意外险买哪个险种较好一点

引言

很多朋友想买意外险，是不是看着五花八门的选择，心里犯嘀咕，不知道挑哪款合适？别担心，今天我们就来把这个问题聊清楚，给大家讲清楚怎么选到适合自己的。

一. 看职业类别选范围

大部分意外险都对投保人的职业有明确要求，你可别小看这一点，职业不符合要求，出事了很可能拿不到赔付，直接白花钱。

我身边就有现成的例子，做装修的张哥之前图省事，在网上随便买了一份百元意外险，买的时候也没看职业要求，他干瓦工，属于需要额外报备的中风险职业，那份意外险只保1-3类低风险职业，压根不包含他这类工种。去年他干活的时候不小心踩空摔下来，断了两根肋骨，花了不少治疗费，找保险公司申请理赔，才发现职业不符合要求，最后只能自己承担所有费用，连保费都打了水漂。

如果你是坐办公室的上班族、在校学生，或者日常就是做家政、零售这类低风险工作，选普通综合意外险就完全够用，这类意外险覆盖日常出行、生活里的大部分意外场景，价格便宜，保障也够用，完全能满足你的需求。

如果你是外卖骑手、网约车司机、装修工人这类经常出门跑，或者要接触器械工具的职业，就得找专门开放对应职业类别的意外险，别买普通综合意外险凑数，很多普通意外险压根不承保这类职业。就像开头我提到的开网约车的老王，他买车险的时候就特意找了承保营运驾驶员职业的综合意外险，还附加了交通意外责任，去年他拉活的时候被别的车蹭了，脚踝扭伤住院，符合职业要求，提交资料没几天就拿到了理赔，治疗费都覆盖了，自己没花多少钱。

如果你是从事需要经常高空作业、接触特殊设备的职业，也有对应的意外险可以选，不用太担心买不到保障，只要买之前认真核对承保职业列表，确认自己的职业在保障范围内，再下单就不会踩坑。别嫌麻烦，多花三五分钟核对，比出事之后理赔被拒省心太多。

二. 保额高低定支出

给不同年龄阶段的人定保额，得跟着自身支出情况来调，不能一概而论。二十来岁刚工作的年轻人，大多还没成家，日常租房吃饭花销不算低，手头积蓄可能不多，定保额的时候不用硬追高额度，可以先选十万到三十万的基础额度，每个月或者每年花的保费也不会给你添负担，刚好能覆盖日常上下班路上、出门逛街可能遇到的意外风险，性价比很不错。

已经结婚生子，上有老下有小的中年人，是家里的主要收入来源，意外风险带来的影响要更大，保额得往够覆盖家庭负债和几年生活费的方向选。就拿我朋友阿凯来说，他今年三十六，在一家装修公司做监理，每个月要还房贷车贷，孩子刚上小学，老婆全职在家带娃。之前他听业务员建议，选了五十万额度的意外险，每年交的保费也就几百块，去年他在工地巡检的时候不小心踩空摔下来，脚踝骨裂做手术加康复花了八万多，后续三个月没法去现场干活，少拿了不少项目提成，意外险赔下来刚好补上医药费和这段时间的收入缺口，没动家里给孩子存的学费，也没让房贷断供，当时要是保额只买了十万，这笔缺口就得动家里的积蓄，压力一下子就上来了。

退休之后的老年人，大多已经没有养家的压力，但是意外摔倒骨折这类情况发生概率比较高，保额不用买太高，二十万到三十万就够用。一方面老年人买意外险，保额超过一定额度之后，保费会往上浮动，花更多钱买高额度没太大必要；另一方面，很多老年人日常出门大多是买菜遛弯，活动范围不大，风险也相对低一些，这个额度刚好能覆盖常见的意外医疗和伤残保障，不会浪费保费。

不同经济基础的人，保额设置也得灵活调整。要是你手头比较宽裕，除了基础额度之外，还可以额外加一份针对交通意外的额外保额，经常出差或者自驾出门的话，遇上情况能多一份保障，额外加的这部分保费也不会太贵，算下来很划算。要是你手头比较紧，那就先把基础额度配齐，不要为了追高额度硬买贵的保单，反而给自己添了没必要的经济压力，等后续收入涨了，再调整保额就可以。

最后要提醒一句，买意外险看保额的时候，别只盯着总保额看，要分清楚意外身故伤残保额和意外医疗保额的占比。日常遇到的大多是磕碰、扭伤、骨折这类小意外，用到意外医疗的概率更高，所以除了总保额之外，意外医疗的额度也要尽量选高一点，报销的时候能少自己出钱，这才是贴合日常需求的设置。

三. 健康告知要清楚

意外险大多对健康要求不高，但是这不等于随便填告知，这直接关系到后续能不能顺利赔付，这点一定要记牢。

就拿我身边的例子来说，家住河北的大刘今年五十二，有十多年的高血压，平时一直靠吃药控制，血压稳得很，日常就是接送孙子上下学，下楼跟老街坊打打麻将，没什么重体力活。去年他想给自己买份意外险保障出门的意外，填健康告知的时候，他看到健康告知上只问了有没有严重的肢体残疾、有没有瘫痪这类问题，没问到高血压，他就如实只说了自己目前的身体状况，没有隐瞒病史，后来半年他过马路的时候被电动车刮倒摔了骨折，去申请理赔，保险公司很快就把该赔的钱打过来了，一点纠纷都没有。

如果你身体有一些常见的小毛病，比如轻度高血压、糖尿病（控制稳定）、颈椎病、慢性胃炎这些，大多意外险都能正常买，不用过度担心。你只需要记住一点：健康告知问到的问题，如实回答就行，没问到的，不用额外多说。

反过来我也给大家提个醒，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有个陈先生，本身有脑梗后遗症，半边肢体活动不太方便，走路都需要扶着东西走，他买意外险的时候，健康告知明确问了有没有肢体运动功能障碍，他怕买不了就填了“无”，后来下楼倒垃圾的时候没站稳摔了，胳膊骨折需要做手术，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的住院记录，就没法给他赔付，交了的保费只退了一小部分，得不偿失。

给不同身体状况的朋友直接说可操作的建议：如果你是身体健康的年轻人，正常填健康告知就行，随便挑，没什么限制；如果你是退休老人，有常见的老年慢性病，只要没到肢体活动受限、生活不能自理的程度，选不问高血压、糖尿病的意外险就可以；如果你已经有比较严重的肢体问题，或者有会影响日常行动的疾病，就选专门针对特定人群放宽健康告知的意外险，别乱买普通款，也别隐瞒。

图片来源：unsplash

四. 免责条款细查看

很多朋友买意外险只看赔什么，从来不看不赔什么，这恰恰是最容易踩坑的地方。你觉得只要是意外都能赔，其实不少场景保险公司早就在免责条款里划出来了，真出事申请理赔，才发现根本不赔，后悔都来不及。

先给你说个真实案例，我身边朋友小陈，平时喜欢周末去郊外徒步，有时候还会跟着驴友团去爬野山，上个月他在攀岩的时候不小心崴了脚，还摔骨裂了，住院花了小两万，找保险公司理赔的时候，人家拿出条款给他看，高风险运动是免责的，一分钱都没赔。他说当初买的时候根本没看免责，以为只要是摔了碰了都管，谁知道这种自己去玩的攀岩登山不在保障里。

你要是平时只是上下班、公园散步，普通意外险的免责条款完全够用，不用额外折腾。你要是跟小陈一样，喜欢玩点刺激的，什么滑雪、潜水、攀岩、越野跑，那你就得特意翻一翻免责条款，看看这些运动在不在排除范围里。要是普通意外险把这些都免责了，你可以选带高风险运动保障的附加险，多加一点钱，就能把这块保障补上，真出事了就能理赔。

除了高风险运动，还有不少常见的免责点得留意。比如酒后驾驶、无证驾驶机动车，这些情况意外险肯定不赔，不管你是谁，只要是违规驾驶出的事，都不在保障范围内。还有就是因病导致的意外，比如你走着路突然晕倒摔了，要是晕倒的原因是本身的疾病，这种情况很多意外险也会免责，这点也得看清楚。

还有，如果你是从事职业变更，换了风险更高的工作，一定要及时告诉保险公司。不少意外险条款里写了，如果你换了高风险职业没告知，出事了也会拒赔。比如你本来是办公室文员，后来转去做装修工人，职业风险变高了，没跟保险公司说，真出了意外，保险公司会按照免责条款拒赔。所以买完意外险不是一劳永逸，变了职业得及时跟保险公司说，该加钱加钱，该换条款换条款，别等到理赔的时候才出问题。

五. 缴费方式灵活选

咱们普通人收入波动不一样，选缴费方式得贴合自己实际情况来，别选了让自己有压力。

刚毕业的年轻人，手头余钱不多，每个月固定缴费其实更友好。就说刚工作两年的小吴吧，刚在大城市站稳脚跟，房租水电占了工资快一半，平时吃饭社交留不了太多结余，选年缴的话一下子掏大几千，得把下个月的生活费都挤出来。他选了每月扣费的方式，每个月只需要几十块钱，直接从工资卡扣，不用记日子，也不会一下子占用太多流动资金，对新人来说完全没负担。

手里攒了点闲钱，平时不爱记琐事的朋友，直接选一年一缴就挺合适。我邻居张姐，开一家小杂货铺，每天顾着看店进货，根本记不住每月几号扣费，之前选月缴的时候，还因为卡里没钱没扣成功，断了保障半个月都没发现。后来改成一年一缴，每年买意外险的时候直接一次性交清，之后一整年都不用惦记这件事，而且对比下来，总费用还比按月交稍微便宜一点，对她来说省心又划算。

长期出门在外跑业务、经常换工作的朋友，可以选短期按天缴费的险种。比如经常接短途出差单子的老周，平时大部分时间在家待着，只有出差跑业务的时候才需要出门，而且出门大多是开车或者坐长途交通，他就每次出门前买几天按天算的意外险，只需要几块钱一天，平时不出门不用缴费，也不会浪费钱，刚好贴合他不定时出门的需求。

预算充足，想长期固定一份保障的朋友，可以选多年一缴的方式。这种缴费方式不用每年都重新选产品重新投保，一次交清之后能保障好几年，不用每年都花时间对比产品做决定，也能避免产品停售之后重新投保需要重新做健康告知的麻烦。

不管选哪种缴费方式，都记得保证扣费的银行卡里有足额的钱，要是因为没钱扣费断了保障，刚好出事就麻烦了。另外选缴费方式的时候，别光看总保费便宜不便宜，得选自己能轻松承担的，别为了省一点钱，让自己手头变紧张，那就得不偿失了。

结语

总结下来，不用纠结选哪款，先对着自己的职业、需求对应挑就行。日常上下班、坐办公室的普通人，选基础综合意外险，覆盖日常意外磕碰、交通意外就够用；经常出门玩、玩小众运动的，可以额外加一份对应附加责任。刚工作手头不宽松的年轻人，选一年期消费型就行，每年几百块就能拿到不错保额，负担不大；上有老下有小的工薪家庭，把保额做高一点，多花几十块就能加不少保障，应对意外足够。岁数大的长辈，不用硬追求高保额，选侧重意外医疗报销的就行，毕竟长辈摔倒骨折的概率更高，能报医疗费比啥都实在。记住挑的时候翻清楚免责，做好健康告知，就能选到适合自己的意外险啦。

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