自己买意外险多少钱一年 家庭 意外险有哪些

引言

想给自己配一份意外险，却不知道一年要花多少钱？打算给全家配齐保障，又不清楚家庭意外险都有哪些可选？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你理清思路选到合适的保障。

一百块能保多大风险

咱们直接说，一百块预算也能买到够用的意外险，不用觉得自己钱少就配不到合适保障。

给你举个真真切切的例子：刚毕业留在大城市打拼的小周，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下的零花钱不多，一开始觉得买保险是有钱人的事，直到下班骑共享单车避让行人，连人带车摔出去，手腕骨折做手术花了快八千，社保报销之后自己还掏了三千多。后来他听朋友建议配了一份意外险，一年保费才九十多块，意外医疗额度有两万，免赔额只有一百块，社保范围内的费用能报九成。半年之后他下楼取快递踩滑崴了脚，韧带拉伤花了一千二，社保报完剩下六百多，提交资料之后没几天就拿到了理赔款，算下来自己只掏了一百块免赔额，这一年交的保费还没理赔款多，实实在在帮他省了钱。

一百块预算选意外险，优先把意外医疗的额度买够，别盲目追求过高的身故伤残保额。对普通日常通勤的上班族、上学的孩子来说，日常遇到的大多是磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔倒骨折这类小意外，真遇上大事，一百块预算撑不起太高的身故伤残保额，但把意外医疗做足，能覆盖大部分日常意外的开销就够。

一百块预算挑产品，一定要盯紧免赔额和报销范围。优先选免赔额在一百块以内的，能选不限社保范围报销的更好，像骨折用的进口钢板、门诊打狂犬疫苗的自费药，很多一百块左右的产品也能覆盖一部分，这点真的很实用。别只看产品页面写的大保额，不看报销规则，真出事了才发现很多费用报不了，那就白买了。

哪怕你预算只有一百块，也别裸奔等着风险找上门，哪怕额度不高，也能帮你挡住大部分日常意外带来的经济损失。要是你预算能加到两百到三百，就能买到百万保额的身故伤残，再配两三万的意外医疗，保障会更扎实，对于普通家庭来说完全够用，性价比真的很高。

图片来源：unsplash

不同人群怎么挑方案

刚毕业工作没两年的年轻朋友，手头预算不多，日常主要是通勤赶车、偶尔户外玩耍，挑意外险就抓两个重点：先做足百万级的意外身故伤残保额，再留个几万的意外医疗额度就行。一年保费也就一百多到两百多，不用为了花里胡哨的附加责任多掏钱，那些什么自驾翻倍、旅游附赠的服务，你用不上的话纯属浪费钱。举个例子，24岁的小吴在杭州做电商运营，每天骑电动车上下班，预算只挤得出两百块，挑了一款保额100万意外身故伤残、带5万意外医疗的，0免赔，社保外用药也能报，一年才180块，完全够用，上个月他雨天路滑摔断了手腕，花了四千多，社保报完剩下的一千多全报了，一分钱没自己掏。

上有老下有小的中年工薪家庭，重点要把夫妻两个人的保额做足，毕竟你俩是家里的经济支柱，万一出事对整个家影响太大。两个人的预算加起来控制在五六百以内就行，每人百万保额基础款就够，不用追求过高保额增加负担，把结余的钱留给孩子和老人配保障。就说36岁的张哥，夫妻俩在武汉做装修工人，家里孩子读小学，爸妈在老家养老，之前只给孩子买了，自己俩人啥都没，后来听了建议，俩人各买100万保额的，一年加起来才400多，剩下两百多给孩子和爸妈每人配了一份，正好覆盖全了。

给家里小孩挑，不用追求太高的身故伤残保额，国家对未成年人意外险的身故保额有规定，多买了也赔不了，重点盯意外医疗就行。小朋友活泼好动，磕磕碰碰、烧烫伤、误食东西都是常事，要挑免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的，比如打狂犬疫苗、缝针用的美容线，这些很多都不在社保范围内，能报的话能省不少钱。举个例子，张哥家8岁的儿子，去年在小区跑着玩，被路边的石墩绊倒磕破了额头，去医院缝了四针，用了美容线还打破伤风，总共花了两千一百多，意外险报了一千九百多，自己只出了一百多的挂号费，特别实用。给小孩买的话，一年一百块以内就能买到10万意外医疗的，足够用了。

给家里退休老人挑，这是很多家庭容易漏的地方，老人骨头脆，一不小心摔倒就容易骨折，很多高龄老人买不了别的健康险，意外险健康告知宽松，绝大多数都能买，重点要盯意外医疗和骨折津贴。不用在意身故保额多高，有个十万二十万足够，要选意外医疗额度够高，包含骨折相关保障，还带住院津贴的。比如张哥的妈今年62岁，之前在家拖地滑了一跤摔成股骨骨折，做手术花了三万多，社保报了一万八，剩下的一万四，老人的意外险报了一万二，还给了三千块的骨折津贴，一下子帮家里减轻了好多负担。60岁以上的老人，一年一两百就能买到不错的，80岁以上也有能买的，一年两百多也拿下了，别觉得老人不出门就不用买，家里家外都有意外风险，千万别省这点钱。

如果是本身做户外作业、装修、快递这类日常风险比坐办公室高一些的职业，别随便买错，买之前一定要看职业类别要求，符合你的职业再买，不然出事了拒赔就麻烦了。这类朋友别只盯着便宜的普通意外险买，很多普通意外险只保1-3类职业，这类职业对应的产品也不贵，一年也就三百多就能买到百万保额，带十万意外医疗，完全能覆盖需求，别为了省几十块买不符合职业要求的，最后吃大亏。如果预算宽松一点，还可以额外加一份小额的意外津贴，住院每天补个一百多，补一补误工或者护工的开销，也花不了几十块，很划算。

选购避坑关键在哪

看清职业分类要求再买，这是第一坑。不同意外险对职业有严格划分，比如经常跑工地、户外勘探、高空作业的朋友，要选覆盖对应职业的产品，普通意外险只保一二类低风险职业，要是职业不对口，出事申请理赔会被拒。比如我之前碰到一个做装修脚手架安装的大哥，图便宜在网上买了普通个人意外险，后来不小心从架子上摔下来，保险公司查出职业不符直接拒赔，钱白花了不说，还耽误了治疗的资金周转。建议你买之前先对着产品的职业分类表核对，自己的职业在不在承保范围内，不要嫌麻烦，这一步错了后面全错。

看好生效时间，别等着出事才买，这是第二坑。大部分意外险投保后不是当天就生效，有的要等三天，有的要等七天，还有的等待期长达一个月，等待期内出事不给赔。别抱着侥幸心理，看到身边有人出了意外才想起给自己投保，这时候赶不上生效时间，根本拿不到赔付。如果是换购意外险，要提前买，让新保单生效之后再退旧保单，别让保障断档。

别迷信长周期意外险，按需选才对，这是第三坑。很多人觉得买长期意外险更省心，不用每年续保，其实长期意外险保费比一年期贵好几倍，而且保障责任大多不如一年期灵活，要是中途想换更好的保障，退保损失不小。普通人就买一年期意外险就行，每年只需要花一顿饭钱，要是碰到保障更好的产品，随时换都没损失，不用绑在一款产品上。

别忽略免赔额和报销比例，这是第四坑。很多意外险看着医疗保额很高，其实设置了一两百的免赔额，超过免赔额才能赔，要是只报100块的药，根本拿不到钱。还有部分意外险只报社保范围内的药，社保外的自费药一分不报，要是碰到严重的意外伤，需要用进口耗材、自费药，这部分钱全得自己出。建议优先选0免赔，包含社保外用药报销的产品，报销比例越高越好，真出事了能帮你多省不少钱。

别买捆绑一堆无用责任的产品，这是第五坑。有些意外险捆绑了住院津贴、交通额外赔、甚至还加了重疾责任，价格翻了好几倍，其实这些附加责任对你来说可能没用。比如你已经买了足额的寿险，就不需要再额外买带身故责任的意外险了。重点保障一定要放在意外身故伤残保额、意外医疗报销上，其他附加责任有用再留，没用就别多花钱买。

结语

总结一下哈，咱们自己单独买意外险，一年大多也就两三百就能拿下百万保额，预算紧的朋友花一百多也能买到够用的保障，不用花大价钱堆没必要的责任。至于家庭意外险，一般可以分成两类选：要么给每个家庭成员按各自需求单独配，老人选带骨折保障的，孩子选含烧烫伤、意外门诊报销的，成年人拉高身故伤残保额就行；也可以选那种一张保单保全家的套餐，适合嫌分开买麻烦的朋友，算下来价格还可能更划算。挑的时候记住，优先挑报销比例高、免赔额低的意外医疗，看好职业要求和生效时间，选消费型就够，保障实在才是最重要的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。