保险里的意外险包含什么 意外险是怎么赔

引言

你是不是也有过这样的疑问：都说意外险便宜又实用，那意外险到底都包含哪些保障？万一真出事又要怎么申请理赔？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

意外到底保哪些事

我先给你举个真实发生的例子，住在杭州的张阿姨今年62岁，出门倒垃圾的时候踩在青苔滑了一跤，右手腕摔骨折了，去医院打石膏、做理疗前前后后花了快四千，她买的意外险就给报了大部分自费药的费用，这就是最常见的意外医疗保障，也是咱们普通人买意外险最常用到的责任。

凡是外来的、突发的、非本意的、非疾病的身体伤害，都在意外险的核心保障范围内。比如走在路上被电动车剐蹭受伤、下楼踩空崴脚、做饭被菜刀切到手、夏天被晒伤、被掉下来的树枝砸到，这些情况都符合要求，正常都能赔。

除了意外医疗，意外险还有两个核心保障：身故保障和伤残保障。举个例子，28岁的上班族小周下班骑行的时候发生意外，经过抢救没能救回来，他买的意外险就直接赔了保额给家人，帮他爸妈还了剩下的房贷，这就是身故保障的作用。

再说伤残保障，这个很多人会忽略，其实特别重要。还是拿具体例子说，35岁的装修工人李师傅在作业的时候不小心被工具伤到左手，医生判定左手拇指缺失，属于九级伤残，他买的意外险会按照伤残等级比例赔付保额，九级伤残就赔保额的20%，这笔钱可以用来弥补他术后休养没办法工作的收入损失，也能覆盖康复护理的开支，作用很大。

我直接给你说哪些情况不保，你买的时候别踩坑。首先，中暑本身是疾病因素导致的，绝大多数意外险都不保；猝死本身是因为身体潜在疾病发作，大部分普通意外险也不包含，如果你需要这项保障，买的时候要特意找带猝死责任的产品。另外，个人故意导致的受伤，比如自伤、主动酒驾醉驾出意外，都在免责条款里，肯定不赔。还有一点要提醒你，如果你是做高风险职业的，比如高空作业、井下作业，买的时候一定要看清楚职业承保范围，别买错了，到时候理赔出问题。不同职业有对应的可投保产品，按照自己真实职业选就可以。

给你直接说可操作的建议：如果你是给家里老人买，优先挑意外医疗报销范围广、免赔额低的，老人容易摔跤骨折，用到意外医疗的概率最高；如果你经常出差通勤，额外加一点交通相关的额外赔付责任就可以，不用多花冤枉钱。

出险后怎么找理赔

第一步先打电话给保险公司报案，不管你是在官网买的还是线下找业务员买的，直接打官方客服电话就行。一般要求48小时内报案，拖太久很可能会影响你的理赔进度，能早点报就早点报，别等出院收拾完东西才想起没说这事儿。比如之前有个小李，周末骑车摔了腿缝了五针，光顾着疼忘了跟保险公司说，隔了一周才报案，保险公司要重新去医院核实事发细节，硬生生多等了小半个月才拿到赔款，你说麻烦不麻烦。

第二步就是要收集好所有理赔需要的材料，一个都别漏。如果是意外医疗报销，你要准备好门诊病历、出院小结、缴费发票、费用清单、意外事故的证明材料，要是走路摔了，物业开个证明就行，要是交通事故，交警开的责任认定书留好。如果你走身故或者伤残理赔，那就要准备好死亡证明、伤残鉴定报告，受益人的身份信息也记得带齐。之前我听朋友说过一个张阿姨的例子，她在家擦窗户摔了去医院治疗，看完病把缴费小票随手塞抽屉里，收拾的时候弄丢了好几张，最后折腾了快两周才补完材料，耽误了好久才拿到报销款。所以你每次看完病，所有的单据都找个文件袋单独装好，别东丢一张西丢一张，找的时候着急上火。

第三步就是提交理赔申请，现在其实挺方便的，线上买的很多都可以线上提交，直接在保险公司的官方小程序上传材料照片就行，不用跑线下网点折腾。如果是年纪大不会用手机的，也可以找当时对接的业务员帮忙提交，或者直接去当地的网点柜台交纸质材料就行。交的时候可以问一下工作人员，材料齐不齐，有没有哪里需要补，别交完就不管了，等半个月人家说缺材料再补，又浪费时间。

第四步就是等保险公司审核，核实完之后拿钱。一般常规的小额理赔三五个工作日就会出结果，复杂一点的案件也不会拖太久。如果审核通过了，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你到时候查一下到账记录就行。如果审核不通过，保险公司也会给你发拒赔通知书，告诉你为什么拒赔。要是你觉得自己符合理赔条件，被拒赔了也不用慌，可以拿着材料找保险公司申诉，也可以找监管部门反映情况，不用吃哑巴亏。

这里还有个小提醒给你：不管是什么情况，千万别伪造材料，也千万别隐瞒之前的旧伤，故意骗保是违法的，查出来不仅拿不到赔款，还会惹上麻烦。另外，拿到赔款之后记得把自己所有的理赔材料都复印一份留底，万一有后续需要复查或者纠纷，手里有底就不怕。

图片来源：unsplash

不同人群怎么选

刚毕业没两年的年轻上班族，日常挤地铁赶公交，经常加班跑客户，手头预算不算多，大多在两三千到五千左右一个月，建议优先把身故伤残保额做够，再附加基础的意外医疗就行，每年保费也就一百多到三百多，不会给你添太多负担。我身边就有这么个例子，26岁做策划的小周，天天赶方案熬夜加班，上个月下班骑共享单车赶客户对接会，为了躲逆行的电动车摔了，胳膊蹭了好大一块伤口，还磕断了半颗门牙，去医院处理伤口补牙齿一共花了两千八百多，他买的意外险意外医疗不限社保目录，扣除100块免赔额之后，报了两千三百多，自己只花了四百多，刚好一顿饭钱，要是没买这份，这个月的奶茶钱都得省出来。要是你日常通勤经常坐高铁飞机出差，就额外加一份交通额外赔付的责任，多花几十块，出事能多赔一笔，给爸妈留个保障也安心。

已经退休的中老年朋友，大多腿脚不利索，反应也慢，平时买菜遛弯、跳广场舞，最容易摔着碰着，很多老人还有骨质疏松，摔一跤就是骨折，动辄几万块的治疗费，对普通家庭来说也是不小的压力，所以优先挑意外医疗保额高、免赔额低、报销范围不限社保的产品。我家楼下的张阿姨今年62岁，上个月下楼倒垃圾踩了青苔摔了，股骨骨裂，住院打钢板花了快八万，她女儿之前给她买了一份意外险，意外医疗保额五万，不限社保报销，免赔额0，最后报了四万七千多，报销完之后，自己承担的部分医保还能报一部分，最后自己只花了不到一万，要是没买这份意外险，这笔钱对一个普通退休家庭来说，还是挺心疼的。老人买意外险不用追求太高的身故伤残保额，够覆盖丧葬费和临终医疗费用就行，重点就盯意外医疗，保费一般也就一两百，子女随便凑凑就出来了。

学龄阶段的小朋友，平时跑跳打闹，难免磕着碰着，打个预防针都可能摔一跤，去游乐园玩磕破膝盖、被同学不小心推倒骨折都是常事儿，选意外险的时候，优先选包含校外意外责任，还能报狂犬疫苗、门诊住院费用的产品。我闺蜜的儿子今年上三年级，上周在学校操场玩篮球，被同学撞出去磕到下巴，缝了五针，还打了破伤风免疫球蛋白，这种免疫球蛋白很多社保不报，她买的意外险不限社保，一共花了一千八百多，全额报销了，自己一分钱没出。另外小朋友活泼好动，容易被猫狗抓伤，要确认产品能报销狂犬疫苗的费用，不用买太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，买高了也赔不了，把意外医疗做足就好，一年保费不到一百块，性价比很高。

个体经营者和经常需要跑外勤的朋友，日常出行多，接触意外的概率比普通坐办公室的人高不少，建议直接把身故伤残保额拉高，意外医疗也选保额不低于三万的，毕竟你是家里的主要收入来源，要是出事倒下了，一笔够足额的赔偿金能帮家里还清房贷车贷，维持正常生活。我认识一个开水果店的老板，今年35岁，每天早上三点多去批发市场进货，骑小货车路上避让行人急刹车摔了，肋骨断了三根，住了半个多月院，半年没法开店，他之前买了一份五十万保额的意外险，意外医疗报了四万多的治疗费，伤残鉴定评了十级，又赔了五万块，刚好补上他半年不开店的房租损失，帮他渡过了最难的那段时间。这类朋友预算够的话，可以多加点保额，每年多花几十块，保障翻一倍，很划算。

已经有了其他重疾险、寿险，就是想补一份意外险兜底的朋友，不用买带很多附加责任的捆绑产品，就挑纯保障的消费型意外险就行，把意外医疗和身故伤残的核心责任做足就好，附加的什么住院补贴、重疾责任全都可以不用要，那些只会让你多花钱，实用性不高。要是你身体健康，有点小毛病比如高血压糖尿病也不影响，大多意外险健康告知都很宽松，就算有基础病也能买，不用纠结健康告知道问题，只要符合投保年龄要求就能买，直接挑性价比高的就行，每年花很少的钱，就能获得一整年的保障，很适合做补充保障。

购买时要注意啥

健康告知如实填写就行，别隐瞒病史，也不用过度夸大身体情况。比如五十岁阿姨骑电动车经常膝盖疼，她买意外险的时候如实写了近期体检结果，没说自己以前得过关节炎，其实意外险对健康要求本来就很低，这种普通慢性病不影响投保，只要不说谎，后续万一出事理赔不会卡你。要是故意隐瞒严重的既往症，最后保险公司查到，大概率会拒赔，这钱就白花了。

一定要抽5分钟翻一遍免责条款。你知道哪些情况意外险不赔吗？比如你因为自己本身的疾病摔倒，像脑溢血发作晕倒摔了，有的意外险免责就写了这种不赔；还有酒驾、无证驾驶骑摩托出的事，意外险肯定不赔，这些都在免责里写得明明白白。别嫌麻烦，看完免责，你就知道哪些事保，哪些事不保，不会出事之后才追悔莫及。

别只盯着保费便宜买，要仔细看意外医疗的报销规则。有人买的时候只看总保额多高，保费多低，结果出事才发现，意外医疗只能报社保范围内的用药，你花大几千买的进口药、进口支架，一分钱都报不了。建议优先挑能报销社保外用药的产品，虽然保费贵一点点，但真出事的时候能给你省好几万，划算很多。给你举个例子，张师傅骑车摔了，需要用进口的钢板固定骨折处，一共花了两万八，其中钢板一万五都是社保外费用，他买的意外险能报社保外，最后这一万五报了九成，自己只花了一千五；要是买了只能报社保内的，这一万五就得自己全掏，差距一眼就能看出来。

要看清楚保额设置合不合理。别花大价钱买了很低的身故伤残保额，却买很高的意外医疗，本末倒置了。身故伤残是意外险的核心保障，成年人上有老下有小，建议身故伤残保额最少买到你两到三年的年收入，万一出大事，这笔钱能帮家里撑过最难的时候。意外医疗够用就行，一般一两万到五万保额就够覆盖日常小磕碰了，不用买太高浪费钱。

线上买直接找正规平台，买完之后一定要查一下电子保单，核对一下你的个人信息、保障期限、保额对不对。要是线下找代理人买，要确认代理人是正规持牌的，别找那些没资质的野路子，买到假保单哭都没地方哭。另外，留意一下续保条件，如果是一年期的产品，优先选不用每年重新核保的，就算你今年出过险，明年还能接着买，不会因为身体变差就不让你续保。

结语

简单说，中国的意外险一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗这几项核心责任，部分产品也会添加猝死、意外住院津贴这类可选保障；出险后第一时间报备保险公司，收好医院病历、费用清单、事故相关证明等资料，保险公司核实责任符合条款约定后就会按合同赔付。买的时候根据自己的预算和需求选就好，普通人按年龄分层挑，学生选基础保障足够的低价产品，上班族把保额做足，中老年人重点关注意外医疗的报销范围，选对适合自己的意外险，就能花不多的钱，给自己添份实在的保障。

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