社保的意外险怎么赔偿 五险一金的意外险赔多少

引言

你是不是也交了五险一金，却从来没搞懂里面的意外险到底怎么赔？出事之后到底能拿到多少钱？别着急，这篇我们就把这些问题给你讲清楚。

社保意外报销哪些情况？

首先要明确，社保里没有单独叫“意外险”的险种，五险一金里对应意外保障的是工伤保险，只有符合工伤保险认定要求的意外，才能走社保报销流程。

只有发生在工作时间、工作场所内，因为履行工作职责导致的意外伤害，才能申请工伤保险报销。举个例子，超市理货员在整理货架时，梯子滑倒摔下导致腰椎骨折，这个场景完全符合工伤认定要求，所有符合工伤保险报销目录的医疗费用，都可以按比例报销，符合伤残评级条件的，还能拿到对应的伤残补助。

在合理的上下班必经路线上，发生非本人主要责任的交通意外，也属于工伤保险的报销范围。举个例子，家住远郊的通勤族李姐，每天骑电动车走固定路线上班，在路口被闯红灯的汽车撞倒，交警出具的责任认定书显示汽车方全责，这个情况就符合工伤认定要求，除了对方车主走车险赔偿，工伤保险依然可以按规定报销对应的医疗费用，还能给李姐发放停工留薪期间的工资补助。

不是所有在外面发生的意外，都能走社保报销。周末和朋友去郊外徒步崴了脚，下楼扔垃圾不小心摔骨折，出门买菜被电动车剐蹭受伤，这些发生在工作时间和工作场所之外，和履行工作职责无关的意外，都没法走工伤保险报销，只能走职工医保报销对应的医疗费用，而且职工医保报销有起付线和封顶线，自费药、进口耗材都不在报销范围内，自付部分还是要自己掏钱。举个例子，刚退休的王叔周末在小区遛弯，踩到松动的地砖摔了腿，需要打进口钢板，手术加住院总共花了八万多，职工医保报销完之后，光进口钢板的自费部分就掏了三万多，这笔钱社保不管报，只能自己承担。

如果是因私人原因引发的意外，比如酒后出行导致的意外伤害，违反单位安全操作规范导致的蓄意违规受伤，或是个人参与高危活动导致的意外，社保不仅不给报销工伤保险，甚至医保报销也会受到限制。

日常配置保障的时候，不要只靠社保里的意外相关保障，一定要根据自己的生活和工作场景，补充对应的商业意外保障，不同情况都能覆盖到，不会出事之后掏一大笔钱给自付部分。像经常骑车通勤的上班族，可以侧重补充意外医疗责任，日常摔倒、剐蹭都能报；家里有退休老人的，可以侧重补充包含骨折保障的意外险，老人骨质疏松容易摔，刚好能补上社保没报的部分；经常出差跑业务的，可以侧重补充意外身故和伤残责任，给家人留一份保障。

为啥建议再买一份意外险？

社保里的意外保障只覆盖工伤范畴，日常非工作场景的意外根本碰不到保障边儿。你周末去公园遛弯摔了腿，下班买菜被电动车蹭了，在家擦玻璃滑了跤，这些情况社保的工伤保险都不赔，所有开销都得从你自己口袋掏。拿我邻居李阿姨举例子，去年她在小区楼下跳完广场舞，下台阶的时候没站稳崴了脚，还磕掉了半颗门牙，拍片子加正骨再补牙齿，前前后后花了快八千，她一开始以为五险能报，跑去社保窗口一问才知道，这种非工伤的意外，社保的意外相关保障一分钱都报不了，最后八千多全是自己掏的腰包，心疼得她念叨了快一个月。

社保里就算是能报销的工伤部分，也只报社保内的用药和项目，很多进口耗材、自费药都不在报销范围内，遇上情况稍微重一点的意外，自付部分还是会给你添不少负担。之前我同事小王在单位搬货的时候被砸伤了胳膊，需要用进口的固定钢板，这块钢板的费用就得一万多，社保说这个属于自费项目，一分都不给报，最后小王自己掏了这一万多，加上住院期间的床位费、护工费，杂七杂八加起来小两万，哪怕工伤报了大部分，自己掏的这部分也相当于他大半个月工资了，还是挺肉疼的。要是他提前买了一份意外险，这部分自费费用就能走意外医疗报销，不用自己扛。

除了医疗开销，意外带来的收入损失，社保的工伤保险也覆盖不全。要是意外导致你好几个月没法上班，社保只会给你发基础的停工津贴，金额往往比你正常上班的工资少很多，要是是非工伤的意外，连基础津贴都没有，全靠你之前的积蓄过日子。我表哥之前在家装热水器，不小心从梯子上掉下来摔断了肋骨，得在家躺三个月，他是做网约车司机的，一天不跑就一天没有收入，三个月下来少赚了快两万，社保这边啥都不补，全靠他之前存的钱贴补家用，连孩子报兴趣班的钱都差点凑不出来。额外买一份意外险，不少产品都带有误工津贴，一天能补个几十上百，刚好能填补这段时间的收入缺口，不至于让一家人的生活跟着受影响。

社保只赔医疗相关的费用，要是意外导致了伤残，后续的康复、生活调整都需要钱，社保给的补偿根本不够。之前有个远房亲戚，骑电动车出门被蹭了，落下了轻度伤残，后续做康复训练、调整家里的无障碍设施，前前后后花了十几万，社保只报了前期治疗的几万块，剩下的十几万全要自己出，本来不宽裕的家里一下子就紧了起来。买一份意外险，遇上伤残的情况，会按照伤残等级直接给一笔伤残补偿金，你想用在康复上还是生活上都可以，能帮你把日子稳住，不至于被一次意外打垮。

额外买一份意外险也花不了多少钱，一年也就两三百块，平均下来一个月才二十多，也就是一杯奶茶钱，就能拿到几十万的身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销，性价比很高，不管你是什么经济条件都能承担。刚工作没多少积蓄的年轻人，攒不出多少应急储备，买一份意外险能给自己托底；上有老下有小的中年人，本身压力就大，一次意外就能掏空小家的积蓄，一份意外险能帮你挡住风险；退休在家的老人，平时出门遛弯、买菜很容易摔跤，买一份意外险刚好能覆盖日常意外的医疗开销，不用给孩子添负担。所以不管你是哪个年龄段，只要你交了五险，都建议再补充一份意外险，把社保没覆盖到的缺口填上，让自己和家人的保障更全。

图片来源：unsplash

不同人群怎么选才合适？

刚参加工作，手头不宽裕的年轻人，可以优先配齐五险一金，再额外补充一份低预算的综合意外险。刚毕业的小吴在电商公司做打包发货，日常搬货容易扭腰砸脚，他每个月省出几十块钱，加上五险一金带的工伤保障，意外医疗、身故伤残都覆盖了，既不影响日常开销，也不怕出点意外掏空刚攒的积蓄。要注意的是，如果你平时经常骑电动车通勤，要额外确认条款里包含非机动车意外责任，别买完了出事才发现不赔。

退休在家，经常买菜遛弯的中老年人，侧重挑意外医疗报销范围广、包含骨折津贴的产品。王阿姨今年62岁，每天去公园跳广场舞，上个月下台阶不小心崴了脚骨折，打石膏用了不少进口耗材，五险一金里的医保只报了部分常规费用，自付部分还是花了小两千，后来她配了一份侧重意外医疗的意外险，把社保没报的自付部分都报了，加上给的骨折津贴，刚好覆盖了请护工花的钱，自己一分没多掏。建议中老年人买的时候，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度提上去，毕竟年纪大了骨脆容易摔，小额高频的意外医疗才用得最多。

家里有学龄前儿童，平时爱跑爱跳的宝爸宝妈，可以优先选覆盖门诊和急诊报销的意外险。邻居家的4岁男孩壮壮，在小区游乐场玩的时候被别的小朋友推倒蹭破了额头，缝针打破伤风花了一千多，社保只报了不到三百，剩下的都得自己出。后来宝妈配了一份少儿意外险，涵盖意外门诊和住院，剩下的七百多全额报了。给孩子买的时候，要注意别选带身故保额过高的产品，咱们国家对未成年人身故保额有规定，买高了也赔不到对应额度，不如把预算都放在意外医疗上，更实用。

从事快递、装修、建筑施工这类体力活的务工朋友，要先确认五险一金的工伤保险已经正常缴纳，再根据自己的工作内容选对应的意外险。做室内装修的李师傅，平时要爬架子贴砖，属于有一定风险的职业，普通意外险没法保，他找到了对应职业类别的产品，每个月花几十块，就补上了工伤保险之外的缺口。之前他搬材料砸到脚，休了半个月假，工伤保险报了医疗费，意外险给了误工津贴，刚好补上了停工没收入的缺口。这类朋友买之前一定要看清楚职业类别要求，不符合职业要求的话，出事会拒赔，千万别瞎买。

久坐办公室，平时基本不碰高危工作的白领，优先把意外伤残责任和交通意外责任做高。坐办公室的林小姐每天开车上下班，上个月跟别人刮碰，自己胳膊骨折落下了一点小伤残，工伤保险只负责上班期间的意外，这次通勤之外的意外不赔，好在她提前补充了对应的意外险，拿到了伤残赔付，补上了养病几个月的收入损失。这类朋友不用太在意职业限制，大部分普通意外险都能买，预算够的话，可以把意外医疗的报销额度也提高，平时不小心割伤烫伤看门诊，都能报销，实用性很强。

结语

总的来说，五险一金里的意外险只负责工作相关的意外，赔付额度都是按照社保规定的标准，报销门槛也比较明确，只有符合要求才能拿到对应赔偿，非工作场景的意外基本覆盖不到。想要更全面的保障，记得根据自己的年龄、经济条件、工作性质，搭配一份合适的商业意外险补上缺口，花很少的钱就能获得足够安心的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。