意外险和商业险能不能重复赔付
引言
嗨，朋友，你是不是也攒了好几份保单，心里一直在打鼓：万一真出了意外，意外险和手里的其他商业险，真能重复拿到赔付吗？会不会买了多份也只能赔一次，白花了保费呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 意外医疗能报两次吗
我先直接给观点：意外险的意外医疗部分，不能拿超过你实际花出去的钱，没法重复报销实际花费，但可以补第一份报销没覆盖到的缺口。
给你说个具体案例，去年我小区王阿姨下楼倒垃圾的时候，踩滑摔了一跤，手腕骨折，住院加固定支架一共花了八千多。她单位给买了一份团体意外险，自己之前又在朋友那买了一份个人的商业意外险，两份都带意外医疗责任。她一开始寻思着，两份都能报，那不是能拿回来一万六，等于还能赚一笔？结果去报销的时候才知道，团体意外险先给报了五千五，剩下两千五是没报的自费部分，个人意外险只能报这剩下的两千五，两份加起来一共报八千，刚好等于她总花费，一分都没多给。
为什么会这样呢？其实这个规则很简单，意外医疗是费用补偿型的保险，就是用来填补你因为受伤看病花出去的钱，不是让你靠着看病赚钱的。不管你买了多少份意外险，所有加起来的报销总额，都不会超过你实际在医院花的医疗费，你不可能拿着两份发票，报出两倍的钱。
那既然不能赚，买两份意外医疗还有用吗？当然有用呀！我给你说个实用的，很多单位买的团体意外险，意外医疗的免赔额比较高，报销比例也不算高，很多自费药还不给报。如果你自己再买一份低免赔、高报销比例、还能报自费药的个人意外险，第一份没报的那部分，就能拿到第二份这儿来报，自己花的钱就能少很多。还是说王阿姨，如果她第一次报销完剩下的两千五，里面有一千块是自费药，如果第一份不报销自费药，第二份能报，那这一千块就能直接报下来，相当于自己只出一千五，比只买一份要划算太多。
这里给你两个可操作的建议，第一，你不管买几份意外险，报销的时候都要提前保存好所有单据，发票原件给第一份报销的保险公司之后，让保险公司给你盖一个报销留存的公章，然后把复印件和报销分割单一起拿到第二家保险公司，就能报剩下的部分了，不用纠结拿不到原件的问题。第二，如果你的预算有限，不用买多份高保额的意外医疗，挑一份免赔额低、报销比例高、能覆盖自费药的就够用；如果预算宽松，可以再配一份补充报销缺口，不用追求重复多买，把钱花在提升意外身故伤残的保额上，反而更实用。
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二. 身故赔偿算不算钱
我直接说结论哈，这种情况是可以拿到多份赔偿的，不存在只能赔一份的说法。
意外险的身故责任属于给付型赔偿，只要符合理赔条件，买了几份意外险，就可以对应拿到几份约定好的保额赔偿，和你买的其他商业人身险理赔不冲突。
给你说个身边真实的例子，咱们小区一对年轻的小夫妻，刚结婚没几年，生了个可爱的宝宝，还背了房贷。两个人都挺有保险意识，知道作为家里的经济支柱，万一出点事得给家人留够保障。丈夫自己先买了一份带身故责任的商业人身险，后来又买了一份意外险，保额配的都不低。妻子也跟着配置了一份意外险加一份带身故责任的商业险。
后来丈夫出门的时候遇到意外，符合意外险的身故理赔条件。保险公司核实完情况之后，意外险直接赔了约定的保额，另外他买的那份带身故责任的商业险，也按照合同约定赔了对应保额，两笔赔偿一次性打到了家属预留的账户里。
这两笔钱加起来，不仅提前还清了剩下的房贷，还给孩子留了未来上学的教育金，妻子的生活也没有因为丈夫出事一下子陷入困境。你看，如果当时只买了一份，赔偿额度不够，剩下的房贷和孩子的开销都得压在妻子一个人身上，日子肯定会过得紧巴巴的，多份赔付就帮这个家解决了大问题。
这里要给大家提个醒，买这类带身故责任的险种的时候，不用纠结已经买了别的就不能再买，只要根据自己家庭的负债情况、家人未来几年的生活开支算好需要的总保额，按照自己能承担的预算拆分买或者加保都可以。如果是给家庭经济支柱配置，总保额尽量覆盖房贷、子女教育、老人赡养这些必要开支，这样真出事了，多份赔偿加起来才能真正帮家人守住生活。
还有一点要注意，投保的时候一定要如实填清楚受益人的信息，别因为信息填写不清，最后让家人在理赔的时候多走弯路。
三. 不同经济基础咋投保
如果你刚毕业参加工作，每月到手收入除去房租、日常开销后剩的不多，那就优先选一年期的产品。一年期意外险和短期商业险每年只需要几百块，就能买到几十万的保额，不会给你带来太大的缴费压力，完全可以满足基础保障需求。你可以先买一份一年期意外险打基础，再配一份低保额的定额给付型商业险，一年花几百块，总保额就能覆盖你未来两到三年的收入，就算出了问题，也能给你留够缓冲的时间，不用刚进入社会就因为意外陷入财务危机。
如果你工作了五到十年，已经攒下了一点积蓄，每月也有稳定的结余，那你可以适当拉高保额，同时搭配长期产品。你可以保留一年期意外险的基础保额，再额外补充一份长期商业险，缴费期限选二三十年的话，每个月分摊下来也就一两千块，不会占用你太多可支配资金，还能把身故、伤残这类核心责任的保额提上来。要是预算还能再挤出来一点，你也可以把意外险的意外医疗额度拉高，选能覆盖自费药、进口药的责任，毕竟现在很多治疗用药都不在基础医保范围内，拉高医疗额度能帮你少掏不少腰包。
如果你已经进入中年阶段，是家里的主要收入来源，上有老下有小，还有房贷车贷要还，那你就得把保额做足。这个阶段你收入稳定，但家庭责任也最重，一份保单额度不够的话，可以同时买多份不同公司的产品。意外险你可以选两份，一份侧重意外医疗，一份侧重身故伤残赔付，商业险也可以搭配两份不同的产品，把总保额做到覆盖你的房贷余额加上孩子未来的教育费用、老人的赡养费用就好。缴费方式尽量选拉长缴费期限，这样每年摊下来的保费更低，不会影响你家庭的日常现金流，也能拿到更高的杠杆。
如果你已经退休，每月有稳定的养老金，手里也有不少积蓄，那买保险的重心就要放在医疗报销上，不用刻意追求高身故保额。这个阶段你已经不用承担家庭经济责任了，主要需求就是应对意外受伤后的治疗费用，不给子女添负担。你可以只买一份保额不高的意外险，重点看意外医疗的报销范围，能不能报自费药，免赔额低不低，多余的预算不用再买额外的身故赔付型产品，把钱留着当养老备用金就好。如果身体条件允许，预算也充足，可以再补充一份报销型的商业医疗险，和意外险的意外医疗搭配起来，大部分治疗费用都能覆盖，自己掏的钱就少很多。
如果你手里积蓄比较充足，想要给家人留一笔确定的补偿，同时做好资产安排，那你完全可以配置多份不同的给付型产品。不管是意外险里的身故伤残责任，还是商业险里的定额给付责任，都可以按照你的需求买多份，理赔的时候可以重复拿到赔付金。你可以根据自己想要留给家人的金额，反向算需要的总保额，再拆分到不同公司的产品里，只要你如实做好健康告知，按时缴费，真出事的时候，所有保单都会按照约定赔付，完全不用担心拿不到钱。
四. 理赔单据保存很关键
我先直接说观点：不管你买了几份意外险或者其他商业险，理赔能不能顺利重复申请，很大程度上取决于你单据有没有保存好，少了关键单据，哪怕符合赔付规则，也拿不到该得的钱。
去年楼下开水果店的王阿姨下楼搬货踩滑摔了，膝盖缝了五针，一共花了八千多。她买了单位的团体意外险，还自己买了一份商业意外医疗险，本来想着两份加起来刚好把自费的部分全报了，结果收拾东西的时候，把医院开的收费原始发票弄丢了，只找到了剩下的费用清单和病历。
王阿姨一开始觉得，反正我有清单能证明我花了多少钱，怎么就不能报了？结果去第一家保险公司理赔的时候，人家收走了仅存的存根联复印件，说没办法给她再开盖章证明，第二家商业险保险公司因为拿不到盖了章的发票复印件，也没法受理她的理赔申请，最后王阿姨只拿到了第一份保险的理赔，剩下三千多的自费部分全得自己掏，心疼了好长时间。
给大家说个实操的方法，你去医院看完病，先把所有单据都复印一遍，自己留一份电子扫描件存在手机云盘里，再留一份纸质复印件放在家里专门放保单的文件盒里。如果你的第一份理赔已经用了原始发票，记得让收走原件的保险公司给你在复印件上盖他们的理赔专用章，并且标注清楚「已赔付XX金额，原件留存我司」，盖好章的复印件拿去第二家保险公司，就能正常申请理赔了。
还要提醒大家几个容易忽略的点：除了发票，门诊的病历本、医生开的诊断书、意外事故的相关证明、手术记录、住院的出院小结、各项检查的报告，这些全都要收好，哪怕是缴费的小票也别随便扔。不管你申请几次理赔，每一项证明材料都对应着你的理赔申请，缺了任何一样，都可能耽误你的赔付进度。最后再补一句，不管是线上投保还是线下投保，所有的保单截图、投保记录也一起存好，别到申请理赔的时候，连自己在哪家买了保险都找不到。
五. 特殊健康体如何买
首先说，什么叫这里说的特殊健康体？其实就是身体有点小毛病，不是完全健康标准体的朋友，比如有轻度高血压、甲状腺结节、轻度脂肪肝这些常见问题的人群，很多这类朋友去投保，担心买不上，或者担心买了之后不赔，这都是很正常的担心，我们直接说具体怎么做就行。
第一，如实填写健康告知，一定不能隐瞒，不少朋友觉得我这个小毛病不碍事，不说也没人知道，其实真不是这样，一旦后续申请理赔，保险公司调查的时候查到你之前的体检记录、就诊记录，发现你没说清楚，那确实会影响赔付，到时候吃亏的还是你自己。比如我之前碰到一个朋友，体检出了甲状腺结节，买意外险的时候怕被拒保就没说，后来真出了其他意外需要理赔，保险公司查到记录，说他未如实告知，虽然最后协商赔了一部分，但折腾了好几个月，特别闹心，这个例子一定要记好。
第二，优先选择健康告知比较宽松的产品，不同产品的健康告知要求不一样，有的产品对一些常见小毛病要求比较严，有的就宽松很多，比如有的产品对一级、二级的甲状腺结节，不需要额外核保就能直接投保，有的产品就会要求除外承保甚至直接拒保，你可以多对比几个，找符合你身体情况的产品投保就行，不用在一棵树上吊着。
第三，可以走人工核保的通道，如果你线上投保没办法直接通过智能核保，那就提交你的检查报告、就诊记录走人工核保，核保人员会根据你的具体情况给出结论，可能是正常承保，可能是加费承保，也可能是部分责任除外，这些结论都是明确的，你可以根据结论自己选要不要买，比瞎猜靠谱多了。比如有位五十多岁的叔叔，有三年的轻度高血压，一直吃药控制，血压都很稳定，线上智能核保没通过，走人工核保提交了最近半年的血压监测记录，最后就正常承保了，一点问题都没有。
第四，如果确实买不了普通的意外险，也可以选择专门针对特定健康人群开放的产品，现在很多保险公司都有这类产品，不用太担心没地方买，只是这类产品的保额可能会有限制，保费也会比普通产品稍高一点，但能买到保障总比没有保障好，根据自己的经济情况选择就可以。
最后提醒一句，别拖着，身体刚查出小毛病的时候就赶紧去投保，别等小毛病发展了再买，那时候真的就买不上了，越早投保，能拿到好核保结论的可能性就越大。
结语
总结来说，意外险和商业险能不能重复赔付，得看是什么类型的保障：报销型的医疗类保障不能重复赔付，最终报销总额不会超过你实际花出去的钱；给付型的身故、伤残这类定额保障是可以重复赔付的，买了几份就能按几份约定拿到钱。投保的时候大家可以根据自己的预算和需求来搭配，记得留好所有理赔单据，如实做好健康告知，就能让你的保障稳稳发挥作用啦。
达尔文12号重疾险
