农村意外险交了多少 意外险报销的比例是多少

引言

哎，正在农村过日子的老乡们，你是不是也纳闷：咱们每年交的农村意外险到底交多少钱啊？真出了事能给报多少比例呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这事儿，把你想问的这两个问题讲得明明白白。

一. 保费一年交多少

咱们村西头种大棚的大伟，去年冬天给一家五口都买了农村意外险，算下来全年一共才花了八十块钱。我当时就问他，这八十块能给多少保障啊？大伟掏出来保单跟我念叨，每个人都有意外身故伤残保障，加起来一家五口总共有好几十万的保额，意外医疗也覆盖了门诊和住院的花费。

一般来说，单独给个人买农村意外险，一年保费大多在十几块到三十块之间，不会给咱们普通农户添什么负担。如果家里人多打包买，很多地方还会给一点优惠，算下来每个人摊的钱就更少了，真的就是少买两斤肉、少抽两包烟的钱，就能换一整年的踏实。

要是家里年纪大的长辈，保费会稍微上浮一点，大多也就三四十块钱一年，因为老年人发生意外的概率相对高一些，保费调整也是合理的。哪怕是上浮之后的价格，大多数家庭也能轻松承担，不会因为买一份意外险影响日常开销。

还有一些地方会推出针对不同需求的档位，你要是想要更高的保额，也可以选稍微贵一点的档位，一年也就五六十块钱，比最便宜的档位多出来几万块的医疗保障额度，适合家里经常外出干活、风险高一点的劳动力选择。

给大家提个实际建议，要是家里经济条件一般，先给家里主要挣钱的劳动力买上就行，先覆盖核心风险，等手头宽松了再给老人孩子补。要是经济条件允许，给全家都配上，人均下来一天也就几分钱，真的花不了多少。就像大伟说的，一年八十块换全家安心，比出事了到处借钱强太多了。

二. 医疗费用咋报销

咱们农村人买意外险，最关心的就是真摔了碰了住院了，到底能报多少钱？我先拿隔壁张婶的例子跟你说清楚。张婶今年62，去年春天去地里摘青菜，刚下过雨路滑踩空摔了一跤，小腿骨折住了院。

一开始张婶还慌，说自己只交了几十块钱的意外险，怕报不了多少。结果走下来你猜怎么着？住院总共花了一万三千多，先经咱们农村合作医疗报了七千多，剩下没报的六千多块，最后意外险报了五千五百多，算下来报销比例超过九成。你算算，自己只掏了几百块，是不是真的帮家里减轻了好大负担？

不同情况报销比例不一样哈。一般来说，经过社保报销之后的剩余部分，农村意外险的报销比例大多在七成到九成之间。要是你没走社保报销，直接走意外险的话，比例一般会低个一二十个百分点，所以记住哈，一定要先去报社保，再报意外险，这样能多报不少钱。

还有个关键点，很多人容易搞错：报销有免赔额，也就是有一小部分需要你自己掏。一般免赔额也就几十块到一百块，钱不多，不会给你添负担。打个比方，免赔额是100块，你剩下没报的花费是1000块，报销比例八成，那就是（1000-100）×80%=720块，你自己只出180块，这样算下来是不是很清楚？

还有人问，门诊能不能报？当然能报啊。比如你上山干活被树枝刮伤，去村卫生室包扎换药花的钱，只要符合意外的要求，也能按比例报，不用非得住院才行。不过也要注意，有些项目是不报的，比如你自己要求用的进口特殊耗材，或者和意外受伤无关的检查治疗，这些提前看清条款就不会踩坑。

给你个实打实的建议：出事之后第一时间把所有的缴费单据、诊断证明、病历都收好，一样都别丢，报的时候材料齐，审核打款都快，别等找不着材料了才着急，平白耽误时间。

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三. 不同人群怎么选

咱们先说说在家干农活、带娃的中老年朋友，这部分人群选农村意外险瞄准两点就行：一定要包含意外医疗责任，而且意外医疗的免赔额越低越好。咱中老年朋友腿脚不如年轻人灵便，干农活踩滑摔个跤、喂猪被猪蹭着碰着、带孙子出门逛个街崴个脚，都是常有的事，去年村西头张婶就是蹲在菜园摘菜，起来的时候头晕摔了，髌骨裂了做了小手术，之前她买的意外险没看重意外医疗，只选了高保额身故责任，结果住完院一分医疗钱都没报上，悔得不行。建议中老年朋友买的时候，先看意外医疗能不能报门诊，能不能覆盖社保外的常用药，再看身故伤残的保额，一年多花个十块二十块，把意外医疗的额度提上来，比啥都实用。

然后是在外打零工、跑运输的农村青壮年朋友，这类朋友平时干的活大多有一定磕碰风险，出门跑活也难免遇到交通小意外，建议把身故伤残的保额适当提上来。毕竟上有老下有小，要是真出点啥事，保额高点能帮家里扛一阵。你看村头大伟，他常年跟着镇上的工程队去盖房子，去年买农村意外险的时候，就把基础款换成了加高保额的版本，一年多交不到二十块，身故伤残保额多了十几万，他说自己就是家里顶梁柱，多花这点钱，万一出事老婆孩子能有点依靠，心里安稳。不建议青壮年朋友只买最便宜的基础款，基础款身故伤残保额普遍不高，真遇到事起不到太大作用。

再说说留在村里上学的未成年孩子，咱们农村的小孩放学放假都爱乱跑，爬树摸鱼追跑打闹，磕破膝盖、碰掉门牙都是常事，给孩子买农村意外险，重点看意外医疗的报销范围，有没有包含门诊责任。很多家长觉得孩子小不会出大事，不用买，其实不然，去年邻居家小孩爬树摔下来，胳膊骨折打了钢钉，一共花了八千多，社保报完剩下三千多，就是意外险给报的，不然这笔钱对普通农村家庭来说也是额外开销。建议给孩子买的时候，选带意外门诊责任的，不用买太高保额，一百块以内就能搞定，覆盖日常磕碰就够用。

还有家里有慢性病、行动不太方便的高龄老人，这类朋友买意外险要注意，很多意外险有年龄限制，农村普惠型的意外险大多放开了年龄要求，就算八十多岁也能买，选的时候别追求高保额，重点盯意外医疗的报销比例，尽量选报销比例高的，免赔额低的。因为高龄老人摔一次恢复慢，住院花费多，报销比例高一点就能多省一点，而且这类普惠型农村意外险不用健康告知，就算有高血压糖尿病也能买，不用挑来挑去，找村里统一办理的正规渠道买就行，不用瞎找外边的推销买贵的。

最后提醒一下，要是你已经买了城市里的职工意外险或者商业意外险，也可以再买一份农村意外险做补充，农村意外险价格便宜，两份意外险不冲突，意外医疗报销的时候，一份报完剩下的，另一份还能接着报，相当于给自己多上了一层保障，一年也就几十块钱，不会有什么经济压力，反而保障更全，对普通农村家庭来说性价比很不错。

四. 理赔流程有哪些

我先给你举个实际例子，咱们村东头种大棚的李大叔，上个月骑着电动三轮车去镇上拉菜，拐弯的时候和一辆小货车蹭了，腿刮了个大口子，住了一周院，总共花了小八千块。他之前跟着村里统一买了农村意外险，出院没几天就拿到了报销款，整个流程走下来顺顺当当的，我给你掰扯掰扯他每一步都是怎么做的。

第一步，出事之后第一时间报案。李大叔当时被送到医院，稍微稳住之后就让儿子给负责村里参保的村干部打了电话，村干部又帮着联系了承保的机构。这里给大家提个醒，别等到出院好几个月了才想起说，时间拖得太长，有些材料不好找，还可能耽误审核。一般报案不用跑线下，打公开的服务电话、找村干部登记都可以，说清楚谁出的事、在哪出的、伤到哪了就行。

第二步，把所有需要的材料都整理好。李大叔儿子专门找了个文件袋，把医院给的所有东西都收进去了：身份证和参保的凭证复印件、医院的诊断书、所有缴费的单据、住院的病历、还有交警给的事故说明。这里提醒大家一句，医院开的所有单子都别乱扔，哪怕是一张挂号单都留好，缺一样都可能要你重新补，来回跑太折腾。如果是在家里干活不小心受伤，也要提前把受伤的现场照片拍两张留着，方便审核的时候核对。

第三步，把材料提交上去。现在提交材料挺方便的，李大叔是把整理好的材料交给村干部，由村里统一递交给承保机构。如果你是自己线上买的，也可以按照提示上传电子版材料，不用来回跑。提交的时候核对一遍，看看身份证号填对了没，银行卡是不是本人的，别填错了信息耽误打钱。

第四步，等着机构审核就行。李大叔提交完材料，第五天的时候就收到了审核通过的通知，工作人员告诉他，哪些费用符合报销范围，哪些不能报，说的明明白白。要是材料有问题，也会及时告诉你缺啥补啥，不用瞎着急。这里我要说一句，有些费用本来就不在保障范围内，比如你去做和伤情无关的体检，用了进口的自费器材，这些提前都在条款里写了，报不了也别觉得是保险公司故意为难，提前看清楚条款就心里有数。

第五步，等着报销款到账。审核通过之后，没超过一周，报销款就直接打到李大叔留的银行卡里了。李大叔这次符合报销的费用一共是七千二，按照比例报了六千多，着实帮他减轻了不少负担。整个流程走下来，没托关系没送礼，就是按步骤走，非常顺畅。

给大家总结个实用小建议：不管出事大小，只要是符合参保范围的意外，别嫌麻烦，按这五步走就行，记住留好所有纸质材料，第一时间报案，基本都能顺顺利利拿到报销款。

五. 购买渠道需注意

别信朋友圈里那些没资质的私人推销，之前村西头老张就碰见过麻烦。有人蹲在村口棋牌室发传单，说自己卖的农村意外险比村口协管员卖的便宜，还返个十块八块的红包，老张贪这点小便宜就转了钱，结果真摔着了要报案，找那个人的时候，对方早把他拉黑找不到人了，最后一分钱都没报成，亏了保费还耽误事。

找村里负责收缴新农合的协管员买最踏实，一般缴费之后协管员会给你开一张纸质缴费凭证，上面写清楚了参保人名字、缴费时间、保障期限，你把这个凭证和家里的户口本、社保卡放一块，别随手丢了。要是不放心，也可以让协管员帮你查一下参保记录，确认你已经录进系统了再走，别光转钱就不管了。

你也可以直接去镇里的社保服务点线下购买，窗口的工作人员会帮你核对身份信息，问清楚你的需求之后给你讲清楚哪部分能报、哪部分不能报，有听不懂的直接当面问，人家都会给你讲明白，不会给你藏着掖着免责条款。付款之后还能当场打出参保凭证，比线上找陌生人买靠谱太多，适合不太会用智能手机的中老年人。

要是你习惯用手机办事，可以找官方认可的线上平台购买，别点陌生人发的陌生链接，别扫来路不明的二维码，很多钓鱼链接点进去就会泄露你的身份证号、银行卡号，容易被别有用心的人盗刷钱财。一定要通过官方正规的入口操作，买完之后截个图存好参保成功的页面，方便后续查保单。

不管你从哪个渠道买，都一定要自己扫一眼免责条款，别听销售说啥都信。比如有的意外险不赔酒后骑无牌电动车出的意外，有的不赔从事高危劳作出的意外，你提前把这些讲清楚弄明白，真出事了才不会闹纠纷。买完之后每隔一年缴费的时候记得及时续保，别断了保障，万一断保期间出了事，可就没地方补报销了。

结语

这下大家心里有数啦，咱们农村常见的这类意外险，大多一年几十块就能买，保费压力特别小；报销比例大多在社保报销完剩余费用的七成到九成之间，能帮咱们省不少钱。根据自己家里的情况选就行，老人多留意跌倒保障，青壮年多关注出行意外，一定要找正规渠道购买，留好单据，真出事了报案走流程也不麻烦，花小钱给日常添份踏实保障，还是很划算的。

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