商业意外险怎么赔付的呢多少钱

引言

你是不是买商业意外险的时候，总弄不明白它到底是怎么赔的，也不清楚一年得花多少钱？别着急，这篇文章就把你想问的问题说清楚。

一.出险后怎么拿赔偿金

出险第一步要在要求时限内报案，别拖着不通知保险公司。我邻居小张去年骑车摔了胳膊，伤好了才想起给保险公司打电话，差点因为没及时提交材料耽误赔付，最后还是跟客服反复沟通才补办好手续。所以刚出意外，只要伤情稳定，赶紧打保险公司客服电话报备，说清楚出事的时间、地点、受伤情况，提前留好底。

报案之后要按要求整理好所有纸质材料，一样都不能落。如果是意外受伤看门诊、住院，要留好医院开的诊断证明、缴费发票、费用清单，还有病历本，这些一样都别丢。要是走路摔了或者交通事故，记得找相关部门开意外事故证明，别觉得麻烦，没有这个证明没办法确认事故性质，保险公司没法顺利核赔。给你举个例子，小区李阿姨去年在菜市场滑倒摔骨折，当时让菜市场物业开了事故说明，后面整理材料的时候一次就通过了审核，两周就拿到了理赔款，比那些缺材料反复补的快了不少。

材料提交之后，保险公司会做审核，这个阶段你只需要配合就行。如果工作人员需要补充信息，别隐瞒，有什么说什么，意外受伤的经过如实说就好，别随便改内容，改了反而容易出问题。要是审核不通过，工作人员会告诉你哪部分不符合要求，你按要求补材料就可以，大部分情况都是缺了某个单据，很少会直接拒赔，只要符合条款约定，都能正常走流程。

审核通过之后，赔付的钱会直接打到你预留的银行卡里，商业意外险分两种赔付类型，报销型和给付型，走的流程不一样。如果是意外医疗，也就是看伤花的钱，是报销型，要先算你花了多少钱，扣掉社保已经报的部分，再扣掉合同约定的免赔额，剩下的按约定比例赔，花多少报多少，不会超过你实际花的钱。如果是意外身故或者伤残，就是给付型，直接按照合同约定的保额给你钱，伤残会按伤残等级按比例赔，不用拿发票报销，一次性打款。

最后提醒你一个小细节，别随便跟别人私了，也别私自提前处理后续事宜。比如你发生了意外是第三方责任，别提前跟对方签了免责协议，说以后不再追责，这种情况保险公司没办法再向第三方追偿，可能会影响你拿到理赔款。要是涉及到需要第三方确认的内容，先跟保险公司沟通，问清楚怎么处理再做决定，别自己拿主意，省得最后赔不到钱吃大亏。

二.每年投入多少钱合适

学生党刚上学，手里零花钱不多，预算不用拉太高，每年投入几十到一百多就行，足够覆盖日常校园里的磕碰摔倒、运动扭伤这些小意外。

刚毕业工作一两年的上班族，工资不算太高，还背着房租水电开销，每年投入一百到三百就够。你不需要追求太高的保额，先把基础意外医疗的报销额度做足，毕竟日常上下班挤地铁崴个脚、骑电动车刮个蹭都是常事儿，先解决高频的小意外风险就行。

成家之后上有老下有小的工薪家庭支柱，每年投入三百到五百就可以把保额做足。你作为家里的主要收入来源，意外保障额度要匹配家庭几年的开支，这个预算就能买到符合需求的额度，不会给家庭开支添负担，还能把保障缺口补上。

从事体力劳动或者需要经常外勤跑动的朋友，职业风险比坐办公室的朋友高一些，可以适当把预算提到三百到六百区间。同样的保额，因为职业风险等级不同，保费会比普通办公室工作稍高一点，但这个投入就能买到符合你职业类别的足额保障，别贪便宜买错适合低风险职业的低价产品，最后出事赔不了反而亏了。

已经退休，平时在家买菜遛弯，偶尔出门旅游的老人，预算控制在两百到四百就合适。老人摔倒骨折的概率比年轻人高，重点把意外医疗的报销额度做够就行，不用花大价钱买超高额度的身故伤残，这个预算范围就能挑到不错的产品，子女给爸妈买也不会有太大经济压力。

不管你是什么收入水平，都别把太多预算放在意外险上。意外险是高杠杆险种，花很少的钱就能买到很高的保额，多余的预算可以留给重疾险、医疗险这些需要更高投入的保障险种，合理分配预算才能把整个家庭的保障网织牢。

三.不同人群怎么选款式

刚毕业出来工作的年轻人，每个月工资除去房租吃饭剩下不多，大多天天坐办公室，但是经常熬夜加班，可以优先选带猝死责任的基础款，每年花一百多块就能买到几十万的身故伤残保额，意外医疗额度够看个门诊、处理个小磕碰就行。不用硬着头皮买贵的，先把基础保障兜住，等之后收入涨了再调整就行。

成家之后上有老下有小的工薪阶层，是家庭的主要收入来源，要是经常需要出门跑业务、开车通勤，可以把保额买高一点，选百万级别的身故伤残保额，意外医疗选能覆盖社保外用药的款式，毕竟要是真出点事儿，用进口药能少花不少积蓄，每年也就三百到四百块，压力不大，但是能给家人留够兜底的钱，不会因为一场意外掏空家里的积蓄。

家里五六十岁以上的老人，大多已经退休，不少人还天天出门买菜遛弯，手脚不如年轻人灵活，容易摔了碰了，这个群体买意外险不用追求太高的身故伤残保额，重点要挑意外医疗报销额度高、免赔额低、报销比例高的，还有健康告知一定要选宽松的，很多老人有高血压、糖尿病，不用特意挑需要严格体检的产品，不少产品只要年龄符合就能买，一年两三百块，摔骨折了看门诊、住院都能报，能帮子女减轻不少负担。比如邻居张阿姨62岁，有十年高血压，之前想买别的保险都买不了，最后选了一款告知宽松的老人意外险，去年下楼买菜摔了胳膊骨折，花了八千多，社保报完剩下四千多，意外险报了四千出头，基本上没自己花什么钱。

常年做体力活或者室外工作的朋友，比如装修工人、外卖骑手、货运司机这类，职业风险比坐办公室的白领高，一定要看清楚产品的职业类别要求，确认自己的职业在承保范围内再买，别图便宜买了只保白领的普通款，真出事了保险公司不赔就亏大了。这类人群可以直接选专门针对这类职业的意外险，保额买高一点，意外医疗也要选额度够的，一年四百多就能拿到不错的保障，比买错产品强很多。比如之前认识的一个装修师傅王哥，一开始图便宜买了一百多的普通款，后来干活的时候从脚手架摔下来，才发现自己的高空作业职业不在承保范围，最后一分钱都没报到，后来换了符合职业要求的产品，之后再出点小磕碰都顺利报销了。

给家里小孩买意外险的家长，重点关注意外医疗和伤残保障就够了，小孩活泼好动，容易磕碰烫伤、滑倒摔伤，意外医疗额度不用太高，十万左右就够，重点挑报销范围包含社保外用药，比如打狂犬疫苗这类进口药都能报的产品，保费一年也就几十到一百多块，不用买带很多没用责任的贵价产品，够用就行。要是孩子经常参加学校的户外活动，可以额外选一下包含公共场所责任的附加责任，价格也不贵，多一层保障更放心。

图片来源：unsplash

四.投保记得避开哪些坑

第一坑就是不核对职业类别，这也是很多人踩坑的重灾区。不同意外险对职业的要求不一样，普通白领属于低风险职业，很多产品都能买，但如果是从事高空作业、装修架子工这类风险偏高的职业，一定要买对应职业类别的产品。我身边就有真实案例，小区楼下开门窗安装店的陈哥，图便宜买了一款只保办公室职业的意外险，去年安装外墙门窗的时候踩空摔了，小腿骨折花了六万多，找保险公司理赔才发现自己职业不符合要求，最后一分钱都没拿到，亏了好多。所以买之前一定要对着职业表核对清楚，自己拿不准的就直接问销售人员，别嫌麻烦糊里糊涂投保。

第二坑是不看免责条款，很多人买保险只看保额和价格，从来不翻最后那几页免责条款，最后出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里。除了我们都知道的违法违规行为不赔，还有不少隐形免责要注意，比如很多意外险不赔驾乘非机动车发生的意外，也有不少产品对高原反应、潜水这类高风险运动不做赔付，如果你平时喜欢周末去户外徒步爬山，一定要挑免责条款不把这些普通户外运动排除在外的产品。

第三坑是隐瞒健康情况或者职业信息，不少人觉得意外险核保松，就随便乱填信息，比如明明自己每天要开车跑运输，偏偏填成内勤人员；明明有过既往严重病史，为了通过核保故意不说，这些行为都会直接导致拒赔。意外险核保确实比重疾险宽松很多，但也不是什么都不问，只要健康告知里问到的问题，都要如实回答，问到了才说，没问到的不用主动讲，别给自己埋雷。

第四坑是重复投保浪费钱，很多人觉得多买几份意外险，就能多赔几份，其实不是这样。如果是身故伤残责任，买多份确实可以叠加赔付，但医疗报销责任是补偿型的，你花了多少钱看病，最多就是把你花的钱报完，不可能让你靠报销赚钱，多买几份医疗责任也没用，只会多花冤枉钱。普通家庭只需要给每个人配置一份符合需求的就行，不用买个三五份堆着。

第五坑是盯着返还型意外险走，不少人觉得消费型意外险交了钱不出事就白花了，偏要选交满多少年不出事就返钱的产品，其实这类产品的价格比普通消费型贵好几倍，而且保障额度往往还很低，算下来非常不划算，对于普通工薪家庭来说，优先买够保额比能不能返钱重要太多，把钱花在刀刃上才是对的。

结语

说白了，商业意外险赔付就是你出了符合合同约定的意外后，先报案提交所有相关材料，保险公司审核通过后，按约定给你医疗报销或是给对应赔偿，身故直接赔对应保额，伤残按伤残等级比例给付。价格也不贵，一年只需要几百块就能买到够用的保障，不同预算不同需求都能选到合适的。你只要结合自己的职业、年龄和实际需求选，避开之前说的这些坑，就能买得安心，真出事也能拿到应有的赔偿啦。

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