企业买意外险能申请工伤认定吗
引言
你是不是也有这样的疑问：企业已经给买了意外险，还能再申请工伤认定吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清思路，遇到事儿知道该怎么办。
一.商业意外跟工伤有啥区别
两者的赔付逻辑完全不一样。商业意外险是保险公司根据合同约定，给符合条件的被保险人赔一笔钱，不管受伤是不是在上班路上、是不是因为工作导致，只要意外符合合同约定，就能申请理赔。工伤认定是社保部门针对劳动者在工作场景、工作时间内因为工作原因导致的伤害给出的法定认定，认定之后由工伤保险基金或者企业支付工伤待遇，是法定必须要走的流程，跟商业意外险没关系。
两者的保障范围也不一样。商业意外险一般只赔意外导致的身故伤残还有医疗费用，对于停工留薪期工资、一次性伤残就业补助金这类工伤特有的待遇，是不管的。工伤认定成功后，只要符合要求，除了医疗费用，这些法定待遇也得给，能覆盖劳动者因为受伤没法上班期间的收入损失，保障的范围更贴合工作场景的需求。
对企业来说，两者的责任性质不一样。给职工缴纳工伤保险，是法律规定的企业必须要做的义务，哪怕企业已经给职工买了商业意外险，也不能不缴工伤保险。如果企业只买商业意外险没缴工伤保险，一旦职工受伤被认定为工伤，所有本该由工伤保险基金支付的待遇，都得企业自己掏钱出，这笔钱往往不低，会给企业带来额外的负担。
对职工来说，两者的获得方式不一样。商业意外险一般是企业统一购买，保费大多由企业承担，也有部分企业会让职工自己出一部分保费，就算出了保费，这份保障也是给到职工个人的，不会因为企业换了保险公司就消失，离职之后如果是短期险也只能保障到合同约定的期限。工伤待遇是职工法定该享受的保障，只要企业缴纳了工伤保险，符合条件就能申请，不需要职工自己掏钱买保障。
日常配置的时候，建议大家这么做：企业一定要先依法缴纳工伤保险，再根据自己的需求买商业意外险作为补充，不能用商业意外险替代工伤保险。职工要是发现企业只买了意外险没缴工伤保险，可以要求企业补缴，出了事故也依然可以自己申请工伤认定，要求企业承担对应的责任，不要觉得有意外险就不用找企业主张工伤待遇了。
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二.老张摔伤后的赔款怎么算
老张今年48岁，在南方一家小型加工厂做切割岗位，入职的时候公司给所有一线工人统一交了工伤保险，另外怕保障不够，又给每个人额外买了团体商业意外险。那天老张换切割片的时候，地面沾了润滑油没来得及清，一脚踩滑整个人栽下去，胳膊刚好磕在切割机机座上，直接粉碎性骨折，当天就住了院，前前后后手术加疗养花了快八万。
出了这事之后，公司第一时间帮老张走了工伤认定流程，社保局认定是在工作时间、工作场所因为工作原因受伤，属于工伤，很快就批下来了。工伤保险先把住院和手术的合理费用按比例报销了七万多，之后老张做了伤残鉴定，评上了十级伤残，工伤保险又给了一笔一次性伤残补助金，休养期间公司也按规定给发了停工留薪期工资，基础的保障基本覆盖了。
老张想起公司还买了商业意外险，就抱着试试的心态找了保险公司申请理赔。一开始他还担心，工伤保险报过了，意外险会不会就不给报了，或者只能赔剩下的一点点？结果完全不是这么回事哦，工伤和商业意外险是两个完全独立的保障，只要符合合同约定的赔付条件，就能同时申请理赔，不会因为已经走了工伤理赔就拒赔或者打折。
这次老张的情况，商业意外险的条款里包含了意外医疗和意外伤残责任，工伤报销之后剩下没报的一万多自费部分，刚好符合意外险意外医疗的赔付条件，保险公司很快就把这部分钱给报了。另外因为老张评上了伤残，按照意外险合同约定的伤残比例，又赔了一笔意外伤残金，这两笔钱都直接打到了老张自己的账户上。
从老张这个事儿就能看出来，就算企业已经买了意外险，你一样可以正常申请工伤认定，该拿的工伤赔偿一分都不会少，而且两份赔偿不冲突，都能拿到手。如果遇到企业说买了意外险就不能申请工伤，或者说赔了意外险就要把工伤赔偿扣掉，直接走正规流程申请认定就行，别被这种说法忽悠了。
三.各类人员该怎么选方案
预算有限的小微企业，优先配置法定工伤保险，再给一线外勤加一份低保额的商业意外险就行，不用追求过高的身故保额，先把基础意外医疗额度拉高，报销比例能到百分之九十以上最好，一年保费也花不了多少钱，不会给企业增加太多负担，还能覆盖员工日常磕碰、摔伤这类常见小意外的医疗支出。
从事办公室内勤工作的年轻员工，平时基本不会接触高风险作业，意外风险主要来自通勤途中的小磕碰、办公室滑倒这类事件，可以选择低保额、侧重意外医疗责任的方案，这类方案保费更低，保障更贴合实际需求，如果单位已经给全员足额缴纳工伤保险，只需要补充覆盖工伤保险报销后剩下的自费部分就足够，不用额外花冤枉钱买高保额产品。
从事户外作业、建筑施工这类岗位的中老年员工，年纪越大越容易发生意外骨折这类问题，投保的时候一定要先核对清楚职业类别是否符合购买条件，优先选择包含骨折津贴、门诊报销责任的方案，保额可以适当提高，另外注意，投保前不需要隐瞒既往受伤史，按照健康告知要求如实填写就可以，不然出险之后很容易因为告知不实被拒赔。
有部分流动用工、短期项目用工的企业，不用买长期固定期限的意外险，可以选择按项目周期投保的灵活缴费方案，项目开工就投保，项目结束就停保，不用给已经离岗的工人继续缴费，能省下不少闲置保费，这类方案也能符合短期用工的保障需求，工人进场干活就能享受到保障，不会出现保障空档期。
本身身体有一些基础毛病的员工，投保的时候不用硬选对健康要求高的产品，只要岗位风险符合要求，大部分商业意外险对健康要求都不高，只要能正常干活就可以投保，只需要重点关注意外医疗的报销范围，包含自费药报销的方案会更实用，万一意外受伤需要用到自费治疗项目，也能多报销一部分费用，减少个人和企业的支出。
四.投保时候注意哪些坑点
核对清楚职业分类表，不要随便填错职业类型。很多人买意外险的时候，图省事随便勾选“办公室职员”类，实际如果是户外装修、高空作业这类职业，不在承保范围内，真出事了保险公司会拒赔。之前就有装饰公司的刘老板，给装修工人买意外险的时候，全都填了内勤的职业类别，保费省了几百块，后来一个工人在贴外墙的时候摔下来，保险公司核对之后直接拒赔，最后公司只能自己承担十几万的赔偿，亏大了。所以填职业的时候，一定要对应实际岗位去选，高风险职业就选对应承保的险种，别图便宜乱填。
仔细看免责条款，别漏看小字部分。意外险里会明确写明哪些情况不赔，比如有的险种不赔职业运动员训练受伤、不赔自驾车运营出的事故，还有的对特定医疗项目有免责，比如整容类、康复理疗类不报，这些内容一定要提前看清楚。如果你的员工经常要去外地作业，还要看清楚有没有限制承保区域，比如有的险种只承保国内部分区域，超出区域就不赔，提前核对清楚，别等出事才发现踩坑。
收好全部理赔单据，原件不要随便交出去。很多人以为报了工伤，就把医院发票原件给社保局就完事，忘了意外险报销也需要票据。其实可以提前让社保局给你盖好票据分割单，拿着分割单照样可以找保险公司报剩余的自费部分。要是不小心把原件弄丢了，补开手续特别麻烦，还可能拿不到理赔款，所以不管是诊断书、缴费单还是出院小结，都要复印一份留底，原件自己保管好，需要的时候再给出去。
选对受益人，别空着不填。很多人买团体意外险，默认受益人是法定，要是真出事，理赔款需要所有法定继承人到场签字才能领，手续特别繁琐，还容易引发家庭内部纠纷。最好提前让员工填写指定受益人，明确受益比例，后续理赔的时候手续简单很多，也能避免不必要的矛盾。要是员工有家庭成员变动，比如结婚生子，也提醒大家及时去变更受益人信息，别一直放着不改。
问清赔付方式，提前了解报销规则。有的意外险是提前给付型，只要确诊符合合同约定的残疾等级，直接赔对应保额；有的是报销型，只能报没报销完的医疗费用，两者赔付规则不一样。你要根据自己的需求选，如果是给高危岗位员工买，优先选残疾赔付额度高的产品，一旦出事能直接给到钱帮员工渡过难关，也能帮企业分担一部分压力，别光看保费便宜，不看赔付额度和规则。
结语
看到这儿你肯定明白啦，企业买了意外险，照样可以正常申请工伤认定，这俩一点都不冲突。不管企业有没有给你买商业意外险，只要是在工作时间、工作场所因为工作原因受伤，都别忘去做工伤认定，该拿到的保障一分都不会少。对企业来说，也别想用意外险省掉工伤保险的责任，最好是配齐工伤保险再补商业意外险，既能给员工更全的保障，也能帮企业分担风险，两头都踏实。
小蜜蜂6号意外险
