意外险与医保有冲突吗 意外险赔偿金额怎么算

引言

是不是很多朋友都有过这样的疑问：意外险和医保报销会不会撞车啊？真出事了意外险能赔到多少钱呢？今天咱们就把这两个问题给说透。

一. 医保意外能同时用不？

完全不冲突，放心用，两者不是二选一的关系，反而能互补保障。

我给你举个咱们身边真实的例子你就懂了。隔壁小区老王骑电动车下班，路上不小心和自行车刮碰，整个人摔出去，胳膊骨折了，住了十多天院，前后花了一万两千多块。这里面有八百多块是医保目录外的自费固定材料，还有一千两百多是医保范围内的自费比例部分，剩下九千多走医保统筹给报销了七千多，算下来医保报完，老王自己还掏了三千出头。

后来老王想起来之前单位给统一买过意外险，就拿着剩下没报销的单据找保险公司申请理赔，最后意外险把医保报销完剩下的自费部分，全给报了，老王自己最后只花了不到两百块的免赔额钱。你看，这俩不就搭配得好好的？

为啥说他俩不冲突？其实报销逻辑说直白点就是，医保先报，报完剩下没覆盖的部分，意外险接着报，不会让你拿两份重复报销，但也不会不让你报剩下的部分。两者保障的范围本来就不一样，医保只管住院、门诊里符合规定的医疗费用，很多自费药、进口材料都不给报，而且意外导致的身故、伤残，医保一分钱都不会给你赔，这部分正好是意外险管的。

反过来，意外险也不管普通生病住院的费用，只能报意外导致的相关花销。如果你遇到第三方造成的意外，医保一般不会报销第三方应该承担的医疗费用，这时候意外险就能先帮你报销，之后再由保险公司去找第三方追偿，不用你自己费心扯皮。

给你个直接可操作的建议：你不管有没有交医保，意外险都得单独买。哪怕医保报不完的部分，意外险都能补缺口，而且意外导致的身故伤残，意外险给的钱，医保一分都出不了，这笔钱你可以用来当养身体的生活费，或者贴补家用，完全不耽误用。

二. 赔偿金数额咋计算？

给大家举个真实的例子，我邻居小张下班骑电动车出门买饭，被一辆变道的汽车刮倒，脚踝骨折加皮外伤，总共花了1万2千块的治疗费，小张自己买了一份意外险，同时也有职工医保。

医保先给小张报销了6千块，剩下还有6千块没报，其中1千块是小张骨折之后买的康复护具、还有复诊换药的自费项目，剩下5千是医保没覆盖到的住院押金、进口钢板差额部分。

意外险报销的时候，首先要扣掉免赔额，绝大多数意外险的意外医疗免赔额都是100块，小张这份也是。剩下符合条款要求的可报销部分，再按合同约定的比例来算。因为小张买的这份意外险，可以报销医保外的自费项目，所以最终可报的金额是（6000-100）×90%=5310块，剩下剩下的590块才需要小张自己出。

如果小张这份意外险只报销医保范围内的费用，那计算方式就不一样了。1千块的自费项目直接不能报，可报部分是（5000-100）×90%=4410块，剩下的1590块就得小张自己掏腰包。

如果伤到了残疾，拿到的伤残赔偿金又是另一种计算方式。还是拿小张举例子，如果这次意外造成小张十级伤残，意外险买的保额是50万，那就能拿到50万×10%=5万的伤残赔偿金，这个钱不用抵扣你之前花的医疗费，直接打到你卡上随便用，你用来养病也好、还房贷车贷也好，没人管你怎么花。

如果是意外身故，赔偿金直接按照你买的保额给，买了多少保额，符合理赔条件就直接给对应数额，不需要抵扣之前已经报销过的医疗费用。

给大家两个直接的建议，第一买意外险的时候，尽量选能覆盖医保外自费项目的产品，别只盯着报销比例高，只报医保内的话，遇到用到自费器材药品的情况，报不了多少钱吃亏的还是自己。第二，伤残保额尽量买够，真的落下残疾，后续康复、生活都需要花钱，多一点保额就多一点保障。

图片来源：unsplash

三. 各类人群怎么买合适？

先给学生党说，咱们学生大多时间在学校和家之间跑，平时出门挤公交、赶地铁，偶尔参加运动会、户外团建，磕磕碰碰难免。学生党没固定收入，预算普遍不高，建议直接选一年期的消费型意外险，每年保费也就几十块，不会给家里添负担。基础意外身故伤残额度选个二三十万，意外医疗额度选个两三万就行，要是喜欢经常骑车出去玩，或者参与登山这类户外活动，可以额外把交通意外的保障额度往上提一点，满足日常出行的保障需求就够，没必要多花钱买高额度浪费。

再说说刚毕业的上班族，刚工作手头不宽绰，天天挤地铁、开私家车通勤，平时还要出差跑业务，意外风险比学生高不少。建议先把意外身故伤残额度提到五十万，意外医疗额度选个五万左右，一定要选能覆盖社保外用药的版本，毕竟万一碰上个比较严重的意外，进口材料、自费药都能报，能减轻不少压力。如果平时经常坐高铁飞机出差，额外加一份交通意外专项保障就行，不用花大价钱买终身型的意外险，一年一买性价比最高，后续收入涨了再调整额度就行。

接着说工作多年，已经成家的中年人，上有老下有小，是家里的经济支柱，万一出点意外，整个家的收入都会受影响。这类人群预算相对充足，建议把意外身故伤残额度调到一百万以上，至少覆盖未来五到十年的家庭开支、房贷车贷余额，万一出事，也能给家人留够保障生活的钱。意外医疗一定要选能报自费药、进口药，免赔额越低越好，最好选零免赔的，平时万一有个猫抓狗咬打疫苗，或者摔骨折住院，小费用也能报。要是经常开车跑高速，交通意外额度可以再加到两百万，匹配自己的出行风险。

然后是退休的老年人，年纪大了腿脚不方便，容易摔滑磕碰，很多人担心买意外险贵或者买不了，其实不用愁。大部分意外险对老年人的投保限制很少，只要不是高危职业都能买，不用纠结健康告知，优先看意外医疗的保障。意外医疗额度选个三万到五万就行，重点要选不限社保用药、免赔额低的，老年人容易摔骨折，打钢钉、用护具很多都是自费项目，能报这些才管用。价格方面，六十岁以上的老人，一年一百多块就能买到不错的保障，不用买太高的身故伤残额度，老年人很少承担家庭经济责任，身故额度够处理后续事宜就行，把钱花在意外医疗上更实用。

最后说一下身体有小毛病的朋友，很多人担心自己身体不好买不了意外险，其实意外险大多不需要严格的健康告知，就算有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也能正常买，不用因为健康问题纠结，直接选符合职业要求的产品就行。要是本来就已经买了居民医保或者职工医保，不用停掉医保再买意外险，两个保障互补，更踏实。预算有限就先买一年期的，手头宽松再考虑长期的，根据自己的经济情况调整就行，适合自己的才是最好的。

四. 购买时注意啥大坑？

第一个大坑就是不看职业要求。

去年碰到过小区里做装修的李师傅，自己网上随手买了一份意外险，投保的时候嫌麻烦，直接选了“办公室职员”，结果后来干活的时候从梯子上摔下来崴了骨折，申请理赔才发现，他实际从事的装修工人，属于四类以上职业，不在这份意外险的承保范围内，最后一分钱都没赔到，交的保费也打了水漂。你别嫌麻烦，买之前一定要对着产品的职业分类表核对，高空作业、装修施工、货运驾驶这类有一定风险的职业，一定要选对应职业能承保的产品，别瞎填职业信息。

第二个大坑是健康告知乱填写。

很多人觉得意外险只保意外，不需要看健康状况，就随便填告知，其实不少意外险都有隐形的健康要求，比如有的要求不能有二级以上糖尿病，或者不能有瘫痪这类严重疾病，要是你隐瞒了病史，真出事申请理赔，保险公司查到之后会直接拒赔。如果身体有小毛病，比如高血压、糖尿病控制得稳定，就选健康告知宽松的产品，问到就如实说，没问到的不用主动说，别自己给自己挖坑。

第三个大坑是盯着“全赔”宣传，忽略免赔额和赔付比例。

不少宣传说“意外医疗全报”，实际上大多意外险的意外医疗都有100块免赔额，有的甚至更高，而且只报社保范围内的费用，社保外的自费药、进口材料一分不报。你要是不小心摔了骨折，要打钢钉，进口钢钉好几千，这种产品就报不了，白花了更高的保费。要是你经常出门运动，或者容易受伤，尽量选能报社保外费用，免赔额低的产品，别被“全赔”的宣传忽悠了。

第四个大坑是贪便宜买了捆绑多个责任的长期意外险。

很多人算下来，一年交几百块，交二十年保一辈子，看起来很划算，实际上价格比一年期的意外险贵好几倍，而且很多捆绑的责任你根本用不上，比如什么猝死责任其实只有特定情况赔，还有什么交通工具额外赔，大部分日常用不上，平白多花好多钱。普通人买一年期的意外险就够用，每年续保也很方便，价格便宜，还能随时换更合适的产品，没必要多花钱买长期捆绑的。

最后一个大坑是不看免责条款。

很多人买完直接把页面一关，根本不看什么情况不赔，比如有的意外险不赔驾驶无牌车辆出的意外，不赔高风险运动比如攀岩、潜水出的意外，要是你平时周末爱去户外攀岩，买了不赔高风险运动的产品，出事了根本拿不到赔偿。你买之前翻两页免责条款，看看自己日常会接触的情况在不在免责里，避开踩坑。

结语

看到这儿你肯定明白了，意外险和医保根本不冲突，医保管你意外就医的治疗费用报销，意外险帮你补医保报不完的部分，还能给意外身故、伤残一次性赔钱，两者搭着用保障才全。想要算清楚意外险赔偿，就记住“扣完免赔额再乘赔付比例”，买的时候盯好职业要求、健康告知，再根据自己的年龄和预算挑，学生选性价比高的基础款就行，上班族加一点意外医疗额度，老人重点盯意外医疗的报销范围和比例，这样挑出来的意外险肯定能给你够实用的保障。

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