小孩意外险最高赔付多少钱啊

引言

各位宝爸宝妈是不是给娃挑意外险的时候，都会忍不住想问一句：小孩意外险到底能赔多少钱呀？是不是额度越高越好，买高了会不会浪费钱？今天咱们就好好聊清楚这个问题，帮大伙挑到合心意的小孩意外险。

一. 意外医疗限额怎么选

先给不同家庭情况的家长直接说选择建议。如果是三四线城市普通工薪家庭，优先选意外医疗限额覆盖当地公立二甲医院的普通意外住院平均花费就合适，不用盲目追求高限额，毕竟小孩常见的意外，比如擦挫伤缝针、轻微骨折、开水烫伤这类，不需要特别高的额度就能覆盖，这样选保费也比较便宜，一年只需要花几十到一百多，对家庭支出不会有负担。

如果是一二线城市的家庭，当地公立医院单次意外治疗的花费会比三四线城市高一些，建议把意外医疗限额适当拉高，这样即便是需要做一些进口材料处理伤口，或者住院观察几天，也都能覆盖到，不用自己掏太多额外的钱。

如果家里是活泼好动、经常参加户外活动的小孩，比如爱跑酷、爱爬山、常参加校外体育活动的孩子，建议把意外医疗限额再适当往上调一档。这类孩子发生意外的概率相对高一点，万一有需要门诊手术或者住院治疗的情况，足够的限额能保障治疗顺利进行，不用因为额度不够纠结治疗方案。

如果家里孩子本身有医保，意外医疗限额可以选中等额度就行，医保已经能报销一部分基础花费，剩下的部分用中等限额的意外医疗就能覆盖，不用多花冤枉钱买过高的限额，把省下来的保费可以留给孩子买其他需要的保障。

最后提醒一点，选限额的时候别光看数字，要结合免赔额和报销范围选。就算限额很高，免赔额高、只报社保内用药，实际理赔的时候也报不了多少钱。优先选免赔额低、能报社保外用药的，在这个基础上再选对应家庭情况的限额，才是真的适合孩子的选择。

二. 真实案例理赔细分析

去年小区楼下开托管班的张姐家，5岁的孙子追着小伙伴跑，没注意到单元门拐角堆的不锈钢架子，跑过去的时候脸颊被刮出一道长长的伤口，去医院处理缝了六针，还开了祛疤的进口药，前前后后算下来，花了三千八百多。

张姐之前给孩子买过小孩意外险，不过当时图便宜，选的意外医疗只报销社保范围内的用药，祛疤的进口药不在社保目录里，最后算下来，只报了一千二百多，剩下两千六百多都得自己掏。后来张姐才明白，买的时候只看身故伤残保额，没留意意外医疗的报销范围，踩了大坑。

另一个案例是我朋友小吴，她家姑娘上周在公园玩滑板，摔倒了擦伤了膝盖，还扭到了脚踝，去医院拍了片，清理伤口开了外用的消肿药，一共花了一千一百多，其中六百多是社保外的进口消毒凝胶和消肿药膏。

小吴买的时候特意选了支持社保外报销的小孩意外险，这份意外险的意外医疗额度是三万，0免赔，社保外报销比例也不低，扣除医保已经报的四百多，剩下六百多基本全额报下来了，小吴自己只掏了不到五十块钱。

从这两个案例能看出来，对小孩来说，日常遇到的大多是磕磕碰碰的小意外，用到身故伤残赔付的概率很低，反而是意外医疗的赔付用得最多。你选的时候，别光盯着身故伤残的额度看，一定要优先看意外医疗的报销范围、免赔额和报销比例。如果遇到需要用进口药、进口耗材的情况，能报社保外费用的意外险，能帮你省一大笔开支。另外也要注意，有的意外险会把高风险运动比如滑板、攀岩排除在外，要是孩子平时爱跑爱跳爱参加户外活动，一定要选不排除这些普通户外项目的险种，不然真出事了也没法赔付。

图片来源：unsplash

三. 家庭预算方案定下来

刚当爸妈的年轻小夫妻，每个月要还房贷车贷，还要攒奶粉钱尿不湿钱，手头余钱不多，可以选每年两三百元的基础款意外险就行。这类方案里意外医疗额度能覆盖到几万，包含意外门诊和住院责任，完全够应对小孩平时跑跳摔破膝盖、被热水烫伤去医院处理这类常见意外，分摊下来每个月只需要二三十块，不会给日常开支添压力。

家里只有一个劳动力赚钱，另一半全职带娃的普通工薪家庭，可以把预算提到每年四五百元。这个价位能买到更高的意外医疗额度，还能加上常见的意外住院津贴，如果小孩磕碰受伤需要住院，每天还能领一笔补贴，可以覆盖住院期间的伙食费、陪护家长的误工损失，比基础款保障更全，保费也不会超出普通家庭的承受范围。

家里经济条件比较宽松，想给孩子更全保障的，可以把预算提到每年七八百元。这个价位除了基础的意外医疗和伤残责任，还能附加烧烫伤责任、疫苗接种异常反应保障，像之前咱们说的孩子打疫苗后出异常反应要治疗的情况，这份预算就能覆盖到相关治疗花费，哪怕遇到比较复杂的意外情况，也不用自己掏太多钱。

如果已经给孩子买了其他医疗险，只想补一份意外险做补充的，预算不用太高，控制在每年三百元以内就够。这种情况只需要挑意外医疗责任扎实、免赔额低报销比例高的就行，不用额外加太多附加责任，省下来的钱可以补到其他保障里，性价比更高。

有多个孩子的二孩三孩家庭，可以分开给每个孩子配，不用追求同款高预算。大一点的孩子平时爱跑爱跳，户外运动多，可以给每个孩子配每年三百多的基础款，加起来总保费也不到一千，整体压力小；如果家里有刚学会走路，经常磕磕碰碰的小宝宝，可以单独给小宝宝把预算调高到四百多，多给一点医疗额度，适配不同年龄段孩子的活动风险，花的每一分钱都用在刀刃上。

四. 投保避坑指南学明白

别信只看保额就下单这套说法，保额越高不代表你能拿到对应赔付，很多人吃了只盯着身故伤残保额的亏。之前碰到一个家长，给孩子买意外险的时候，只看到身故保额写得高，就觉得赔得多肯定好，结果孩子不小心在游乐园摔骨折，花了八千多治疗费找过来，才发现这份意外险只保身故伤残，完全没附加意外医疗责任，一分治疗费都报不了，最后只能自己掏腰包。所以你买的时候，首先要分清楚，小孩意外险分两部分赔付，一个是身故伤残的保额，一个是意外医疗的报销额度，对小孩来说，意外医疗才是用得最多的，别光盯着身故额度选。

一定要一条一条核对健康告知，别看着业务员说不用填就偷懒不写。很多家长觉得小孩没病没灾，健康告知随便勾就行，其实真不是这样。比如有的小孩出生就有先天性的肢体发育问题，之前有个家长没填这个，后来孩子因为不小心磕碰，原本发育不好的部位受伤需要治疗，保险公司查出来投保的时候没告知，直接拒赔了，最后闹得很麻烦。健康告知问什么答什么，没问到的不用多说，问到的情况如实说就好，别抱着侥幸心里蒙混过关。

要看好医院范围要求，别随便跑去不符合要求的医院看病。绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部治疗，你要是图近图方便，跑去了私立诊所，或者没达到等级的社区医院，哪怕是合理治疗，也没法给你报销。之前有个小区的孩子，周末在家玩积木摔破了头，家长离小区门口的私立诊所近，直接去缝了针，花了三千多，找保险公司报销才发现不符合医院要求，一分都没报，白白亏了钱。真要是碰到紧急情况，先去就近医院急救，急救之后一定要及时转到符合要求的医院继续治疗，这样才不会影响理赔。

要避开陷阱责任，别踩了不含社保外用药的坑。很多便宜的意外险，只报销社保范围内的费用，要是孩子受伤需要用进口的缝合线、进口的固定支架，这些都属于社保外费用，一分都报不了。之前有个小孩玩滑板摔断了胳膊，需要用进口钢板固定，花了一万多社保外费用，因为买的意外险只报社保内，这一万多只能自己出，对普通家庭来说也是不小的开支。所以你挑的时候，一定要看清楚条款，能不能报社保外的医疗费用，能报的话报销比例是多少，心里有数再下单。

别给小孩买捆绑了其他责任的意外险，花冤枉钱买没用的保障。不少销售会给你推捆绑了重疾、医疗甚至储蓄责任的意外险，看起来保障全，其实价格比单独买贵出好几倍，很多捆绑的责任保额还很低，根本起不到作用。比如之前有家长买了捆绑储蓄的意外险，一年交几千块，意外医疗额度才几千，性价比特别低。给小孩买意外险，就买单独的纯意外险，把意外医疗的额度和保障做足就够，多余的捆绑责任全砍掉，把钱花在刀刃上就好。

结语

回到开头的问题，小孩意外险的赔付额度不是固定统一的，它跟你选的意外身故伤残额度、意外医疗额度都有关系。咱们普通家长给孩子买，不用盲目追求高身故额度，先把意外医疗的额度和报销规则选好才是硬道理——毕竟孩子日常磕磕碰碰的小意外更常见，能实实在在报上门诊、住院的费用，才是真的帮咱们分担压力。按照刚才说的方案，结合自家预算挑，就能选到适合自家娃的意外险啦。

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