个人买意外险怎么买最划算呢
引言
嘿，平时出门、上班总免不了遇到点磕磕碰碰，想给自己买份意外险防身，可又怕花了冤枉钱买不到实用的保障？是不是对着五花八门的选品挑花了眼，不知道该从哪里下手才好？别着急，这篇文章就能帮你解开疑惑哦。
一. 职业类别千万别搞错
很多人买意外险的时候，根本不会在意自己填的职业对不对，觉得只是一个普通信息，随便选一个看起来对就行，最后出了问题才发现，这一步错了，直接就没了理赔，之前交的保费也都打了水漂，真的太亏了。
我给你说一个真实的例子，有个跑同城快递跑腿的小陈，每个月赚的都是辛苦钱，想着给自己买份意外险图个安心，看网上价格便宜就直接下单了，填职业的时候想着不就是送个货嘛，和普通办公室白领差不多，就顺手选了内勤职员。结果上个月他骑车的时候避让行人摔了，腿骨骨折住了院，花了小两万，找保险公司理赔，人家一查职业，发现他实际干的是外勤快递，不在投保的职业范围内，直接拒赔了，一分钱都没拿到，小陈后悔得不行，说自己省那点保费钱，反而亏了医药费，早知道好好填就好了。
直接给你说要求，你买之前先翻保险公司给的职业分类表，对着自己真实干的活找对应类别，对号入座就行。比如你天天坐办公室办公，写文案做策划，属于一类职业，大部分意外险都能买，随便挑都没问题。如果你是小区保安、小区物业保洁，或者经常开车跑货运、给人送外卖，属于三四类职业，就得找专门允许这类职业投保的产品，别乱买接受一二类职业的产品。如果你是干高处作业、重型机械操作这类活，属于更高类别，就找专门针对这类职业的意外险，别抱着侥幸心理瞎填。
有人会问，我现在换工作了，职业变了怎么办？直接给你说操作方法：第一时间联系保险公司做职业变更，保险公司会根据你新的职业，算要不要加保费，或者能不能继续保，不要拖着不说，拖着不告知，到出事的时候照样会拒赔。如果你原来的产品不接受新职业，那就及时退掉换合适的，别心疼那点已经交的保费，总比出事拿不到钱强。
最后再给你说一个划算的技巧，如果你是符合低职业类别的，不用特意去买高价的高危职业意外险，低职业类别能投的意外险，保费低，保额还能做高，算下来性价比更高，只要如实填职业，出事肯定能赔，这就是最划算的选择。如果你本身职业风险高，也别图便宜买低职业类别的低价产品，看似省了几十块保费，实际上完全没有保障，真出事一分钱不赔，那才是真的不划算。
二. 医疗报销要看免赔额
很多朋友买意外险的时候，第一眼盯着的就是总保费有多低，觉得越便宜越划算，结果真出事报销才发现，花出去的钱根本达不到免赔门槛，一分都报不出来，白浪费了保费。其实买意外险，尤其要看意外医疗责任的免赔额，这才是直接影响你能不能拿到理赔的关键点，也是省不省钱的核心。
我身边就有这么一个真实案例，小区张阿姨下楼倒垃圾的时候，踩了积水滑倒了，手腕扭了还蹭破一大块皮，去社区医院清创、敷药、拍片子，前前后后花了不到八百块。张阿姨之前图便宜买了一份意外险，保费才三十块一年，当时只看了宣传说保额很高，没注意看免赔额写的是一千块。结果张阿姨花了八百，离一千块的免赔额还差两百，一分钱都报不到。张阿姨跟我说，早知道这样，多花十块买个零免赔的，这八百就能全报了，这三十块保费等于白花了。
很多朋友不知道，免赔额就是保险公司不赔的那部分钱，需要你自己掏腰包。免赔额越高，意味着你能拿到理赔的门槛越高，看似保费便宜了，实际上能用得上的理赔机会少了很多，对你来说反而不划算。反过来，免赔额越低，哪怕稍微多花一点保费，平时遇到小磕碰、小擦伤、扭脚摔伤这些常见情况，花个三五百、七八百，都能顺利报销，花出去的保费才能真正起到作用。
对于不同情况的朋友，给大家直接给对应的建议。如果你是年轻人，平时上下班骑电动车，或者经常外出跑步健身，难免遇到小磕小碰，优先选零免赔的产品，哪怕每年多花二三十块钱，但凡出一次小意外，报销的钱都能比多花的保费多，算下来反而更划算。如果你是已经退休的长辈，平时在家做家务容易滑倒烫伤，去医院开药处理花费都不会太高，也一定要优先选零免赔，能报销小额门诊费用的产品，不然大部分小意外都达不到免赔要求，这份保障其实等于没用。
还有朋友问，如果预算实在有限，只能选有免赔额的产品怎么办？也不是不能选，但要控制免赔额的额度，尽量选一百块以内免赔额的，别选几百上千免赔额的，哪怕保费稍微贵一点，大部分日常意外都能覆盖到。记住，买意外险是为了出事的时候能拿到钱，不是买一张放着落灰的保单，选对免赔额，才能让你的每一分保费都花得值，这才是划算的买法。
图片来源：unsplash
三. 意外身故保额要充足
先给大家说个实实在在的例子，35岁的老陈在建材市场做批发，是家里的主要收入来源，上有年过七十的父母要养，下有读初中的孩子要交学费，还有十年房贷没还清，每月要还四千多。当时老陈买意外险，嫌保额高的保费贵一点，就只选了十万保额，想着就是买个安心，意外哪能那么巧落到自己头上。
谁能想到，后来老陈出门送货的时候出了意外，留下了一家子人。拿到十万的理赔款之后，先还了之前看病欠的几万外债，剩下的钱撑不了一年，房贷和孩子学费就没了着落，老陈妻子只能打两份工，天天早出晚归，整个人瘦了一圈，看着就让人揪心。
其实咱们普通人买意外险，身故保额不用盲目选，跟着自己的家庭责任走就行。如果你刚毕业，二十出头没结婚，也没房贷车贷，父母还没到需要你供养的年纪，那选二三十万保额也够，保费便宜，也能覆盖基本风险，对刚工作没太多积蓄的年轻人来说，这样选就挺划算。
如果你已经成家，是家里的主要收入来源，建议选年收入五到十倍的保额。比如你一年能赚十万，选五十万到一百万保额就合适，这笔钱能覆盖你剩下的房贷，能给孩子留够上学的费用，也能给父母留一点养老钱，就算你不在了，也能托住家人的生活，不会让他们因为经济问题一下子垮掉。
要是你预算有限，不想花太多钱怎么办？其实意外险本身保费就不贵，一百万保额，一年也就两三百块，分摊到每个月才二三十块，也就是一杯奶茶钱。哪怕你每个月紧一点，把保额做足，都比买低保额图便宜，真出事了帮不上忙强，这才是真的划算。毕竟咱们买意外险，买的就是出事之后能给家人托底，钱花到位，保障才能到位。
还有一种情况，如果你经常需要出差跑长途，或者日常工作就有一定风险，不妨额外再补一份一年期的交通意外险，性价比很高，花几十块就能多几十万保额，相当于给保障再加一层，也不会多花多少钱。
四. 等待期长短影响生效
小王打算下周去周边景区徒步，出发前一天想起还没买意外险，就随便找了一款一年期产品下单，结果途中不小心踩滑摔骨折，找保险公司理赔的时候才发现，这款一年期意外险设置了三十天等待期，摔伤出现在等待期里，一分赔偿都拿不到。小王这时候才悔不当初，花了钱买保障，结果关键时刻根本用不上，完全浪费了保费。
不同意外险产品的等待期设置不一样，不是所有产品都设置长等待期，不少产品都设置了短等待期，还有部分产品没有等待期。如果是已经稳定工作生活，打算给自己配置一份长期意外险保障，等待期影响不大，就算产品有十天八天等待期，正常过了等待期之后，后续也不会再有等待期限制，之后发生的意外都能正常享受保障。
如果是临时有出行计划，或者打算近期参加户外活动，这类临时有保障需求的情况，一定要重点看等待期长短。别只看保费便宜不便宜，直接选等待期短的，最好选没有等待期的产品，下单之后第二天就能生效，不会出现你需要保障的时候，保障还没生效的尴尬。如果你下个月要去外地参加徒步活动，就提前一周左右选好无等待期的产品，下单之后生效，到你出发的时候，保障已经稳稳落地了，玩的时候也不用担惊受怕。
刚参加工作的年轻人，平时上下班需要骑车或者赶地铁，风险比坐办公室多一些，打算入手第一份意外险，也别选长等待期的产品，优先选等待期短的，尽早获得保障。毕竟没人能知道意外什么时候来，早一天生效，早一天多一层保护，保费差不了几块钱，换来的是踏踏实实的安心。
买意外险的时候，别只盯着价格和保额，一定要翻到条款里找等待期的内容，先确认自己什么时候需要保障，再对应选等待期符合需求的产品。需要立刻用保障就选无等待期，长期配置可以选带短等待期的产品，千万不要让保费白花，花对钱才能得到该有的保护，这才是划算买意外险的关键点。
结语
总结下来就是一句话：选对职业分类配够适合自己的保额，优先挑免赔额低的产品，按需选等待期合适的产品，这样买意外险就能省多余的钱，拿到实打实的保障。学生党预算不多，就挑高性价比的基础款，保额做足就行；上班族日常通勤加上差旅出行，可以搭配一份短期出行险补充保障；退休长辈就侧重意外医疗责任，优先选报销比例高、覆盖门诊的产品。只要记住这几点，普通人也能买到划算实用的意外险。
小蜜蜂6号意外险
