二百块钱的意外险能报销多少钱啊

引言

你是不是看到网上推的二百块钱意外险，总忍不住犯嘀咕，这么便宜的价格真能管用？真出了事儿它到底能报多少钱呢？别着急，咱们这就把这些问题说透。

一. 两百元保额够用吗

这里得先掰扯清楚，市面上两百块一年的意外险，不是说只卖你一个额度，身故、伤残是一个额度，意外医疗报销是另一个额度，得拆开看够不够用。

刚毕业在大城市打拼的小吴，刚出社会手头紧，花两百块买了份意外险，意外医疗报销额度是两万，身故伤残额度是三十万。上个月他下班赶地铁，被逆行的电动车蹭倒，膝盖缝了五针，打破伤风加开药换药总共花了一千八百多，医保报了六百，剩下一千二百多走意外险报销，扣掉一百块免赔额，剩下的全报了，这时候两百块的额度完全够用。毕竟日常通勤的小磕小碰、猫抓狗咬打疫苗，几千块的花费都能覆盖，他一个刚工作没家庭负担的年轻人，三十万身故伤残额度，也能应付基本需求。

要是换做已经成家，上有老下有小的中年人，情况就不一样了。我身边有个朋友老陈，今年三十五岁，孩子刚上小学，老人还在老家需要赡养，房贷每个月还得八千，他图便宜也买了份两百块的意外险，身故伤残额度只有三十万。万一出了点大问题，三十万扣掉房贷，剩下的钱撑不起家里两三年的开支，更别说孩子上学和老人养老的钱，这时候额度就明显不够用了。

如果是退休之后的老年人，日常只是在家买菜遛弯，很少出远门，也没有贷款和家庭责任要扛，两百块买到的意外医疗额度，一般都能到一两万，大部分日常跌倒损伤、骨折治疗的花费都能覆盖，身故伤残十万二十万也够应付身后事的开支，对这类人群来说，额度完全够用。

给你直接说结论和建议，如果你是刚工作没家庭负担的年轻人，只是想做个短期过渡保障，两百块的意外险额度够用，能覆盖绝大多数日常意外的花费；如果你是有家庭责任的中年人，建议加点预算，把身故伤残额度往上提，至少做到自己五到十年的年收入水平；如果是没有家庭负担的退休老人，只看意外医疗的话，两百块能买到的额度大多够用，可以放心选。买的时候别光看价格便宜，先摸清楚自己需要多少额度，再选对应的产品，别花了钱还没买到够用的保障。

图片来源：unsplash

二. 医疗报销有门槛

先给你说最实在的，二百块的意外险，医疗报销不是花多少报多少，处处藏着你没注意到的门槛，稍不注意就拿不到全额理赔。

去年我邻居王阿姨下楼倒垃圾，摔了一跤磕断了半颗门牙，做修复花了小四千。她买的就是两百块左右的意外险，找保险公司报销的时候，人家只给报了八百块，剩下的全得自己掏。为啥？原来这份意外险的意外医疗只报社保目录内的费用，门牙修复用的全瓷冠、粘接材料都算自费项目，一分都不给报。要是你买的时候没盯着这一点，出事了才发现，只能吃哑巴亏。

除了报销范围，免赔额也是绕不开的门槛。多数二百块价位的意外险，都会设一百块的免赔额——意思就是一百块以内的花费全自己出，超过一百的部分才给报。比如说你崴了脚拍片子拿药，总共花了二百六，去掉免赔的一百，剩下一百六再按比例报。要是你花了才八十，那一分报销都拿不到，别觉得这是坑，这是低价意外险控制成本的常规操作，你得提前心里有数。

再说说报销比例，不同产品差得真不少。同样两百块的价格，有的给报社保内花费的百分之九十，有的只报百分之八十，还有的遇到社保外用药，就算产品允许报，也只给报百分之五十。就拿之前说的小张摔擦伤举例，他打破伤风用了进口的免疫球蛋白，总共花了八百多，他的产品社保外只报一半，最后就只拿到四百多的理赔，剩下一半自己承担。所以你别光看总价两百便宜，一定要翻条款看清楚报销比例，数字差百分之十，最后拿到的钱差不少。

还有不少隐形门槛你得记牢：有的低价意外险会限定公立医院普通部，你去私立医院或者公立特需部做处理，一分都不赔；有的会把美容性修复、牙齿意外治疗排除在外，就像王阿姨摔断牙这种，哪怕是意外导致的，人家也不赔。

给你直接说建议：挑两百块价位意外险的时候，优先挑意外医疗不限社保目录的，哪怕报销比例低一点，也比只报社保内实用得多。免赔额能选零免赔就选零免赔，实在没有选一百免赔也能接受。买之前一定要翻条款，把免责部分扫一遍，别等出事了才发现自己的情况刚好不在保障里。

三. 不同人群怎么挑

先说说学生党和刚毕业的新人，这部分朋友大多经济不算宽裕，日常大多骑电车通勤，或者偶尔出门旅行，磕碰摔伤是常见风险，花二百块钱买意外险刚好合适，不用掏更多预算。这种情况下挑产品，优先把意外医疗额度拉到一万以上，额度够了看病拿药不发愁。要是经常参加户外活动，可以再额外关注一下附带的出行救援责任，日常出行遇到状况也能用上，完全不用额外多花大价钱买高额度的身故伤残，先把日常小额风险兜住就够，符合这个阶段的保障需求。

再讲讲参加工作几年的中年朋友，这类朋友大多要承担家庭开支，上有老下有小，年收入十万上下的话，只花二百块钱买意外险其实不够覆盖责任。要是想凑出来这个预算，不妨搭配选择：选一款一百多的基础款覆盖日常意外医疗，再加不到一百块补充一份高额度的伤残责任，整体价格刚好卡在二百上下，保额能提到五十万，遇到风险也能帮着覆盖一段时期的房贷和家用，不会让一家人一下子陷入经济困境。要注意的是，别只看价格，一定要核对自己的职业能不能买，经常出门跑业务、开车通勤的朋友，核对好职业类别再下单，别买错了影响后续赔付。

然后说说家里已经退休的老年朋友，这个年龄段摔一跤是最大的风险，尤其是骨折的情况很常见，花二百块钱买意外险完全够用。挑的时候别盯着身故额度看，重点找带意外骨折津贴、关节脱位赔付的，还有的产品能报销正骨、康复护理的费用，这些才是老年人真能用得上的责任。很多老人日常有医保，但门诊的拍片、拿药很多免赔额低的意外险都能报，算下来也能省下不少零花钱，要是家里老人身体条件还算硬朗，选不限社保目录报销意外医疗的产品，用自费的进口药也能报一部分，性价比更高。

还有自由职业者，比如做外卖、快递这类户外工作的朋友，很多低价意外险对职业有限制，别随便看价格便宜就买。二百块钱能找到符合对应职业类别的意外险，挑的时候优先选能覆盖工作意外的，意外医疗额度最好不低于两万，日常遇到小剐小蹭都能报，要是经常骑车跑单，可以选带第三方责任的款，万一不小心蹭到别人的车或者撞到人，也能帮着分担一部分赔偿，刚好二百块钱的预算就能拿下，不用超支就能把日常风险兜住。

最后说说本身有基础病的朋友，很多意外险不用做复杂的健康告知，二百块钱的价位里也有不少宽松的产品。只要不是特别严重的重疾，大多都能正常投保，挑的时候优先选没有健康问询，或者只问有没有重度重疾的产品，不用隐瞒自己的身体情况，符合要求直接买就行，不用为了省预算硬买要求健康体的产品，万一后续出险因为健康问题拒赔，反而得不偿失。

四. 投保避坑看这三点

第一点先盯死职业类别，别拿自己的投保单开玩笑。很多人买意外险的时候，根本没仔细看自己的职业能不能投，看价格便宜就直接下单，最后出事了才发现，自己的职业不在承保范围内，一分钱都赔不到。就拿小区里做绿化养护的王师傅来说，他平时要修剪高达几米的树木，属于高空作业类的职业，他图便宜在网上买了这款二百块的意外险，投保的时候系统默认选了“室内办公”，他也没改，去年修剪树枝的时候脚滑摔下来骨折，住院花了快四万，找保险公司申请理赔，才被查出职业不符合要求，直接拒赔了，二百块保费打了水漂不说，救命的钱一分都没报上，哭都没地方哭。

买之前务必对着保险公司给的职业分类表核对，你是坐办公室的白领，还是干装修的木工，还是跑运输的司机，每一类都写得清清楚楚，别嫌麻烦，一定要对着一条一条看，匹配上了再掏钱，不匹配直接换产品，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二点要做到如实做健康告知，别抱着隐瞒过关的心态。很多人觉得意外险只保意外，不用看健康状况，其实不对，多数二百块价位的意外险，都会有基础的健康要求，比如要求你没有患过严重的慢性病，没有肢体残缺，没有精神类疾病。之前遇到过一个做快递的老李，他之前得过脑溢血，治愈后留下了轻微的行走不便，他买这款意外险的时候，健康告知问有没有中风病史，他想着这个病和意外没关系，就隐瞒了，后来他雨天送快递摔了，导致原本的旧伤加重，花了两万多治疗费，保险公司核查病史的时候查到了他之前的就诊记录，直接以未如实告知拒赔了。

健康告知问什么你答什么，问到的病史有就说有，没有就说没有，不用主动多说没问到的内容，但也绝对不能隐瞒，不然哪怕出事和之前的病没关系，保险公司也有理由拒赔，吃亏的只能是你自己。

第三点要看清楚免赔额和报销比例，别光盯着总保额好看。很多二百块的意外险，宣传页上写着几十万的身故保额，意外医疗也写着几万额度，但是藏着细节呢：要么是只报社保目录内的费用，免赔额设了两三百，要么报销比例只给报六成。之前有刚毕业的小吴，找了一款二百块的意外险，看意外医疗有三万额度，就直接买了，后来他得急性阑尾炎做了手术，（这里说下，阑尾炎如果是因为意外诱发的，部分意外险是可以报的）一共花了八千多，其中两千多是自费的进口止痛药和止血材料，结果申请理赔的时候才发现，这款只报社保内，还有两百免赔额，最后只报了三千多，剩下四千多都得自己掏。

挑的时候，同价位里优先选免赔额低的，最好是0免赔或者100块免赔的，能报社保外自费药的最好，报销比例越高越好，别光被大保额忽悠，真到用到的时候，能多报一块钱都是实在的好处。

最后再补一句，二百块的意外险投保链接大多是线上的，买完之后一定要把电子保单存好，手机云盘存一份，给家人也发一份，别买完就把链接丢了，真出事了找不到保单，申请理赔也会多耽误不少功夫。

结语

说回开头的问题，二百块钱的意外险能报多少钱？其实没有固定答案：如果只是日常摔碰擦伤这类小意外，在社保范围内用药，花个几百上千元基本能报九成左右，甚至小金额能全额报，二百块的预算足够用；要是碰上需要自费药治疗的大意外，或者涉及伤残、身故的情况，能报多少就得看你选的产品条款——挑对了不限社保报销、保额够的产品，也能拿到够用的赔付。说白了，二百块钱能买到够用的基础保障，但得结合自己的年龄、职业、实际需求挑，找对符合自身情况的产品，这钱才花得靠谱。

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