个体户给员工买意外险一年多少钱

引言

各位开小店、做买卖的个体户老板们，你是不是也在琢磨，给手下干活的兄弟姊妹买份意外险，一年到底要花多少钱？是不是怕预算不够不敢下手？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 费用怎么算才清楚

直接看两个核心指标就够，一个是员工的职业风险等级，一个是你选的保额，这两个直接决定最终一年花多少钱。

先说职业风险。你开图文快印店，员工大多是室内排版打印、偶尔出去送下货，属于低风险职业，价格自然不贵。你开装修队，工人天天爬脚手架、动电钻搞水电，属于高风险职业，价格肯定比低风险的贵不少，这是行业规则，不用觉得奇怪，保费是对应风险走的。

再看你选的保额。如果给每个员工只选十万保额，低风险岗位一年每人也就一百多块钱，一天算下来才不到五毛钱。要是给每个员工选五十万保额，低风险岗位一年也才不到三百块，一天一块不到，一杯矿泉水钱。高风险岗位，十万保额一年三百多，五十万保额一年也就六百多，折合下来一天一块多两块钱，对小个体户来说压力真不大。

我见过开社区水果店的王哥，一共雇了三个员工，都是在店里理货打包，偶尔给周边顾客送个货，他选的二十万保额，一年下来三个员工总保费才七百出头，合下来一个人一年两百多块钱，就是他进两箱好水果的钱。他说平时顾客买切果盒都不止花这个数，换三个员工全年安心，太值了。

要是你雇了好几个不同类型的员工，也不用全买一样的，分开算分开买就行。比如你开工作室，有坐电脑前剪视频的内勤，也有出去给客户上门安装设备的外勤，内勤选低风险档位就行，外勤对应选符合他工作风险的档位，不用统一提价多花钱，这样算下来总保费也不会高。

最后给你算一笔账，十个低风险员工，选二十万保额，总保费一年也就两千多，哪怕是十个中等风险的员工，五十万保额总保费一年也就五千多，真的没你想的那么贵，一顿聚餐钱摊下来，给全年兜住底，性价比很高。

二. 不同岗位怎么配方案

门店零售、小餐饮的店员，大多是日常整理货品、帮客人拿货、做清洁，偶尔会弯腰搬点米面蔬菜，很少接触重型工具，职业风险偏低。这种岗位可以选基础保障款，保额不用拉得太高，一年人均一百多到两百多就够。意外医疗额度留个两三万，日常摔个跤烫个伤、切菜切到手缝针这些小意外，足够覆盖门诊和换药费用，老板投入不多，员工也能拿到基础保障。

跑配送、同城送货的骑手司机，每天在外开车骑车，遇到磕碰剐蹭的概率比坐办公室高不少。这种岗位可以把保额往上提一提，一年人均三百出头就能搞定，重点要把意外医疗的额度拉到五万以上，而且要选能覆盖社保外用药的方案。要是路上摔了需要用进口钢板、进口缝合线，这类费用社保报不了，保险能补上一部分，不用员工自己掏大钱，也不会让老板一下子扛太多支出。

装修施工、汽修加工这类带工具操作的技术岗，经常要接触电钻、切割机、举升机这类设备，一旦出意外，伤情往往比较重。这种岗位得选对应职业类别的方案，一年人均四百多到五百多，身故伤残保额尽量选高一点，意外医疗额度至少留十万。要是操作时不小心伤到肢体，不管是治疗还是后期休养补助，保险都能分担不少压力，既给员工和家属一份交代，也不会把小个体户拖垮。

行政后勤、财务前台这类纯坐办公室的岗位，日常几乎没有高危操作，就是偶尔下楼取个快递打印个文件。这种岗位就选最便宜的入门款就行，一年人均一百块左右就够。意外医疗留个一两万，万一下楼踩滑摔个骨折，或者取快递被门夹到，门诊检查开药的钱都能报，花小钱就能给员工添一份保障，完全没必要花冤枉钱买高保额。

还有一种特殊情况，就是店里偶尔雇临时帮工，比如旺季招的促销帮手、赶工期加的装修短工。这种不用买长期一年期的，可以按月或者按天买灵活型的，做多久买多久，一天几块钱，干完活直接停保。既不会浪费保费，临时帮工出点小意外也有保障，不用老板自己承担额外支出，适合招人不稳定的小个体户按需选。

图片来源：unsplash

三. 真实案例赔付多少呢

我认识开五金加工店的陈哥，手下有五个工人，开店第三年就遇上了工人小李被机器蹭伤手掌的事。

当时小李缝了八针，还住了五天院，前前后后花了快七千块。陈哥没给工人买意外险之前，之前店里出过一次小擦伤，五千多块都是陈哥自己掏腰包，那时候他还觉得，花这点钱买保险没用，省下的钱给工人涨点工资不好。

那次擦伤之后陈哥才改了主意，给每个工人都买了团体意外险，那一年每人也就花了三百八十多，五个工人加起来才不到两千块。

这次小李受伤，前期治疗费、换药费加后期拆线复查，一共六千八百多，医保报了三千二百多，剩下三千五百多都得自己承担？没有，陈哥找了保险公司，提交了医院的收费单据、诊断证明还有工作证明，不到一周就赔下来了，意外医疗报了三千三，几乎把自付的部分全兜住了。

你算算，要是陈哥没买这份意外险，这三千多全得自己出，一年五个工人的保费才不到两千，一次理赔就把五年的保费都赚回来了，怎么算都不亏。

还有开社区理发店的张姐，店里雇了一个洗头助理小周，小周平时骑电动车上下班，上个月雨天路滑摔了一跤，磕断了半颗门牙，还摔破了膝盖。

张姐给小周买的意外险，一年才一百九十块，这次种牙加包扎处理一共花了四千二百多，医保只报了几百块，剩下三千多意外险报了两千八，剩下的几百块小周自己出了，也没让张姐掏腰包。

要是张姐没买意外险，这种上下班路上的意外，雇主肯定要承担一部分责任，小吴刚出来打工也没多少积蓄，张姐心善，肯定得帮着出大半，那一下就得掏小三千，差不多是张姐半个月的利润了。

从这两个例子就能看出来，买意外险花的钱不多，但真出事的时候，能帮个体户老板兜住很大的风险。别觉得员工都是小伤小病就不在意，攒得多了、遇上稍微大点的伤，掏一次腰包就够买好几年的意外险了。

建议你不管员工是做什么岗位，只要雇了人，哪怕只雇一个，也得配上意外险，真出事儿了就知道这份钱花得有多值。

四. 投保续保注意啥事

第一，生效时间卡准了别出空窗。很多个体户老板都是接到员工干活才想起买，经常要等第二天才生效，这第一天上班就出事儿，就没人赔了。建议你，新员工入职当天就做投保加人操作，别等第二天再动手。要是急着让员工上工，选支持即时生效的投保入口，别买那种要等半天甚至第二天才生效的，空出几个小时，真出点事儿就是几万块的损失，这笔风险犯不着担。

第二，人员名单变动一定要及时更。做餐饮、零售的个体户，员工流动大，这周来人下周走是常事儿，你要是忘了给离职员工减人，就得一直给人交钱，白扔保费不说，新员工还加不上，新员工出事儿也赔不了。建议你每周抽10分钟整理一遍人员名单，走人的及时减掉，新来的及时加上，哪怕只干半个月的临时工，也要加上保障，省得出了问题你自己扛。

第三，健康信息别乱填。有人觉得意外险不用看健康，就随便勾全健康，其实很多意外险也有基础健康要求，比如有严重慢性病不能干活的，不能随便保。比如之前有个做建材批发的个体户，招了个有严重心脑血管问题的工人，怕通不过投保，就隐瞒了人家的病史，后来工人干活累出了意外并发症，保险公司查出来病史，直接拒赔，最后老板自己掏了八万多医药费，真的亏大了。所以员工身体有啥问题，如实填上去，符合要求再保，不符合就换能保的产品，别抱侥幸心理蒙混过关。

第四，续保提前1到3天操作。很多意外险一年一续，要是到期忘了续，哪怕晚一天，那天出事儿就没人赔。你可以提前把续保日期记在手机日历上，设两个提醒，提前三天提醒你核对名单，提前一天完成缴费。别等着自动扣费就不管了，有时候银行卡里钱不够扣不成功，你没注意就断保了，断保期间出事儿损失全得自己担。

第五，缴费和承保凭证要存好。别以为付了钱就完事了，一定要把电子承保凭证下载下来存在手机里或者云盘里，要是线上投保，把投保记录截个图存好，纸质保单的话复印一份放店里锁起来。万一出了理赔纠纷，有凭证就能快速处理，不会因为找不到记录耽误理赔时间。另外，每次加人减人之后，也要把新的人员清单存好，方便后续核对信息，别到时候连谁保了谁没保都记不清。

五. 离职人员怎么处理好

很多个体户老板容易在这件事上踩坑，要么忘了及时减员，白白多交几个月保费，积少成多也是一笔不必要的开支，要么减得太早，员工还没走完离职手续出了意外，最后还是得老板自己扛责任，所以第一步先把时间节点卡准，别乱调时间。

一般来说，离职员工的保障可以保留到离职当月月底，不用员工刚提离职你当天就减员，也别拖着过了月底还不调名单。就拿开装修队的老陈说，之前有个工人15号提离职，说要回老家发展，老陈当时忙着接新活忘了改名单，交保费的时候才发现多给这个工人交了三个月，前前后后多花了快四百，够买两袋好水泥了，这点小钱攒下来，给留任的员工加个餐不好吗？

如果你雇的是试用期的员工，那就把保障调整规则提前说清楚，可以约定试用期内就加入团体意外险名单，离职当天就办理减员，也可以约定过了试用期再正式参保，不管选哪种，都要把规则和员工说透，别等到出了问题才说没讲过，最后闹得双方都不愉快。

如果是团单形式的意外险，大部分都支持随时加减人员，多出来的保费还能转到剩下员工的下一期保障里，你每次发工资的时候抽十分钟更新一遍名单就行，不用专门抽大半天去办，操作起来没什么难度，手机上就能操作搞定。

最后还有个小提醒，你每次更新完名单，都要找保险公司那边确认一下，看看增减有没有成功，别自己改了半天系统没更新，最后钱扣了，新员工没加上保障，或者离职员工还挂在名单上，既白花了钱，又没给到该给的保障，两头不讨好。只要把这几点记牢，处理离职员工的保障就不会出乱子。

结语

总结下来，个体户给员工买意外险一年多少钱，其实没固定数字，普通办公、服务类岗位人均每年一两百到三百就够用，高风险的户外、手工操作岗位人均三百到五百也能搞定，按照不同岗位风险配对应方案就行，花小钱就能给员工一份保障，也帮自己规避了不必要的额外支出，投保的时候记得及时更新员工名单，如实填信息，就能顺顺利利获得保障啦。

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