少儿意外险和医疗险哪个好一点

引言

不少给娃挑保险的家长都会挠头问，少儿意外险和医疗险哪个好一点？其实问题说难不难，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家说个明白。

一.磕碰受伤咋赔得清

我先给你说个真实的例子，上个月楼下邻居家5岁的男娃，在小区游乐场跑着追泡泡，没留神踩了滑滑梯边上的积水，整个人往前扑出去，下巴磕破了缝了三针，还拍了片子排除骨折，前前后后花了小两千，邻居之前给娃买了少儿意外险，最后除了一百块免赔，剩下的都报了，自己没掏多少钱。你说要是没买这个，这不平白无故多一笔开销吗？

少儿意外险管的就是这类突发的、外来的磕碰受伤，娃天性爱动，从学走路摔屁股蹲，到跑着玩磕破膝盖，再到被猫狗抓伤打疫苗，这些情况都能赔。你买的时候直接看两点：第一能不能报门诊，很多少儿意外险都包含意外门诊责任，不用住院，门诊换药打破伤风的钱都能报，这点对娃来说太实用了。

给你说个要注意的点，别盯着高保额乱买，意外身故保额不用买太高，银保监会对未成年人身故保额有规定，多买了也赔不了，反而多花钱。你要重点关注意外医疗的额度，尽量选意外医疗额度高、免赔额低的，报销比例越高越好，有的能报百分百，剩下的都不用自己出。

赔付方式也简单，摔了碰了看完病，把门诊病历、缴费发票、检查报告整理好，直接线上找保险公司申请就行，很多公司现在都支持手机上传材料，几天赔款就能到账。要是伤口比较重需要住院，意外险也能报住院的医疗费用，和医疗险不冲突，该赔的都会赔。

给不同情况的你提个明确建议：如果娃刚上幼儿园，天天在园里和小朋友跑着玩，户外活动多，优先把少儿意外险配上，一年也就几十块到一百多块，价格很便宜，缴费大多是一年一交，买一次管一年，每年续上就行，就算你预算不多，这点钱也能负担，真出事了能帮你省不少钱。

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二.生病住院保多少

我直接说观点，少儿医疗险和意外险，负责的住院情况完全不一样，意外险只报意外导致的住院，医疗险能报生病引发的住院，别搞混。

先给大家说个真实的例子，邻居家5岁的小男孩，冬天出门吹风着凉引发肺炎，连续发烧好几天不退，最后医生安排住院治疗，前前后后住了一周，出院结算一共花了八千多。社保报销完之后，自己还掏了将近四千。这时候如果只买了意外险，一分钱都报不了，因为这是生病不是意外，刚好邻居提前买了少儿医疗险，最后按约定报了三千五百多，自己只花了不到五百，负担一下子轻了很多。要是没买医疗险，这四千多就得全自己扛，对普通家庭来说，也是一笔不小的开销。

那医疗险能报多少钱？得看你选的保额，还有实际花了多少钱。一般来说，给孩子选一两百万保额的产品就够了，完全能覆盖常见疾病住院的开销，不用追求过高的保额，白花冤枉钱。另外要注意免赔额，有的产品有几百块的免赔额，就是低于这个数不给报，高于的部分才按比例报。也有零免赔的产品，价格会稍微贵一点，大家根据自己的预算选就行。

赔付方式也直接说，大部分医疗险都是报销型的，就是你先掏钱住院，拿到医院的收费票据之后，再找保险公司申请理赔，报销的总金额不会超过你实际花的钱，不会让你靠理赔赚钱，这点提前说清楚。还有一点，有的医疗险只报社保范围内的费用，有的能报社保外的自费药、进口药，能报社保外的产品实用性更强，价格会稍高一点，我建议如果预算允许，尽量选能报社保外费用的。

针对不同情况给大家直接给建议，如果孩子已经参加了少儿医保，那搭配一份百万医疗险就很合适，价格不高，一年只需要几百块，就能覆盖大病住院的自费开销。如果孩子身体不好，经常小病住院，可以再搭配一份小额医疗险，能报几百几千的小额住院费用，免赔额低，实用性也不低。如果孩子身体有小异常，买不了普通医疗险，可以选健康告知宽松的产品，不用硬挑核保严格的产品，先配上保障比什么都重要。

三.预算有限怎么搭

先给大家说个真实的例子，邻居家小林两口子，都是普通上班族，每个月还完房贷，加上给老人的生活费，留给孩子买保险的预算也就每个月两百出头，刚当爸妈那会，听人说这个要保那个也要保，愣是对着一堆产品挑花了眼，最后差点咬咬牙借分期买了贵的产品，后来找懂行的朋友捋了一遍，才找对了方向。

如果预算真的很紧，优先把少儿意外险配上。一年两三百就能搞定，门槛很低，刚出生的娃就能买，健康要求也松，就算娃有点小毛病，大多也能正常投保。就拿刚才说的小林家娃来说，上次在小区滑滑梯摔下来，磕破了额头缝了四针，花了一千八百多，意外险报了一千六，自己只出了两百多，相当于一年的保费才两三百，这次出险就把保费赚回来了，很实用。

预算只够买一份的时候，别想着一步到位买很贵的医疗险。很多家长觉得孩子容易生病，一定要先买医疗险，其实意外险覆盖的意外场景，是孩子成长过程中更频繁遇到的——跑摔磕伤、烫伤、被宠物抓伤、交通意外这些，几乎每个娃成长过程中都能碰到一两件，而且意外险保费低，杠杆很高，花很少的钱就能拿到不错的保障，预算有限的时候先配它，不会出错。

等手头宽松一点，每个月能多挤出来一两百块，再加购医疗险就可以。不用一开始就买很贵的，先买一份基础的医疗险，覆盖住院的医疗费用就够，保费一年也就几百块，搭配意外险，常见的风险就都覆盖到了。比如小林后来攒了两个月工资，给娃加上了医疗险，去年冬天娃得肺炎住院，花了八千多，意外险不管生病的费用，医疗险报了六千多，自己花了不到两千，压力一下子小了很多。

还有个小技巧，就算预算有限，也别买长期返还型的产品，这种产品每年交的钱很多，保障额度反而不高，对于预算紧的家庭来说不划算。就买一年期的意外险和医疗险，每年缴费，每年保障，总保费很低，等后面收入涨了，再调整保障内容就行，不会给家庭造成额外的经济负担，也不会让孩子出现保障断档的情况。

四.条款避坑看细节

先看免责条款里的内容，很多容易忽略的点其实写得明明白白。比如有的意外险条款里明确，孩子在未取得资质的培训机构学习攀岩、轮滑的时候受伤，不赔。去年有个粉丝找我吐槽，他家7岁娃报了家附近私人开的蹦床体验课，跳的时候没站稳摔折了胳膊，花了八千多块医疗费，找意外险理赔才发现，条款里写了这种无正规运营资质场馆的高风险运动受伤免责，最后一分钱都没拿到。所以看条款的时候，一定要把免责部分一条一条捋清楚，别偷懒跳过。

再看意外医疗的报销范围，不少意外险只报社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口器材不报。要是孩子摔骨折了，需要用进口钢板固定，几万块的器材费，不报的话自己压力就大了。如果预算能跟上，尽量挑可以报销部分社保外费用的产品，这点真的能帮大忙。

然后看医疗险的等待期，不管是少儿意外险还是医疗险都有等待期，意外险一般等待期只有几天，医疗险大多是30天到90天。等待期里生病或者出意外，大多是不赔的。别刚买完保险就带孩子去做体检，万一查出新的毛病，后续理赔容易出纠纷。还有的家长给孩子买重复的医疗险，其实医疗险是报销型的，花多少报多少，买两份也不能重复报，没必要花这个冤枉钱。

再说说孩子既往症的问题，不管买哪一个，都要如实填健康告知，别隐瞒孩子之前就有的毛病。比如有个妈妈，孩子三岁的时候查出来有过敏性哮喘，买医疗险的时候没说，后来孩子因为哮喘住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔还不退保费，亏大了。健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动说，别自己给自己挖坑。

最后看赔付的要求，意外险要认准“意外”的定义，必须是外来的、突发的、非本意的非疾病的事件才能赔。要是孩子因为自身疾病突发晕倒摔伤，部分意外险会除外责任，这点要看清楚。医疗险要注意免赔额，有的医疗险免赔额是一年累计计算，有的是每次住院都算，累计计算的对投保人更友好。挑的时候多留意这一点，能多报不少钱。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，少儿意外险和医疗险哪个都不能少，不存在谁替代谁。意外险管突发的磕碰摔伤，医疗险管生病住院的花费，刚好把娃日常大概率遇到的风险都覆盖住。如果你家娃还没配置，先结合自家预算挑：手头紧就先买意外险打底，预算够就直接一起配上，买之前多扫两眼免责条款，确认好用药范围和免赔要求，选符合自家娃情况的就好啦。

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