40岁买什么养老保险较好最划算

引言

朋友们，不知不觉走到四十岁的人生节点，不少人开始操心以后养老的日子，都想问一句：到了这个年纪，挑什么样的养老保险合适呢？今天咱们就聊透这个问题，给大家捋捋清楚怎么选才合适。

一. 收支状况决定缴费能力

咱们买养老保险，第一个要拍板的就是：你每个月、每年能拿多少钱出来交保费，这件事完全要跟着你的收支状况走，别硬撑，也别太保守，找个刚刚好的度就行。

我身边就有个现成的例子，张哥今年42，在一家互联网公司做部门主管，每个月扣完社保个税到手大概一万五，家里每个月要还八千房贷，孩子上初中每个月补课加生活费差不多三千，夫妻俩日常开销两千，本来算下来每个月还能剩两千，结果他听别人说养老要多备点，脑子一热选了年交六万的养老保险，每个月相当于要拿五千出来交，一下子就把积蓄掏空了，第三个月交保费的时候，连还房贷的钱都差点凑不出来，最后只能办理退保，还损失了好几千的初始费用，得不偿失。

给大家第一个直接建议，先留好应急备用金再考虑买养老保险。不管你收入高低，先留出够全家6到12个月的日常开支放在活期或者货币基金里，万一有个失业、家人突发小病小灾需要花钱，不用动养老保险的钱，也不用急着退保亏钱。留完这部分钱之后，再看你每年能攒下的结余是多少，再从结余里划钱交养老保险。

第二个直接建议，保费占年度可支配收入的比例控制好。如果是普通工薪家庭，每年交的保费占你年度可支配收入的10%到15%就合适，比如你一年扣完所有开支能攒十万，拿一万到一万五出来交就行，不影响现在的生活质量，也能稳稳攒下养老金。如果是收入比较高，已经配齐了重疾、医疗这些保障，也没有房贷车贷压力，可以放到20%以内，多攒点养老金让晚年更宽裕，也没问题。

第三个要讲的是缴费方式选哪种，也要跟着收支走。如果你是稳定工薪族，每个月都有固定收入，那选按月缴费压力最小，每个月扣一点钱，不知不觉就交完了，不会一下子掏一大笔心疼。如果你是做小生意的，收入波动大，有时候赚得多有时候赚得少，那尽量选按年缴费，而且尽量选长缴费年限，比如交15年或者20年，每年赚钱多的时候就交，就算某一年手头紧，也有缓冲的空间，不会因为一时交不上就失效。要是你现在刚好有一笔闲置的款，短期内也用不上，也可以选一次性缴费，一次交清，不用后续惦记，省心省力。

最后再提个醒，千万别借钱买养老保险，也别把准备给孩子上学、给老人看病的钱拿来买养老保险，养老保险是给未来做规划，不能影响现在的正常生活，只有当下过得安稳，未来的保障才有意义。

二. 健康状况影响核保结果

我先给大家说个实打实的例子，去年来咨询的老周，今年刚好40，自己开了家小饭馆，这么多年起早贪黑落下了高血压，高压一直维持在150左右，平时一直在吃降压药控制，身体各项指标都挺稳定的。

老周一开始怕过不了核保，想着不如隐瞒病情算了，说不就是填个问卷吗，没人会查这么细，大不了撑过两年就没事了。我赶紧拦住他，说这个歪想法千万不能有，养老保险投保对健康要求，虽然比医疗险宽松一些，但不代表就可以随便乱填。

我陪着老周整理了最近一年的体检报告，还有每次去拿药的处方记录，如实填在了健康告知栏里，之后给他找了三家不同保险公司的产品核保。其中一家直接给出了标准承保的结果，另外两家要求加一点保费，最后老周选了标准承保的那一款，现在已经正常缴费快一年了。

如果健康有小异常，你也别慌，不是说只要身体有点问题就买不了。不同公司核保宽严程度不一样，你有甲状腺结节分级在三类以内，有的公司要求半年内的最新超声报告，没问题就可以过；有的公司只要分级不超过四类，都能直接标准承保；有血糖轻度偏高，只要没有确诊糖尿病，调整饮食作息一两个月，降回正常范围再去投保，大概率能顺利通过。

如果遇到身体有一些旧疾，比如做过良性肿瘤切除手术，超过五年没有复发，带好完整的出院小结和复查报告，也有很大概率能顺利承保。千万不要抱着侥幸心理隐瞒，之前有个客户老吴，40岁的时候买养老保险，隐瞒了自己已经确诊的冠心病，结果交了五年保费之后，他不幸身故，保险公司查到了之前的确诊记录，直接解除合同，只退了现金价值，本来应该给老伴留的养老钱一下子少了一大半，老伴哭着来找我们也没办法，毕竟是投保的时候没有如实告知，按照条款确实只能这样处理。

你要是拿不准自己的情况该怎么填，可以找专业的顾问帮你提前梳理，把该准备的资料都整理好，多家对比之后再选能顺利承保的产品，别为了快点投保就隐瞒，给自己和家人留隐患。毕竟我们买养老保险就是为了给后半辈子留个安稳，要是因为这点小事出问题，那就完全背离咱们买保险的初衷了。

图片来源：unsplash

三. 产品形态关乎资金用途

想要晚年领钱舒心，得先把自己的需求摸清楚，选对产品形态，才能让钱用在刀刃上。

如果你就想退休之后每个月多一笔稳定收入，填补社保养老金的缺口，平时逛街买菜、带孙辈出去旅游都能花得自在，那就选固定领取的类型。这种形态到了约定的领取时间，每个月或者每年都能固定拿到一笔钱，不会有什么大变动，你心里能提前有数，规划日常开销也方便。就说我邻居张哥，今年42岁，做装修工，社保养老金交了快二十年，估算下来退休每个月也就拿两千多，他怕不够花，就选了这种固定领取的，现在每年交三万多，交十五年，等到60岁退休，每个月就能多领两千多，加起来就有四千多，足够覆盖基本开销，还能留出钱给孙子买玩具，逢年过节跟老伙计出去聚聚，完全够用。

如果你手里有一笔闲钱，三五年不用，就想慢慢攒着，将来不光给自己养老，万一有个突发情况也能拿出来用，那就选弹性比较大的储蓄型。这种不会强制你每年领固定数，你想领就领，不想领就放在里面继续增值，急用钱的时候也可以减保取出来一部分，剩下的还能继续涨。就说我认识的李姐，40岁自己开水果店，手里攒了二十万闲钱，近几年生意稳定，暂时不用这笔钱进货周转，就一次性存进了这种产品，打算存二十年当养老金。去年儿子谈对象要买房付首付，差点十万块，她直接从里面取了十万出来，也没扣什么手续费，剩下的十万还继续放在里面增值，一点不影响将来自己领养老金，灵活度特别高。

如果你距离退休没十几年了，不想等太久就能开始领钱，那就选短缴费短等待的形态。比如你现在40岁，交十年，50岁或者55岁就能开始领，不用熬到六七十岁才拿钱，适合想提前享受养老补贴的朋友。楼下开小卖部的赵叔，41岁，打算干到55岁就不干了，把店面转出去安安稳稳养老，他就选了这种，交十五年，55岁开始领，每个月领一千八，刚好够他和老伴平时买菜买药，转店面的钱还能留着当旅游基金，刚退休那阵两口子去了好几个地方玩，日子过得特别舒服。

如果你已经有了基础的养老保障，还想多留一笔钱给家里人，自己领钱之余，身后还能给家人留一笔，那就选带身故责任的形态。这种你活着的时候自己领养老金，万一不幸走了，剩下的钱会给到你指定的受益人，不会浪费，也能给家人留一份保障。我之前接触过一位吴先生，40岁，做生意，家里有老婆和上初中的女儿，他担心自己万一出点事，老婆孩子将来生活没保障，就选了这种，自己退休能领钱，万一自己走得早，剩下的保额会直接给老婆孩子，相当于给家人多托了一层底。

选产品形态的时候，千万别跟风别人买啥你就买啥，别人要灵活你偏要固定领，到时候用钱拿不出来，着急也没用。一定要对着自己的需求选，想要稳定领就选固定领取，想要灵活用就选储蓄型，想要早领就选短周期，想要留钱给家人就选带身故责任的，对准自己的情况来，才不会买错。

四. 明确需求锁定受益归属

我先给你说个身边真事，陈姐今年刚满40岁，两年前挑了一款适合自己的养老保险，当时填受益人那栏的时候嫌麻烦，直接选了默认的法定受益人。去年她因为突发身体不适离世，保险公司按照规则给她的法定继承人赔了钱，没想到反而扯出一堆麻烦。

陈姐和前夫早年离婚，孩子跟着她生活，后来也没再婚，父母都还健在。按照法定受益的规则，父母和孩子要平分这笔钱，陈姐父母本来身体不好，要跑好几个地方开证明，折腾了快俩月才拿到钱。而且陈姐本来是想把这笔钱全留给正在读大学的孩子当生活费、以后婚嫁用的，结果钱分完之后，孩子连学费都凑得紧，完全没达到陈姐原本的想法。

如果你买养老保险，首先得搞清楚自己买这份保险，最终是想保障谁。四十岁这个年纪，上有老人要养，下有孩子没完全独立，很多人买养老保险是想给自己存养老金，同时万一自己有意外，也能给家里留一笔钱。那你就得明确说清楚，这笔钱最终留给谁，不能稀里糊涂选默认选项。

如果你买这份养老保险主要是给自己准备退休后的养老金，那最好分清楚生存受益人和身故受益人，生存受益人就填自己就行，这样退休之后每年领的养老金会直接打到你自己的账户，自己花着方便，也没人会干涉你的用途，想吃点啥玩点啥都由自己说了算，不用看别人脸色。

如果你已经退休前就安排好身后事，不想让子女因为钱闹矛盾，那就一定要明确指定身故受益人，比如你有两个孩子，想一人分一半，那就直接在受益人栏写清楚两个人的名字，还有各自的受益比例，将来理赔的时候不用开一堆证明，也不会有子女因为分配不均吵架，省了好多麻烦。

要是你买这份养老保险，就是专门想给老伴留保障，怕自己走了之后老伴养老金不够花，那就直接把老伴写成身故受益人，写清楚姓名和身份证号，别用法定，这样理赔款能很快打到老伴账户里，直接就能用来当生活费，不用走复杂的继承流程。

还有一种情况，四十岁不少人是独生子女，买养老保险就是想给自己存养老钱，同时百年之后给父母留一笔赡养费，那就直接把父母写成受益人就可以，比例填清楚就行，别留模糊空间。哪怕你只有一个受益人，也一定要明确指定，别选法定，法定不仅流程麻烦，还可能分给你不想给的人，完全违背你买这份保险的初衷。

最后再提醒一句，要是之后家庭情况变了，比如孩子长大了，或者家里老人不在了，你也可以随时去保险公司改受益人，不用觉得麻烦，改一下就是填个申请表的事，改完之后就能保证你的钱一直按照你的想法走，不会出问题。

结语

总结下来，40岁规划养老保险一点都不难，先摸清楚自己兜里能拿出多少钱，再照着身体状况如实说健康情况，接着跟着自己要啥养老钱选合适的产品形态，最后别忘了把受益人写清楚，就能配到适合自己的养老保险，不用跟风买贵的，只选适配自己情况的，就能踏踏实实安享晚年啦。

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