意外险都赔付些什么内容 意外险保单怎么查
引言
是不是很多朋友买意外险的时候都会犯懵：我买的这份到底能赔啥？手里的保单丢了又该去哪儿找？别着急，今天我们就来把标题里的两个问题说清楚。
一. 意外赔哪些，门诊住院能报吗
咱们先直接说，常见的意外险主要分两部分保障内容，一部分是意外身故和意外伤残，另一部分是意外医疗，多数情况下，门诊和住院是能报的，但不是所有意外都能赔，咱们一个个说。
先说意外身故和意外伤残这块。如果因为意外导致身故，会直接赔付对应保额；如果造成了合同约定的伤残，会按照伤残等级按比例赔付，比如下楼梯踩空摔断腿落下残疾，就符合理赔要求。我邻居张阿姨家刚工作的儿子下班骑车，被突然窜出来的狗吓的摔倒擦伤还磕掉了半颗门牙，除了补牙，胳膊摔骨裂做了固定，后来申请理赔，伤残部分没达到等级，但医疗部分顺利报了销。
再说说大家最关心的意外医疗，不管是门诊还是住院，只要是意外导致的合理治疗费用，都在报销范围内。比如走路崴了脚去医院拍片子开药，做饭被油烫伤去门诊换药，摔倒骨折需要住院做手术，这些产生的费用，都能按合同约定报，扣除免赔额之后，按比例报销社保内还是社保外的费用，要看具体的条款。
给大家提个醒，有些情况意外险是不赔的。比如自身疾病引发的意外不算，比如自己中风摔倒，就不属于意外险的赔付范围；还有故意导致的受伤不赔，比如主动寻衅滋事受伤，自己刻意自残都不赔；另外，一些高风险运动比如无保护攀岩、职业潜水之类的，多数普通意外险也不赔，需要专门附加保障或者买专项意外险。
给不同情况的朋友提个具体建议，如果是日常上下班、买菜接孩子的普通人群，优先选带意外医疗、能报自费药的产品；如果平时经常出门运动，比如周末喜欢去爬山骑行，可以选覆盖普通户外项目的意外险，额外加一点意外医疗额度；如果是家里有老人和小孩，老人容易滑倒摔伤，孩子容易磕碰烫伤，一定要把意外医疗的额度买够，毕竟老人小孩发生小额意外的概率更高，用到医疗报销的频率也更高，没必要一味追求高身故保额，够用就好。
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二. 保单丢了别慌，线上快速查询
很多朋友整理抽屉的时候，都会碰到这种事儿：之前攒了一摞纸质保单，搬个家、理个东西就找不到了，尤其是意外险这种买了一年一续的保单，隔几年再找，连放哪儿都记不清，急着用的时候翻得满头汗，其实根本不用慌，现在线上就能一秒查到，不用特意跑保险公司线下网点折腾。
第一个渠道找保险公司官方公众号，你在哪家买的意外险，直接搜对应保险公司的公众号，关注之后找到个人中心，点进去找「我的保单」入口，输入你自己的身份证号，绑定身份之后，就能看到你在这家公司买的所有保单，包括意外险，不管买了多久的，都能查到，点进去就能下载电子保单，和纸质保单效力一样，理赔的时候拿电子保单也能用。我邻居张大哥之前就是，前几年买的意外险纸质保单找不到了，上个月骑车摔了要理赔，抱着试试的心态搜了公众号，五分钟就调出了电子保单，一点没耽误事儿。
第二个渠道找你当初投保的第三方平台，如果是通过第三方互联网平台买的意外险，直接打开这个平台的APP或者小程序，登录你当初买保险用的账号，在「我的」页面找「我的保单」板块，所有在这个平台买过的意外险都能列出来，哪一年买的、保到什么时候，一目了然，想存到手机里直接下载就行，还能转发给家里人备份。
第三个渠道可以用中国保险万事通公众号，这个渠道适合记不清在哪家公司买的朋友，关注之后完成身份核验，就能查到你身份证名下所有的有效保单，意外险自然也包含在内，要是你买过好几家的意外险，分不清哪份还在有效期，用这个一查就能弄清楚，不用一家一家找，省了好多功夫。
查到保单之后，建议大家直接把电子保单下载到手机相册或者云盘里，再给家里负责打理保单的人发一份备份，就算手机换了，云盘里也能随时调出来，不用再重新找一遍。另外要是你实在不会操作线上查询，也可以打保险公司的官方客服电话，报上你的身份证号，客服也会帮你查到保单信息，还能把电子保单发到你的邮箱，一样方便。
三. 不同预算怎么配，需求决定保额
每月可支配收入低、预算紧张的朋友，优先买基础保障款，不用追求高保额增加负担。每年只需要花几十块，就能覆盖基础意外医疗和基础身故保障，日常买菜遛弯磕伤碰伤、骑车擦碰这类常见意外，门诊和住院的自费部分都能按比例报销，够满足日常基础保障需求。
刚工作两三年、每月有固定结余的年轻人，可以把保额调高一些。年轻人日常通勤、出差比较多，可以选中等保额搭配不限社保报销的意外医疗责任，每年只需要花一两百块，就能获得不错的保障。比如说去年有个26岁做行政工作的姑娘，下班赶地铁的时候被电动车刮倒，胳膊缝了八针，自费的美容缝合和破伤风一共花了两千多，社保只报了不到六百，剩下的一千六百多都走意外险报了，刚好她选的就是中等保额加不限社保报销的配置，刚好匹配她的出行需求，也没花多少钱，性价比很高。
上有老下有小、是家庭主要收入来源的中年人，优先加高身故和残疾保额，预算充足的话再补充高额度意外医疗。中年人一旦发生意外，整个家庭的收入都会受影响，高一点的保额能帮家庭扛过至少两三年的经济压力，每年花个三五百就能配到不错的额度，不会给家庭日常开支添太多负担。
给家里五六十岁的老人买，优先选侧重意外医疗的款式，不用追求过高的身故保额。老人腿脚不方便，容易滑倒骨折，意外医疗的使用概率比身故责任高得多，而且老人买意外险，年龄符合要求就行，不用做健康告知，只要每年花一百多就能买到报销比例不错、能覆盖自费药的产品。我邻居家阿姨去年冬天在家洗澡滑倒摔成骨裂，住院加上外固定支具一共花了八千多，社保报完剩下三千多的自费项目，就是走意外险全额报的，刚好就是花一百多买的侧重意外医疗的产品，实用性很强。
给未成年孩子买，不用买太高的身故保额，重点关注意外门诊和烫伤、跌落这类常见儿童意外的保障。国家对未成年人的身故保额有规定，超过规定的部分也不会赔付，只要买够基础额度就行，把预算多放在意外医疗上，孩子平时跑跳擦伤、被猫狗抓伤打疫苗，都能报销，每年不到一百块就能搞定，性价比很高。
四. 出险后怎么办，材料准备要齐全
第一时间给保险公司打报案电话说清楚情况，别拖。不少人出意外后先顾着治伤，忘了及时报案，等到整理完材料过去好几个月才找保险公司，不仅要额外补充很多情况说明，还可能耽误审核进度。一般建议最晚不要超过48小时报案，特殊情况没办法按时说的，提前跟保险公司沟通好就行。
整理材料的时候，一定要把票据原件留好。如果是意外门诊，要收好门诊挂号单、发票、处方单、检查报告；如果是住院治疗，要收好住院发票、费用总清单、出院小结。之前有一位骑电动车被剐蹭的小伙子，治疗完把所有票据都给了责任方走车险，自己只留了复印件，过来申请意外险理赔的时候，只能再去医院重新补打材料，折腾了快一周才搞定，所以大家一定要记得自己留好原件，需要给其他方的话可以提前复印留底。
如果意外导致残疾，要记得准备好伤残鉴定报告。这里要提醒大家，不是随便找一家机构做鉴定就行，要找保险公司认可的、有资质的鉴定机构做鉴定，不然报告没用，还白花了鉴定钱。你报案之后问保险公司要名单就行，照着名单找机构，省得走弯路。
如果是申请身故赔付，受益人要准备好死亡证明、身份关系证明，还有自己的身份证件，提前把这些材料整理好，能帮保险公司加快审核速度。之前有一个案例，一位投保人登山意外出事之后，家人很快报了案，把所有要求的材料一次性整理齐全交上去，不到两周就拿到了理赔款，当时刚好要交治疗费，这笔钱帮了家里很大的忙，这就是提前备齐材料的好处。
提交材料之后，也多留意一下手机短信或者电话，保险公司如果说有材料需要补充，尽快按要求提供，别放着不管耽误时间。只要材料属实齐全，符合意外险的赔付要求，流程走起来都很顺畅，所以不用太紧张，按步骤来就行。
结语
看到这儿你应该就清楚了，意外险主要赔付意外导致的身故、伤残，附加意外医疗还能报销意外带来的门诊、住院花销，平时走路摔伤、骑车磕碰这类常见意外都能覆盖。要是找不到保单，直接去保险公司官方渠道输入你自己的身份证号，就能查到电子保单，存在手机里随时都能看。不同人群选意外险也很简单，老人优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，孩子选覆盖意外门诊的，预算有限可以先做高基础保额，经济宽松再按需补充，适合自己需求的就好，出险后记得第一时间报案，收好所有诊疗票据和相关材料，这样理赔也会更顺畅。
小蜜蜂6号意外险
