意外险个人怎么买划算一点

引言

想给自己添份意外保障，又怕花了钱还买不到合适的？是不是总困惑怎么选才能性价比更高呢？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你买到合适的保障。

一.保障范围看仔细

别光盯着宣传页上的大数字，自己一定要抠一遍保障范围和免责条款，别花了钱，真出事才发现不在保障里，白忙活一场。

咱们日常常见的意外，比如走路崴脚、骑车被剐蹭、居家被开水烫伤，这些普通意外绝大多数意外险都会赔，不用太担心，但一些你可能觉得“就是个日常活动”的项目，很多普通意外险其实是除外的。就拿我身边老刘的例子说，老刘退休后爱上每周跟驴友组队爬野山，觉得不就是爬爬山，能有啥事？去年他爬未开发的野山的时候踩滑摔了，小腿骨折住了院，花了三万多，找意外险理赔才发现，条款里明明白白写着，未经开发的景区登山、攀岩属于免责项目，最后一分钱都没赔到，亏得不行。

别觉得这种情况离自己远，除了这类户外高风险活动，还有很多日常容易踩的坑。比如很多人骑电动车上下班，有没有注意过，有的意外险会免责驾驶无牌无证电动车的意外？还有不少朋友会去健身房练搏击、玩冲浪潜水，这些项目很多普通意外险也不赔，得找专门的拓展保障才能覆盖。你要是平常就爱参与这类活动，别图便宜买最便宜的基础款，得选把这类项目包含进去的版本，不然真出事只能自己扛。

还有一点要注意，别把意外险的意外伤残和意外医疗搞混。很多便宜的意外险只赔身故和全残，也就是说只有人没了或者完全丧失劳动能力才能赔，像平时摔断了手指、折了肋骨这种达不到全残标准的，一分钱都不赔，这样的意外险再便宜也不划算，普通人日常用根本不合适。咱们普通人买，一定要带意外医疗责任，毕竟日常小意外比大意外发生的概率高得多，小磕碰小骨折都能报，才是真能用得上的保障。

最后再提一句，要看清楚有没有缺斤少两的限制，比如有的意外险会把猝死排除在外，如果你平时经常加班、工作压力大，最好选把猝死保障包含进去的；还有的会对航空、轨道交通这些公共交通意外额外赔，但如果你平常很少出差坐交通工具，也没必要为了这个额外责任多花钱，按需选就好，别为用不上的保障掏冤枉钱。

图片来源：unsplash

二.保额要和收入配

先直接给你说结论：保额别瞎买，得和你当下的收入匹配，买高了浪费钱，买低了起不到作用，划算的核心就是刚好匹配你的需求，不多花冤枉钱。

刚工作没两年的年轻人，月薪大概三四千到五千，积蓄也不多，手头比较紧，就按照1-2倍年收入配保额就够。比如你年收入六万，配十万到二十万保额就合适，一年保费也就几十块一百来块，压力很小，完全不会给你本来紧凑的生活费添负担，也能覆盖一般意外的治疗费用，够够用了。

工作五到十年，已经成家，上有老下有小，还是家里主要赚钱的人，就建议按照3-5倍年收入来配。我身边就有这么个例子，张哥在省会城市做装修监理，每个月到手一万二，一年下来到手十四万左右，他之前听朋友随便买，只买了十万保额，后来帮业主搬材料下楼扭摔了腿，还摔断了肋骨，静养了小半年不能出门干活，这段时间没工资，房贷和孩子学费都要交，十万保额扣完治疗费用，剩下的根本撑不到他康复上班，后来他补买了五十万保额，一年保费也就不到两百块，比他之前贵几十块，但是保障一下子就够了，这才叫划算。

已经退休的长辈，大多已经不工作赚钱了，主要需求就是覆盖意外磕碰的医疗费用，不用追求太高的保额。很多长辈觉得买越高越好，其实完全没必要，退休长辈买意外险，因为年龄原因，本身保费就比年轻人贵一点，太高保额保费会翻好几倍，但是实际用不上，一般配十万到二十万保额就足够，剩下的钱留着给自己买营养品不好吗，这才是真的划算。

还有不少做自由职业的朋友，收入不稳定，也没单位给的兜底福利，那就可以多配一些，比普通工薪族多增加1-2倍年收入的额度就行。比如你一年平均收入十万，那就配五十万到六十万保额就可以，一年也就多花一百块不到，万一出事没法干活，也能靠保额撑过没有收入的阶段，不用动自己存的买房钱或者养老钱，花小钱换大安心，这才是符合你需求的划算买法。

三.医疗赔付别忽略

先直接给建议，一定要优先选包含非社保范围内用药和治疗项目的产品，别只盯着便宜，省一点小钱，真出事要自己掏大几千甚至上万，算下来反而亏。

我给你说个真实的例子，朋友小王上个月骑车下班，被路边突然开门的汽车刮倒，膝盖磕破缝了六针，还需要打破伤风免疫球蛋白。去医院处理的时候，医生说普通的破伤风抗毒素需要皮试，小王过敏打不了，只能打不用皮试的免疫球蛋白，这药不在社保报销范围内，一针下来差不多三百多块。

小王当时图便宜买了那款只报社保内费用的意外险，这三百多块就只能自己掏，他当时还纳闷，怎么意外险还有不报的项目，直到翻了条款才发现，白纸黑字写清楚只报销社保范围内的医疗费用，超出部分一分都不给赔。

换做另一个情况，如果小王买的是包含非社保费用的产品呢？同样的案例，我们小区的张阿姨上个月出门买菜，被自行车撞倒，胳膊被划伤，缝合用的美容线就是自费的，花了快八百块，买的意外险报了这笔钱，最后自己只掏了几十块免赔额的部分，相当于没怎么花钱就把伤处理了。

别小看这部分保障，日常遇到的很多意外情况，用到的好药、进口材料基本都在社保外，如果意外险只报社保内，等于大半的实际花费都报不了，相当于这份意外医疗保障缺了一大块。

另外还要看赔付方式，尽量选不用先自己垫付所有费用，能直接走保险公司直付的产品，遇到大点的意外医疗费，不用自己先掏一大笔钱压着，能缓解不少经济压力。还有免赔额，能选低免赔的就选低免赔，日常一两百块的小意外治疗费用，也能顺利报销，不会因为免赔额卡着报不了。

四.年龄职业要注意

不同年龄和职业，意外险的门槛和价格差得不少，直接影响你买得划不划算，别买错花冤枉钱。

先说说不同年龄怎么选，刚毕业参加工作的二十来岁年轻人，大多喜欢跑出去玩，平时也常骑电动车通勤，这个年纪身体好，保费本身就便宜，挑综合意外就行，不用专门找高龄专属款，能省不少没必要的附加费用。我身边刚工作的小吴，就是二十出头，月薪不高，直接挑了基础款综合意外，一年一百多块，就能拿到几十万保额，完全符合他的需求，没乱加钱买没用的保障，就很划算。

再说到五十岁以上的中老年人，很多人想买意外险，会发现普通意外险要么拒保，要么价格涨了不少。这时候别硬抢年轻人的产品，专门针对中老年人设计的意外险，虽然保额不会特别高，但大多放宽了投保年龄限制，也不会乱加价，整体算下来比硬买普通产品划算很多。我家邻居张阿姨，今年六十二岁，之前想随便买一份年轻款，一算一年要四百多，后来换了中老年人专属的，同样的意外医疗额度，一年只要两百八十多，保额也符合需求，一下省了小一半，这不就划算多了。

接下来聊职业的问题，很多人买意外险的时候懒得填真实职业，这可不行，最后不赔付才是吃大亏。意外险对职业分类很清晰，不同职业的风险不一样，价格也不一样。如果你是坐办公室的白领，属于低风险职业，买普通综合意外险就行，本身价格就低，不用去买针对高风险职业的产品，多花钱不说，还没必要。比如做行政文案的小周，之前听朋友说高风险职业的保障全，就乱买了，一年多花两百多，其实她的职业根本不需要，完全是浪费钱。

如果你是装修工人、快递外卖骑手这类风险稍高的职业，别抱着侥幸心理买低风险职业的意外险，虽然价格便宜一百多块，但真出事了，保险公司会因为职业不符合拒赔，到时候损失更大。反而专门找支持这类职业投保的产品，虽然价格比普通款高一点，但能正常理赔，才是真的划算。我认识一个做家装贴砖的李师傅，之前图便宜买了便宜的普通意外险，去年干活摔了腿，最后因为职业不符合没赔，自己掏了三万多医药费，后来换了支持他职业的产品，一年也就多不到两百块，至少出事能兜底，比省这点钱靠谱多了。

最后给大家提个醒，买之前先对着职业分类表核对自己的职业，换了工作也要及时跟保险公司说，别图省事瞒报，不然省了一点小钱，亏了大保障，反而不划算。年龄也要如实填，别为了低价谎报年龄，最后也会影响理赔，如实告知才能买得划算又安心。

五.缴费年限选灵活

咱们先直接说观点：意外险选缴费年限，一定要贴合自己的花钱习惯和预算安排，没必要硬撑着选长期交，也别跟风一次性交完，灵活选才最划算。

如果你是刚毕业没几年的年轻人，每个月要付房租、攒生活费，手头结余不算多，那就直接选一年一交的。一年一交一年也就几十上百块，压力特别小，而且每年还能根据自己的情况换更合适的产品，不会被绑死在一份保单上。我认识个刚工作两年的小周，每个月到手也就四千多，一开始有人劝他交十年保二十年，每年要交三百多，他咬咬牙买了三个月，后来发现手头紧得连买奶茶都要凑满减，后来换成一年一交的，一年才八十多，压力一下子就小了，保障一点没少，还省出了不少零花钱。

如果你是已经工作十几年，收入稳定，不想年年记着续保怕断保，那就选三五年交保长期的。这种缴费方式把保费平摊到每年，每年交的钱不多，也不用年年盯着续保日期，一次选好保障，之后只管按时交钱就行，省了不少麻烦。就像我之前碰到的张姐，孩子上中学，老公做生意，自己做点兼职，家里琐事多经常忘事，之前买一年交的，有一次忘了续，刚好骑车摔了腿，最后只能自己掏医药费。后来她选了三年交，保二十年，只需要记着每年交一次就行，交完三年就不用再管，保障一直都在，再也没出过断保的问题。

如果你手头突然有一笔闲钱，也不想年年记着缴费，那就可以选一次性交清。一次性交清总的保费会比分期交便宜一点，而且一次搞定，之后再也不用想着缴费的事，安安心心享受保障就好。不过这里要提醒一句，一次性交清要掏的总钱比分期多，如果你手头的钱还要留着当备用金，或者要买房买车，就别硬选这种，别让自己手头变紧。

最后再给大家提个实用的提醒：不管选哪种缴费方式，都别为了省一点总保费，让当年的生活受影响。划算的核心不是交的总钱最少，是你交得轻松，保障不中断，这才是真的划算。要是为了省几十块总保费，勒紧裤腰带交钱，影响了日常开销，那就算再便宜也不划算。

结语

总结下来，想买到划算的个人意外险，其实就是先摸清楚自己的情况：年轻上班族按年收入配好保额，选含自费药报销的，盯紧免责条款，结合职业选对范围，年交保费更省心；年纪偏大或者身体条件一般的朋友，专门找适配自己年龄职业的产品，不用盲目追求高保额浪费钱。只要对照这几点选，花不多的钱就能拿到够用的保障，不会花冤枉钱啦。

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