企业意外险包括哪些范围的险种
引言
很多开公司、办厂子、做团队的朋友都会问一句，企业能买的意外险都有哪些呢？这些不同的险种真的适合咱们自己的团队吗？今天咱们就好好聊聊，把这些问题说清楚讲明白。
一. 意外责任主要保什么
咱们先从大家最关心的点说，现在绝大多数企业买的意外险里，主要包含两大核心责任，一块是意外医疗，一块是意外伤残身故。
先来聊意外医疗，这也是咱们企业用到频率最高的一项。举个真实案例，杭州一家小型服装加工厂的车工张大姐，踩缝纫机的时候不小心被针扎穿了手指指尖，当天去社区医院处理伤口、打破伤风，花了八百多块。因为工厂给全员买了企业意外险，这笔钱就能走意外医疗报销。
意外医疗报销要注意两个关键点，第一个是报销范围，尽量选不限社保目录用药的方案，不然像进口破伤风针这类自费项目，报销不了，最后还是得员工自己出钱，企业也落埋怨。第二个是免赔额，尽量选免赔额低的，很多方案免赔额只有几十块，甚至还有零免赔的，小磕碰小伤害都能报，实用性强很多。
再来说意外伤残身故，这部分是针对比较严重的意外情况。还是举个实际案例，深圳一家物流配送公司的配送员老李，骑电动车送快递的时候被剐蹭摔倒，导致小腿胫骨骨折，做了内固定手术，术后按照伤残等级鉴定，评上了十级伤残。保险公司按照对应比例赔付了伤残金，这笔钱刚好帮老李覆盖了术后康复、无法工作期间的收入损失，帮他一家人渡过了难关。
要是发生极端情况导致身故，身故赔付金会直接给到员工家属，能帮家属分担生活压力，也能帮企业化解不必要的纠纷。这里要提醒大家，不同工种的保额可以灵活调整，一线外勤的保额可以适当调高一点，内勤行政的保额可以根据预算调整，不用所有工种都定一样的保额，这样能省不少不必要的保费支出。
最后说两个大家常踩的坑，不是所有出现在工作中的受伤都能赔，比如故意自残、因为个人醉酒导致的受伤，这些都不在保障范围内，买的时候一定要看清楚免责条款，别等出事了才发现不对。
二. 工伤和意外有啥区别
首先说理赔主体，工伤是社保里工伤保险出的钱，企业买的商业意外险是保险公司出钱，两个互不影响，能叠加赔付。别听有人说报了工伤就不能报商业意外险，这种说法不对，你按流程把两边需要的材料都准备好，两边都能拿到赔款。
我们来看具体案例，做工厂运维的老李不小心在工作时被掉落的零件砸伤了腿，住院治疗一共花了3万块，工伤保险给报销了住院费用和一部分治疗花费，还按伤残等级给了一次性补助。之后老李拿着工伤认定的相关材料，找到企业给他买的商业意外险，意外险又报销了工伤保险没覆盖到的自费药和护工费，还额外给了一笔伤残补助，最后老李自己只花了不到两千块钱。如果企业没买商业意外险，那这笔自费药和护工费就得老李或者企业自己承担，这就是两个都配置的好处。
然后说覆盖范围，工伤只保工作时间以及因工作发生的伤害，就算是上下班通勤路上符合要求的意外，工伤也能保。但你要是周末团建、员工下班之后一起出去聚餐的时候出了意外，这不算工伤，工伤保险不赔，但企业买的团体意外险大多能赔。举个例子，公司组织周末员工团建，小吴在团建徒步的时候不小心崴了脚，打石膏花了八千多，因为不是工作时间工作原因，工伤保险不赔付，但是企业提前买的商业意外险，直接给报销了大部分费用，给公司和小吴都省了不少钱。
赔付的条件要求也不一样，工伤需要先做工伤认定，认定流程走完才能赔付，对事故发生的场景、时间、原因要求都比较严。商业意外险只需要是符合条款定义的意外，就能申请赔付，流程相对更简单，赔付到账速度也更快。如果有员工遇到意外，先走工伤认定，同时就可以申请意外险理赔，不用等工伤的结果出来再走意外险流程，能更早拿到赔款缓解医疗费用压力。
给企业和员工的建议：企业不能用商业意外险代替工伤保险，必须给员工交工伤保险，这是基础保障，另外再补充一份商业意外险，给员工多一份保障，也能帮企业转移额外的风险。员工要是遇到意外，记得两边都申请理赔，不用怕重复申请，能拿的赔款都可以拿到，最大程度减少自己的损失。
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三. 高危职业怎么选保障
先给你说最关键的一点，买的时候一定要如实填你企业员工的实际职业类别，别图便宜选和实际工种不匹配的产品，不然真出事了，理赔会卡壳。我给你说个真实的小例子，有家做户外安装的小公司，一共五个安装工人，老板图便宜找了只承保办公室内勤的团意险，保费确实比专门的高危险种便宜一半还多。结果第二年有个工人安装外墙广告牌的时候踩空摔下来，肋骨骨折加小腿骨裂，花了快八万治疗费，申请理赔的时候，保险公司核查职业发现和投保时填的行政办公不符，直接拒赔了，最后所有治疗费都得老板自己掏，反而多花了好多冤枉钱。
不同类别的高危工种，关注的保障重点不一样。如果是经常需要登高作业的工人，比如安装、维修、建筑工人，优先把意外伤残保额做高，高空坠落很容易落下残疾，足够的保额能覆盖后续的康复费用，也能给员工足够补偿。如果是长期熬夜值班、体力透支比较多的物流装卸工人，记得一定要加包含猝死责任的保障，不少高危职业类别里的产品也能附加上这项责任，花不了多少钱，但是能给员工和企业多一层兜底。
你要仔细看条款里的除外责任，不少产品都会把一些特定的高危作业动作除外，比如有的产品不承保无防护的登高作业，你买的时候一定要核对，看看你企业工人的常规操作有没有在除外列表里。比如有的伐木企业工人，日常作业需要带电操作，要是产品把带电操作列进除外，那出事肯定赔不了，一定要找不把你常规作业列除外的产品。
如果你的企业是混合工种，既有坐办公室的行政人员，又有外出作业的高危工人，可以分开买，行政人员买低职业类别的，保费便宜，高危工人单独买对应职业类别的保障，这样既不浪费钱，也能全覆盖。我接触过一个做装修的小公司，一共12个人，里面有2个谈单设计的行政，10个现场施工的工人，老板就是分开投保的，一年算下来比全按高危工种买省了快两千块钱，施工工人的保障也没打折扣，去年有个瓦工搬瓷砖砸伤脚，报销了八千多的治疗费，顺利理赔到账了。
最后给你说个实操的小建议，买的时候直接把企业所有工人的工种名单整理好，给代理人说清楚每个工人每天的具体工作内容，让代理人帮你匹配合适的类别，别自己瞎猜乱填。另外缴费可以选按年交，比按月交划算一些，如果人员流动比较大，记得选可以更换被保险人的产品，换工人的时候直接申请变更就行，不用重新买，也不会浪费已经交的保费。
四. 预算有限怎么搭配方案
新创业小公司、员工流动性大的服务类门店，大多都有预算紧张的问题，这种情况不用硬挤钱凑全员全额高保额，优先覆盖高风险岗位就够了。比如开了一家生鲜配送店，一共十个员工，有三个骑手天天骑电动车跑外送，剩下七个是前台分拣、仓储打包的内勤，你就把80%的预算给三个骑手，剩下的给内勤买基础额度就好，没必要所有人都买同一标准的高额保单，这样既控住了总开销，又把风险最高的人群兜住了，不会一出事就拿不出钱赔。
员工流动性大的小企业，可以选按年缴费的一年期团险，每年到期根据员工人数调整，不用绑定长期缴费，也不用承担过高的首期保费压力，资金灵活度很高。比如刚开的装修施工队，工人数量每个季度都变，旺季多招五六个人手，淡季只留两三个人常驻，一年一买的话，你可以每年更新人员名单，走新增减员流程，不用为离职员工多花冤枉钱，还能随时根据当前的人员结构调整预算，不会出现钱花了，保的却是已经走了的员工这种事。
举个真实例子，朋友开了一家二十多人的餐饮门店，去年刚起步的时候，每个月纯利润才几万，拿不出上万块买全员高额意外险，他就把后厨切配、颠锅的五个师傅，都买了十万伤残保额加两万医疗额度的保单，剩下前厅服务员、收银一共十五个人，都买了五万伤残保额加一万医疗额度的基础款，全年总保费才三千多块。后来有个后厨师傅切菜的时候不小心切到了手指，缝了八针花了八千多医药费，全部走意外险报销了，门店一分钱没掏，刚好就是用有限的预算解决了实际的风险问题，如果当时他硬要给所有人都买高额度，全年保费就要上万，对刚起步的小店来说压力确实太大。
要是连全年一次性交保费都觉得压力大，还可以选按月缴费的团险产品，每个月从经营流水里出几百块就行，不用一下子掏一大笔钱，适合营收波动比较大的小微企业，每个月只需要付当前在岗员工的保费，新增员工直接当月加进去保费跟着调，离职员工当月停掉不用接着交钱，对资金流的要求低很多，不会因为一次交保费占走一大笔周转资金，影响门店或者小工厂的正常运营。
最后提醒一句，预算有限也别漏了一个保障项，就是医疗报销要优先选覆盖社保外用药的额度，哪怕整体保额低一点，也要留够这块的额度，不然员工受伤用了进口钢板、自费药，保险公司不报销，最后还是得企业自己掏钱，反而白花了买保险的钱，先保住最容易产生大额支出的部分，再调整其他额度，才是适合预算有限企业的搭配思路。
结语
总的来说，咱们国内企业能买的意外险，主要分覆盖全员的团体意外和特定岗位的专属意外，还能附加意外医疗、猝死保障这些责任，你就跟着自己公司的工种、预算和人数选就行：开贸易公司雇了十几个装卸师傅，就一定要给这些体力劳动岗位选对应职业类别的产品，加上足额意外医疗和猝死保障；做互联网工作室坐办公室的年轻人，选基础意外加调高医疗额度就够用；创业初期预算不多，就先给跑外勤、干体力活的核心岗位配齐，后续再慢慢补全员保障，选对了真能帮企业省不少心，出事儿也能给员工和企业一份踏实的保障。
达尔文12号重疾险
