医保里的意外险怎么报销 一百元意外险怎么理赔

引言

你是不是摔了碰了去医院，搞不清医保里的意外险能不能报？花小钱买的一百元意外险，真出事了又不知道怎么理赔？别慌，这篇就给你把这些疑问说清楚。

一. 医保能报多少？商险补差价

医保报销意外导致的医疗费用，有固定的起付线和封顶线，还有报销比例限制，超出部分就得自己掏腰包。不是所有意外医疗费用都能走医保报全，比如你去外地看急诊，或者用了医保目录外的进口耗材、自费药，这部分医保一分都不给报。

就拿上周小区李阿姨的例子说，李阿姨出门买菜不小心被电动车刮倒，摔成了小腿胫骨骨折，住院做手术一共花了三万两千多。其中手术用的固定钢板是进口的，这一项就花了一万四，剩下的检查、住院、用药加起来一万八千多。最后医保算下来，只报了一万一千多，进口钢板一分没报，剩下的两万一千多都得自己掏。

如果你买了一百元的意外险，刚好能补上医保没报的这部分缺口。一百元的意外险一般都带意外医疗责任，大部分都能覆盖医保目录外的自费项目，只要是意外导致的合理医疗费用，医保报完之后，剩下的部分减去一点点免赔额，剩下的都能按比例报。像李阿姨这种情况，要是提前买了这份一百元的意外险，那一万四的钢板钱，至少能报八九成，自己只需要花两三千就能搞定，不用一下子掏出去两万多。

针对不同情况，给大家直接说可操作的建议。如果你是已经有职工医保或者城乡居民医保的人，不管你年龄多大，都得补一份一百元的意外险。要是你是健康的年轻人，平时上下班骑车、偶尔户外出行，本来医保报销比例就不低，补一份一百元的意外险，刚好能覆盖突发意外剩下的费用，花不了多少钱，就能把缺口填上。

如果你是退休老人，或者是还在上学的孩子，老人容易跌倒，孩子好动容易磕碰，这两类人发生意外的概率不低，而且不少老人退休后医保封顶线不高，孩子的少儿医保报销比例也有限，更得补一份一百元的意外险。哪怕你经济条件一般，一百块钱也不会造成负担，刚好能补上医保没覆盖到的部分，真出事儿了不用自己硬扛。

如果你是健康条件不太好，没法买贵的高额意外险的人，一百元的意外险投保门槛一般比较低，大部分不需要复杂的健康告知，只要能正常生活就能买，刚好能给你添上基础保障，不用因为健康问题买不了保障裸奔。

二. 一百元保费保障全不全

一百元的保费看起来不多，不过它能覆盖的保障范围其实满足大多数普通人的日常基础意外需求，不用抱着买一份就能覆盖所有风险的期待，放平心态选就对了。

这种百元价位的意外险，一般都覆盖了日常常见的意外受伤场景：上下班路上的小磕碰、下楼崴脚、切菜切到手、带孩子出去玩摔伤这类常见情况，符合意外定义的都能对应申请理赔，不是说便宜就只保大意外不保小麻烦。

拿具体案例来说，家住小区的李阿姨，退休之后每天都去跳广场舞，前年她花一百块买了一份这类意外险，上个月跳完舞下台阶不小心踩空扭了脚，去医院拍片子加开药，前后花了八百多，除开医保报销的部分，剩下三百多自付费用都走意外险报销了，算下来自己只出了几十块，一百块的保费换来了实打实的报销，对李阿姨来说就很值。

当然它也有局限，一百元保费对应的保额不会特别高，一般身故伤残保额在十万到二十万之间，意外医疗的报销额度大多在一万到两万，能覆盖日常中小意外的医疗支出，如果发生比较严重的意外，可能额度就不够用了。如果是经常外出、风险相对高一点的朋友，或者家里有老人孩子经常有磕磕碰碰风险的，只用这一份百元意外险肯定不够，需要搭配更高额度的产品一起买。

对于不同人群，选它的用处也不一样。如果是刚毕业没什么积蓄的年轻人，暂时拿不出太多钱配置保险，可以先买一份一百元的意外险顶起来，把基础保障先配齐，等之后收入提高了再换成更高额度的产品；如果是已经配置了足额重疾、寿险的朋友，加买一份百元意外险补充小额意外医疗报销，也能覆盖平时小意外的自付支出，不用动用自己的储蓄；如果是给退休在家、平时只在小区周边活动的老人买，百元意外险的额度基本也能覆盖日常需求，保费压力也很小，不用花大价钱买不必要的高额度产品。

三. 报案索赔有哪些讲究

意外发生第一时间要给保险公司打电话，别等材料攒齐再报，很多公司要求意外发生后3天内报案，拖得久了很多现场细节没法核实，容易耽误理赔。就拿小区里遛弯摔了骨折的李阿姨说，她当时疼得只顾着去医院，儿女一周后才想起给保险公司报案，保险公司派人去小区调监控，当时的监控录像已经覆盖了，没办法核实意外发生的过程，最后折腾了半个多月才办完理赔，本来一周能到账的钱，硬生生拖了好久。

不管你是摔了碰了，还是交通意外，第一时间把现场拍清楚，别随便移动现场之后再拍。拍照片要拍清楚你在什么地方出的事，受伤的部位是什么样，如果是被东西绊倒，也要把绊倒你的障碍物拍进去，这些都是保险公司核实意外责任的关键证据。要是在马路上发生意外，记得要留好交警出具的责任认定书，这比你自己拍十张照片都管用。

去医院看病的时候，不管是门诊还是住院，所有的单据都要收好，挂号单、缴费小票、诊断证明、处方单、检查报告，一样都别丢。我身边有个小伙子打球崴了脚，看完病之后随手把缴费小票塞在运动服口袋里，洗衣服的时候给洗烂了，最后只能跑去医院档案室重新调记录，跑了三趟才补齐材料，白白耽误了好多时间。如果是一百元的小额意外险，报销的金额本身不高，材料不全来回补，折腾下来实在不划算。

如果你已经走了医保报销，一定要记得让医院给你开报销后的费用分割单，这个分割单是保险公司给你补报剩余费用的关键，没有分割单，保险公司没办法核实你医保已经报了多少钱，也就没办法给你算剩下的理赔款。还是拿之前说的老张骨折举例子，他医保报销完直接把所有材料都给了保险公司，就忘了要分割单，最后又跑了一趟医保经办点补打，才顺利拿到了理赔款。

提交材料之后，记得多跟理赔专员跟进一下进度，如果超过一周还没有消息，主动打电话问一问，要是材料有问题及时补，别放在那里等。一百元的意外险一般理赔金额都不高，只要材料齐全、责任清晰，大多三到五个工作日就能到账，只要你把该做的步骤都做对，理赔其实一点都不麻烦。

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四. 不同身份怎么选才合适

先说退休的老年人群。很多老人平常买菜遛弯，出门崴脚、磕碰滑倒都是常见的小意外，加上本身可能有基础病，医保报销后剩下的自费部分不算少。经济基础一般的老人，每年花一百块买一份这种意外险就够，不用追求高保额，重点盯能不能报门诊的意外医疗费用，毕竟老人小意外比大意外多，一百元的预算也不会给子女增加额外负担，健康条件要求也宽松，大部分老人都能买，刚好覆盖日常需求。

再说说上学的未成年孩子。孩子天性活泼，跑跳打闹容易擦伤烫伤，去学校路上、放学路上也难免遇到小磕碰，家长已经给孩子交了居民医保，搭配一份一百元的意外险刚好补缺口。这种意外险保费不高，就算家里经济条件普通也能承担，而且意外医疗可以报医保不报的自费换药、护具费用，孩子磕掉牙补个牙、摔破缝针留疤祛疤，很多都能覆盖，不用家长额外掏不少钱。之前有位小学三年级的小朋友，课间跑的时候摔骨折打石膏，居民医保报完之后，剩下两千多的自费石膏费和换药费，刚好从一百元买的意外险里报了，家长只花了不到一百块的保费就解决了问题，压力小了很多。

接着说刚工作没几年的年轻人。刚入职工资不高，除去房租饭钱剩下的预算不多，平常上下班骑车、挤地铁难免刮蹭，下班去健身运动也容易拉伤扭伤，单位给交了职工医保，再添一份一百元的意外险，刚好给日常意外做补充。不用花大价钱买高保额，重点选能报意外门诊的，就算是几百块的擦伤换药、崴脚拍片子的钱都能报，刚好契合年轻人不多的预算，缴费一年一交，后续收入涨了再调整保障也方便。

然后说上有老下有小的中年工薪家庭。夫妻两人都有职工医保，家里日常开支大，余钱不多，每个人都配一份一百元的意外险，人均每年只花一百，全家五口也才五百块，不会给家庭经济带来压力。中年人平常接送孩子、做家务，也容易发生滑摔、切伤这类小意外，医保报销后剩下的零头费用，走意外险就能报完，攒下来的钱可以留着给孩子交学费、给老人做体检，性价比很高。

最后说长期在家的自由职业者。这类人群没有单位职工医保，只交了居民医保，医保报销比例比职工医保低一些，自费部分占比更高。一百元的意外险刚好能补上报销缺口，一年一交不用绑定长期缴费，就算收入有波动也不会有缴费压力，不管你是跑同城配送还是在家做手工，发生小意外都能报，适合收入不稳定、预算有限的自由职业者选购。

结语

现在你都清楚啦，医保里的意外险只能报销医保范围内的治疗费用，超出部分得自己扛，像老张剩下的自付费用，就得靠额外买的意外险补上。一百元意外险理赔其实很简单，出事第一时间拍好现场照片，收好门诊病历、缴费发票、检查报告这些单据，直接交给保险公司就行，像小王磕破膝盖交完材料没几天就拿到赔款了。要是你是预算有限的学生党、刚起步的小家庭，花一百元买一份补充医保的意外险挺合适；家里老人爱遛弯容易磕碰摔跌，小孩好动总受伤，也可以各配一份补充保障，已经有医保的上班族也能添一份覆盖自付部分，花小钱就能多添一层踏实保障。

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