企业养老保险怎么缴费 养老保险怎么样交划算

引言

退休之后想舒舒服服享清福，手里得有稳当的养老钱对不对？那企业养老保险到底怎么交，怎么选缴费方式才能更划算呢？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你攒出够花的养老钱。

社保和商保怎么搭才稳妥

先给你直接说结论：一定要先交社保里的企业养老保险，这是养老的基础盘，有了它再补商业的养老保险，别搞反了顺序。

如果你是在职打工人，直接让单位帮你交就行，这是强制要求的，单位会帮你承担大部分保费，你只需要从工资里扣一小部分，这种好事千万别拒绝，哪怕你刚工作手头紧，也要交，别想着放弃社保换现金到手，亏的是你自己。就拿刚毕业入职的小周来说，刚进公司的时候人事问他要不要交社保，他觉得刚毕业工资不高，扣完社保到手剩不了多少，想多拿点现金花，就申请暂时不交，结果工作三年后换了新公司补缴，不仅要补自己那部分，还得承担单位应缴的部分，一下子掏出去小一万，心疼了好几个月，而且补缴对累计缴费年限的认定也有影响，白白走了弯路。

如果你是灵活就业，自己交企业养老保险，也得优先交，哪怕先选低档位先交着，也别断缴，断缴会影响累计缴费年限，累计年限越长，退休后拿到的待遇越高。这时候你的保费要全部自己出，所以先安排好这部分开支，剩下的钱再考虑补充商业养老保险就行。

交完基础的企业养老保险之后，怎么补商业养老保险呢？根据你手里的余钱来安排就行。如果你每个月除去开销，能攒下两三千，那就按月交，长期交，慢慢攒养老金；如果你手里有一笔闲钱，近几年用不上，那就一次性或者分几年交，锁定长期的收益，给退休之后多添一份收入。

不同收入和年龄的搭配方案不一样，刚工作三五年，年收入十万左右的年轻人，先保证企业养老保险不断交，每年拿年收入的5%左右补充商业养老就够了，别拿太多钱投进去，影响你平时生活和应急开支。已经工作十几年，年收入二三十万，手头攒了不少闲钱的中年人，可以把每年结余的10%拿出来补充，毕竟距离退休更近了，多攒一点，退休之后生活质量更高。身体健康有小问题的朋友，也不用担心，企业养老保险没有健康要求，只要符合缴费条件就能交，先把这个交了，再看商业养老能不能买，能买就补，不能买也有基础保障托底。

年轻人缴费早一点更划算吗

直接说结论：早缴费比晚准备更合适。

刚毕业的22岁小周和工作5年才开始缴费的27岁小王，两个人最终领到的养老金差了不少，咱们拿实际情况算一笔明白账。两个人都按同样的缴费档次交，一直交到60岁退休，小周比小王多交了5年，个人账户累计的储存额也会更多，最终每个月领到的基础养老金和个人账户养老金都会高一些。

对刚入职场的年轻人来说，刚工作工资不高，就算选最低档位缴费，每个月从工资里扣的钱也不多，不会影响日常开销。而且哪怕中间换工作，缴费年限也能累计，断交几个月也不会清零之前的年限，找到新单位接着交就行，累计的缴费时间越长，以后待遇就越高。

不少刚工作的年轻人觉得自己距离退休还有几十年，养老是以后的事，不如现在把钱都花了，等四五十岁再开始交也来得及。其实不是这样，累计缴费年限直接影响退休后的待遇，早交五年就多五年累计年限，个人账户里的钱还会逐年累积生息，时间越长，增值的空间越大。

咱们拿小周和小王的实际对比来看。小周22岁开始交，每个月个人缴费大概三百元，单位同步缴费，交到60岁，累计缴费38年，个人账户累计储存额大概二十多万，退休后每个月能领两千出头。小王27岁才开始交，同样的缴费比例，交到60岁累计缴费33年，个人账户累计储存额不到十八万，每个月领到的钱比小周少两百多。要是小王想要领到和小周一样的待遇，就得选更高的缴费档位，每个月要多扣好几百块，对中年上有老下有小的小王来说，生活压力一下子就上去了。

给不同情况的年轻人直接说建议：刚毕业找到全职工作，直接让单位交就行，不用想着推迟，单位承担大部分费用，个人只出一小部分，稳赚不亏。要是你是灵活就业，自己承担全部费用，收入暂时不高的话，选最低档位交就行，先把缴费年限累计上，等以后收入涨了再提高档位，比攒着钱四五十岁再开始交要合适得多。哪怕你刚工作前几年收入不稳定，偶尔断交也没关系，找到下一份工作接着交就可以，累计的年限不会作废，之前交的钱也一直存在你的个人账户里。

图片来源：unsplash

老李的案例帮你省钱有妙招

老李今年42岁，在县城开了一家小杂货店，之前一直自己交企业养老保险，头五年选的都是当地最高档位，想着多交以后多拿，结果刚交完就赶上进货资金周转不开，不得不临时借了一笔钱周转，折腾小半年才缓过来，他自己也琢磨，是不是档位选得不对？

后来老李找做社保咨询的朋友问了之后，重新调整了缴费方案，我给大家拆解一下他的调整思路，都是能直接抄的干货。原来老李每年做杂货生意，收入浮动挺大，旺季卖得多赚得多，淡季生意淡收入缩水，之前不管淡旺季都硬交最高档，反而影响了日常现金流，朋友给他提的第一个建议就是，跟着自己的年收入选档位，不要硬撑着选高档位。

调整之后，老李变成了这样交：生意好、年入账多的年份，选中等偏上的档位；生意淡、年入账少的年份，选最低档位保证不中断缴费就行。这样调整下来，每年平均缴费比之前少掏将近三成，而且从来没断过缴费，手里还一直留着几万块的周转资金，进货不用再借钱，省下了不少利息钱。

老李还有个情况，他之前差三年满最低缴费年限的时候，差点想着一次性补齐省事儿，后来听了建议改成逐年缴费，反而更划算。因为一次性补齐的话，要一次性拿出好几万，对于开小店的他来说压力不小，逐年缴费反而可以根据每年的收入调整档位，手头松的时候多交一点，紧的时候少交一点，不会影响店铺的正常运营。

算下来，老李从开始交到退休，总共掏的钱比一直交最高档少了八万多，退休之后领的待遇，只比一直交最高档少了不到两百块，对于他这种需要留流动资金做小生意的人来说，这个方案太合适了。给大家总结建议：如果你是像老李这样自己交社保的灵活就业人员，收入波动大，别硬撑选高档位，保证缴费不中断是第一位，再根据当年收入灵活调整，比硬撑高档位断缴更划算；如果你是普通上班族，企业帮你交一部分，自己只扣一小部分，那可以根据自己的工资对应档位交就行，不用额外调整，单位交的部分已经帮你分摊了压力。

缴费基数定多少才合适些

刚参加工作、收入不高的年轻朋友，直接选最低档位就行。我身边有个刚毕业两年的小姑娘小苏，在一家私企做行政，每个月到手四千多，还要付房租、攒房租押金，平时吃饭社交也得留钱，她一开始听朋友说选高基数以后拿得多，差点咬咬牙选中档，后来算了算，选中档每个月自己要多扣三百多，一年下来就是四千多，本来她每个月攒不下多少钱，多扣这笔钱，连应急的备用金都留不出来，反而会让日子过得紧巴巴。她按照我说的选了最低档位，每个月只扣一百多，剩下的钱攒起来当备用金，还能留一部分规划别的小投资，完全不会影响当下的生活质量。

收入稳定、刚好达到社平工资水平的上班族，选社平档位就刚好。很多朋友说自己每个月收入不算低，但也没有特别高，比如在三四线城市每个月到手六七千，去掉房贷车贷还能剩两千多，这种情况选和自己收入匹配的档位就好，不用硬冲更高档位。你收入多少对应什么基数，既不会让你每个月扣太多钱影响生活，以后计算养老待遇的时候，也能拿到和你缴费水平匹配的额度，两头都不亏。

收入比较高、手头余钱比较多的中年朋友，可以根据自己的长期规划选偏高一点的档位。比如今年四十岁，距离退休还有二十年，每个月到手两万多，房贷已经还清，孩子的教育金也攒得差不多了，这种情况选比你实际收入稍低一点的高位数就可以，不用顶到最高档位。因为已经临近退休，缴费年限不会太长，选太高档位性价比不高，但选稍高的档位，累计下来的缴费总额会更高，以后退休能拿到的待遇也会相应提高，刚好符合中年朋友准备退休养老的需求。

自由职业者自己交企业养老保险的，得按年度收入来调整档位。比如你今年接的项目多，收入比往年高一大截，那今年就可以选稍高一点的档位；要是今年没接到多少活，收入缩水，那就下调到低档位，不用硬撑着一直选同一个档位。很多自由职业朋友容易犯一个错，就是为了以后拿得多，不管今年收入怎么样都选高位数，结果有时候项目款拖半年，连交保费的钱都拿不出来，最后断缴反而得不偿失，灵活调整档位才对。

如果是单位给交保险的朋友，其实不用自己操心基数，单位会按照你的实际工资申报，你只要核对一下缴费记录就可以。要是单位按最低基数给你交，你也可以找单位协商调整，毕竟缴费基数直接影响你的累计缴费，该争取的权益别放过。总之选基数的核心就是，别让缴费影响你当下的正常生活，在能力范围内选匹配你收入的档位就好，不用盲目追高，也不用刻意选太低，平衡当下和未来就对了。

退休待遇怎么领步骤说清楚

第一步，先提前整理好需要的所有材料。你得准备好自己的居民身份证原件和复印件，还有一寸免冠证件照，一般准备个三四张就够了，不同地方要求不一样，多备两张不耽误事。如果你是之前从单位离职或者办理过视同缴费认定的，还要把对应的人事档案材料准备好，比如招工表、转正定级表这些，放在档案袋里别私自拆开，直接交给工作人员就行。

第二步，提前核对自己的缴费年限，别等临退休才出问题。你可以提前半年到社保经办网点打印自己的缴费明细，核对一下累计缴费时长，看看有没有异地缴费没转移的情况。比如之前在外地打工交过几年，没转回来的，赶紧去办理转移合并，不然会少算你的待遇，还耽误审核进度。我朋友小张之前就在外地交了三年，临退休前一个月才想起转，结果晚领了两个月待遇，白白少拿了小几千，这个坑大家记得避开。

第三步，到年龄就及时去提交申请。目前咱们国家规定，男性满六十岁，女性工人满五十岁，女性干部满五十五岁就可以申请，你在达到退休年龄的当月，就带着整理好的材料，去参保地的社保经办服务大厅提交申请就行，现在很多社区服务中心也能代办，不用跑大老远的市局。如果是之前一直在企业参保，单位也会统一帮你办理，你只需要按要求把材料交给单位人事就行，不用自己跑。

第四步，等着社保部门审核材料，别急着催。工作人员会核对你的年龄、缴费年限、档案记录这些内容，整个审核流程一般一到两个月就能完成，如果材料齐全没有问题，很快就能出结果。要是审核的时候发现材料不全，或者信息对不上，会打电话通知你补充材料，你按要求补就行，不用太紧张。

第五步，审核通过之后，就等着按月领待遇了。审核通过后，社保部门会给你办理待遇核算，之后每个月会把钱打到你提前预留的银行卡或者社保卡金融账户里，你只需要确保这个账户能正常使用就行，要是换了卡号，记得及时去社保部门更新信息，不然打不进来钱还要自己跑一趟。

还有两个要提醒大家的小细节，如果你有断缴的情况，达到退休年龄的时候累计缴费还没达到要求，按规定可以一次性补足欠缴的费用，补完之后就能正常领待遇了。另外，现在很多地方都开通了线上申请渠道，你可以在当地的社保官方小程序或者APP上提交申请，不用跑线下，方便很多，大家可以根据自己的情况选合适的方式。

结语

说来说去，关于企业养老保险怎么交，总结下来就是：职工直接跟着单位缴费就行，单位会帮你处理大部分手续，每个月从工资里扣对应费用就好；灵活就业的朋友，可以自己去社保经办点或者线上平台办理，自己选缴费基数按月或者按年交都可以。至于怎么交划算，得跟着你自己的情况来：刚工作收入不高的年轻人，选符合你工资水平的基数就行，越早交累计的缴费年限越长，后续也更轻松；中年朋友收入稳定，可以选稍高一点的基数，尽量别断缴，累计年限够长待遇也会更好；灵活就业的朋友就像老李那样，收入波动大就选适合自己经济能力的档位，别硬选高基数给自己添压力，保持连续缴费最重要。只要根据自己的钱包和年龄选对方式，老了就能稳稳拿到一份靠谱的养老钱啦。

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