商业意外险能买两份吗多少钱

引言

你是不是也在纠结，想买商业意外险，又不知道能不能买两份，买两份大概要花多少钱？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你靠谱的答案和实用的建议。

一. 意外身故能重复赔付吗

商业意外险的意外身故责任属于定额给付型，买了两份符合要求的意外险，可以获得重复赔付，不需要和医疗责任一样只能报销一次。

我有个朋友，跑货运的李师傅，家里上有老人要养，下有孩子在上大学，本来只买了一份额度不高的意外险，后来听了规划建议，又买了一份符合自己职业要求的意外险，两份加起来额度高了不少。没想到后来出了意外，符合意外险的赔付条件，两家保险公司都按照合同约定给了赔付，这笔钱直接帮李师傅家人还清了房贷，也凑够了孩子接下来几年的学费，没有让一家人因为失去收入陷入困境。

并不是买了意外险就一定能赔，要注意两个关键前提。首先得看你买的两份意外险的条款，有没有对购买份数、最高累计保额做出限制，大部分普通意外险不会限制，但也有部分产品会写明同一投保人在本公司累计投保保额上限，超出部分不会赔付，买之前一定要看清楚这一条，不然白花钱买了超出限额的部分。

其次，一定要如实填写个人信息，尤其是职业类别。意外险对不同职业的风险定价不一样，如果你的职业是五类、六类这类风险较高的类别，一定要买对应职业可以承保的产品，要是隐瞒真实职业买了只承保一类到四类的产品，出了险保险公司可以拒绝赔付，哪怕买两份也没用。

给大家说一个实操建议：如果你已经买了一份意外险，想再买一份提高保额，先查一下已有保单的条款，看有没有限制累计保额，再看自己的职业能不能买新的这份产品，确认两个都没问题，就可以正常购买，真出了符合约定的意外，两家保险公司都会按照各自的保额赔付，不会互相抵扣，也不会因为你买了两份就少赔一份。

二. 哪些人群适合多份配置

我先直接给第一个结论：负责家庭主要收入来源的家庭支柱，适合配置两份商业意外险。

我身边就有这么个例子，35岁的老周是开货运车的，上有年过七十的父母要养，下有读初中的孩子要交学费，房贷每个月还要还小几千，他自己就是整个家的顶梁柱。一开始他只买了一份保额不高的商业意外险，后来跟我们聊天的时候，我们提醒他可以多买一份，他就咬咬牙加了一份，保额直接翻了一倍。去年他出门拉货的时候不小心出了意外，两份意外险的身故保额加起来，足够帮他家人还清房贷，还能支撑孩子读到大学，老人的养老也有了着落，如果当初只买了那一份低保额的，他家后续的日子可就难太多了。对这类人群来说，多一份意外险，就是给家人多留一份兜底的保障，哪怕自己出事了，家人的生活也不会一下子跌到谷底。

第二类适合配置两份的，是从事特定风险工作的从业者。不少人做的工作，日常要接触不少风险，原本单位会给买一份团体意外险，但这类产品的保额普遍不高，只够覆盖基础小意外，真遇上大点的事儿，额度根本不够用。这种情况下，自己额外再买一份个人商业意外险，刚好补上缺口，相当于双重保障，花不了多少钱，但保障实在。

第三类，日常出行频率比较高，需要长期在外跑业务、赶行程的人，也适合配置两份商业意外险。就像做销售的小李，每个月大半时间都在坐高铁、开车跑客户，原来公司给他买了一份出行意外险，额度只有50万，他自己觉得不够，又单独买了一份综合意外险，加起来保额超过了一百万。对这类经常在路上跑的人来说，多一份意外险，相当于多一层防护，哪怕遇到意外，赔付的额度也足够应对后续治疗和康复开销。

那反过来，哪些人没必要买两份呢？学生党刚工作没两年的年轻人，本身预算不多，也没有家庭负担，买一份额度足够的综合意外险就够了，不用花冤枉钱买两份。还有已经退休在家，日常只是出门买菜遛弯，活动范围很小，收入也稳定有养老金的老年人，如果已经买了一份合适的意外险，也没必要再额外买第二份，把钱花在其他更需要的地方就好。

要提醒一句，不管你符不符合上面说的情况，买第二份之前一定要先看看现有意外险的保额够不够，如果你已经买了一份高额度的，满足你的需求了，那就没必要硬凑两份，浪费保费不说，也起不到额外作用。只有当现有保障额度达不到你的需求，而且你的身份符合上面说的情况，再添一份才划算。

图片来源：unsplash

三. 费用大概需要多少预算

我直接给你按不同人群、不同保障情况说清楚，你对着自己的情况套就行。

如果你刚毕业参加工作，收入不算高，做的是坐办公室文员、行政这类低风险职业，只买一份基础综合意外险就行，一份保额50万的一年保费大概100到200块。要是你想补一份，总预算也只要控制在300块以内就够，分摊到每个月才二十几块，不会给生活费添负担。

如果你是每天要跑业务、跑工地的普通外勤或者基础蓝领，属于中等风险职业，做100万保额的一份意外险，一年保费大概300到400块，要是加买一份补充意外身故/伤残保障，两份加起来一年保费差不多600到700块。你要是预算宽松就加，预算有限的话，把一份的保额做足也可以，不用硬加。

如果你是从事高空作业、户外勘探这类高风险职业，普通意外险买不了，只能买对应职业类别的专门意外险，一份基础保额50万的一年保费大概要800到1200块，想买两份叠加保障的话，总预算大概在2000块以内，这个价格比普通职业贵一些，但对应职业确实需要这份保障，算下来每天几块钱，换个踏实也划算。

如果你是给家里学生买，本身已经有校园意外险，还想再补一份商业意外险，两份加起来一年保费也只要100到150块。学生活动多，摔碰扭伤的情况不少，两份报销型的意外医疗搭配起来，能覆盖更多社保外的自费用药，而且价格很便宜，普通家庭都能承担。

如果你是家庭经济支柱，已经配置了其他寿险重疾险，还想补两份意外险提高身故伤残保额，按你的收入来定就行，如果想做总共200万的保额，分两份买，低风险职业的话总保费一年也就400到600块。别为了叠加倍预算，只需要对应你的家庭负债、几年家庭开支算好总保额，分在两家买就行，没必要花冤枉钱堆多余保额。

四. 投保告知注意事项有哪些

第一，一定要如实回答健康告知问到的问题，别抱着侥幸心理隐瞒信息。之前有位做装修工的老李，本来就有旧的骨关节损伤，买第二份意外险的时候，健康告知问了近期有没有体检异常，他怕被拒保就直接填了“无异常”。后来他在外作业摔了同一个部位，去申请理赔，保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒绝赔付，还不退保费，亏了好几千。所以健康告知问到什么就说什么，没问到的不用主动多说，千万别瞎隐瞒。

第二，职业类别一定要填对，别乱改职业信息。意外险的定价和职业类别直接挂钩，不同职业的意外风险不一样，很多意外险都对职业有限制。比如做户外安装的师傅，属于四类职业，要是偷偷写成坐办公室的行政岗，保费会便宜不少，但真出了意外，保险公司会因为职业和告知不符，不赔给你。之前就有一位高空作业的王师傅，图便宜买了只承保一二类职业的意外险，填职业的时候选了“内勤”，后来出了意外申请理赔，被保险公司直接拒了，家里人本来等着钱用，结果一分钱都没拿到，白白花了保费还没保障。

第三，要是已经买了一份商业意外险，买第二份的时候一定要主动告知保险公司你已有同类保单的情况。有些意外险条款会约定同一被保险人的总保额上限，要是你隐瞒已经买过的情况，超过了保额上限，超过的部分是没法赔付的。比如你之前已经买了一百万保额的意外险，又偷偷买了一份两百万的，刚好这份意外险约定单人最高保额就是两百万，那么你第二份超过一百万的部分就无效，交了多余的保费也拿不到对应赔付，平白浪费钱。

第四，个人信息一定要核对清楚，姓名、身份证号这些核心信息千万别填错。很多人买意外险是在线上自助投保，填信息的时候图快，一不小心把身份证号填错一位，或者姓名写错同音字，等到申请理赔的时候，保险公司核对不上信息，会耽误理赔流程，甚至可能因为信息不匹配拒绝理赔。所以填完信息一定要多核对两遍，确认没错再提交。

第五，投保完成之后，一定要留存好投保记录和电子保单，别投保完就不管了。不管是线上买还是线下买，都把保单下载到手机或者存在电脑里，纸质保单也要放好，万一要申请理赔，能快速拿出来核对信息，也能避免找不到保单耽误事。要是换了手机号或者住址，也要及时通知保险公司更新信息，别等保险公司联系不上你，耽误理赔相关的通知。

结语

总结一下，商业意外险可以买两份，能不能拿到双份赔偿要看具体责任：属于定额给付类的身故、伤残责任，买两份就能拿到两份理赔，属于报销类的医疗费用责任，买两份也只能报销一次实际花费，不会重复赔。如果本身家庭责任重、经常出差，或者从事需要更高保额的职业，可以在基础单份意外险之外再配置一份提高保额，每年总预算控制在几百块就够，普通预算有限的学生党或者只需要基础保障的退休人群，选一份保额够用的就好，不用多花冤枉钱，投保前记得如实填职业和健康状况，别给后续理赔留隐患。

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