孩子的意外险包括什么保险
引言
各位家长朋友，咱们养娃最怕娃出点小磕小碰，想给娃买份意外险，是不是一直搞不清楚，孩子的意外险到底包含哪些内容？今天咱们就来好好聊聊这个问题，看完你就全明白啦。
一. 意外身故赔偿限额有规定
十岁以下孩子意外身故保额最多赔付十万，十八岁之前最多赔付五十万，这是有明确规定的，不会变，不用听销售说什么高额身故能多赔，白花钱买超了也拿不到额外赔偿。
我身边就有这么一个真实的例子，小区里一位新手妈妈，刚当妈妈总怕孩子出点事儿，听线下业务员推销，说买越高保额越安心，她就给三岁的宝宝买了两份意外险，加起来身故保额有三十万，每年交的保费比普通基础款贵了两倍多。后来宝宝在家爬沙发不小心摔了，胳膊磕骨折，申请理赔的时候才发现，医疗部分按条款报了，但是业务员吹的高额身故责任根本没用上，而且就算真出了极端情况，也只能拿到十万的身故赔偿金，剩下二十万的保额等于白买了，多花的保费全都打了水漂。
给孩子买意外险，别在身故保额上做文章，超了限额也白搭，先满足基础要求就够了。给十岁以下孩子买，身故保额选十万额度就够，不用多买；给十岁到十八岁的孩子买，选五十万额度就行，超过部分都是无效保额，只会让你多交冤枉钱。
很多销售会说，多买几份意外险就能叠加赔付身故金，这话不能信，规定就在这儿摆着，不管你买多少份，最终赔付都不会超过对应年龄的限额，买十份也叠加不出来，反而每一份都要交保费，平白增加支出。
给大家一个可直接用的建议，选意外险的时候，别盯着身故保额往高了挑，把挑高额身故的预算省下来，放到意外医疗责任上，提高意外医疗的报销额度、扩大报销范围，这才是对孩子更实用的保障，毕竟孩子日常发生磕磕碰碰、猫抓狗咬的概率比极端情况高太多，意外医疗能用得上，才是真的有用。
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二. 意外医疗看报销范围
看报销范围第一个重点，先看能不能覆盖社保目录外的用药和项目。很多家长买意外险只盯着身故保额，真出事的时候才发现，孩子摔破额头缝了美容针，或者被猫抓狗咬打了进口疫苗，这些项目不在社保目录里，普通意外险报不了，几千块钱全得自己掏。
我身边就有现成的例子，楼下阿琳家三岁的小朋友在小区跑着玩，不小心被野猫抓破了胳膊，去社区医院处理伤口，医生问她打国产疫苗还是进口疫苗，进口疫苗副作用小，保护时效也长，阿琳就选了进口的，加上伤口处理一共花了快八百。之前阿琳图便宜给孩子买了一款只报社保内的意外险，这八百块一分都报不了，最后还是自己掏了腰包。要是当初选了能报社保外的产品，这笔钱基本就能全覆盖，不用多花一分冤枉钱。
第二点要看免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱。市面上有的意外险免赔额是100元，有的是0免赔，同等价格下，优先选0免赔的产品。比如孩子磕了碰了去看门诊，一共花了180块，要是选100元免赔的，只能报80块，自己还要出100；选0免赔的，符合报销范围的钱就能全报，实打实帮你省钱。
第三点要看报销比例，哪怕都在报销范围内，不同产品报销比例差很多。有的产品能报100%，有的只能报80%，还有的产品社保报销完之后能提高报销比例，没经过社保报销就降比例，买的时候要看清楚。比如孩子摔骨折花了八千，全在报销范围内，100%报销就是全报，80%报销就需要自己出一千六，差出来的钱够给孩子买两箱牛奶了，千万别小看这个比例差。
第四点还要注意医院范围要求，多数意外险要求去二级及以上公立医院的普通部，少数产品可以覆盖部分私立医院，也有一些便宜的产品只限定了指定区域的医院，买的时候一定要看清楚。要是家附近只有一家公立医院符合要求，那买了也没问题，要是你习惯去家附近的私立医院，就选支持私立医院报销的产品，别等理赔的时候才发现医院不符合要求，白白耽误事儿。
给大家直接说建议：如果预算允许，优先选包含社保外用药、0免赔、100%报销、覆盖二级及以上公立医院的产品，一年也就多花几十块，但是真出事的时候能省不少钱；如果预算有限，也要优先把社保内的报销额度买足，至少能覆盖孩子日常磕磕碰碰的门诊费用，也能帮家庭减轻一点负担。
三. 不同阶段选购有侧重
0-3岁的婴幼儿，刚学会翻身、爬坐、走路，好奇心强又没危险意识，日常最容易发生磕碰擦伤、烫伤、误食小物件、从床上沙发上跌落这些意外。这个阶段孩子大多还没上幼儿园，没有学平险保障，给他们选意外险，核心侧重意外医疗的报销力度，优先找报销范围包含社保外用药的，免赔额越低越好，报销比例越高越好。这个年龄段孩子不需要太高的身故保额，按规定买够额度就行，把预算多放在意外医疗上就对了。比如小区里张阿姨家刚满1岁的孙子，爬到茶几上去够热水杯，不小心碰翻了热水壶烫伤了胳膊，去医院处理用了一些社保外的祛疤药膏，要是选了包含社保外报销的意外险，这笔药膏钱就能走理赔，能给家里省下不少开支。
3-6岁学龄前孩子，已经上幼儿园了，活动范围从家里扩大到了幼儿园操场、小区游乐区，跟着爸妈出门旅游的次数也变多，更容易遇到磕碰骨折、误食异物、被猫狗抓伤咬伤这些意外。这个阶段除了意外医疗，可以额外加上意外住院津贴责任，如果孩子因为意外住院，每天能领一笔津贴，可以覆盖家长请假陪护的误工损失，也能补贴住院期间的伙食、交通开销。这个阶段的预算，大部分依然放在意外医疗，小部分加在津贴责任就可以，不用额外加太多其他杂七杂八的责任。
6-12岁小学阶段的孩子，开始上体育课、参加课外户外活动，很多孩子还会学骑自行车、参加球类运动，发生扭伤、骨折、运动擦伤的概率变高，还有不少孩子会在上下学路上发生交通意外。这个阶段可以在意外医疗的基础上，加上意外伤残责任，同时可以额外关注针对学校常见意外的特殊责任，比如运动受伤的额外赔付。这个阶段孩子已经有了自主活动能力，可适当提高意外医疗的额度，毕竟万一发生需要门诊手术的意外，更高的额度能更放心，不会因为保额不够报不完。
12-18岁中学阶段的孩子，活动量更大，很多孩子会参加骑行、爬山这类校外户外活动，还有不少孩子会骑电动车上下学，意外风险的概率进一步提升。这个阶段如果家庭经济条件允许，可以在基础责任之外，附加一些针对常用意外场景的责任，比如意外导致的面部整容修复责任。要是孩子不幸发生意外磕碰留疤，需要做修复手术，这笔费用也能得到报销。经济条件一般的家庭，依然优先把意外医疗做足，保证门诊、住院的意外花费都能报销就足够。
不同经济条件的家庭，选的时候也可以调整侧重。手头比较紧的家庭，每年花两三百元，买覆盖意外医疗+基础身故伤残的产品就够用，完全可以满足基础保障需求。经济宽裕的家庭，可以在基础保障之外，加上住院津贴、特定意外保障、整容修复这类附加责任，给孩子更全的保障。不管哪个阶段，都不要为了凑责任买捆绑了很多没用责任的产品，浪费预算不说，还不一定能用得上。
四. 真实案例看懂性价比
我家对门李姐家的7岁儿子壮壮，去年春天在学校跑操的时候，被同学撞倒磕到了操场的石台阶上，嘴巴磕破了，还磕掉了半颗门牙。当时送到医院急诊，清理伤口、做应急处理、预约了后续补牙，前前后后算下来花了快三千块。
李姐当时给壮壮买了两款意外险，一款一年只需要一百多块，另一款一年要六百多。一百多块那款只包含意外身故和伤残保障，意外医疗只报销社保内用药，还有一百块的免赔额。六百多那款不仅包含意外身故和伤残，还把意外医疗的报销范围拓展到了社保外，意外门诊也都能报，没有免赔额。
壮壮这次补牙用的材料是社保外的项目，一百多块那款没法报这部分，最终只报了几百块的清创费用，剩下两千多全都得自己掏。而六百多那款把剩下能报的都报了，算下来，两款保险加起来，李姐自己只掏了不到三百块，比只买一百多那款省了两千多。
很多家长都会觉得，反正意外险都叫意外险，挑便宜的买就行，没必要多花钱。但其实，便宜的意外险不一定性价比就高，贵的也不一定性价比就差。像壮壮这种情况，一百多块的虽然便宜，但遇上需要报社保外项目的时候帮不上忙，反而不如加几百块买保障更全的，出事了能实实在在帮你分担花销，这才是真的性价比高。
给大家提个建议：如果手头预算够，尽量选包含社保外用药报销、没有免赔额的孩子意外险，一年多花不了几百块，真遇上意外的时候，能帮你省下大几千的自付费用。如果预算实在有限，就先选基础款，优先把意外门诊和基础医疗报销保障做好，别只盯着身故保额高的便宜产品买，那才是真的花了钱却没买到有用的保障。
五. 投保须知避开常见坑
别信绑定多份意外险更全的说法，给孩子买多份意外险，意外身故和残疾可以叠加赔，但意外医疗只能报销一次，花了五千块医疗费，不可能从两家保险公司各赔五千，多买的那份就是白花钱，每年只买一份就够，不用花多余的钱做无用功。
一定要如实做健康告知，很多家长觉得意外险不问健康，随便填就行。其实不少意外险都会问有没有先天性疾病、有没有影响正常活动的身体问题，比如你家孩子本身有先天性足部发育问题，出门崴了脚去看病，你隐瞒了病史，保险公司查到之后会拒绝理赔，连保费都可能不退，所以问什么就答什么，别抱着侥幸心理隐瞒。
缴费优先选年交，别选月交，也别贪一时便宜买那种长期捆绑意外险。很多月交看起来每个月只需要十几块，算下来一年要比年交贵出好几十，积少成花，好几年下来多花的钱也不少。如果是捆绑在长期重疾险里的意外险，价格会比单独买的意外险贵不少，保障内容还不一定更全，单独买意外险灵活度更高，想换更好的产品随时换，不用被绑定产品绑住。
一定要认准要求的医院范围，不少便宜的意外险要求必须是二级及以上公立医院普通部，如果你图省事直接去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，哪怕治疗没问题，保险公司也不给报销。之前有个朋友，孩子在小区玩被野猫抓伤，家附近就有私立诊所，他想着近就直接去打了疫苗，花了一千多，结果买的意外险只报公立医院的费用，一分钱都没报下来，白白亏了钱。要是你平时习惯去私立医院看病，一定要选支持私立医院报销的产品，别等出事才发现不符合要求。
别漏看特殊责任的免责条款，很多意外险会把高风险活动列在免责里，比如孩子参加学校组织的攀岩、露营、轮滑拓展，如果免责里写了这类活动不赔，那孩子真在活动里出了意外，保险公司就不会赔。要是你的孩子平时喜欢参加这类户外活动，一定要挑不把日常校外活动、拓展训练列进免责的产品，别漏看这一条，不然想买的保障根本没买到。还有一点，一定要注意，别买包含猝死责任的孩子意外险？不对，其实孩子猝死概率很低，多花这份钱没必要，不如把钱加在意外医疗的报销额度上，更实用。
结语
现在大家清楚孩子的意外险包含什么了吧，主要就是意外身故伤残责任和意外医疗责任，不少产品还会附赠住院津贴、意外交通补贴这类额外责任。给孩子买的时候，咱们只要跟着年龄调整保额，重点盯紧意外医疗的报销范围，如实做健康告知，按照自己的经济条件选就不会出错，花不多的钱就能给孩子添上踏实的保障啦。
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