终身意外险多少钱可以报销
引言
很多朋友准备买保障的时候都会想问：说终身意外险到底多少钱，出意外之后能报销呢？到底掏多少钱换这份保障才划算？本文就来帮你把这些疑问拆解清楚，给你说个明白。
一. 保费受啥因素左右
年龄是影响保费最直观的一个因素。我邻居家的大张今年32岁，平时在写字楼上班，不怎么干重体力活，买一份保额中等的终身意外险，一年交下来也就七百多块钱。他爸今年62了，想跟儿子搭伴买同类型的，算下来一年要三千二百多，差了快四倍。年龄越大，发生意外的概率越高，保险公司定价自然会往上走，这是很实在的规律。所以要是打定主意要买，尽早入手，不仅保费便宜，核保也更容易通过，年纪大了别说保费贵，有时候想买都买不了。
职业类别对保费的影响，比很多人想的要大。同样都是40岁的男性，坐办公室做文案的，一年保费八百就能拿下不错的保额；工地上做零散木工的，同样的保额，一年保费要两千六，差了两倍还多。不同职业遇到意外的风险差得远，保险公司会把职业分成不同的类别，类别越高，风险越大，保费就越贵，甚至有些高风险职业还买不了普通的终身意外险。投保的时候一定要如实填自己的职业，换了工作也要及时跟保险公司说，别抱着侥幸心理瞒下来，真出事了，职业不对，理赔很可能被拒，那之前交的保费就白花了。
保额选的高低，直接决定你每年要交多少钱。想要一百万的身故残疾保额，肯定比五十万保额贵一倍还多。不是说保额越高就越好，得匹配自己的实际需求。刚参加工作没几年，没什么家庭负担，选五十万保额就够用，保费一年也就几百块，压力很小；要是上有老下有小，是家里主要赚钱的人，那保额就得往上提，哪怕多交点保费，真出事了才能给家人留够保障。
保障内容的多少，也会拉动保费上涨。只包含身故和一级残疾责任的，保费肯定便宜；加上了意外医疗，还能报社保外自费药，再加上公共交通额外赔付、意外住院津贴这些责任，保费自然会往上涨。就像买手机，基础款和加了内存、配了原装充电器的升级版，价格肯定不一样。你得想想自己最需要什么，不用为了用不上的责任多掏钱。比如你平时出门都是坐地铁公交，很少出远门，那公共交通额外赔付的责任对你来说就没用，没必要为这个多交钱。
健康状况也会影响最终的定价。咱们拿两个例子来说，30岁两个女生，一个年年体检都正常，什么毛病都没有，顺利按标准体承保，一年保费600块；另一个查出来有长期的骨关节问题，走路都偶尔疼，发生意外摔倒损伤的概率比正常人高，保险公司要么加费承保，保费涨到900多，要么直接把骨关节相关的责任除外，保费可能还是会多收一点。所以投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒身体情况，不然哪怕你交了钱，最后理赔的时候查出来，保险公司也不会赔，得不偿失。
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二. 意外医疗咋算赔付
先给你说个实在的案例。去年年初我闺蜜周末骑电动车去市场买菜，路口被突然拐出来的电动车刮倒，胳膊蹭了大口子，缝完针，还打破伤风针和开了消炎药，一共花了七千出头。她买的终身意外险里，意外医疗有一万额度，免赔额是一百元，能报社保外费用。最后算下来，社保报了三千多，剩下的三千六百多，扣除免赔额一百元，保险公司报了三千五，自己只掏了一百块，比预想中省了好多钱。
保额不是越高就越有用，得结合日常可能遇到的意外治疗开销选。一般来说日常磕磕碰碰、轻微意外就医，一万到两万保额足够覆盖，如果你经常外出活动或者从事偏户外的工作，可以选三万到五万的保额就够用了。保额越高，对应的保费也会跟着涨，不用盲目追求过高保额，多花冤枉钱。
免赔额是你自己要掏钱的部分，很多产品会设置一百元或者两百元免赔额，也就是说低于免赔额的钱保险公司不报，超出免赔额的部分才会按比例报销。也有部分产品设置零免赔，对应的保费会稍贵一点。预算有限选一百元免赔的就够用，保费便宜，影响不大；预算宽松选零免赔，小额意外也能报，更划算。
报销比例是决定你能拿到多少赔付的关键。一般报销比例在百分之八十到百分之百不等，有的产品对社保范围内的费用报百分之百，社保外只报百分之六十。选的时候优先挑社保内外报销比例都高的产品，不然遇到需要用自费药的情况，自己还是要掏不少钱。比如我刚才说的我闺蜜那事儿，如果当时她买的产品只报社保范围内的费用，那一千二百多的自费破伤风和消炎药就得自己全掏，最后少说要掏一千多，比一百元差好多。
还有个大家容易忽略的点，就是报销要不要先经过社保。有的产品如果先经过社保报销，报销比例能升到百分之九十，没经过社保就只报百分之六十，差别很大。如果你已经交了社保，选这种产品就很划算，一定要记得先去走社保报销，再找保险公司报剩下的部分，能多拿不少赔付。如果没交社保，就别选这种要求先报社保的产品，直接选不管报没报社保，比例都一样的产品更实在。
三. 不同人群怎么配方案
刚毕业进入职场的年轻人，大多没太多积蓄，平时上下班挤地铁、骑电动车，磕碰崴脚都是常有的，遇上点严重的意外也扛不住。这类朋友选的时候，优先把预算放在意外医疗上，保额不用贪高，意外医疗额度控制在2万到5万就行，尽量挑包含社保外自费药的责任，年交保费控制在三百以内就够用，不会给刚起步的工资添负担。去年我认识的一个应届生小周，刚到电脑城做装机学徒，搬配件的时候没站稳摔下来，手腕蹭掉一块肉还缝了针，打破伤风的药是自费的，花了快一千，他买的这份意外险刚好报了九成，自己只花了几十块，对他来说就是刚刚好的保障。
作为上有老下有小的中年工薪族，你是家里主要的收入来源，得把身故伤残的保额放在第一位。日常开车上下班、经常出差跑业务，意外风险比坐办公室的人高一点，身故伤残保额至少要覆盖你5年以上的家庭开支，加上房贷车贷余额，建议买到五十万到一百万的额度。如果你的职业只是普通办公室内勤，年交保费也就一千块出头，如果是经常跑外勤或者做体力活的，保费会稍高一点，但也不会超过两千块，这份保额真出事了，能帮你家里撑过最艰难的阶段。我之前接触过一个中年大哥，在建材市场帮人送瓷砖，搬货的时候从梯子上滑下来落下腿部残疾，没法再干重活，他之前买的够额度的意外险赔了一笔钱，刚好还了剩下的房贷，孩子的学费也有了着落，没让一家人的生活垮掉。
退休在家的老年朋友，平时出门买菜遛弯，不小心摔一扭一跤就是大问题，骨头脆恢复慢，住院治疗的开销不小。老人买意外险，优先看意外医疗的报销比例，还有有没有包含救护车费用、住院津贴这些实用责任，身故伤残的保额不用买太高，十万到二十万就够。因为年龄大了，保费会比年轻人高一点，一般年交也就五百到八百，不会给子女添太多负担。之前楼下小区张阿姨出门倒垃圾，下雨路滑摔了骨折，手术用了进口的钉子，花了三万多，她女儿给买的意外险报了两万多自费部分，剩下的社保报了大部分，自己只出了几千块，比没买保障轻松太多。
经常做户外兼职、接散活的灵活就业朋友，一定要先看清楚你的职业能不能投，很多意外险对高风险职业有限制，别买错了。你的收入不稳定，不用一次性交齐多年保费，选年交就可以，根据你当下的工作内容调整保障，如果是做普通外卖跑腿，选五十万身故伤残加五万意外医疗，年交保费也就几百块，如果是涉及高空作业的活，要选对应职业能承保的产品，保费稍高一点，但是能保得踏实，千万别图便宜买了不承保自己职业的产品，出事了赔不到反而亏了。
身体有点小毛病，比如有高血压、糖尿病这些慢性病的朋友，不用太担心，很多终身意外险不用复杂的健康告知，一般只要你能正常生活工作，就能投保。你选的时候不用特意追求高保费的产品，根据你的年龄和经济情况，选能通过健康告知的就可以，如果是已经腿脚不太方便，在家居多，就重点加意外医疗的额度，不用追求太高的身故保额，把钱花在最容易用到的地方就对了。
四. 买的时候留意啥坑
首先要盯紧职业限制这条红线。我之前听业务员讲过一个真实的例子，一位小区里开装修建材店的王哥，自己偶尔会帮老客户上门安装灯具，他投保的时候图省事，直接选了对应办公室文职类职业的产品，保费确实比对应装修工人的便宜了小一百块钱。结果后来他在业主家装灯，踩空梯子摔下来断了肋骨，理赔的时候保险公司调出他的投保信息，发现实际职业和投保填的完全不符，直接拒绝了理赔申请，本来就受了罪白花钱，这部分钱一分都报不了，最后王哥只能自认倒霉。所以你不管是自己线上投保还是找业务员买，一定得把自己日常干的工作是什么，具体做哪些事说清楚，对应上产品要求的职业类别，别贪那点小便宜乱填。
第二，别忽略免责条款里的细枝末节。很多人买保险只看价格，只看保障额度多高，从来不会翻到最后几页看免责内容，这就很容易踩坑。比如不少产品会明确写，因骑车逆行闯红灯出事不赔，因为醉驾出事不赔，因为参与高风险运动出事不赔。你要是平常周末爱去骑山地车越野，或者经常去爬山玩徒步，就得找不把常规非专业的高风险运动排除在外的产品，不然真出事了，你拿着保单申请理赔，才发现条款写了不赔，那说什么都晚了。你看免责条款就像买水果要看烂没烂，不挑开看看外皮，你不知道里面坏了多大块。
第三，要弄清楚意外医疗报销的限制范围。很多产品写着意外医疗保额挺高，看起来很吸引人，价格还不贵，其实偷偷加了不少限制。比如说只报销社保目录内的项目，自费药、进口材料一分不报；又比如说有免赔额，每次报销都得自己先掏一两百，超过的部分才给报；还有的会限定医院等级，必须二级及以上公立医院的普通部才行，你要是去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，那一分都不给报。就像之前有个小伙子被车蹭伤，去医院缝针用了进口的美容线，医生说不留疤，结果他买的产品只报国产线的钱，那这大几百的美容线钱就得自己出。买的时候得把这些报销条件一条一条理清楚，别只看保额高就下单。
第四，要搞清楚缴费和续保的规则。不少人以为买的是终身意外险，交一次钱就能保一辈子，其实有些产品是分期缴费，如果你停缴保费，保障就直接断了，之前交的钱也白扔。还有的产品说是终身保障，但其实主险是寿险，意外险是附加险，附加险停售了你就没法再续保，根本做不到真的保终身。所以下单的时候一定要看清楚，你买的这份意外险，是不是明确写了保障期限是终身，缴费是一次性缴清还是分期，分期的话要缴多少年，会不会因为停售终止保障，把这些搞明白再掏钱。
第五，投保的时候一定要如实做健康告知。别觉得意外险不问健康，很多终身意外险都会有健康要求，比如你要是有严重的慢性病，或者已经残疾了，投保的时候得说清楚。之前有个阿姨，早年中风留下了一点后遗症，走路不太方便，她投保的时候怕通不过，就没说自己中风的事，结果后来她出门买菜摔了骨折，申请理赔的时候保险公司调了她的病历，发现她没有如实告知，直接拒赔了，还解除了合同，保费只退了很少一部分。所以健康告知问什么你答什么，不问的不用多说，但是问到的一定不能隐瞒，不然最后吃亏的还是你自己。
结语
这下你明白啦，终身意外险不是固定一个价，也不是随便花多少钱都能报，得看你的年龄、健康情况还有选的保障内容来定。只要结合自身情况选，年轻预算有限选基础款花几百就能拿到不错的报销保障，上了年纪或者想要全方面保障多花点钱也能选到合适的，选的时候别光盯着保费，重点看清楚意外医疗能不能报自费药、有没有符合自己的职业要求，如实做好健康告知，这样真出了意外，该报销的钱就能顺顺利利拿到手啦。
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