社保的意外险怎么报销医疗费用
引言
你是不是也想知道，社保框架下的意外险，到底怎么报销咱们受伤后的医疗费用？是不是还有一堆摸不清的小疑问在心里打转？别急，咱们今天就来把问题说清楚，把步骤理明白。
一. 意外医疗报销流程
咱们先讲第一步，发生意外之后要先去社保定点医疗机构就诊，你要是临时急诊转院，记得提前给社保经办机构说一声。上个月我楼下张阿姨下楼买早点，踩滑崴了脚，直接去了家附近的定点社区医院，一开始想着只是扭一下，结果拍片发现撕脱性骨折，要转去上级医院，张阿姨儿子当天就给社保经办机构打了电话备案，最后报销没出问题。
第二步，保留好所有就医相关的材料，门诊要留好发票原件、费用明细清单、诊断书，要是住院，还要加上住院病历首页、出院小结这些材料。这里提醒大家，不要随便把发票弄丢，也不要涂改票据上面的信息，报销的时候每一项费用都要对应票据才可以。张阿姨当时把每次缴费的小票、开药的单据都理得整整齐齐，用回形针别好，去办理的时候不到十分钟就把材料交完了，要是材料乱哄哄缺东少西，还要再跑一趟补材料，太耽误时间。
第三步，提交材料有两个渠道，要是方便出门就带材料去参保地的社保经办服务窗口交，不方便出门就走线上渠道，当地社保官方小程序或者APP都能上传电子材料。年轻朋友大多喜欢线上传，拍材料的时候记得拍清楚，不要有遮挡，保证文字和数字都能看清。张阿姨儿子就是帮她在官方小程序上传了所有材料，在家就搞定了，不用特意请假跑窗口。
第四步，等待社保部门审核，工作人员会核对你发生的意外是不是符合社保意外险报销范围，核对费用是不是在报销目录里，这个过程一般不会太久，要是材料没问题，很快就能出结果。要是材料有疑问，工作人员会联系你补充信息，接到电话记得及时配合，不然会拖慢报销进度。
第五步，审核通过之后，报销的费用会直接打到你预留的银行卡账户里，你查收下到账通知就行。要是你用的是社保定点医院，还可以直接在医院的收费窗口实时结算，看完病交完自己该出的钱就行，不用再跑社保部门交材料等打款，比垫付之后再报销方便很多。张阿姨后来去上级医院住院做康复，出院的时候就直接走了实时结算，当场就报完了，只付了自己要承担的部分，省了好多事儿。
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二. 哪些费用不能报
首先，不在社保定点医疗机构产生的医疗费用不能报。我小区张阿姨之前摔了腿，家附近刚好开了一家私人正骨诊所，她想着就近方便就直接去做治疗了，花了三千多医药费，结果去申请报销的时候才知道，这家诊所没纳入社保定点机构目录，一分钱都报不了，只能自己掏钱，悔得她连说当初应该多绕十分钟路去区里的定点医院。
其次，因非意外情形产生的医疗费用不能报。社保里附加的这类意外保障，只保因外来、突发的意外情况导致的受伤治疗，如果是你自身疾病引发的意外摔倒受伤，部分费用是不给报的。楼上李大爷本身有高血压，某天早上出门买菜突然头晕摔倒摔断了胳膊，申请报销的时候，就明确了，因高血压发病导致摔倒产生的部分治疗项目，不在报销范围内，只有单纯的外伤清创、固定这类项目可以按比例报。
第三，超出社保目录范围的药品、器材和治疗项目不能报。之前提到的赵阿姨，她骑车摔了之后需要做骨折固定手术，医生推荐了一款进口的固定钉，说相容性更好恢复更快，但是这款耗材不在社保耗材目录里，四千多块钱全部自己承担，没法报销。还有一些特殊的康复理疗项目、美容性质的修复项目，比如意外擦伤之后想做祛疤痕的医美修复，这类项目也不能报。
第四，已经由第三方承担的医疗费用不能报。楼下小张骑车被汽车剐蹭摔倒，交警判定汽车车主负全责，小张的医药费全部由车主这边的保险承担了，那小张就不能再用社保的意外险重复报销这笔费用，要是你隐瞒已经拿到赔偿的情况申请报销，还会被退回，白跑一趟。
第五，因个人故意行为导致的意外医疗费用不能报。比如自己主动做危险的违规行为导致受伤产生的费用，都是不能报销的。大家申请报销之前，可以先对照这几项核对一下，提前梳理清楚，别带错材料或者白跑一趟。如果有拿不准的，可以提前打社保服务电话问清楚，省得耽误时间。
三. 商业险如何搭配
刚工作没多少钱的年轻人，每个月拿生活费，就选一年一交的平价搭配。社保绑定的意外险基础额度够用，但医保目录外的自费药报不了，你补一份只保意外医疗的平价商业险就行，每年只需要花一点钱，把社保报剩下的部分接上。比如刚毕业住出租屋的小吴，洗澡摔了磕破额头，缝针用了美容线，属于医保外项目，社保只报了检查和换药的八百多，剩下的一千二美容线费用，直接走补买的商业意外险报了，自己只掏了一百多免赔额，完全没给刚上班的他添负担。
上有老下有小的中年人，家庭开支压力大，侧重搭配拔高额度。平时上下班开车、接送孩子，意外风险比久坐办公室高一点，社保能报基础门诊，你可以把商业险的意外医疗额度往上调一档，不用买太贵的返还型，就买纯保障型，每年多掏几十块，就能把额度从一万提到五万。比如接孩子放学骑电动车蹭了行人的张哥，对方崴了脚拍片子加开药花了快四千，社保报了一千八，剩下的两千多从商业意外医疗里走，直接就报清了，没动家里给孩子存的兴趣班学费。
给退休长辈搭配，重点挑放宽健康告知的产品搭配。长辈年纪大了，多多少少有点基础病，很多严格健康告知的商业险买不了，找不对的话花了钱最后也报不了。你就找对健康条件要求宽松，只要能正常走路买菜就能买的产品，和社保搭着来。比如李阿姨平时有高血压，出门买菜不小心踩滑摔了胳膊，打钢板用的进口钢板社保只报三成，剩下的五千多，搭的这款宽松告知的商业险，直接报了四千八，李阿姨本来还担心自己有基础病买了没用，没想到顺利报下来，子女也不用额外担太多。
经常出门旅游、跑外勤的人，要搭配扩展特殊场景保障的商业险。社保不管意外发生在外地还是国外，很多只报本地定点医院，你就补一份扩展了异地急诊、私立急诊的商业意外险，和社保搭配就能覆盖出行风险。比如做销售经常跑外地出差的刘哥，在外地吃坏肚子加上摔了一跤，在当地私立急诊看的，社保只报了定点公立医院的部分，私立急诊的一千九检查费药费，补买的这份扩展场景的商业险直接报了，没让自己亏一分钱。
搭配的时候别重复买多份重复保障的同类型产品。很多人怕不够，一口气买三四份意外医疗商业险，其实意外医疗是报销型，花多少报多少，最多报完你实际花的钱，不会多给你赔钱，买多了也没用，反而白交保费。只需要按照自己的活动场景、经济情况，选一份贴合需求的，和社保的意外险搭好就行，既省了钱，保障也能接得上。
四. 选购保险看重点
不同年龄、不同经济情况的朋友，选这类搭配社保的意外险，侧重点完全不一样，咱们分情况说，大家直接对号入座就行。
刚参加工作的年轻人，大多手头积蓄不多，平时出门通勤多、还爱参与户外休闲活动，预算有限的话，先优先选免赔额低的产品。比如刚毕业两年的小周，月薪不高，除去房租生活费剩下的不多，选的时候就挑了免赔额100块的，平时擦碰伤看门诊，一两千的医药费，扣完免赔额就能报大部分，一年保费也没多少钱，不会给自己添负担。而且年轻人身体健康，不用纠结太多健康告知项，只要确认覆盖日常通勤、常规休闲意外就行，不用硬咬着牙买高保费的产品，先把基础保障配齐就够。
上有老下有小的中年朋友，本身是家庭经济支柱，日常出行和家务都有意外风险，预算相对宽松的话，可以把意外医疗的报销额度选高一点，同时确认一下报销范围。比如38岁的李大姐，平时既要接送孩子还要照顾老家过来的老人，做饭的时候不小心切到手、下楼倒垃圾崴了脚都是常有的事，她选的时候特意挑了不限社保目录内用药的，之前切伤手用了进口的缝合线，也报销了大部分，没花多少钱。中年朋友选的时候，还要结合自己的出行习惯，如果经常开车出门，也可以适当调高意外医疗的额度，避免真出状况的时候给家里添额外开支。
给退休长辈买的朋友，一定要先看年龄限制，很多产品对投保年龄有要求，超过年龄就买不了，别等填完信息才发现不符合要求白忙活。比如张阿姨今年66岁，儿子帮她选的时候，一开始看好的一款年龄上限是65岁，只能换产品，后来找了支持70岁以内投保的，顺利办好。长辈年纪大了容易摔倒骨折，很多时候需要用到进口钢板、特殊耗材，经济条件允许的话，尽量选能报销自费项目的，之前楼下刘叔摔倒骨折，用了进口固定耗材，社保只报了基础部分，他女儿之前给他买的符合要求，剩下的自费部分报了八成，家里少掏不少钱。另外给长辈买，尽量选等待期短的，等待期越短，越早能享受保障。
本身已经有基础商业险的朋友，再补充搭配的时候，重点看和已有保障的衔接。比如已经买了住院医疗的，可以重点拔高额度的意外门诊责任，毕竟平时小意外看门诊的情况更多，不用重复买保障责任差不多的产品浪费钱。要是本身健康条件不太好，买的时候先看健康要求，有些产品对高血压、糖尿病这类常见慢性病没有严格限制，符合健康要求再投保，避免后续理赔出问题。
最后提醒大家，不管是什么情况买，都要如实填自己的真实信息，别隐瞒年龄、健康情况，真到报销的时候，因为信息不实报不了，反而得不偿失。先理清楚自己常遇到的意外风险，再结合自己的预算挑，就能选到适合自己的。
结语
总结一下哦，社保里的意外医疗报销其实很简单，发生意外就医后保存好所有缴费单据、诊疗记录，带好身份证、银行卡去社保经办点申请就可以，符合报销范围的费用会按规则打到你的银行卡上。大家要记清楚，社保里的意外医疗只报销社保范围内的费用，进口器材、自费药大多报不了，如果是经常出门运动、家里有老人容易磕碰的朋友，预算充足可以搭配一份商业意外医疗险做补充，能覆盖更多自费开销，给自己更全的保障。不同预算、年龄的朋友可以按需选：刚工作预算有限的，优先保证社保正常缴费，再挑低免赔、报销范围覆盖社保外的商业险补充就行；给中老年买的话，先确认符合购买年龄要求，再选能报销常用意外自费项目的就好。
达尔文12号重疾险
