意外险一天的钱能退吗 个人意外险如何理赔

引言

你有没有买完意外险，转头就想问能不能退一天保费的疑惑？你又有没有过真出了意外，却不知道个人意外险该怎么申请理赔的迷茫？别慌，咱们今天就把这些问题说清楚。

一.一天保费能全额退回吗

我先来给你说清楚结论，能不能退，全看你买的是什么类型的意外险，还有合同里写的约定，不存在一概而论的说法。

如果你买的是保一天的短期意外险，大多是当天生效或者提前一天约定生效的，只要还没到生效时间，有的产品是可以申请全额退掉保费的，一分钱都不会扣你的。你只要找到买保险的平台，找到对应的保单入口，点一下退保申请，几分钟就能处理完，保费很快就会原路退回来。但要是已经到了生效时间，保障已经开始了，那肯定退不了，毕竟你买的就是这一天的保障，保险公司已经帮你承担了这一天的风险，当然没法把钱退给你。

我给你举个真实的例子，我朋友小李上周准备去近郊爬山，提前三天在平台买了一天的户外意外险，后来单位临时通知加班去不了了，离生效还有两天时间，他直接在订单页申请退保，不到半小时，几十块钱的保费就退回到支付账户了，没有扣任何手续费。但如果他是当天早上买的，中午出发前临时不去了，保单已经生效了，那这钱肯定退不出来。

如果你买的不是单独一天的意外险，只是长期意外险里按天计算保费的类型，那退不退的规则要看长期险的约定。很多长期意外险会设置犹豫期，一般是十几二十天，在犹豫期内申请退保，你只需要扣点工本费，大部分保费都能退回来，要是刚好只过了一天，当然也能退，扣的钱也不多。但要是过了犹豫期再退，就只能退现金价值了，第一个保单年度的现金价值很低，你交的钱大概率只能退回来很小一部分，肯定拿不到全额。

给大家说几个可操作的小建议哈，第一，买之前先确认清楚自己的出行或者活动时间，别买错了生效日期，省得后续麻烦。第二，买完之后先翻一眼保单里的退保规则，把能不能退、多久之内能退记清楚，别等要退的时候才到处找规则。第三，要是已经生效了就别纠结退钱的事儿了，一天保费本身也没多少钱，留着保单也不影响你其他保障，万一当天真出点小意外，还能申请理赔，比退那点钱有用多了。

二.磕磕碰碰索赔全攻略

第一时间先报警或者联系景区、工地等责任方，让对方开一份意外事故证明，别拖着不处理。比如你去公园散步被松动的地砖绊了摔跤，当场就找公园管理处开证明，写清楚摔倒时间地点和原因，盖好公章留底。如果你是骑车的时候发生意外，要拿到交警出具的责任认定书，这份材料是后续理赔的核心依据之一，少了它理赔流程很容易卡壳。

不管多疼先别急着走，把事故现场拍清楚照片视频。摔的位置、周围环境、绊倒你的障碍物都要拍进去，方便保险公司核对事故真实性。然后去医院的时候，一定要保留好所有的单据，挂号单、病历本、缴费发票、检查报告、住院清单，每一张都不能丢。哪怕是十几块钱的消毒纱布缴费小票，也好好收起来，很多小额的门诊报销，就是靠这些小票累计赔付。就说我邻居小张上次骑车摔破膝盖，去诊所消毒换药用了八十多，就是凭着小票全额报了下来。

拿到所有材料之后，第一时间给保险公司打电话报案，别超过条款要求的报案时间。大部分意外险要求出险后十天内报案，提前说清楚你的保单号、出事时间地点、受伤情况，客服会告诉你接下来需要上传哪些材料，怎么提交。现在很多保险公司都支持线上报案，直接在官方公众号或者APP上传材料照片就行，不用跑线下网点，省了很多时间。如果你不太会操作，可以打客服电话问清楚，一步步跟着做就行，不会太复杂。

提交材料之后，耐心等保险公司审核就行。如果材料都齐全，事故也符合理赔要求，审核时间不会太长。审核通过之后，赔偿金会直接打到你预留的银行卡账户里，到账时间一般也就几天。如果保险公司要求补充材料，你照着要求补就好，不用太紧张。这里提醒大家一句，别因为一点小事隐瞒情况，比如本来是干活摔的，你说成走路摔的，这种虚假申报直接会被拒赔，还会留下记录，影响你以后买保险。

最后还有一点要注意，如果你受伤是第三方的责任，别和对方私下签免责协议，一定要提前和保险公司沟通。比如你被电动车撞了，对方说私了给你两千块，签了协议之后你再找保险公司理赔，保险公司很可能没办法再赔付剩下的部分。正确的做法是先通知保险公司，和保险公司协商之后再处理和第三方的责任划分，这样才能最大程度保障你自己的权益，该拿到的赔款一分都不会少。

图片来源：unsplash

三.三类人群选购大方向

先给宝爸宝妈说怎么给孩子挑个人意外险。小朋友天性活泼，上蹿下跳爱乱跑，擦伤、割伤、磕碰是常有的事，不少孩子还会发生坠床、误食异物、被宠物抓伤这类意外，所以给孩子选，不用刻意追求高身故保额，重点关注意外医疗的报销比例、报销范围和免赔额。建议优先选不限社保用药的，孩子受伤如果需要用到进口麻药或者进口缝合钉，这类项目很多只报社保的意外险报不了，不限社保就能覆盖这类支出；另外尽量选免赔额低的，一两百块的小额擦伤换药，免赔额高的话根本报不了，白瞎了保障；最后再附加一个意外住院津贴，孩子意外住院需要家长请假陪护，津贴可以弥补家长的误工损失，很实用。

接下来给成年人说选购方向。成年人是家庭的经济支柱，上要养老人下要养孩子，还有房贷车贷要还，一旦发生重度意外失去劳动能力，整个家庭的经济都会垮掉，所以选购的核心就是做足身故和伤残保障额度。不用纠结小额意外医疗那百八十块的报销，重点把额度拉到能覆盖家庭负债和未来5到10年的家庭开支就可以。如果你的工作经常需要外出跑业务，或者日常通勤需要开车、坐公共交通，可以额外关注一下交通意外额外赔付的责任，贴合你的日常出行风险。要是你平时只是坐办公室，很少外出，只要基础的身故伤残额度够，就完全够用，不用多花钱加不必要的责任。

然后给老年朋友说选购方向。年纪大了之后，腿脚不利索，平衡力变差，很容易发生滑倒骨折这类意外，这也是老年人最高发的意外风险，所以选购的时候，不要执着于高身故保额，重点关注意外医疗的保障，还有专门的骨折保障责任。很多老年人本身有骨质疏松，摔倒之后很容易出现粉碎性骨折，需要打钢钉、做置换手术，治疗费用不低，如果你选的意外险包含骨折津贴或者骨折一次性给付责任，就能直接补贴这部分治疗开销。另外，很多意外险给老年人设了购买年龄限制，超过65岁就买不了，选购的时候先看自己的年龄符不符合购买条件，再看保障内容，别白忙活半天选完才发现年龄超了买不了。还有一点要注意，不少老年人有慢性病，健康告知比较宽松的产品更适合你们，不用硬买健康要求高的产品，容易通不过核保。

不管你是哪一类人群，有两个点是共同要注意的。第一，个人意外险一般都是一年期的产品，价格本身就很便宜，普通人花一两百块就能买到不错的额度，不用花大价钱买长期返还型的意外险，返还型的不仅价格贵很多，保障额度还做不高，对于普通人来说性价比很低，完全没必要。

第二，买之前一定要看清楚免责条款，比如有的意外险不赔高空坠落，要是你家住在高层，或者平时有登高做家务的需求，就得避开这类产品；还有的意外险不赔驾驶非机动车发生的意外，如果你平时天天骑电动车上下班，一定要确认这个责任在保障范围内，不然真出事了才发现不赔，后悔都来不及。

四.真实故事里的理赔经验

去年春天我同事老周下班过马路，赶绿灯跑了两步踩进了人行道缺了砖的坑，整个人往前一滑，右手腕直接磕在路牙子上，当时就肿成了馒头，连手机都拿不住。

老周前两个月刚给自己买了一份个人意外险，当时也是听了我的建议，特意选了带意外医疗责任的，一年保费才一百多块钱，他当时还说我小题大做，说自己走路稳当不会出事，结果出事了第一反应就是找我要当时存的理赔流程纸条。

我让他先做两件事：第一，找市政开了个路面塌陷导致摔伤的证明，拍了坑的照片、自己摔伤部位的照片，还有去医院挂急诊的挂号单、病历、缴费发票全都整理好，一张都别丢。第二，直接打保险公司的官方客服电话报案，说清楚自己什么时候、在哪里、因为什么受的伤，别记错时间地点。

老周本来以为要跑好几趟保险公司，交一堆材料，没想到现在大部分意外险都可以线上传材料，他按照客服发的链接，把整理好的所有证明材料拍清楚传上去，连门都没出。他摔成了骨裂，打了石膏保守治疗，前前后后花了一千八百多，社保报销之后剩下的八百多，刚好在意外险的意外医疗报销范围内，免赔额也只有一百块，算下来最后报了七百多。

第三天赔款就打到他银行卡里了，他拿到钱之后专门过来跟我说，这一百多块花得太值了，之前还觉得意外险没用，真用上的时候真能省不少钱。

从老周这个事就能总结出实在的经验，第一，买个人意外险一定要附加意外医疗责任，日常磕磕碰碰的小意外都能报，这才是普通人用得最多的保障；第二，不管受伤轻重，第一时间把现场证据留好，所有的就医票据都收好，缺一样都可能耽误审核；第三，报案要及时，别拖个十天半个月再找保险公司，越早报案越方便核对信息，审核速度也更快；第四，如果是第三方导致的受伤，比如这次老周是因为路面坑洼摔伤，一定要找相关责任方开证明，能帮保险公司更快核实事故性质，不会耽误理赔。

结语

总的来说，买了一天期限的意外险能不能退钱，最终要看产品的约定条款：一般生效之后没法退，带犹豫期的产品可以在规定时间内申请退保退款，大家买之前一定要提前看清楚约定。而个人意外险理赔只要按流程走，收好就医发票、事故证明这些凭证，及时联系保险公司，流程并不复杂。最后给大家提个小建议，不管买哪一种个人意外险，不同年龄、不同需求都要选对应保障，挑符合自己实际情况的就行，不用盲目跟风买不需要的高额度产品。

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