餐饮店意外险是自己买还是店里买

引言

各位开餐饮店的老板、还有在餐饮店干活的朋友，你是不是也琢磨过这个事儿：咱们需要的这份意外险，到底是得自己掏钱买，还是该由店里来置办呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给你拿个靠谱的主意。

一. 店员受伤责任归谁管

我先给你说一个真实发生的小事。开社区家常菜馆的张哥，去年招了一个50多岁的帮工陈阿姨，负责擦桌子收碗筷，因为是熟人介绍，没想着给买什么保险，就说让陈阿姨自己买份个人意外险，出了事自己报就行，每个月多给五十块补零花钱。结果没俩月，陈阿姨端着一碗热汤往外面送，踩到门口沾了水的防滑垫滑了一跤，汤洒了不说，胳膊还被烫了一大块，尾椎也摔得骨裂，住了半个月院，前后花了小三万。

这种情况责任肯定是店里担，和店员自己有没有买个人意外险没关系。哪怕你给了补贴让员工自己买，该店里承担的费用一分都少不了。陈阿姨自己买的个人意外险，报了一万多，剩下的一万八千多，找张哥要，张哥一开始不想给，最后闹到调解，还是张哥掏了钱。

这里给你直接分情况给建议，如果是店里全职雇的店员，不管是长期干还是短期干，都得店里来买对应保障，别想着推给员工自己买。全职店员和店里是雇佣关系，工作期间出意外，店主必须承担责任，这部分保障该店里出钱配置。

如果是打零工的兼职人员，比如周末饭点过来帮忙的钟点工，干一两天短期活的，可以两种选择：要是长期有兼职过来，店里可以买那种可灵活更换人员的意外险，按人按天算缴费，干多久保多久，价格不高，也能覆盖风险；要是就偶尔来一次，也可以提前和对方说清楚，让对方自己买一份短期个人意外险，店里把保费折到工资里，这种情况一定要提前说清楚，别事后扯皮。

再给不同情况的你提具体方案：年纪偏大、身体一般的店员，店里买的时候一定要选带意外医疗责任的，免赔额越低越好，报销范围尽量覆盖自费药，年纪大的人摔一摔碰一碰容易骨折，很多需要用到自费的钢板钢钉，有这部分保障能省不少钱。预算有限的小店，店里可以先给每个店员配基础额度的保障，每人十万意外保额加一万意外医疗，缴费也不高，一年一个人也就几百块，能先把基础风险兜住；经济条件宽松点的，再往上提额度就行。

二. 顾客摔伤怎么赔才安心

这个肯定得店里买，要是顾客摔伤了，让顾客自己掏钱，换谁都接受不了，后续生意还做不做了对吧？

给你说个真实的例子，张阿姨开了一家开了五年的社区糖水铺，平时熟客很多，大家也都喜欢常来坐坐聊天。那天外面下着小雨，一个熟客进门的时候鞋底带了点水，刚迈进去没两步就脚滑摔坐在了地砖上，当时就站不起来，去医院检查说是胫骨骨裂，光前期治疗费就花了小两万，还有后续康复的费用，加起来不算少。幸亏张阿姨提前给店里买了覆盖顾客意外的保障，当时报了案之后，保险公司上门核实过监控，也核对了收费单据，最后除去免赔部分，直接把钱赔给了顾客，张阿姨只花了几百块额外的营养费就处理完了这件事，顾客也没说什么，之后还照常来店里买糖水，熟客们也没觉得张阿姨不靠谱，生意没受半点影响。

反过来我还听说另一家小吃店，老板觉得买这个浪费钱，舍不得每年几千块的投入，结果一个小姑娘在店里滑倒磕掉了两颗门牙，修复加种牙花了快五万，老板只能自己掏腰包，本来小店利润就薄，一下子小半个月的营收都打了水漂，还落了顾客不少埋怨，好多老顾客都觉得这家店安全意识太差，慢慢就很少来了。

买的时候直接找店里买就对了，你还要盯着看条款里有没有包含顾客意外责任，别花了钱买成只保店员的，最后出事赔不了。一般价格和你的经营面积、进店客流挂钩，小店铺一年也就几千块，大一点的门店几千到一万多都有，这个钱真不能省，相当于给你的生意买了个缓冲垫。

还有几个要注意的点，第一，保额别买太低，日常经营选合适保额就可以，不用过度追求高保额，但也不能只买一点保额凑数，真出事不够赔。第二，要确认条款里包含常见的滑倒摔伤、器物掉落砸伤这类场景，别等出事了才发现这些情况都被免责了。第三，出事之后第一时间保留好现场监控、顾客就医的所有单据，别随便挪动现场破坏证据，及时联系保险公司报案，按要求提交材料就行，流程都很简单。

最后给你个明确建议，只要你是开门迎客的餐饮店，不管店大店小，这个保障必须店里买，把顾客意外的责任包含进去，这不仅是给顾客保障，更是给你自己的店铺兜底，避免一次意外就把多年攒下的积蓄都赔进去。

图片来源：unsplash

三. 预算有限如何搭配方案

刚开半年的街边夫妻早餐店，老板两口子加上一个帮工，每月流水刚够覆盖房租进货，掏大几千买全险确实肉疼，这种情况咱们先抓核心需求，不搞花架子。

首先优先给店里所有全职帮工、钟点工配团体意外险，每人保额十万打底，附加意外医疗责任就行，别贪高保额浪费钱。我家楼下开生煎店的阿明，去年刚开店的时候手头紧，只给三个帮工每人配了十万保额的团体意外险，一年下来总共才花不到一千块。有天帮工翻煎锅的时候不小心烫到胳膊，花了两千多医药费，全走保险报销了，没自己掏一分钱，要是当初没买，这点小意外就得自己啃亏损。

然后别落下顾客的第三者保障，哪怕预算再少，也要挤出来钱配基础额度的第三者责任。预算有限就选最低够用的额度，不用盲目加保额，平时小店接待客人不多，基础额度足够应对常见的小意外。城中村开糖水铺的阿妹，去年刚开店的时候，只配了基础额度的第三者，一年才花三百多，有次客人踩洒的糖水滑到蹭破皮，医药费加营养费几百块，全走保险出了，自己一分没补。

要是你自己是店主，本身已经买了个人意外险，就不用重复给你自己在店铺的保险里加购高额个人意外了，把省下的预算匀给员工和顾客的保障，先覆盖对外的责任，再补自己的缺口。要是你个人还没买意外险，那就给自己加一份最低档的店铺从业者个人意外，一年也就一两百，不多花钱还能补上缺口。

缴费方式选年缴就行，别选月缴多花服务费，很多平台年缴反而有小额优惠，整体算下来更便宜。买的时候直接找正规保险机构的线下业务员或者正规线上平台投保，填写店铺信息和人员名单就行，不用找中间人加价。记住顺序永远是：先保员工意外，再保顾客责任，最后补店铺财产缺口，别搞反了顺序，把钱花在没用的地方。

四. 理赔细节留意哪些坑

小张去年开了家社区小吃店，听人说买份意外险安心就随手找了个代理人投保，没仔细看条款。后来店里帮工切菜不小心切了手指，去医院缝针花了小两千，找保险公司理赔却被拒了，你猜为啥？原来小张买的这份意外险，只保店里摔倒、砸伤这类意外，没包含职业操作导致的切伤划伤，属于免责范围，吃了没看条款的亏。我给你说，投保前第一坑就是没看清楚免责内容，哪些赔哪些不赔，一定要翻清楚，别听代理人随口说什么都保，自己扫一眼免责栏，花个三五分钟就能避开大麻烦。

第二个坑，就是没注意免赔额和赔付比例。我之前碰到开烧烤店的老陈，员工烫伤去医院花了八千，拿到理赔款才三千多，找过来问才知道，他买的这份意外医疗免赔额设了两千，赔付比例只有六成，算下来刚好就是这么多。如果你是店里给员工买，尽量选免赔额低、赔付比例高的选项，哪怕贵个百八十块，真出事了能多赔不少，比出事了自己补窟窿划算。

第三个坑，就是医院范围不符合要求。不少意外险都要求去二级及以上公立医院治疗才赔，要是你图方便，带着受伤的员工去了家附近的私人诊所，或者没评级的私立医院，那理赔大概率会被卡。给你说个实际例子，去年开面馆的刘姐，员工被热汤烫伤，楼下就是个私立诊所，离得近就直接去处理了，花了一千五，最后理赔的时候一分钱都没报，就是因为不符合医院要求。所以你记好，真出了意外，别乱选医院，先看看保单要求，优先选符合条件的公立医院，实在情况紧急需要就近处理，也要提前跟保险公司报案沟通，留好沟通记录，别自己默默治完才说。

第四个坑，就是出事之后不及时报案，也不保留证据。之前开奶茶店的小吴，客人在门口台阶滑了一跤，当时觉得没大事，客人说自己先回家观察，小吴也就没报案，过了十几天客人说脚踝骨裂要赔偿，小吴这才找保险公司，结果因为超过了保单要求的报案时间，而且当时现场已经清理了，没有监控留存，也没拍现场照片，保险公司没法核实事故经过，最后只能少赔，甚至部分不赔。我给你说，不管出事的时候看起来严不严重，都要先在三天内给保险公司报案，然后保护好现场，拍好现场照片，保存好店内的监控录像，别随便清理现场，涉及第三方的，还要留好对方的联系方式和就医记录，这些都是理赔必须的材料，少一样都可能麻烦。

最后还有个容易踩的坑，就是投保人和被保险人信息填错。不少店主图省事，给员工买保险的时候，只填了人数，没填具体每个人的身份证信息，后来换了新员工，也没及时跟保险公司做变更，结果新员工出事了，保险公司一查，保单里没这个人，直接拒赔。所以你要是店里人员流动大，一定要定期跟保险公司核对人员信息，换人了及时做变更，别嫌麻烦，这一步做好，真出事了才能顺顺利利拿到理赔款。

结语

看到这儿你肯定明白啦，餐饮店意外险分两类，给店里顾客和经营风险兜底的保障，肯定要店里来买；要是店员想要额外更高的个人意外保障，可以自己补购，但基础的用工风险保障必须店里安排。按咱们说的，先把核心风险兜住，再根据预算慢慢加保障，不管开店还是打工，都能踏实安心啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。