工伤和意外险一样吗怎么报销
引言
你是不是也像很多刚出门打工的朋友一样，受伤之后犯了愁：工伤能报，公司买的意外险又是什么？两个能一起报吗？今天咱们就把这两个事儿掰扯明白，给你讲清所有疑问。
一. 工伤跟意外险是一回事吗？
当然不一样，我直接给你掰碎了说。
第一个不一样就是买单的人不一样。工伤是社保里的工伤保险，这个是单位必须给你交的，不用你自己掏一分钱，是法律要求单位必须给劳动者上的保障。哪怕单位没交，出了工伤相关的待遇也得单位掏，跑不了。意外险呢？分两种，一种是单位给买的团体商业意外险，一种是你自己给自己买的个人商业意外险，不管哪种都是商业保险，掏钱的要么是单位，要么是你自己，不是强制要求必须有的。
第二个不一样就是保障的范围不一样。工伤只保你因为工作受伤的情况，比如上班的时候在操作工位被机器蹭伤，出差路上遇意外，甚至是下班顺路买菜被碰伤，这种符合工伤认定条件的才能赔。要是你周末在家做饭切到手，或者出门旅游崴了脚，跟工作没关系，工伤肯定不管。意外险不管你是不是在上班，只要是突发的意外受伤，基本都能保，不管是上班受伤还是下班休闲受伤，符合条款就能赔。
第三个不一样就是赔付的标准不一样。工伤是按照工伤等级来赔的，会赔你的医疗费、伤残补助、伤残津贴、丧葬补助这些，要是你因为受伤没法上班，停工留薪期的工资也得给你发，不光管治伤，后续的生活保障也会覆盖。意外险呢，一般分两种，一种是报销型，就是你花了多少钱治伤，按比例报医疗费；另一种是给付型，要是你摔成了合同约定的伤残等级，直接给你一笔钱，拿到手怎么花没人管。
我给你举个例子你就懂了。去年有个快递小哥，送快递的时候被电动车蹭了，膝盖缝了五针，在家歇了半个月。这个属于工伤，因为是送件（工作时间干工作的事）受的伤，首先工伤保险给他报了全部的医疗费，歇班这半个月的工资，站点也按规定给发了。小哥自己之前买了一份个人意外险，还找意外险报了剩下没报完的一部分医药费，拿到手还剩了几百块零花钱。如果小哥是在家休息的时候摔了膝盖，那只能找意外险报，工伤不会管；要是单位没给他交工伤保险，那工伤该给的待遇，就得全由站点出，他自己买的意外险依然能同时报。
这里给你提个醒：两者不是二选一的关系，赔的时候也不会冲突，工伤该赔的赔，意外险符合条件也能赔，不存在报了工伤意外险就不能报的说法。如果你只能有一个，那单位给交的工伤保险是必须要有，这是法律给你的保障，别不当回事；如果自己额外买了意外险，也不亏，多一份保障多一份踏实。
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二. 真受伤了报销流程啥样？
给你讲个真实的例子，你一看就懂了。去年我一个亲戚老陈在工厂流水线搬货，脚滑摔了磕破膝盖，还缝了三针，住了一周院。你猜他走了哪两个报销流程？
先讲工伤报销的步骤，第一步肯定是单位在30天内向社保部门申报，单位要是不给报，你自己或者家里人也可以在一年之内自己去申报。老陈这家单位还算负责，出事第三天就帮他递了材料，这里要提前准备好劳动关系证明、医院的诊断书这些材料，别漏了。
等工伤认定下来，治疗结束之后，要是有伤残影响劳动能力，再去做伤残鉴定，之后就可以找工伤保险基金报销了。老陈这次花了八千多块，工伤报销了七千六，剩下的四百多都是医保外的自费项目，直接走工伤保险结算，大部分钱当时就在医院结算窗口直接抵扣了，不用自己先掏全款再跑去报账，还是挺方便的。
再讲意外险怎么报销。老陈自己之前买了一份个人意外险，工伤报完剩下的自费部分，刚好可以走意外险报销。首先要做的就是出事之后及时给保险公司打电话报案，一般要求48小时之内通知，别拖太久，不然可能影响理赔。然后按照保险公司的要求，把工伤认定书、医院的缴费单据、病历、报销分割单这些材料准备好，递交给保险公司。
这里要划个重点哦，工伤和意外险报销不冲突，但是不能重复报已经花过的钱。工伤已经报过的部分，意外险不能再重复给你赔钱，但是工伤没报的自费部分、还有你因为受伤没法上班的误工费，如果意外险包含责任，就可以赔。如果是落下了残疾，工伤会按伤残等级赔一次性伤残补助金，意外险也会按你买的保额给你赔伤残保险金，这两部分是可以同时拿的，不冲突。老陈最后剩下的四百多自费部分，意外险全都报了，相当于自己一分钱医药费都没出，这就是两份保障都用上的好处。
报完之后你只要等审核，材料齐的话，一般一周左右就能拿到理赔款了，现在很多意外险都能线上传材料，不用跑线下网点，手机上就能操作，特别方便。
三. 打工族这份保障该不该配？
如果你是公司帮你交了工伤保险的在职打工族，也建议你配上个人意外险，这俩完全不冲突，赔完工伤还能再赔意外险，多一层保障没坏处。
我身边就有这样的例子，28岁的外卖小哥小杨，公司给他交了工伤保险，他自己又花百来块买了一年期的意外险。上个月他雨天骑车送单，被路边突然开门的轿车蹭倒，摔断了两根肋骨，还缝了五针，花了八千多块治疗费。工伤帮他报销了住院和治疗的费用，误工费也按标准赔了，但是他脸上留了一块小小的增生疤痕，想去做医美修复，这部分工伤不给报，他就找意外险申请理赔，最后意外险报了三千多的修复费，刚好覆盖了这笔额外开支。
如果你的工作单位没给交工伤保险，那意外险更是必须配，别拿自己的安全裸奔。比如不少小个体户招的店员、家政阿姨、小区里的装修零工，很多都没有工伤保险，一旦出了意外，老板要是推责任，那所有治疗费都得自己扛，这时候买一份几百块的意外险，能帮你扛下大部分开支，不至于把家里的积蓄都掏空。
不同年龄阶段的打工族，配置思路也不一样。刚出来工作没多少积蓄的年轻人，不用买太贵的，就买一年期的综合意外险就行，每年两三百块就能买到不错的保额，对刚入职场的年轻人来说压力很小，也能覆盖日常上班通勤、出门跑业务的意外风险。中年上有老下有小的打工族，可以把保额买高一点，毕竟你是家里的主要收入来源，万一出点事，更高的保额能帮家里维持一段时间生活，预算够就搭配着买，预算有限优先把意外身故伤残的额度提上去。已经退休还在打零工的朋友，也别觉得没必要，很多这个年纪的朋友去做保洁、看门，很多单位不会给交工伤，一份几百块的意外险，就能帮子女减轻负担，自己出点小事也不用麻烦孩子掏钱。
健康条件不太好的朋友也别担心，意外险一般不需要健康告知，哪怕你有高血压、糖尿病，只要能正常干活正常生活，都能买，不会因为身体原因拒保，对身体不好的打工族很友好。哪怕你单位给你交了足额的工伤保险，也花不了多少钱添一份意外险，真遇到事的时候，能多拿一笔赔偿，怎么算都不亏。
四. 预算有限如何组合搭配？
刚出来工作的年轻人，月薪不高，除去房租饭钱剩下没多少，优先保住单位给交的工伤保险就够，不用额外乱买别的。工伤保险是单位必须交的，不用你自己掏一分钱，上班期间的工伤相关保障都能覆盖，先把这层免费基础保障攥在手里，比瞎花钱买不合适的产品靠谱多了。
如果是每天要跑外勤、挤地铁骑电动车通勤，每个月能挤出来两三百预算，可以加一份一年期的综合意外险。一年期产品价格很低，两三百就能拿到不错的保额，不用选长期缴费的，也不用选带太多花哨增值服务的，就挑覆盖意外医疗、能报社保外自费项目的就行。比如我认识的一个快递小哥，每个月攒三百，买了一年期意外险，去年雨天骑车蹭倒了路人，自己也摔骨折了，意外医疗报了自己的医药费，还有对应责任也补了给路人的赔偿，自己只掏了不到一千块，压力小很多。
如果是年纪四十上下，上有老下有小，每个月只能挤出来五百左右预算，还是先保住工伤保险，再把意外险的保额做高一点就行，不用碰复杂的返还型产品。返还型意外险看着最后能退钱，实际上价格比一年期贵好几倍，保额还做不高，预算有限的情况下，把钱花在更高的保额上，比等几十年退那点钱实用多了。你就选一年期消费型的，每年续保就可以，价格低保额够，剩下的钱还能留着当生活费或者存起来，不用硬扛高额保费。
如果是打零工、灵活就业，单位没给交工伤保险，每个月只能拿出一百多做保障，那就优先只买一份一年期综合意外险，把意外医疗的额度做足。灵活就业的朋友没法强制要求用工方交工伤保险，自己先把日常意外的保障兜住，平时接活不小心摔了碰了，医药费能报一部分，不会一下子把攒的积蓄掏空。比如小区里做保洁的张阿姨，自己花一百二买了一年期意外险，上个月擦玻璃的时候踩滑崴了脚，拍片子拿药花了一千八，意外险报了一千五，自己只花了三百，要是没买这一份，这小一千块对她来说也是不少的负担。
不管你预算多低，都别为了凑产品买一堆保额很低的小额意外险，很多小额意外险只能报几百块，实用性很差，不如把钱凑起来，买一份保额够的。也别同时买多份意外险重复投保，意外险的身故伤残可以叠加赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复报，纯粹浪费钱，把钱省下来加到保额上才是正确的搭配方式。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，工伤和意外险根本不一样，工伤是单位必须给咱们交的社保，只保工作时间、工作场景里因为工作受的伤；意外险是保咱们日常所有意外的，不管是不是在上班。真出事儿的话，先走工伤保险报销，拿上所有单据的复印件盖公章，就能再走意外险报销剩余没报的部分，两种不冲突。刚上班预算不多的年轻人，可以先配一份一年期的意外险，保费不高，保障够用；要是常年做户外作业或者危险系数稍高的工作，经济条件好一些，可以再把保额适当调高；要是本身已经有单位交工伤保险，只补个基础意外险做日常保障就够，不用花大价钱买重复保障。说到底，工伤保险是咱们打工人的基础保障，意外险是好用的补充，俩搭配着来，遇到事儿能少花不少钱，保障也更全。
小蜜蜂6号意外险
