意外险骨折报销比例是多少啊

引言

平时出门逛个街、下楼买个菜，不小心摔一跤骨折了，好多朋友第一反应都是：我买了意外险，能报多少呀？是不是想知道具体报销比例到底怎么算，哪些情况能报、哪些不能报？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把疑问捋清楚。

骨折赔付看条款细节

案例是上个月有个52岁的张叔，下楼取快递脚滑崴了一下，摔成右脚踝粉碎性骨折，花了两万三医药费，其中一万是社保外的钢板材料钱。张叔说自己好几年前就买了意外险，看宣传说能报销意外医疗，结果去理赔只报了八千多，差了一万多没报，张叔特别纳闷，找上门来问才知道，就是条款没看明白。

第一，报销比例和免赔额直接挂钩。大部分意外险的意外医疗都会设一百块免赔额，也就是一百块以内的钱自己出，超过一百块的部分才给报。如果是买了零免赔额的产品，就能多报这一百块，别看一百块不多，真遇到小额意外门诊，积少成多也能省不少钱。你买的时候，记得优先选免赔额低的，同等价格下，免赔额越低，实际报的钱越多。

第二，报销比例分社保内和社保外。这就是张叔踩的坑，他买的那款只报社保范围内的费用，那一万多的进口钢板不在社保范围内，自然一分都不给报。如果你的意外险能报社保外费用，一般报销比例在60%-90%不等，也就是说进口钢板、自费药这些也能按比例报，遇到骨折打钢板这种情况，就能帮你省不少钱。建议你如果预算够，一定要选包含社保外费用报销的产品，别像张叔一样吃了闷亏。

第三，报销额度是看单次还是累计。大部分意外险的意外医疗额度是年度累计的，比如你买了五万额度，第一次骨折花了两万报了两万，剩下三万额度今年还能用。但有少数产品是单次限额，也就是每次意外报销不能超过某个额度，买的时候要看清合同上写的是年度累计还是单次限额，优先选年度累计额度的，用着更宽松。

第四，骨折如果用到意外住院津贴，也要看条款细节。有些产品是住一天给一天钱，有些有三天免赔，也就是前三天不给钱，从第四天开始算。如果是做微创手术不住院，有些产品还能给门诊津贴，买的时候可以看看，津贴的钱不用来报销医药费，直接给你当营养费、误工费，多一点总是好的。

不同预算怎么挑保障

每个月能挤出来买意外险的预算不同，挑的方向完全不一样，我直接给你对应建议，你对着选就行。

如果全年预算只有几十块，那咱们就抓核心保障，先把最常发生的意外骨折医疗额度做够。不用贪那些花里胡哨的附加责任，就选社保范围内骨折费用能报，免赔额低的产品就行。比如刚毕业手头紧的大学生小杨，刚出来租房子打扫卫生的时候踩滑摔了，桡骨远端骨折，花了不到八千块，他买的几十块的意外险，扣掉一百块免赔额，社保报完剩下的部分报了八成，自己只掏了几百块，对他来说这个预算拿到这个保障完全够用。

如果全年预算在一百到两百块之间，除了基础的意外骨折医疗，还能把报销范围扩展到社保外用药。比如不少骨折需要用进口钢板、固定支架，这些很多基础款意外险是不报销的，这个预算就能买到覆盖社保外用药的产品，报销比例还不低。比如骑电动车下班被剐蹭骨折的小李，用了进口钢板，总共花了三万多，社保报完之后剩下一万五左右的社保外费用，他买的这个价位的意外险，给报了七成，自己只承担四千多，比全自付压力小太多。而且这个预算还能捎带上意外住院津贴，住院每天给个几十上百块，够覆盖吃饭打车的杂费。

如果全年预算在两百到三百块之间，那能拿到更高的医疗额度，还能加上骨折相关的伤残保障。比如不小心造成粉碎性骨折留下伤残的情况，除了报销医疗费用，达到伤残等级还能给一笔一次性的补偿金，用来补后续康复、误工的损失。比如开水果店搬货摔成股骨骨折的王哥，术后恢复大半年没法干活，除了两万多的医疗费报了八成，还拿到了一笔伤残补偿金，刚好覆盖了他大半年没开门的房租损失，不会因为一次意外把小生意拖垮。这个价位还能包含院外的康复器械费用报销，比如骨折后需要买助行器、护具之类的，也能报一部分，进一步省开支。

如果是给全家配置，每个人预算都不高，可以分开挑，大人优先额度，小孩优先社保外报销，老人优先免赔额。比如一家五口，大人每年一百多，小孩每年一百块，老人不到两百，加起来全年也才几百块，每个人都能拿到合适的保障，不会因为总预算太高有压力。别强行追求给所有人都买最贵的，根据每个人的风险调整就好，小孩爱跑爱跳容易摔，重点报进口耗材；老人骨头脆，容易骨折，重点降低免赔额，哪怕花的钱不多，保障也能踩在需求点上。

不管你预算多少，记住一个原则：先把意外骨折的医疗报销做扎实，再去加其他附加责任。别预算不够还硬加很多用不上的责任，把核心的报销额度和报销范围挤没了，真摔骨折了才发现不够用，那就白买了。

老人小孩购保注意点

给小孩买，先盯保障范围对不对胃口。34岁刚会跑跳的娃，天天追着跑闹，磕到下巴、摔到胳膊骨折都是常事，得挑那种不限骨折部位，连常见的骨骺损伤、青枝骨折都能报的产品。我邻居家5岁的小男孩，在小区滑滑板摔了桡骨骨折，当时买的意外险只报手术费，门诊固定支具的钱一分没报，前后自己掏了快两千，白瞎了每年交的保费。所以给小孩买，一定要提前确认，门诊的费用、康复辅助器具的费用能不能报，别等出事了才翻条款找补。

给小孩买健康告知别瞎填。很多家长觉得小孩没住过院，健康告知随便勾就行，不对，要是小孩之前有过先天骨骼发育问题，或者之前摔过骨折住过院，一定要如实说。不然下次真的又摔骨折申请理赔，保险公司查到之前的记录，直接拒赔，钱交了拿不到赔偿，闹心不说，还耽误事。

给老人买，先看投保年龄够不够。不少意外险对投保年龄有要求，超过年龄就买不了，给七十岁以上的老人挑，先找开放投保年龄符合的，别先挑报销比例，看好年龄要求再往下看。我闺蜜给她七十二岁的奶奶买意外险，没看年龄就下单，后来奶奶摔倒髋骨骨折申请理赔，才发现产品投保上限是七十岁，根本不能买，最后只能自己掏钱，保费也退不了多少，亏了一大笔。

给老人买，要避开排除旧疾的坑。很多老人本身就有骨质疏松、关节炎，之前膝盖或者手腕就出过小问题，挑产品的时候，一定要看条款有没有说，旧伤复发导致的骨折不给报。别选那种写明“原有骨关节疾病引发的骨折不赔”的，老人摔骨折很多都和本身骨头脆有关系，真选了这种，大概率赔不到。反而选没有这项除外责任的，理赔更顺畅，报销也更省心。

不管给老人还是小孩买，都别贪便宜买那种额度特别低的。小孩摔骨折做个微创手术，加上住院，少说也要大几千，老人骨折做手术放内固定，几万块都有可能，别买一两万医疗额度的，不够报不说，超出来的部分还是得自己掏。一般给小孩选五万以上的意外医疗额度，给老人选十万以上的，报销压力小很多。另外记得，报销比例优先选不限社保用药的，要是用到进口钢板、进口耗材，社保不报的部分，意外险也能报，能省不少钱。

图片来源：unsplash

理赔流程简化攻略

第一步先做报案，你发生骨折之后，第一时间联系你的承保保险公司就行，不管是打客服电话、走官方公众号小程序都可以，不用等出院再报，拖着不说反而可能耽误理赔审核。说报案信息的时候，别说错出险时间、出事原因，直接说清楚在哪摔的、去哪看的病就行，不用讲多余的题外话，越简洁越方便保险公司登记。

第二步记得选对医院，绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院就诊，要是你直接去私人诊所、小诊所看病，很大概率不给报销，要是你摔骨折之后急诊先去了附近符合要求的医院，之后转院也要提前跟保险公司打个招呼，留好转院记录，别悄咪咪自己转，不然转院之后的费用可能报不了。

第三步把所有单据都整理好留好，门诊的发票、急诊病历、拍片子的报告、医生开的诊断证明、处方单，住院的话还要留好出院小结、费用清单，这些一样都不能少。所有原件都自己先存好，可以提前复印几份备用，交材料的时候按照保险公司要求给，要是你不小心把发票弄丢了，赶紧找医院补打盖章的存根联，别自己随便手写一个证明，医院盖章的材料才管用。

给你说个真实案例，前段时间王阿姨下楼倒垃圾不小心踩滑摔了，桡骨骨折住了一周院，出院的时候她没把费用清单打印全，只拿了发票过去，保险公司说缺材料让她补，她来回跑了两趟医院才弄齐，耽误了快半个月的理赔到账时间。要是你一开始就把所有材料整理清楚，一次性交齐，审核速度能快很多。

第四步提交材料之后，就安心等审核就行，现在不少公司都支持线上传材料，不用自己跑线下网点，在家拍好照片上传就行，非常方便。要是保险公司核赔的时候问你问题，如实回答就行，别隐瞒之前的旧伤，比如你本来这个部位之前就摔过，你直接说清楚就行，瞒住了反而会被拒赔。审核通过之后，赔款一般几天就会打到你预留的银行卡里，你到时候查收一下到账情况就行，要是对报销比例或者赔款金额有疑问，直接找你的理赔专员问清楚，对方会给你讲清楚每一笔钱是怎么算的。

还有一点要提醒你，不同骨折情况报销比例不一样，要是用的是社保范围内的用药和治疗，大部分意外险能报到80%左右，要是你买的是不限社保范围的意外险，社保外的材料费、进口耗材也能报，比例一般也在60%到80%之间，具体比例都写在合同里，你买的时候就翻出来看看，别出险了才找比例，心里早有数理赔的时候就不会慌。

结语

总结来说，意外险骨折报销比例没有统一数值，一般在社保范围内用药，扣除免赔额后，大多能报八成到九成，部分不限社保的产品能报更多自费项目。刚刚工作手头不宽的年轻人，可以挑基础款的意外险，一年几十块就能覆盖常见骨折门诊住院；预算足、常户外出行的，可以选带不限社保报销的产品，一年一百多块就能报得更全；给家里老人小孩买，优先挑医疗额度够高、免赔额低的产品，买前记得核对条款，出险及时留好单据报案，就能顺顺利利拿到报销啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。