工厂意外险一年要交多少钱呢

引言

很多进厂打工或者开工厂的朋友找我问，工厂意外险一年要交多少钱呢？价格会不会贵得离谱？不同情况价格差的多吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，讲明白。

一. 费用差别大在哪

第一个影响费用的核心因素就是工厂工种的风险等级。同样都是工厂上班，坐办公室做行政、后勤打字整理资料的，和在车间做机械加工、高空钢结构焊接、物料搬运的工人，保费差得不是一点半点。低风险岗位一年保费可能只需要几十到一百多块钱一人，高风险岗位可能要三四百块钱一人，不同风险对应不同定价，这是最基本的规则。

第二个影响因素就是保额选得高不高。给大家举个实际例子，同在一家家具加工厂，车间打磨工人老李觉得买个基础保障就行，选了二十万身故保额加五千意外医疗，一年保费才一百五十块钱一人。同车间的老张觉得家里顶梁柱不能含糊，选了五十万身故保额加三万意外医疗，一年保费就涨到了三百二十块钱。保额选得越高，需要交的钱自然就越多，这个道理很直白。

第三个影响因素是保障责任宽不宽。有的只保身故和伤残，有的额外加上意外医疗住院津贴，有的还包含了救护车费用、骨折补助这些附加责任。还是那家家具厂，工厂给工人只买基础的身故伤残保障，人均一年一百多就能搞定，如果加上一万额度意外医疗，人均就要再加五六十块，如果再加上住院每天五十块的津贴，又要多几十块。加的责任越多，保费自然越贵，你可以根据自己的需求选，不用乱加没用的责任浪费钱。

第四个影响因素是参保人数多不多。工厂给十几个人买和给两三百人买，保费单价不一样。很多工厂规模大，给几百个工人一起投保，保险公司会给一定的团险折扣，人均保费能比十几个人投保便宜一到两成。比如小工厂十个人投保，高风险工种人均三百，大工厂两百人一起投，同工种人均可能只要两百五左右，人多买更划算，这个是行业常见的规则。

第五个还要看有没有免赔约定和报销比例。同样一万块的意外医疗，有的产品是零免赔，社保范围内百分百报销，有的是一百块免赔，只报销百分之八十，前者保费就要比后者贵一点。如果你想报销的时候少自己掏钱，就要接受稍高一点的保费；要是能接受自己出一点小钱，就可以选带免赔额的产品，省点保费。你可以根据工厂工人的整体情况选，年轻工人身体好很少住院，选带点免赔的也没问题，省下来的钱还能加保额。

二. 哪些人必须配齐

首先肯定是工厂里的户外高空作业、重物搬运、机械操作类岗位工人，这类岗位日常遇到意外磕碰、坠落、挤压伤害的概率偏高，不管工厂有没有给投保团体险，自己都要再配齐一份个人工厂意外险。

去年我老家县城建材加工厂的老陈，就在钢筋切割岗位上班，今年开春操作机器的时候，不小心被飞出来的边角料划伤了手臂，缝了八针，工厂的团体险只报了工伤住院部分的七成费用，剩下两千多的自费药和休养期间的交通费，老陈自己提前买的个人意外险就全额报了，相当于自己没花什么钱，如果当时没配齐，这笔开支对本来就不宽裕的打工家庭来说，也是一笔不小的负担。

然后是流动性比较大的临时工人、外包工人必须配齐。很多在工厂打短工的朋友，干两三个月就换厂子，这类工人很多不会被纳入工厂的团体保障里，没有兜底保障，一定要自己买一份一年期的工厂意外险，花不了几十上百块，就能给自己兜底。

我表弟前两年就在珠三角的各个电子厂、五金厂打零散工，换了三个厂子都没给买团体意外险，他听了建议花八十多块买了一年的意外险，结果在五金厂搬货的时候崴了脚，韧带拉伤花了三千多的治疗费，全额走意外险报销了，如果没买，三千多差不多是他半个月的工钱，全得自己掏腰包。

还有五十岁以上的中老年工厂务工人员，一定要配齐。很多工厂给中老年工人投保的团体险，保额会调低，保障范围也会缩，很多超过五十岁的工人，工厂团险意外医疗额度只有几千，根本不够用，中老年工人恢复慢，住院花的钱更多，自己补一份适配年龄的意外险很有必要。另外本身健康条件不太好，走路容易打滑、力气不如年轻人的工人，也建议自己额外配齐一份，多一份保障多一份安心，不用出事之后连累家里人帮自己掏医药费。

三. 保额多少更合适

如果是流水线操作的工人，日常面对的就是小型机械操作、物料搬运这类场景，意外大多是磕碰擦伤、轻度烫伤这类小状况，不会造成太严重的身体损伤，也不会产生大额的治疗费用，那保额可以选中等配置。一年花个两三百块，选意外医疗保额一万到两万，身故伤残保额三十万到四十万就够，既不会花太多钱，日常小意外也能覆盖得住。

在建筑、加工锻造这类工厂干活的工人，日常接触大型器械、重型物料，发生重度意外的概率比普通流水线高不少，保额就得往高了配。上个月我听朋友说，他远房表哥在建材加工厂干活，不小心被滑落的板材砸到腿部，治疗加康复花了快八万，他当时工厂统一买的意外险医疗保额才三万，剩下的五万多都得自己掏，心疼了好久。要是他当时把意外医疗保额提到五万以上，就能多报两万多，压力能小不少。这类岗位建议意外医疗保额至少五万起步，身故伤残保额五十万起步，一年也就多花一百来块，遇上事就能帮你扛下大部分开销。

要是家里主要收入都靠你在工厂干活养家，上有老人要养，下有孩子要读书，那保额就得再往上提一档。你是家里的顶梁柱，要是真出事走不开，甚至没法继续干活，够高的保额能帮家里撑过最难的那段时间，不至于让家人的生活一下子垮掉。这种情况建议身故伤残保额提到五十万以上，意外医疗保额提到十万，哪怕一年多花两三百块，也是给全家人吃个定心丸。

要是你年纪大了，只是在工厂做个门卫、保洁这类轻松的活儿，平时很少接触危险设备，自己也有不少积蓄，就不需要买太高保额。选意外医疗保额两万到三万，身故伤残保额二十万到三十万就行，一年只需要花一百多块，够覆盖日常风险就好，没必要花多余的钱买用不上的保额。

还有一点要提醒大家，买保额的时候别光盯着总价看，要看清楚不同责任的保额分配。有的产品看着总价便宜，总保额很高，但意外医疗的保额只有几千块，真遇上生病住院，根本报不了多少钱，这种就不合适。一定要把意外医疗的保额给够，毕竟日常小意外发生的概率，比严重意外高得多，先把高频风险覆盖住，再去提升身故伤残的保额才对。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程简不简

咱们买工厂意外险，真出事了能不能顺顺利利拿到钱，这才是最实在的，别听销售说半天，最后理赔卡你好几个月，那可不中。

我身边真有这么个事儿，之前楼下五金加工厂的老张，干活的时候操作机器没注意，不小心被刮伤了胳膊，缝了五针花了小四千，老张当时吓懵了，说会不会赔不下来，我帮他翻了翻保单上的理赔指引，发现现在支持线上报案，不用特意跑到保险公司营业厅排队。老张就直接打了保单上留的理赔电话，接电话的客服说清楚了需要准备什么材料，连医院的诊断证明、缴费发票、工厂开的意外事故说明，一条一条列得明明白白，没让老张瞎跑一趟。

材料准备其实不难，咱们记住这几样就够了：第一是意外发生的证明，得让工厂给你开个当天干活出事的说明，盖个章就行；第二是医院给的所有材料，诊断书、发票、费用清单、住院病历，如果是门诊就带门诊的记录，都留好原件别弄丢；第三就是个人的身份信息，银行卡号提前准备好，打款直接打到你卡上，不用额外折腾。

老张把所有材料拍了照片，直接传到保险公司给的线上端口，不到三天，审核就通过了，除去免赔的部分，三千多块直接打到了他的银行卡里，速度比他预想的快太多。当时他还跟我说，本来以为要等一两个月，没想到这么快就到账，刚好够补上他请假休息这段时间少赚的工资，帮了大忙。

给大家说个可操作的建议，你买之前一定要问清楚，能不能线上报案上传材料，有没有专属的对接渠道，别买那种只能线下交材料，还得等半个月审核的产品。另外你自己也要留心，出事之后第一时间报案，别拖个十天半个月再讲，时间拖久了有些材料不好补，反而耽误理赔的进度。

还有一点要提醒，别想着隐瞒情况骗保，出事是什么样就是什么样，该提供什么材料就提供什么，只要是符合合同约定的保障责任，正常流程走下来，理赔都不会卡你。要是真遇到审核慢的情况，你直接打客服电话问进度，一般都会给你明确的回复，不用自己瞎琢磨瞎着急。

结语

说到这儿，你肯定想问，那工厂意外险到底一年要交多少钱呢？其实一分钱一分货，价格从几十块到几百上千都有，得看工厂的行业风险、你选的保额还有投保人数来定。预算有限的新工人，选基础保障，一年一百来块就能配；年纪稍大干重活的，可以选两三百块的高保额款，保障更充足，完全能根据自己的情况调整，不用为了追求高保障花冤枉钱，也别为了省钱选不够用的保额，选到贴合自己工作风险需求的就是合适的。

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