意外险买了好吗 意外险那些职业不保

引言

平时上下班路上赶车会打滑，出门买个菜都可能被绊倒，咱们日常哪能没点磕磕碰碰？意外险到底值不值得入手？是不是所有职业都能随便买？今天咱就把大家关心的这俩问题说清楚。

一.意外咋认定？条款看清楚就行

咱们先讲个真事儿，小区楼下张阿姨，去年买菜下台阶脚滑摔了，扭了脚踝还缝了四针，之前女儿给她买了意外险，最后顺利赔了门诊和手术的钱，自己没花多少。

张阿姨这就符合意外险要求的意外认定：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，这四个条件缺一个都不行。脚滑摔倒是地滑外力弄的，刚好是外来的；事先没料到摔下来，属于突发；肯定不是自己故意摔的，就是非本意；也不是因为骨头有病自己扭到，就是非疾病，四个条件都占了，理赔自然顺顺当当。

反过来，我再给你说个没赔成的例子。同事小李他爸，平时就有颈椎病，那天早上起床头晕摔了，磕破了头，找保险公司理赔，最后没赔下来。为啥？因为摔倒是颈椎病引发头晕导致的，根源是疾病，不符合非疾病这条，条款里写的清清楚楚，这种情况确实不在保障范围里。

给大家直接说观点，买意外险的时候别光看宣传页，一定要翻条款里的「意外伤害定义」和「责任免除」部分，别嫌麻烦，花十分钟看完，比啥都强。

要是你平时上下班骑电动车，就重点看交通事故算不算，一般意外险都会赔，只要不是故意违法违规，都没问题。要是你平时喜欢周末去爬山露营，就看看条款里有没有把非高风险的登山郊游排除掉，普通的休闲爬山大部分意外险都保，不用太担心。

还有个常见误区，很多人觉得猝死是意外，其实现在多数意外险都会把猝死归到疾病导致的身故，不在普通意外伤害的保障里，要是你担心这个，可以选带猝死责任的意外险，额外加这点保障价格也贵不了多少，适合经常加班熬夜的年轻人，买的时候直接看条款写没写就行，别听销售口头说，白纸黑字写进去才靠谱。

拿到保单之后，自己核对一下职业信息有没有填错，要是职业变了，赶紧告诉保险公司，该调整就调整，别等到理赔的时候才说，耽误自己拿钱。

二.职业分清楚，高危行业要回避

我先给你说个真事儿，上个月有个做高空户外安装的师傅找我吐槽，说自己买了意外险，结果摔了腿去申请理赔，保险公司直接拒赔了，原因就是他干的职业不在承保范围内。他当初买的时候只图便宜，根本没看职业要求，这下白交了好几年保费，看病还得自己掏腰包，亏大了。

所有意外险都有明确的职业承保限制，不是说你随便买上就能赔，你买之前必须翻一遍保单里的职业类别表，对照自己现在干的活找对应的类别，符合要求再掏钱，别嫌麻烦，这步错了后面全白搭。

那具体哪些职业一般是不保的？我给你列几个常见的：比如高楼外幕墙清洁的蜘蛛人、井下采矿工、爆破作业人员、大型货运船只的远洋水手、森林伐木工人、现役军人里的特种作战人员还有消防员这类，大多普通意外险都不会承保。有些就算是能保，也只给保部分责任，或者要加不少保费，你别抱着侥幸心理觉得偷偷买上就能赔，查出来肯定拒赔。

有些朋友会说，我平时就是偶尔干点危险的活，大部分时间坐办公室，能不能按普通职业买？我给你说，千万别这么干。意外险的职业认定看的是你主要从事的工作，要是你主要工作就是高危作业，隐瞒职业投保，出险之后保险公司一查你的工作证明、考勤记录就能发现，百分百拒赔，骗保还得负相关责任，得不偿失。还有些朋友换了工作，从普通办公室换到了危险岗位，也得赶紧联系保险公司做职业变更，该加费加费，该退保退保，别拖着不处理。

那本来就是从事高危职业的朋友，难道就买不了意外险了？当然不是，普通意外险买不了，你可以找专门针对高危职业开发的意外险产品，这类产品一般会放宽职业要求，只是保费会比普通意外险贵一点，但总比没保障强。你找产品的时候直接问销售人员，你干的职业能不能保，让对方给你写个确定的答复，再留好记录，别自己瞎猜瞎买，最后吃亏的还是自己。

三.不同年龄有侧重，老少方案要区分

先给大家说孩子群体，这部分我直接给建议：孩子优先选侧重意外医疗责任的意外险，不用追求太高的身故保额。

我邻居家5岁的浩浩，平时在小区跑跳追闹，去年春天跑着追蝴蝶没站稳，一下子摔在路边石阶上，下巴磕了一道两厘米的口子，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快一千八。邻居之前给孩子买了意外险，意外医疗可以覆盖社保外的自费药，最后除去社保报的部分，剩下的九成费用都走意外险报了，自己只花了两百多。要是没买这份意外险，这笔钱就得自己全掏。对孩子来说，磕碰擦伤、烫伤误食、不小心被猫狗抓咬都是常事儿，这些小意外用到医疗报销的概率远高于身故赔付，所以选的时候重点看意外医疗的报销范围，能报社保外用药、免赔额低的就优先选。经济条件一般的家庭，选一年期几百块以内的就行，保障够用；经济条件宽松一些的，可以稍微把意外医疗的额度提高点，不用给孩子买太贵的返还型，性价比不高。

再说说年轻人，二十到四十岁这个阶段的朋友，大多都已经上班，不少人还成了家里的经济支柱，上下班通勤要坐交通工具，平时外出出差也多，我给的建议是把意外身故和伤残的保额做高一点。

我前公司的一个同事，今年三十出头，每天骑电动车通勤，去年下班路上被剐蹭了一下，摔下来伤到了胳膊，影响了部分关节活动，最后评了伤残。他当时买意外险的时候听了建议，把伤残保额做足了，拿到赔付金之后，刚好覆盖了停工休养期间的收入损失，还有后续康复的费用，没动家里准备买房的积蓄。对年轻人来说，如果日常需要经常出差跑外勤，可以额外加上交通意外额外赔付的责任；要是平时就是坐办公室，选基础的综合意外险就行，缴费选一年一缴的，方便后续调整保障，每年几百块就能买到不错的保额，经济压力不大。

接下来是中老年群体，我给的建议是重点关注意外医疗和骨折保障责任，不用盲目追求高身故保额。

我家远房亲戚张阿姨今年62岁，去年冬天在菜市场买菜，路滑踩空摔了一跤，髋骨骨折，做了手术打了钢钉，花了快五万。张阿姨之前买了带骨折津贴的意外险，不仅意外医疗报了大部分手术费，住院期间每天还有一百多的津贴，子女请假照顾她的误工费都给补贴出来了。对中老年人来说，骨质疏松摔一下很容易骨折，康复时间长，花费也不低，而且很多老人退休之后已经不承担家庭主要收入责任，太高的身故保额没必要，还会让保费变贵。另外要注意，不少意外险对超过65岁的老人会有限制，想买要趁早，身体条件没问题的，越早买性价比越高，要是年龄超过了普通意外险的投保门槛，就选专门针对中老年人设计的意外险，大多都能投保。

最后补充一句，不管哪个年龄段，买之前都要对照自己的职业符合不符合要求，再对应调整保障重点：经济紧张就先买一年期的，把基础保障做上，等以后收入高了再调整；经济宽松可以根据自己的出行习惯加保对应的责任，不用跟风买超出自己需求的产品，适合自己的就好。

图片来源：unsplash

四.理赔资料备齐，顺利拿钱快就好

先给你说个真实案例，前两个月有个大哥骑车下班摔了，磕掉两颗牙，胳膊也缝了五针。他找保险公司申请理赔，只拍了伤口照片发过去，别的啥都没拿，结果因为资料不全来回折腾了小半个月，本来一周能办完的事儿，拖了快一个月才拿到钱，本来就因为受伤心烦，来回跑更闹心。

资料到底要准备啥？分三种情况给你列清楚，照着准备准没错。第一种是意外门诊或者意外住院没残疾的情况，要准备好这些：被保人自己的身份证银行卡，门诊的话要留好门诊病历、医生开的诊断书、所有收费票据、做检查的话把检查报告也收好，缴费小票别扔，一张都别落。住院的话，除了上面这些，还要加上出院小结、住院费用的总清单，医院盖章的那种，自己打印电子票据也要找医院补盖章，不盖章没用。

第二种是涉及到意外伤残的情况，除了上面说的医疗相关资料，还要加上伤残鉴定报告，这里要提醒一句，得找保险公司认可的鉴定机构去做，别自己随便找地方做，做完不认可还得重新做，白花钱又耽误时间。

第三种是意外身故的情况，要准备受益人身份证、户口本、受益人和被保人的关系证明，还有死亡证明、火化证明，这些按照要求准备清楚，不会出问题。

还有几个小细节别漏，第一，所有票据要是原件，如果先走了其他渠道报销，原件被收走了，要让收原件的单位给你盖个章，标注清楚原件在他们那儿，再附上复印件就行。第二，发生意外之后一定要在规定时间内报案，别拖，拖的时间太久不仅资料容易丢，有的时候还会影响理赔认定，一般买完意外险之后，上面会写清楚报案时间要求，照着做就行。第三，要是你是第三方造成的意外，比如出门被车碰了，记得把交警开的责任认定书也带上，这个资料能帮你更快理清楚责任，加快理赔进度，别觉得麻烦就不拿，真到理赔的时候缺这个东西，卡你十天半个月都是常事儿。你照着这些要求提前整理好资料，递进去之后基本就能顺顺利利拿到赔款，不会来回折腾跑路。

结语

看到这儿，开头两个问题答案就出来啦：意外险当然值得买，不管是日常摔碰还是交通出行，都能给你补一笔实实在在的钱。就像刚才王阿姨摔骨折、小周骑车擦撞这俩事儿，花出去的医药费能报销，休养期间不能干活也有补贴，花一杯奶茶钱就能买一年保障，性价比不低。至于哪些职业不能买？大部分普通人不管是坐办公室，还是送外卖、当环卫工人，都能买到合适的，只有部分高风险职业会被限制购买普通意外险，你买之前直接对着产品的职业类别表核对就行，符合要求再下手肯定不会错。

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