短期装修工人意外险怎么报销比例
引言
干装修这行的，谁不担心干活的时候出点意外？找短期装修工人意外险的时候，不少人都会挠头：这报销到底是啥比例呀？不同情况报的钱会不会差很多？今天咱们就来聊清楚这个问题，帮你搞明白报销的门道。
一. 受伤住院能报几成
一般来说，报销比例会绑定产品的意外医疗责任，大部分产品会设置不同层级的报销范围，主要区分社保内费用和社保外费用，咱们直接说结果，不会绕弯子。
如果是仅限社保范围内的费用，扣除约定的免赔额后，大部分产品的报销比例在百分之八十左右。举个例子，四十出头的瓦工老张，今年春天在装修工地接了一处旧房翻新的活，搬瓷砖的时候没站稳，砸到了脚，需要住院消肿打石膏，前前后后在社保内的用药和检查费一共花了八千多，合同约定免赔额是一百元，算下来能报大概六千三百多，自己只出一千多，比全自己扛压力小太多了。
如果是包含社保外费用的责任，报销比例大多和社保内差不多，会在百分之八十到百分之九十之间浮动，部分产品会针对经过社保报销后剩余的费用，提高五个到十个点的报销比例。还是拿装修工人的例子来说，做油工的阿明，刷外墙的时候踩空摔下来，韧带拉伤，医生推荐了一款进口固定支具，属于社保外项目，花了两千两百元，加上其他社保内的治疗费一共花了一万一千元，扣掉一百块免赔额，社保外费用也纳入报销，最后报了九千八百多，自己只出一千出头，要是买了只报社保内的产品，这两千多的支具钱就得自己全出。
还有一种情况，如果你走了社保先行报销，多数产品会把报销比例提高五个百分点左右，要是没有走社保，直接找保险公司报销，比例一般会下调十个百分点左右。比如水电工刘哥，手里有新农合，住院的时候先走新农合报了三千块，剩下七千块的符合要求的费用，本来按八十比例报，最后按八十五报，多拿了三百多块，这一点确实挺实在。
给大家说两个实用建议，第一，别只看宣传的高比例，一定要看报销范围包不包含社保外费用，装修干活受伤很可能用到自费的耗材和药品，这部分才是大头；第二，免赔额越低越好，一百块免赔额比五百块免赔额，能多报好几百，本身咱们干装修赚的都是辛苦钱，能多报一点是一点。
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二. 投保有什么硬性条件
第一，年龄限制是常见要求，大部分这类产品只接受18周岁到60周岁的装修工人投保，超出这个年龄范围很难正常承保。装修属于有一定体力要求的工作，年龄过大的工人反应速度、体力都有所下降，风险概率会变高，很多保险公司会直接设置年龄门槛。比如58周岁的张师傅，跟着装修队做小区翻新的零活，找产品的时候，只要在年龄范围内，就能正常走投保流程，不用额外加钱，也不会被直接拒保；要是超过60周岁的老师傅想投保，大多只能找少数放宽年龄的产品，选择范围会小很多。
第二，职业类别要符合要求，这里说的短期装修工人，一般对应普通装修类的职业类别，纯室内刮腻子、贴瓷砖的工人，大部分产品都能直接投保。如果是做高空外墙装修的工人，要注意看职业要求，部分产品不承保高风险户外高空作业，得找专门接受这类职业的产品才行。去年有个做外墙保温的刘师傅，一开始随便买了一款，后来出险才发现自己的职业不在承保范围内，最后没拿到报销，白花钱不说还耽误了治疗资金周转。
第三，健康告知要如实填写，大部分产品对健康要求不算严格，只要没有严重的肢体残疾、没有影响正常干活的严重心脑血管疾病，都能顺利投保。但是绝对不能隐瞒病史，比如之前就有陈师傅，本身有过中风史，走路还稍微有点不稳，投保的时候故意没填，后来在工地摔倒引发旧疾，保险公司核查出来之后，直接拒绝了报销，所有费用都得自己承担。如果只是有高血压、糖尿病这类慢性病，平时吃药控制得好，不影响正常干活，如实告知之后大多都能正常承保，不用太担心。
第四，投保人数有要求，如果是装修队包工头集体给工人投保，大部分产品要求最少3人起投，部分小工程只雇了一两个工人的，得找支持单独一人投保的产品。要是工人流动性大，有些产品支持中途替换被保人，有些不支持，投保的时候要看清楚这个要求。比如接了一个家装小活的王包工头，只找了两个工人帮忙，就不能走团投保渠道，得给两个人分别买单独的短期险，就能符合投保要求。
第五，保障期限要符合投保要求，咱们说的短期装修工人意外险，一般保障期限从几天到几个月不等，投保的时候你选的保障期限，必须覆盖你整个施工工期，不能只投一半工期，也不能超期干活。比如你接的活要做45天，就买60天的保障就可以，不要只买30天，要是刚好超期的时候出事，保险公司不会给报销。要是工期临时延期，也可以提前续上短期保障，符合产品的投保要求就能续保，不会有太多麻烦。
三. 出险之后咋办手续
第一步先处理受伤的情况，别硬扛着先去正规医院治疗，同时一定要保留好现场的痕迹，可以用手机拍几张清晰的现场照片，把事发位置、你当时作业的场景都拍清楚，别着急清理现场。就拿之前做瓦工的小赵来说，他踩空脚手架扭伤脚踝之后，先让工友帮他拍了三张现场照片，一张拍脚手架的松动位置，一张拍他摔倒的位置，一张拍他身边的工具，这些照片后面帮他省了很多核对的麻烦。
第二步要及时报案，一般要求出事之后十天内报案就可以，别拖过时间影响理赔。你可以找帮你买保险的工头发消息说情况，也可以自己打保险公司的官方电话说清楚，报案的时候要说清楚什么时间、在哪出的事、伤在了哪里，别搞错信息。小赵当时就是当天就让包工头报了案，保险公司当天就给了他回复，告诉他需要准备哪些材料，不用他自己瞎猜瞎跑。
第三步要整理好所有的纸质材料，一样都别落。需要带的材料包括你本人的身份证复印件、医院开的诊断证明书、所有的收费发票、住院的话还要带费用清单和出院小结，如果是跟着装修团队买的，还要让团队开一份务工证明，说明你确实是在这个工地干活的工人。小赵当时把所有材料按顺序理好，发票按金额从小到大排好，还给保险公司留了一份纸质的复印件，同时自己也存了一份电子版扫描件，防止材料弄丢了补不回来。
第四步等保险公司核对信息，这个过程里如果保险公司需要补充材料，一定要按要求尽快交过去，别拖着不配合。如果核信息的时候有疑问，也要如实说，别隐瞒事发的过程。小赵当时保险公司只是问了一句他是不是带了安全绳，他如实说当时绑了安全绳，只是脚滑踩空了，很快就核对完了信息。
最后就是等赔款到账，一般材料齐全没有疑问的话，一周左右就能到账，你可以查一下自己的银行卡余额就可以。如果有不能报销的部分，保险公司也会明确告诉你是哪部分不符合要求，一般都是自费药或者不符合条款的项目，提前心里有数就可以。小赵这次就是材料交上去的第五天，八千多赔款就到了他的银行卡，正好够付他的康复理疗费用，没耽误他后续养伤。
四. 预算不多怎么选方案
咱们干装修的大多是按项目结活，干一两个月就换工地，长期险交的钱多，没必要浪费，就选对应工期的短期产品就好，保费按月算，干多久买多久，不会多花冤枉钱。就拿30岁的瓦工张哥来说，他接了一个两个半月的家装项目，只买了三个月的保障，总共花了不到三百块，平均下来每个月不到一百，完全在日常承受范围内。
优先把意外医疗的报销比例和免赔额放在前面挑，别盲目追求高身故保额，干装修磕磕碰碰小伤比较多，碰个钉子伤个手、踩滑扭个脚这类小意外才是高频风险，能把门诊住院的花销报了才是实在保障。张哥当时选的时候就挑了免赔额一百，报销比例九十的方案，比那些免赔额五百、报销比例六十的划算太多，真出事了能多报不少钱。
如果是跟着装修班组一起干，让工头统一团投，比每个人单独买便宜不少，团投的整体费率更低，还能灵活增换人，班组换工人也能直接调整被保人，不用重复花钱买新的。之前有个八个人的装修小班组，接了一个三个月的工装项目，团投三个月总共才花不到两千，平均下来每个人两百多，比单独买每人省了小几十块，凑出来还能给大伙加一顿工地营养餐。
要是你自己接零散的零活，今天干一家明天干一家，工期断断续续不满一个月，也可以选按天算的产品，干多少天买多少天，一天保费也就两三块，哪怕只干一周也只需要花十几块，完全不会有多余的支出。比如做墙面修补的刘叔，平时接的都是三五天的散活，每次出门干活前买五天保障，花十几块就够，比买整月的划算太多。
最后提醒大家一句，别为了省钱选没有医疗报销责任的产品，只保全残身故，日常小意外一分钱都报不了，买了也没用。哪怕预算再少，也要先把意外医疗的保障配到位，再根据剩下的预算调整身故保额，这样每一分钱都花在刀刃上，真出事了能帮你扛住压力，不会因为掏医疗费掏空兜里的积蓄。
结语
总的来说，短期装修工人意外险的报销比例大多集中在百分之八十到九十之间，扣除免赔额后就能按实际花费报销。大家投保的时候记得如实填健康信息，根据自己干活的工期选保障时长，预算有限就优先拉高意外医疗的额度；真出事别忘留好单据及时报案，这样就能顺利拿到报销款，给自己多添份踏实保障。
小蜜蜂6号意外险
