学生意外险和医疗险冲突吗怎么办
引言
给孩子买完学生意外险，还要再买一份学生医疗险吗？这两份保险真的会冲突吗？买了两份会不会白花冤枉钱？今天咱们就把这些问题说清楚，看完你就知道该怎么选了。
一. 意外和医疗功能有啥不同
学生意外险只管因为意外导致的损失，不管普通生病住院产生的花费，医疗险不管意外造成的身故、伤残这类给付型赔偿，只报销医疗花费，二者分工完全不一样，根本不冲突。
给你举个身边的真实案例，去年秋天我朋友家上初二的小孩，在学校体育课打羽毛球的时候，跳起来接球没站稳，崴了脚之后摔成了脚踝骨折，需要住院打钢钉，前后住了十天院，总共花了一万二出头。
当时这位家长同时买了学生意外险和学生医疗险，最后孩子拿到了两份赔偿，你猜怎么赔的？意外险要赔两部分，一部分是意外导致的住院津贴，按住院天数算，一天给五十块，十天就赔了五百，另一部分是报销医保没覆盖到的意外门诊费用，这里又赔了两千出头，刚好覆盖了孩子出院买护具、买调理营养品的钱。
医疗险这边呢？医疗险主要报销住院产生的合理医疗费，这个案例里，社保先报了六千多，剩下没报的五千多，医疗险又按比例报了四千多，最后算下来，家长自己只掏了不到一千块，要是只买了其中一份，要么营养费护具费得自己出，要么剩下的住院费得自己扛，两份都买就把负担降得很低。
很多家长以为两份都是报销类的，买一份就行，其实不是，意外险除了报销意外医疗费用，还会给意外导致的身故、伤残给付一次性赔偿，医疗险完全做不到这一点，如果孩子因为意外落下轻度伤残，意外险会直接赔一笔钱，用来后续康复、调整生活，医疗险不会给这笔钱，反过来，如果孩子得了普通肺炎、阑尾炎这类疾病住院，意外险一分钱都不赔，全靠医疗险来报销，所以二者功能完全不重叠，不存在冲突，也不会白花钱。
你要是给孩子买，记住功能互补这个点就行，不要因为怕重复就只买一份，也不用为了凑保障乱买多份，按需搭配就好。
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二. 不同年龄段怎样搭配更合适
学龄前的小朋友，平时爱跑爱跳，入园之后和其他小朋友扎堆接触，磕磕碰碰、感冒发烧都很常见。这个阶段孩子大多已经配置了少儿医保，预算有限的家庭，直接先买一份学生意外险就够用。不用追求高保费的组合，把意外身故、伤残保额做足，再加上意外医疗责任，覆盖摔倒擦伤、宠物抓伤这类常见意外的门诊费用就行，医疗险可以先只用少儿医保兜底，等预算宽松了再补充。
在读中小学生，正是好动爱闹的年纪，参加体育课、户外活动很容易出意外，这个阶段建议学生意外险优先配置足额，医疗险做补充。拿我身边的例子说，邻居家上初二的男孩，踢球的时候被队友撞到，磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加补牙，总共花了四千多。他家孩子早就买了学生意外险，意外医疗报了三千出头，剩下几百块走城乡居民医保也报了，自己只花了不到五百。这个阶段的孩子，如果平时体质弱，经常去医院门诊或者住院，可以在学生意外险之外，再加一份普通医疗险，保费一年也就几百块，不会给家庭添太多负担。
寄宿制的高中生，离开家长住学校，身体出点小问题都是自己扛着，磕碰意外、肠胃问题、呼吸道疾病都不少见。建议学生意外险配好意外医疗和住院津贴，医疗险选择能覆盖住院和门诊责任的就行。不用贪贵买责任太复杂的，重点看意外医疗能不能报销自费药，住院有没有补贴，毕竟一旦受伤需要休养，津贴能覆盖一部分家长陪护的食宿开销，挺实用的。
普通大学生，离开家去外地读书，不少人会参加社团户外活动，还有的常年久坐复习、饮食不规律，身体容易出小毛病。这个阶段大多还会统一投保学校组织的学生意外险，额度一般足够基础保障，可以自己再补一份额度适中的医疗险，刚好匹配需求。如果本身家庭条件一般，不想花太多钱，就只把学校给的意外险留着，再用当地的城乡居民医保，也能覆盖基础风险；如果平时经常出校骑行、爬山，就把意外险的意外保额往上提一提，再加个医疗险，一年保费加起来也不贵，也就几百块，学生党用生活费就能负担。
要是本身身体有小毛病的学生，买的时候别硬挑高保障，学生意外险对健康要求一般很低，大多能正常买，不用太担心；医疗险如果因为健康状况买不了普通的，可以选健康告知宽松的产品，先把能买的保障配上，总比没有保障强，不用为了凑齐硬买不符合健康要求的产品，最后反而赔不了。
三. 出险理赔流程有哪些讲究
第一，第一时间联系投保方报备情况。别等治疗结束半个多月了才想起说，超过约定的报备时间，可能会给理赔核查增加不必要的麻烦。学生磕碰到、生病住院，你在办理入院手续后，抽十分钟打个电话给保险公司说明情况，说清楚发生了什么、现在在哪家医院治疗就行，不用等整理完所有材料再联系。
第二，保管好所有单据原件。很多人以为社保报完就可以把原件扔了，这完全错了。我邻居家孩子去年急性肠胃炎住院，社保报销后就把发票原件放在挂号单里随手丢了，结果申请二次报销的时候，保险公司要求提供原件，跑了三趟医院才补打出来盖章，前后多耽误了一个多月才拿到赔款。不管是发票、诊断书、处方单还是缴费小票，全部整理好放进文件袋，哪怕是几块钱的换药费单据，都别随便弄丢。
第三，报销顺序别乱走，先走医保或者基础医疗险，再走学生意外险或者补充医疗险。比如孩子打球摔断了胳膊，打石膏加住院花了八千，社保先报了四千，剩下没报的四千，就可以拿着社保出具的分割单，去找意外险和医疗险申请理赔，符合条款的部分会按约定比例赔付，两份保障加起来，自己花的钱就少很多。反过来先走商业险再走社保，也不会影响赔付，只是流程会稍麻烦一点，按这个顺序走能省不少沟通成本。
第四，按要求提交完整材料，别缺东少西来回补。一般来说，学生理赔需要准备这些：学生身份证明、事故说明、诊断书、所有医疗费用单据、社保报销分割单（如果已经走了社保），如果是意外导致的受伤，有的保险公司会要求说明意外发生的具体经过，如实写清楚时间地点发生了什么就行，不用写多余的内容，避免表述不清造成误解。
第五，拿到赔款后核对一下金额，看看和条款约定的是不是一致。如果有不清楚的地方，直接联系你的投保顾问或者保险公司客服询问，别自己憋着不说。有朋友之前拿到赔款发现金额和预期不一样，问了之后才知道，是有部分自费药不在保障范围内，弄清楚之后也就放心了，要是确实有不符合条款的赔付差额，也可以及时和保险公司沟通更正。
四. 投保环节有哪些关键细节
首先，健康告知一定要如实填写。很多家长给孩子投保的时候，会觉得孩子以前得过小病，或者做过微创小手术，反正已经治好，不说保险公司也查不出来。邻居家之前就出过这么一档事，孩子小时候得过急性肺炎，治愈后身体一直很好，投保的时候家长忘了提这件事，后来孩子得了肺炎住院申请理赔，保险公司核查既往病史的时候发现了记录，直接拒赔。家长后悔也没用，本来花点钱就能买到的保障，就因为隐瞒一个过去的病史，最后落得赔了保费又拿不到理赔的下场。所以别抱侥幸心理，健康告知问到的项目，有一说一如实填写，没问到的项目不用主动说，这样才能给自己免去后续的理赔麻烦。
其次，确认保障范围和免责条款。很多家长买保险只看宣传里说覆盖什么，从来不看合同里说不给赔什么，最后出了事才发现，想要赔的项目正好在免责里。比如孩子在学校上体育课的时候意外扭伤，有的意外险里不赔高风险运动相关的损伤，要是你买之前没看清楚，以为所有意外都能赔，到申请理赔的时候只能傻眼。所以买之前一定要翻一遍合同里的免责条款，确认学校日常活动、常见的磕碰生病都在保障范围内，排除掉那些常见的免责坑。
第三，注意投保年龄限制。不同的产品投保年龄门槛不一样，有的只给0到18岁的学生投，有的放宽到25岁还能投，给孩子买的时候一定要核对清楚。比如你家孩子已经上大学，满了20岁，选产品的时候别拿只给高中生投的产品凑数，年龄不符合就算买了，出了事也赔不了。不同年龄段的学生保障需求也不一样，小学生侧重磕碰烧伤这类意外，大学生可以侧重门诊住院这类医疗，选对符合年龄要求的产品，才能匹配上孩子当前的需求。
第四，根据自己的预算选缴费方式。学生保险一般都是一年一交，保费本来就不高，一年几十到几百块不等，不用选长期缴费占资金。经济条件一般的家庭，一年一交就足够，每年调整一次保障内容，刚好可以跟着孩子的年龄变化调整保额，性价比更高。经济条件宽松一点，也可以选连续投保的方式，不用每年重新核保，省得每年重新投保的时候还要再填一次健康告知，适合怕麻烦的家长。
最后，一定要走正规渠道购买。别随便找网上不知名的个人代销买，也别贪小便宜买比官方定价便宜很多的产品，容易买到假保单。可以找正规保险公司的线下网点，或者正规保险平台的官方线上渠道买，买完之后记得查一下保单的真实性，留好电子保单和纸质保单的备份，万一后续需要理赔，直接拿出来就能用。之前有家长为了省几十块钱，找个人买了低价的学生保险，结果对方收了钱根本没投保，孩子出了事找不到人，最后只能自己承担所有费用，这个教训一定要记牢。
结语
看到这儿你肯定明白啦，学生意外险和医疗险根本不冲突，一个管意外带来的门诊、住院补贴，一个管不管意外都可能产生的医疗费用，分工明确互相补位。只要根据孩子的年龄、你的预算来搭配，诚实做好健康告知，按顺序走理赔流程，就能给孩子攒上实用的保障，不用怕花钱买重复啦。
星相守2号百万医疗险
