商业险和意外险冲突吗怎么赔偿

引言

买完了商业险，还需要买意外险吗？这两个险真的会冲突吗？万一出事到底要怎么赔呢？今天我们就好好聊聊这些大家常问的问题，帮你把疑惑都理清楚。

一 意外与重疾是不是打架

我先给你说结论，商业重疾险和意外险完全不打架，只要符合约定的理赔条件，两份可以分别赔，互不耽误。

我给你说个身边真实的案例，去年我邻居家刚毕业的小伙子小周，骑电动车下班被路人撞倒，送到医院检查发现左腿粉碎性骨折，需要住院手术，还得休养大半年。小周毕业的时候找工作，单位给交了社保，他自己刚毕业没多少钱，就省了点生活费，同时买了一份商业重疾险和一份意外险。

这次住院，社保先报销了一部分住院和手术的费用，剩下的自费部分，他找意外险理赔，按照意外医疗的约定，把剩下的自费医疗费给报销了。这还没完，他这次意外受伤达到了重疾险合同约定的残疾程度，按照重疾险的条款，又一次性给小周赔付了一笔重疾保险金。

这时候就有人问，那我拿了意外险的钱，还能拿重疾险的钱，这不就是赚了吗？其实真不是，这笔钱干嘛用？小周受伤之后，大半年没法上班，本来刚入职，试用期还没过，公司只能给停薪留职，小周房租吃饭都需要花钱，父母帮他出了手术费之后，手头也紧。这笔同时赔下来的钱，刚好够他付房租、日常吃饭，还能补一点康复的营养费，不至于躺在家里一分钱收入都没有，连基本生活都维持不了。

为啥两份都能赔？因为两种险保障的内容本来就不一样。意外险是管意外导致的身故、伤残还有意外医疗费用报销，重疾险是只要符合合同约定的条件，不管你花了多少钱治病，都会一次性给你赔约定的保额。只要你这次出事，同时触发了两份保险的理赔条件，两份保险就都要赔钱，没有谁先谁后，也不会说赔了一份另一份就不给了。

给大家提个实用的建议，如果你预算有限，优先把意外险配齐，意外险价格不高，就能覆盖日常的意外磕碰、交通意外风险，之后再根据自己的经济情况加保重疾险。如果你预算充足，两份都买，反而能形成互补，意外出事之后，医疗费靠意外医疗报，收入损失、康复费用靠重疾险的一次性赔付补，保障更全。哪怕你已经有了单位买的团体商业险，也可以自己再补充一份适合自己的意外险和重疾险，两者不会冲突，符合条件都能赔。

二 报销型赔付怎么算账

先给你说清楚核心结论，商业险里的报销型医疗和意外险的医疗责任，算钱规则是统一的——只赔你实际掏出去的钱，不会让你重复获利。

举个大家常碰到的例子，王阿姨下楼跳广场舞，被共享单车蹭倒摔了，去医院处理伤口加拍片一共花了8000块，社保给报了4500，自己掏了3500。王阿姨之前买过一份普通商业医疗险，还有一份意外险，两份都带意外医疗报销责任，那她能同时找两家公司各报3500吗？不行哦，实际自付只有3500，两份加起来最多只能报3500，不会多给。

那怎么报才划算？我给你说实操方法，先报意外险的意外医疗，再报商业医疗险的报销责任，反过来也行，但得记好：不管你找几家报销，都要把分割单留好。什么是分割单？就是第一家报销完，保险公司给你开的已经赔了多少钱的凭证，拿这个去第二家接着报剩下没赔完的自付部分就可以。

那意外险里的身故伤残责任和商业重疾险冲突吗？这里要分清楚，报销是报销，定额给付是定额给付，规则不一样。比如刚才王阿姨摔成了伤残，符合意外险的伤残赔付标准，也同时符合商业重疾险里的约定赔付条件，那这两笔钱是可以同时拿的，互不影响。比如意外险赔5万，重疾险赔20万，25万全给你自己支配，不用扣之前报销的医疗费，因为这部分是按约定条件给的，不是报销实际花费。

给大家一个实操建议：如果预算不多，选意外险的时候优先挑不限社保目录报销的意外医疗，很多自费的进口药、包扎用的进口材料，社保报不了，意外险的意外医疗能报；之后再搭配一份商业医疗险，补意外医疗没覆盖到的大额住院花费，这样组合下来，自付部分基本能覆盖全，不会出现自己掏大笔钱的情况，也不会因为买重复报销型责任浪费保费。

三 各年龄段如何配置保障

未成年人阶段，大多还在上学，主要风险来自日常磕碰、意外摔伤或者感冒发烧引发的住院治疗，加上年龄小，预算基本靠家长出。建议家长在配置的时候，优先买意外险，价格便宜，几十块就能覆盖意外门诊和意外住院的责任。然后搭配一份小额医疗险，补充医保报销后剩下的小额住院费用，再选一份长期的商业重疾险就够。这个阶段买重疾价格很低，几百块就能拿到几十万的保额，而且承保年龄早，身体大多没异常，核保很容易过。整体预算建议控制在一千元以内就可以，不用给孩子买太多复杂的险种，浪费钱还占额度。

青年阶段，也就是刚工作没几年的群体，大多身体健康，但工作压力大，经常出差或者加班，意外风险不低，而且不少人还没攒下多少积蓄，一旦出问题，扛风险能力弱。这个阶段预算有限，建议优先买意外险，保额可以做高一点，覆盖上下班交通意外、日常意外，价格也就一两百块。然后买一份一年期的商业医疗险，再加一份定期的商业重疾险，重疾险保到退休就可以，保额做足，整体预算控制在年收入的5%左右就行。要是你经常户外出行，还可以额外加一份专属的意外责任，不用花多少钱，就能补全保障缺口。如果是健康条件有小异常的年轻人，选一些核保宽松的产品就行，不用硬挑身体要求高的产品。

中年阶段，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，一旦出事对整个家庭的影响最大，这个阶段预算相对充足，但不少人已经有了一些基础健康问题，配置的时候要优先把保额做足。建议先给自己配置足额的意外险，覆盖家庭负债的额度，然后搭配百万额度的商业医疗险，再买一份终身的商业重疾险，如果还有预算，可以补充一份寿险，覆盖房贷、孩子教育、老人赡养的费用。要是经济条件一般，买不起终身重疾，可以先买定期重疾，把保额提上去，先保证保障足够，以后手头宽裕了再调整。要是已经有高血压、糖尿病这类常见慢病，选专门针对慢病核保放宽的产品，不要因为健康问题就放弃配置，很多产品还是能买的。

临近退休的中老年阶段，大多已经退休，收入减少，主要风险来自意外跌倒和慢性病引发的治疗，而且这个阶段年龄大了，很多险种买不了，价格也会变高，配置的时候优先选意外险，意外险大多没有年龄上限，就算七十多岁也能买，而且价格不贵，几百块就能覆盖意外骨折、跌倒的医疗费用，刚好对上老人常见的风险。然后可以买一份百万商业医疗险，如果买不了百万医疗险，就选普惠型的商业医疗险，门槛很低，健康要求宽松，能报销大额的住院费用。这个阶段不建议买太贵的长期重疾险，价格倒挂不说，核保也很难过，没必要花冤枉钱。整体预算建议控制在两三千元以内，根据自己的健康条件选合适的就好。

已经退休的高龄老人阶段，大多年龄超过七十岁，能选的险种不多，优先配置意外险就可以，重点看有没有包含意外门诊、骨折津贴的责任，这些都是老人最常用到的。如果身体条件还允许，能买医疗险就买一份，买不了也不用强求，不要盲目买一些捆绑的返还型险种，不仅价格高，保障还不全，占了养老钱还起不到该有的作用。如果有闲置资金，又想补充一点保障，可以选一年期的防癌类商业险，这类险种健康要求宽松，年龄上限高，适合高龄老人配置，价格也不会太高，不会给子女添太多负担。

图片来源：unsplash

四 出险后索赔注意啥

第一，出险之后第一时间报案别拖延。之前小区楼下开水果店的张老板，雨天搬货的时候摔了导致手腕骨折，当时想着先去医院处理伤处，等拆线出院之后才想起要给保险公司打电话报案，结果因为间隔时间太长，保险公司没法核实当时的受伤场景，最后理赔的时候多花了一个多月才办下来，还差点没能顺利拿到赔款。按照绝大多数保险条款的要求，出险后建议10天内报案，越快联系保险公司，工作人员越方便核实事故细节，你的理赔流程走得也会越顺畅。

第二，所有的票据、证明材料一定要整理收好。不管是门诊挂号单、缴费发票、住院病历，还是交警出具的意外事故责任认定书、单位开的误工证明，每一样材料都要按顺序整理好，别随便乱丢。之前有个上班族骑车撞了人，自己也受伤了，申请理赔的时候把医院的发票弄丢了好几张，最后只能跑到医院重新排队打印存根，折腾了好几天才补全材料。如果是涉及到意外险理赔，还要记得把意外发生的场景写清楚，和相关证明材料放在一起提交，避免因为材料不全打回来重补，耽误自己拿赔款的时间。

第三，分清楚不同险种的理赔顺序，别搞混了提交对象。如果你同时买了商业医疗险和意外险，意外险里的医疗保障部分要先提交材料申请报销，剩下没报完的部分，再把分割单交给商业医疗险的承保公司继续申请，这样走流程比反过来报要顺畅很多。要是同时买了多家保险公司的同类报销型险种，也要提前把材料复印好，每家公司按要求提交对应材料，别拿着原件乱跑，避免耽误每家的理赔审核。

第四，不要隐瞒事故相关的信息，也别随便修改病历内容。之前有人本来是出门骑车摔了，为了帮朋友走医保报销，就让医生在病历上写成了在家摔倒，结果申请商业意外险理赔的时候，因为病历描述和实际事故情况对不上，直接被保险公司拒赔了，最后两边都没能拿到赔款，吃了大亏。不管是受伤原因还是受伤程度，都如实告诉医生和保险公司，和事故无关的旧病史也不用刻意隐瞒，只要符合合同约定，该赔的都会正常赔付，刻意编造信息反而会给自己惹麻烦。

第五，理赔结果出来之后，仔细核对赔款金额和条款约定。如果对赔款金额有疑问，第一时间联系保险公司的理赔专员询问明细，别拿到钱就不管了。要是遇到理赔纠纷，也可以找保险行业的调解机构协助处理，按照正规流程维护自己的合法权益就行。

结语

总结一下，商业险和意外险大部分时候不冲突哦，报销型的赔付不会超过你实际花的医疗费，定额给付型的可以叠加赔。咱们根据自己的年龄、收入和需求配置就好，记得出事之后第一时间整理好材料报案，这样就能顺顺利利拿到赔偿啦。

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