意外险能报销多少 意外险哪些不理赔

引言

你是不是也疑惑过，自己买的意外险到底能给报多少钱？又有哪些情况是意外险不会赔的呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

医疗费用怎么算

意外险的医疗报销，核心就看保额和报销规则，直接跟着例子算就清楚，一点都不难。前阵子张阿姨在小区楼下遛弯，踩了打滑的落叶摔了一跤，胳膊骨折做了内固定手术，总共花了三万多，其中社保内用药和手术费两万四，进口钢板六千多是社保外费用。张阿姨买的意外险，意外医疗保额是三万，报销规则是只保社保内费用，免赔额一百块，社保报销后按九成比例报销。那咱们直接算：社保报了一万六，剩下的社保内费用是两万四减一万六，也就是八千，扣掉一百块免赔额之后，剩七千九，九成报销就是七千一百一十块。要是张阿姨买的那款不限社保内外报销，同样免赔额一百，社保外按八成报，那算下来就是：社保报完后的社保内八千扣掉免赔，报七千一百一十，再加上社保外六千打八折是四千八，总共能报一万一千九百一十，比只保社保内的多报小五千，差距真的不小。

不同人的报销顺序不一样，算出来的钱也不一样。还是张阿姨这个例子，要是没走社保直接找意外险报销，大多产品报销比例会降十个点，而且有的直接不给报社保外费用，这样算下来，只保社保内的那款就只能报七千九百打八成，也就是六千三百二十块，比走社保之后少报小一千，所以大家看病一定要先走社保报销，能省不少钱。

保额就是你能报销的最高额度，哪怕花的钱超了保额，最多也只给报保额那么多钱。刚才张阿姨总共报完是一万一千九百一十，没到三万保额，就能全按规则报出来，如果张阿姨手术花了五万，意外医疗保额是三万，扣完比例之后超了三万，那最多也只能给三万。所以选保额的时候别选太低，日常意外摔伤、骨折治疗差不多两万以上够用，预算宽松的可以选三万到五万的，应对常见意外足够。

还有几个细节要注意，直接影响你能报多少钱。第一个是免赔额，常见的有零免赔、一百免赔、两百免赔，免赔额越低，你能拿到的钱越多，比如零免赔比一百免赔，同样八千块就能多报一百块，看着不多，积累下来也不少。第二个是报销比例，同样保额同样报销范围，比例越高越好，九成报销就比八成多拿不少钱。第三个要注意，只有符合约定的意外才给报，要是因为自己生病导致摔倒，有的情况是不给报的，比如突发脑梗晕倒摔了，这不算意外险保障的意外，一分都报不了。

给大家整理了直接能用的计算口诀，你拿到保单直接套就行：第一步，先算社保报销完，剩下符合报销范围的总费用；第二步，扣掉合同约定的免赔额；第三步，乘以合同约定的报销比例，得出的就是意外险能给你报的钱；最后这个数别超过保额，超过了就按保额给。你不管算什么样的情况，套这个公式都不会错，买的时候也可以提前算一下，看看换一款不同规则的产品能多报多少钱，心里有数再买就不会踩坑。

这些情况不赔钱

首先，故意导致的伤害肯定不赔。之前碰到过一个案例，张先生因为个人情绪问题，自己刻意造成了身体损伤，找保险公司申请理赔，直接被拒了。意外险保的是外来的、突发的、非本意的意外，自己主动造成的伤害不符合理赔要求，这点大家一定要清楚，不要抱有侥幸心理。

第二，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车，发生意外也不赔。之前老王喝了酒骑无牌电动摩托车上路，躲避行人的时候摔倒骨折，花了快两万块医药费，申请理赔直接被拒，就是因为触碰了这条免责。不管什么时候，遵守交通规则都是底线，这类违规驾驶行为本身就是违法的，意外险肯定不会覆盖这类风险。

第三，参与高风险非合规运动，多数普通意外险不赔。就像之前说的小王，自己出去玩，图刺激报了野山地攀岩项目，没提前跟保险公司确认，也没买专门的高风险运动补充保障，结果攀岩的时候踩滑掉下来扭伤了脚踝，打石膏加康复花了小一万，申请理赔被拒。普通意外险的免责条款里，一般都会把未获合规许可的探险、登山、潜水、蹦极这类运动列进去，如果平时就爱好这类运动，一定要单独买对应的专项保障，别拿普通意外险凑数。

第四，因个人疾病引发的意外不赔。举个例子，李阿姨本身有高血压，买菜路上突发头晕摔倒，摔破了额头缝针花了几千块。这种情况是因为自身疾病先发作，才导致的摔倒受伤，意外险不会理赔，因为造成受伤的根本原因是疾病，不符合意外险的“外来”要求，这种情况对应的保障应该是医疗险或者重疾险，意外险管不了。

第五，职业变更之后没告知，发生不符合原职业要求的意外不赔。意外险对被保险人的职业类别有要求，不同职业的风险等级不一样，保费也不一样。之前做办公室行政的赵先生，辞职去当了装修工人，没告诉保险公司，后来装修的时候从梯子上摔下来受伤申请理赔，被拒了。因为装修工人的职业风险比行政人员高很多，原来的保单只承保低风险职业，职业变了一定要及时联系保险公司做变更，该补保费补保费，该换保单换保单，别等到理赔的时候才发现出问题。

给大家一个可操作的建议，买意外险的时候，一定要抽十分钟把免责条款逐行看一遍，不懂的地方直接问销售员，把有疑问的内容问清楚再签字，别拿到合同就扔一边，等到出事了才翻出来看，那时候已经晚了。

不同人怎么挑

儿童阶段，日常磕碰难免，打疫苗也可能出意外，逛游乐场跑跳也容易崴脚擦伤。建议优先拔高意外医疗报销的额度，选不限社保用药的版本。毕竟孩子不小心磕破需要缝针用美容线，或是摔骨折打进口钢钉，这些社保外项目不少普通意外险都不能报，选对了才能减少自己掏腰包。经济基础普通的家庭，一年几十块就能买到意外医疗额度两万左右的产品，完全够用；预算宽松的，可以把额度提到五万，遇到大额意外治疗费也能多覆盖一些。

工薪上班族，每天挤地铁赶公交，通勤路上万一遇到交通意外，不仅要花钱治伤，还可能因为休养扣工资，甚至留下伤残影响后续工作。建议优先把身故伤残的保额做高。按照年收入的三倍到五倍来配保额，万一出事，这笔钱能覆盖房贷车贷、家庭日常开销，不至于让整个家庭的生活掉链子。如果平时经常坐公共交通，可以额外附加交通意外责任，不用多花多少钱，就能多拿一层保障。健康条件一般、有点小毛病的上班族，不用太担心，意外险基本不用健康告知，直接买就行，不用因为体检异常卡核保。

退休老年人，腿脚不灵便，容易摔跟头骨折，很少需要高额度的身故伤残保额，重点要盯意外医疗。老年人容易有骨质疏松，摔一跤治疗费用不低，很多人还有社保，但社保报不完进口材料。建议选免赔额低、报销比例高的，最好报销比例能到九成以上，免赔额一百块以内，最好没有免赔额。不少老人买意外险会因为年龄卡门槛，超过七十岁也有很多产品可以选，不用因为年龄大买不到合适的，多找几款对比就行。预算有限的话，一年一百块以内就能搞定，不用买贵的，适合就好。

经常出门玩或者做户外运动的朋友，要注意普通意外险不会赔高危运动。比如你周末爱去爬野山、玩潜水，普通意外险的免责条款里都会把这些项目列进去，出事不赔。如果只是偶尔玩一次，可以买短期的专项意外保障，玩一周买一周，便宜又够用；如果是每周都去玩，那就买包含高风险运动的长期意外险，一次性搞定，不用每次出门都买。

自由职业者，没有单位的工伤保险，日常出门跑业务、接单子遇到意外，全得自己扛，所以意外保障要配全。既要做够身故伤残保额，也要配好意外医疗，毕竟自己干活没人给你报医药费。如果是靠体力接单的，比如装修搬运这类，职业类别比坐办公室的高，一定要看清楚自己的职业能不能买对应产品，别买错了，到时候理赔被拒就亏了。

图片来源：unsplash

理赔资料要齐全

出了意外之后，第一时间先把手里能拿到的所有纸质资料都收齐，别乱丢也别随手扔在医院垃圾桶里，很多人就是丢了一张小票据，耽误理赔好几个星期。

不管是意外门诊还是意外住院，门诊这块你得留好医生手写的门诊病历、挂号费小票、每一笔缴费的发票、医生开的处方单，还有做CT、X光这些检查的报告，一样都不能少。去年我楼下的张阿姨下楼倒垃圾扭了脚，去医院看完之后把挂号小票随手丢了，最后跑回医院补了三次才打出存根，硬生生比别人多等了两周才拿到理赔款。

要是你住了院，除了上面说的这些，还得额外留好住院的出院小结、住院费用的总清单、医保报销后的结算单，要是有手术，还要留好手术记录。别觉得医院给你的纸太多没用，每一张都对应你花的钱，少一张保险公司都没办法核对花销，自然没办法顺利打款。

如果是上下班路上发生了交通意外，或者是别人导致你受伤的情况，还要额外准备好相关的责任说明材料，要是已经报了相关部门，就把拿到的书面材料一并交上去，别藏着不说。去年有个小伙子骑电动车被剐蹭受伤，申请理赔的时候只交了医院的单据，没交相关材料，保险公司没办法确认意外性质，只能一次次打回补充，最后折腾了快一个月才理赔完成。

提交资料之前，你自己先整理一遍，按时间顺序排好，把每一笔花销对应的票据贴好或者理清楚，线上提交理赔的时候，保证每一张单据都拍清楚，字能看清，金额数字不糊。要是线下提交，提前复印一份自己留底，避免原件交上去之后自己手里没留存。按照这个要求准备，绝大多数情况都能顺利审核，不会出什么岔子。

结语

总结来说，意外险能报销多少，主要看你买的意外医疗限额和有没有免赔额，合理选对额度就能覆盖大部分意外治疗花费。至于哪些不理赔，只要提前看清免责条款，像明知风险还主动去做的危险行为，大多不在保障范围内。不同情况挑对产品，记住出事后保存好所有单据，就能顺顺利利拿到理赔，给自己攒够实在的保障。

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