小孩意外险最高保额是多少元

引言

各位家长朋友，咱们给娃挑意外险的时候，是不是都想问一句，小孩意外险最高能给到多少额度呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家弄明白给娃买意外险该怎么选。

一. 赔付额度有上限

十岁以下的小孩，身故责任赔付限额设置在二十万元。如果你给孩子买意外险的时候，选了更高的身故保额，超出限额的部分也没办法得到赔付，没必要多花冤枉钱在拉高身故保额上。

我邻居王姐家孩子刚满五岁，去年给孩子配置意外险的时候，听保险销售说保额越高保障越好，一口气买了三份不同的意外险，身故保额加起来快六十万，每年光保费就多花小一千，其实真遇到事，超出二十万的部分也没法赔，完全是白花了钱。

十岁到十七岁的小孩，身故责任赔付限额设置在五十万元。这个年龄段的孩子活动范围更大，自己出门的次数更多，很多家长想给孩子多配点保障，但也别盲目拉高身故保额，超过限额的部分同样拿不到赔付。

我同事老林家孩子读初二，今年十四岁，他一开始想给孩子配八十万的身故保额，后来知道有五十万的限额，调整了保额之后，省下了一半多的保费，把这钱拿去给孩子补了意外医疗的保额，反而更实用。

很多家长觉得，给孩子配意外险，身故保额越高越安心，其实这个限额是监管设置的，就是为了避免大家盲目追求高保额浪费保费，你按照对应的限额来配就可以，不用额外叠加多份意外险拉高身故额度，省下的钱可以加到更实用的意外医疗部分，或者给孩子补充其他保障，性价比会高很多。

比如上面说到的王姐，知道限额规则之后，退掉了多买的两份意外险，只留了一份符合限额要求的产品，把省下来的保费，加买了一份意外医疗保额更高的补充责任，现在孩子平时磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗的花费，都能覆盖更多，比之前拿着多份高身故保额的保单实用多了。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗更实用

家长给孩子买意外险，别只盯着身故保额看，日常用得最多、最能帮咱们省钱的就是意外医疗部分。咱们养过娃的都知道，孩子精力足爱乱跑，磕磕碰碰、摔摔打打都是常有的事，小到蹭破膝盖去医院消毒包扎，大到摔骨折打石膏做手术，这些大大小小的花费，都能走意外医疗报销，这才是对咱们普通家庭来说最实在的保障。

我给你举个身边真实的例子吧，小区楼下有个5岁的小朋友叫壮壮，上周在小区滑滑梯玩的时候，被别的小朋友推了一把，后脑勺磕到滑梯边上破了个口子，去医院缝了五针，前前后后花了三千多块，其中有五百多块是社保不能报销的自费缝合线和消毒药品。壮壮妈妈之前给壮壮买的意外险里，意外医疗选了额度比较高、能覆盖自费药的，最后除了一百块免赔额，剩下的两千九百多全都报下来了，自己只花了一百块，你说这是不是特别实用？

选意外医疗的时候，第一个要注意就是报销额度，一般来说给学龄前孩子选，选两万到五万额度就够了，如果孩子已经上小学中学，平时爱跑跳参加体育活动，可以选五万到十万的额度，不用选太高，但也不能选几千块的低额度，真遇到个需要住院的意外，这点额度根本不够用。

第二个要注意的就是能不能报销自费药，很多便宜的意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，现在医院处理意外伤口，用的进口缝合线、美容疤痕贴，还有骨折用的进口固定钢板，大多都不在社保范围内，这些自费项目少则大几百，多则上万，如果不能报销，这部分钱就得咱们自己掏。咱们给孩子买，优先挑能报社保外自费项目的意外险，哪怕多花几十块保费，也比出事自己掏大钱强。

第三个要注意免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。比如有的意外险意外医疗免赔额是零，社保范围内报销比例能到百分之百，有的免赔额要两百块，报销比例只有百分之八十，差一点，最后拿到手的报销款就能差出好几百。我给大家一个直接的建议：同等保费下，选免赔额一百块以内的，报销比例高于百分之八十的，能报自费药的优先选，这样选出来的意外医疗，肯定能给咱们省不少钱。

如果咱们预算有限，宁愿把身故保额降一点，也要把意外医疗的配置做好，毕竟孩子意外身故的概率极低，反而是日常的小意外天天都可能碰到，把常用的保障做足，才是真的给孩子和家庭做好兜底。

三. 免责条款别忽略

咱们直接看，给娃买意外险，一定要翻一遍免责条款，别光盯着保额数字看，很多不能赔的情况都写在这里，不注意到时候理赔吃大亏。

举个实际的例子，小区里王姐上周带娃参加户外攀岩体验课，娃不小心踩空摔下来，磕断了半颗门牙，花了五千多治疗费，结果找保险公司理赔，说什么都不给赔。为啥呢？原来她买的这份意外险，把攀岩、蹦极这类高风险运动列在免责条款里了，不在保障范围内，当然赔不了。

你看，生活里很多咱们以为能赔的情况，其实都在免责里写着呢，比如孩子私自去无资质的场馆玩水、跑酷，或者参加了没正规备案的体育赛事，出了意外很多意外险都不赔。咱们普通家长肯定想不到这些，所以拿到合同之后，别把条款扔一边不看，花十分钟扫一遍免责部分，把那些说不赔的情况圈出来，对照娃平时的活动改一改就行。

再给大家说一个常见的坑，很多意外险会把\因个人疾病引发的意外\列进免责。比如孩子本身有癫痫，出门走路的时候突然发病摔倒骨折，这种情况不少意外险是不赔的，因为条款里说，摔倒的诱因是本身的疾病，不属于外来突发的意外，就给划到免责里了。如果娃本身有一些小的健康问题，买之前一定要仔细看这部分内容，别等出事了才发现赔不了。

还有不少家长容易忽略一点，就是孩子在学校参加集体活动的时候出了问题，有些意外险会把已经由学校或者第三方负责赔偿的部分，列为免责不重复赔，这点其实不用慌，你可以挑那种不限第三方赔付的产品，自己先看病拿理赔，剩下的再找其他责任方，不用纠结顺序。给大家一个可操作的建议，你买的时候直接问销售人员，把你家娃平时常参加的活动列出来，比如平时报了轮滑课、露营课，就直接问这些活动出意外能不能赔，对方明确说了能赔，再把对应的内容核对到条款里，确认没问题再买，别光听口头承诺，一定要落到纸面上才稳妥。

四. 按需搭配省钱花

家里月收入不高，日常开销大，没多余预算买保险的，直接选基础款消费型小孩意外险就够。去年有个家住县城的宝妈找我梳理保障，她说家里刚换了房贷，每个月除了给孩子攒学费，剩下的余钱也就两三千，之前被人推销过带储蓄功能的意外险，每年要交两千多，交十年才能拿回来，她觉得压力太大。我给她算了笔账，基础消费型小孩意外险，一年只需要一百多块就能买到十几万意外医疗额度，完全覆盖孩子日常磕磕碰碰、猫狗抓伤的医疗费，比储蓄型的便宜一大半，完全符合她的预算，她听完当场就换了，现在一年省出小两千，刚好能给孩子多报一门兴趣班。

孩子已经十岁以上，日常上学、参加校外活动多，可以适当调高意外医疗的额度，不用硬拉高身故保额。就说邻居家的男孩，今年十二岁，平时爱跟着爸爸去户外骑行，周末还去社区的足球训练营练球，受伤的概率比坐家里看书的孩子高不少。他家预算中等，没有额外给孩子买其他医疗险，我就建议他选意外医疗保额十万的产品，身故额度就按常规五十万买就行，一年保费也就三百出头，比买身故额度一百万、意外医疗只有两万的产品划算多了，真摔了碰了，门诊、住院的钱都能报，实用性强太多。

已经给孩子买了百万医疗险的家庭，优先选免赔额低的意外险就行，不用追求过高的意外医疗保额。我表姐家孩子五岁，早就配了百万医疗险，她问我意外险该怎么选，我就跟她说，百万医疗险已经能覆盖大额住院支出，意外险只要管小额的门诊费用就够。选零免赔、报销范围含社保外用药的就行，意外医疗额度不用超过五万，这样一年保费不到一百块，百万医疗险报不了的几百上千的门诊费，意外险刚好能补上，钱花得不多，保障还没缺口。

家里经济条件好，想给孩子多添保障，可以搭配一份不限社保报销的意外险，不用为了高额度多花冤枉钱。去年有个做生意的粉丝找我，说他不差钱，就想给孩子最好的保障，问我要不要买两百万身故保额的意外险。我跟他说，身故额度超过规定上限的部分，就算多花钱也赔不了，完全没必要花这份冤枉钱。不如把多出来的预算，加在意外医疗上，选不限社保报销、能覆盖进口自费药、自费器材的产品，孩子万一要打进口狂犬疫苗、用进口钢板，都能全额报，这才是真的给孩子更好的保障，算下来每年也就多花一两百，比白花几十万保额的冤枉钱靠谱多了。

给学龄前好动的小朋友买，优先侧重覆盖门诊责任，不用追求多余的附加责任。好多34岁的小朋友刚会跑，天天上蹿下跳，今天磕破膝盖，明天被小区猫抓了，跑门诊的次数特别多，有些产品会捆绑住院津贴、儿童传染病责任这些附加内容，价格一下子贵了几十上百块。其实对这个年龄段的小朋友来说，大部分时候都是门诊处理，很少用到住院津贴，附加责任很多都用不上，直接选只带基础意外身故+意外门诊医疗的就够，省钱还够用。

结语

看到这儿，大家肯定都能明确啦，十岁以下小孩意外险身故额度封顶二十万，十岁到十七岁小孩意外险身故额度封顶五十万。不过给娃买意外险，不用盯着身故额度纠结，日常磕碰、摔伤、猫狗抓咬这些小意外更常见，优先挑意外医疗额度高、免赔额低、报销范围广的就好，根据自家娃的活动范围和自家预算选，就能选到合适靠谱的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。