡居民医保或者职工居民少儿医保，不用重复买社保，只需要搭配一份合适的儿童意外险就行，重复参保也不会重复报销，没必要多花这份钱。

举个具体的搭配例子：3岁孩子，已经交了城乡居民医保，家庭月收入几千块，预算不多，可以选意外医疗额度2万左右，带100块免赔，社保外费用可以报的儿童意外险，一年只需要几十块，日常小意外基本都能覆盖。如果是10岁的孩子，平时喜欢跑跳、参加户外体育运动，家庭预算充足，可以选意外医疗额度5万左右，免赔额更低，覆盖更多自费项目的意外险，一年一百多块，遇到稍微严重一点的意外也能兜住，不用自己承担太多费用。

结语

总结下来，给娃买儿童意外险，刚学步的幼童优先选意外医疗额度足够的，上学之后可以兼顾好身故伤残责任，健康告知如实填就好，别隐瞒信息。孩子出事之后，所有医疗单据都留好，先走医保结算，剩下符合要求的自费部分再走商业意外险报销就行，这样就能最大程度帮家庭分担意外带来的开销，给娃添上够用的保障。

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