个人如何买意外险险种 如何在网上购买意外险

引言

日常生活里总免不了有大大小小的意外磕碰，想要给自己添一份保障，是不是不知道该选哪个意外险险种？又想试试方便的线上投保，却摸不清网上买意外险的门道？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一 意外风险无处不在，保障怎么选

先看核心责任的额度配比，日常出行、居家生活都可能遇到意外，额度根据自己的需求调整。如果是经常需要出差、骑电动车通勤的朋友，优先把身故、残疾保障的额度拉到合适的水平。毕竟这类风险带来的影响比较大，足够的额度能帮你或者家人覆盖后续的生活开支。

再看意外医疗的责任范围，这是我们日常生活中用到概率比较高的部分，你得优先选覆盖医保外用药的险种。比如你下楼拿快递不小心崴了脚，去医院拍片子之后，医生开了进口的止疼药和消肿药，要是你买的意外险只报医保内用药，那这部分钱就得自己掏，选覆盖医保外用药的话，就能按比例报销，能省不少钱。

不同年龄的人选法不一样，学生党平时在学校跑跳，容易磕着碰着，重点侧重意外医疗，额度不用太高，能覆盖门诊、小额住院就行，毕竟学生党大多预算有限，把钱花在常用的保障上更实在。比如之前有个高二的小朋友，下课打球抢篮板的时候摔下来，胳膊骨折打了钢板，花了八千多，医保报完剩下三千多，其中一千多是进口钢板的费用，因为他买的意外险覆盖医保外用药，最后剩下的费用也报了八成，自己只花了几百块，对他爸妈来说压力小了很多。

上班族就不一样，大多是家庭的主要收入来源，除了意外医疗，得把身故残疾的额度提上来。要是你每个月还得还房贷车贷，额度至少要覆盖剩下的负债，万一出了问题，不会把债务留给家里人。如果你平时经常出差坐公共交通，还可以额外加上交通意外额外赔付的责任，花的钱不多，能多一层保障。

退休之后的长辈，出门买菜遛弯，容易滑倒摔跤，这时候重点看意外医疗的免赔额和报销比例。尽量选免赔额低、报销比例高的，长辈年纪大了，不小心摔个骨折，动辄几万的治疗费，免赔额低一点，报销比例高一点，自己掏的钱就少很多。比如小区有个张阿姨，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了髋骨，做手术花了四万多，医保报完剩下两万，她买的意外险免赔额只有一百块，报销比例有八成，最后报了一万六千多，自己只花了四千不到，家里人都觉得当时买这个意外险买对了。

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二 线上投保流程快，这三点要看清

第一点，一定要选正规平台买。别点陌生链接，别信陌生私信里发的超低价投保入口，找持正规资质的保险经纪平台、保险公司官方官网、官方公众号或者官方APP都可以。就说我同事老王，之前刷短视频刷到一个低价意外险链接，点进去填了信息付了钱，后来才发现是钓鱼网站，钱打了水漂不说，个人信息还泄露了，后来他改在保险公司官方公众号买，全程都有记录，放心多了。

第二点，健康告知如实填就行。意外险健康要求大多不高，很多只要求你能正常工作生活，别想着隐瞒情况，比如你本来腿脚不好，常年需要轮椅出行，却隐瞒不报，万一出事申请理赔，保险公司查到不实告知，会拒绝赔付，钱白花还没保障。一般线上投保的时候，健康告知都是选择题，你照着自己实际情况选就可以，不用额外瞎补充，也别乱隐瞒。

第三点，免责条款一定要逐行看。这部分是告诉你哪些情况不赔，不看清楚很容易踩坑。比如很多意外险不赔高风险运动带来的伤害，你要是平时喜欢潜水、攀岩这类项目，就得挑包含这类保障的产品，别买了之后出事才发现不在保障范围里。老王第一次买线上意外险的时候，差点跳过这一步，后来停下来逐句看，发现原来他经常跑的业余马拉松，原本那款产品不在保障范围里，赶紧换了一款符合需求的，不然真出事，哭都没地方哭。

第四点，填信息的时候核对清楚。个人姓名、身份证号码这些基础信息，填完一定要再检查一遍，别填错数字或者写错名字，不然理赔的时候要折腾好久改信息，耽误时间。受益人的信息也要填清楚，如果想填家人作为受益人，把姓名和证件号都核对准，别图省事不填，没填受益人的话，后续会按法定顺序处理，容易给家人添不必要的麻烦。

第五点，付款之后保存好凭证。线上付款成功之后，一般会发电子保单到你留的邮箱，也可以直接在平台下载保存，你可以存一份到手机云盘里，也可以打印出来放好，别付完钱就不管了，电子保单和纸质保单有一样的效力，真要申请理赔的时候，直接出示就可以，要是找不到保单，也可以去投保平台重新调，但是提前存好能省很多事。

三 不同人群怎么配，经济条件要匹配

学生群体日常在校园活动，多是磕碰擦伤、运动拉伤这类小意外，很少涉及高危风险，优先把保障重心放在意外医疗上就够了。平时跑跳不小心崴脚缝针、骑自行车擦撞伤到需要门诊包扎，这些花费都能覆盖。学生本身没有稳定收入，不需要买太高额度的身故残疾责任，选低价位的基础款就行，每年花几十块就能把医疗额度做足，足够应对日常需求。

刚毕业进入职场的年轻人，不少人还在还房贷房租，手头预算不多，每天通勤坐地铁骑电动车，意外风险比在校园里高一些。可以把身故残疾额度适当提一提，意外医疗额度不用追太高，控制总价就行。如果平时出差比较多，或者通勤路线车流量大，可以多关注一下交通相关的额外责任，不用加太多预算就能多一层保障，整体花费控制在一两百块就够，不会给生活添负担。

上有老下有小的中年群体，是家庭的主要收入来源，万一出了意外，对整个家庭的经济影响很大。预算允许的话，尽量把身故残疾额度做高一点，覆盖掉家里几年的生活费和未还清的欠款，意外医疗也尽量选报销范围广的，比如可以覆盖社保外用药的，真遇到严重意外，能帮家里省不少钱。如果这时候预算刚好比较紧张，先把基础额度做够，不要硬撑着买高价位产品，保证每年能按时缴费不中断就行，等后续收入宽裕了再调整额度。

已经退休的老年群体，年纪大了腿脚不灵便，很容易摔倒扭伤，意外医疗是核心需求，而且老年人买很多保险都有年龄限制，意外险大多年龄限制宽松，只要身体能正常活动就能买。优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的，毕竟去门诊看个跌打损伤花费不算特别高，免赔额低能多报一点。老年人不需要太高的身故残疾额度，不用花冤枉钱在这部分，每年花一百多块就能买到不错的意外医疗保障，性价比很高。

如果是平时经常做户外拓展、跑长途这类风险稍高活动的朋友，可以优先选不把普通业余运动列为免责的产品，不要买了之后才发现自己常做的运动不在保障范围里。如果经济条件比较宽松，可以在基础保障之外，加一点意外住院津贴，住院每天能领一笔钱，弥补不能工作的收入损失，要是预算吃紧，先把基础的医疗和身故残疾保障买好，津贴这类责任可以后续再加。

四 出险理赔别慌张，这些凭证要留好

要是真的遇到意外需要理赔，千万别慌，先把该留的凭证整理好，不少人理赔卡壳，都是因为缺了关键单据。先给你说最基础的：意外发生之后，不管是磕碰受伤去医院，还是其他意外情况，第一时间把和意外相关的所有纸质、电子单据都收好，别随便乱扔，也别随便借给别人。

我家楼下开水果店的李叔，上个月骑三轮车进货，不小心被路边的石墩刮倒摔了腿，去医院缝了好几针，花了小两千。他一开始觉得单据没什么用，把缴费小票随手扔在进货的纸箱子里，后来整理货的时候把箱子直接卖给收废品的了，只剩下一张门诊病历本。申请理赔的时候，保险公司没法确认他具体花了多少钱，折腾了快半个月，李叔只能跑去医院档案室，排队好久才重新补出来缴费证明，耽误了不少看店的时间。所以你记住，缴费发票、缴费小票，不管是门诊还是住院，所有花钱的单据都要单独放在一个文件袋里，电子发票也存好云端备份，别弄丢。

除了花钱的单据，能证明意外发生经过的材料也要留好。比如你是在上下班路上发生的意外，或者是在公共场所发生的意外，相关的情况说明、报警记录、现场拍的照片视频，都别删，也别随便覆盖。之前有个上班族小周，下班骑自行车被电动车剐蹭受伤，当时拍了现场照片存在手机里，后来清理内存的时候不小心删了，对方又提前走了，理赔的时候没办法确认意外性质，只能再跑去交警大队调监控开证明，跑了三趟才办好。

还有很容易被忽略的一点：病历本一定要好好留着，而且要核对一下医生写的内容对不对。很多人看完病就把病历本随便塞抽屉，从来不会看上面写的内容，要是医生写错了受伤原因，或者写错了你的个人信息，理赔的时候很容易出问题。比如有人本来是走路摔的，医生不小心写成了旧伤复发，这种情况就得赶紧找医院改过来，重新盖章，不然保险公司没法正常审核。如果你是做了手术，或者住院治疗，出院小结、费用明细清单也一定要收好，这些都是理赔必须的材料，缺一样都不行。

最后再给你提个醒，提交理赔材料的时候，可以提前把所有材料复印一份，或者扫描存在手机或者云盘里，哪怕原件邮寄的时候出了问题，你手里还有备份，不用再跑去医院重新补。线上申请理赔的时候，按照要求上传清晰的照片或者扫描件，别拍得歪歪扭扭看不清字，不然还得重新传，耽误理赔时间。只要材料齐，审核一般都会比较顺畅，不用太担心。

结语

总结一下，买个人意外险先结合自己的情况挑险种，学生党侧重意外医疗，成年人重点配好身故残疾责任，预算紧先覆盖核心风险，预算宽松再补细节保障就行，买之前一定要看清楚条款内容，别漏看免责部分。网上买直接找正规平台操作，按提示填对信息、做好健康告知就行，缴费都是线上直接付，很方便。真出了险，记得把病历、收费单据这些材料都留好，方便后续申请赔付，按照这些步骤选，就能选到适合自己的意外险啦。

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