买了两家意外险怎么报销 意外险十级伤残怎么赔偿

引言

你是不是手里揣着好几份意外险，心里犯嘀咕？真出事了能不能两家都报？万一不幸评上十级伤残，钱到底怎么算？别瞎猜啦，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 两份保单能同时获赔吗

当然可以，但得看赔的是哪部分，不同责任规则不一样。

我身边就有这么个例子，做装修木工的老周，怕自己平时干活风险大，先是在平台买了一份普通意外险，后来工地统一给工人买了一份团体意外险，相当于手里同时攥着两份。上个月老周干活的时候不小心被弹出来的木料砸伤了小腿，去医院缝针加清创，前前后后花了八千多块医药费。他一开始犯愁，不知道能不能俩都报，怕说自己骗保。

先讲医疗费用部分的规则，这部分是报销性质的，不管你买了几份，总共报下来的钱，不会超过你实际花出去的医药费。你可以选第一家报完，开一张分割单，再拿着分割单和剩下的单据去第二家报剩下没报完的部分。比如刚才说的老周，第一份意外险有一万块的医疗额度，扣除免赔额之后报了五千，剩下三千多没报的部分，就可以拿着保险公司开的分割单，去工地买的第二份意外险接着报，最后剩下的自费部分才需要自己掏。要是你想着拿着同一张发票去两家都全额报，那肯定是不行的，这不是规则刁难人，是意外险医疗本身就是补偿你治病花的钱，不能让你靠这个赚钱。

但是身故和伤残责任就不一样了，这部分是可以叠加获赔的，买了几份就按几份的保额来算，该赔多少就赔多少。还是拿老周说，要是这次受伤最后鉴定达到约定的伤残标准，两份意外险的伤残保额都要按比例赔，第一份赔完，第二份该给的钱一分都不会少，直接打给你或者你的受益人。

给大家说几个可操作的实用建议：第一，买之前先看清楚自己两份意外险的职业要求，别买了之后才发现自己当前职业不在承保范围，最后赔不到。第二，报销前提前问两家保险公司要材料要求，一般来说第一家收走原件之后，给你开的分割单第二家都会认，不用纠结非要留两份原件。第三，要是其中一份意外险已经把你的医药费全额报完了，就不用再跑第二家了，省得白折腾。

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二. 十级伤残到底赔多少

直接给大家说结论：意外险十级伤残的赔付，是按你买的保单约定的比例，结合基础保额来算，不存在统一固定数，全看你买的保额多少和合同约定比例。

我给大家说个真事，前年我身边的做装修的老周，自己买了一份意外险，去年干活的时候被掉落的板材砸到了右手小指，骨折恢复后留下了功能性障碍，去做伤残鉴定，结果符合意外险条款里的十级伤残约定。老周买的这份意外险基础保额是五十万，条款里定的十级伤残赔付比例是保额的百分之十，算下来直接赔了五万块。这五万块刚好覆盖了他术后康复的费用，还有养病三个月没法干活的收入损失，帮他减轻了不小的压力。

如果有人同时买了两份不同公司的意外险，那两份都要按各自的保额和约定比例分别赔。就拿刚才说的老周来说，如果他除了自己买的这份，装修公司还给他买了一份团体意外险，那份保额是三十万，同样按百分之十算的话，那还能再拿到三万赔偿，前后加起来一共八万，完全可以覆盖他这次受伤带来的所有开销，剩下的钱还能存起来当家用。

这里给大家提个醒，赔付的前提是，你的伤残情况符合合同里约定的十级伤残标准，不是只要拿到鉴定机构的十级结果就一定能赔。我之前碰到过一个朋友，自己做工伤鉴定拿到十级，就去找保险公司赔，结果对照意外险条款，他的情况达不到约定的伤残标准，最后就没拿到伤残赔付，只报了符合要求的医疗费用。所以拿到鉴定结果之后，自己可以先对照保单条款里的伤残分类表核对一下，心里先有数。

给想买意外险的朋友提个具体的建议，如果你是经常在外跑、干体力活或者经常出差的朋友，买意外险的时候尽量把意外伤残的保额做足，不用只盯着价格选低保额。毕竟万一真的出了事，伤残赔付是直接给你打钱，这笔钱你可以用来付康复费、补收入缺口，怎么用都随你，保额够高才能真正起到兜底的作用。如果预算有限，也优先把伤残保额放在前面，再调整意外医疗的额度，这样配置更贴合实际需求。

三. 不同人群怎么选意外险

学生党预算都不高，日常主要是上下学、校园活动或者假期出门游玩，意外风险大多是磕碰擦伤、不小心崴脚这类小问题，选价格亲民的一年期消费型意外险就行，不用花大价钱买长期返还型，每年几十块就能买到不错的保额，完全覆盖日常需求。另外学生党如果经常参加户外运动，可以额外选带户外责任扩展的产品，避免真出了事因为不在保障范围没法赔。

刚步入社会的职场新人，收入不算高，平时主要是通勤往返或者偶尔出差，大多是坐公共交通，除了基础意外保障，最好加上公共交通意外额外赔付责任，价格也不会涨太多，通勤路上多一份保障。这类人群预算有限，不用追求过高的保额，根据自己能承受的预算，选基础保额够用，意外医疗报销不限社保的产品就合适，毕竟很多职场新人医保报销比例不算高，不限社保的意外医疗能帮着报门诊自费药、进口材料，省不少钱。

作为家庭经济支柱，上要养老人下要养孩子，一旦出意外对整个家庭影响很大，优先选高保额的产品，保额可以结合家庭未来五到十年的开支来定，保证出事之后，家人的生活不会受太大影响。如果平时经常开车上下班，额外加一份驾乘意外责任很有必要，开车时出意外能多赔一笔。另外经济支柱要是从事办公室行政、文案这类普通职业，随便选普通产品就行，如果是跑外勤、装修这类职业，一定要提前核对职业分类表，确认自己的职业能投保再买，别买完了出事才发现职业不符合，拿不到赔款。

已经退休的中老年朋友，腿脚不如年轻人灵便，平时在家遛弯、买菜容易不小心滑倒摔伤，这时候意外医疗的实用性比伤残保额更重要，优先选意外医疗额度高、免赔额低、报销比例高的产品，不用盲目追求高保额。很多中老年朋友会买广场舞用的折叠座椅出门，或者出门旅游，只要不是做高风险运动，选普通的一年期意外险就行，另外要注意，不少产品对投保年龄有限制，买之前先看清楚年龄要求，选符合自己年龄的产品就可以。

从事建筑施工、户外维修这类特殊职业的朋友，别盲目买普通意外险，普通意外险大多只保1-3类职业，这类职业一般属于4类及以上，普通产品买了也不赔，一定要选专门对应职业类别的意外险。这类职业意外风险比普通职业高一点，保费会稍贵一些，但绝对不能图便宜买错，不然真出事得不到赔付，反而亏了。另外这类职业一般都有团体投保的渠道，可以跟着单位统一买，价格更划算，保障也更贴合需求。

四. 理赔时注意哪些坑

第一点，一定要第一时间报案。很多人出事之后忙着养伤，转头就忘了通知保险公司，等养好伤攒了一堆单据再去理赔，很可能因为超过约定时间，没法正常推进理赔流程。一般意外险都要求在出事之后三到十天之内报案，哪怕你自己没办法操作，也可以让家里人帮你联系保险公司，别因为这点小事耽误自己拿钱。

第二点，保存好所有理赔相关的单据和材料，别弄丢任何一份原件。之前碰到过一个案例，王大哥骑车下班的时候摔了，去社区医院处理完伤口，又转去公立三甲做缝合手术，他觉得社区医院的收费单没用，随手就丢了，结果最后理赔的时候，保险公司要求核对从出事开始的完整医疗记录，少了这张单据，就得特意跑回社区医院重新开证明，折腾了小半个月才把理赔手续办完。不管是挂号单、收费票根、病历本，还是后来做伤残鉴定的报告，全都整理好放好，需要什么直接拿，省得来回跑补材料。

第三点，别乱选就医机构。很多意外险条款里都要求去二级或者二级以上的公立医院就医，如果你图方便随便去了私人诊所或者没有资质的私立门诊，这笔医药费很可能没法报销。有朋友崴了脚，家楼下就是私立骨科诊所，直接去做了正骨包扎，最后理赔的时候，因为不符合条款要求的就医机构要求，这部分钱一分都没报，只能自己掏腰包。要是情况紧急，先去附近的小医院做应急处理没问题，但等病情稳定之后，一定要及时转去符合要求的医院，不然真的会影响理赔。

第四点，做伤残鉴定一定要找保险公司认可的鉴定机构。很多人自己随便找了个机构做鉴定，结果最后保险公司不认可这个结果，还得重新做一次，既多花了钱，又耽误了时间。正确的做法是，先问清楚保险公司，他们认可哪几家机构的鉴定报告，直接去指定的机构做，结果出来直接用，不会出岔子。之前有个装修工人，干活的时候从梯子上摔下来伤了手指，恢复之后自己找了家机构做了伤残鉴定，拿着报告去理赔，结果这家机构不在保险公司的认可名单里，只能重新约鉴定，晚了快俩月才拿到赔款。

第五点，别隐瞒出险情况，也别夸大损失。出事是什么样就是什么样，该花多少钱就说多少钱，不要为了多赔一点，刻意伪造单据或者夸大受伤程度，这种情况保险公司查出来之后，不仅不会赔钱，还有可能直接解除合同，最后吃亏的还是自己。也不要隐瞒之前的受伤情况，如果是旧伤复发导致的问题，提前说清楚，免得到时候保险公司核查出来，误会你的理赔申请，耽误正常赔付。

结语

总结一下，买了两家意外险，医疗费用报销不会超过你实际花的钱，但是伤残赔付可以叠加，两家都要按合同约定赔；十级伤残一般按照对应保额的百分之十比例赔付，最后提醒大家，选意外险要匹配自己的职业和需求，留好所有理赔材料，出险及时报案，这样才能顺顺利利拿到赔款。

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