社保意外险怎么报销的流程
引言
你是不是摔了碰了之后，拿着一堆票据不知道下一步该怎么走？是不是只听过社保意外险，却不清楚它到底怎么报销？别着急，今天咱们就把这事儿说清楚。
一. 分清医保商保报销单
先给你说个真实事儿。上个月楼下张阿姨下楼倒垃圾，脚滑摔了，膝盖缝了八针，前前后后花了八千多医药费。出院的时候，张阿姨直接把所有报销单都塞给公司负责意外险的同事，说社保已经报过了，剩下的都交给意外险报。结果同事一看傻眼了——所有单据里，只有盖了社保章的复印件，没有原始分割单，最后折腾了快半个月才补办好手续，报销也晚了小半个月才到账。
你要记好，医保报销的时候，大多要收走原始票据原件，你要提前跟医保窗口说清楚，自己还有一份商业意外险要报，让工作人员给你开一份报销分割单。这份分割单就是医保已经报了多少钱、剩下还有多少没报的官方证明，是意外险报销必须的材料，少了这个，保险公司没法核对实际花费，肯定不给你报。
医保的报销单据和商保意外险的报销单据要求完全不一样，你别搞混了。医保要求所有医药费原始票据，要和医保目录核对可报销项目，最终算出报销比例。而商保意外险只需要医保出具的报销分割单，加上医保报销完剩余部分的费用票据复印件，就可以走流程，不需要再要一遍原始票据。
也别抱着侥幸心理，说我把同一份票据复印好几份，分别给医保和商保，这样不行。原始票据只有一份，医保报销必须收走原件，不提前说要分割单，等你医保报销流程走完，再回头去补，不仅要跑好几趟，还可能因为流程已经归档，补起来特别麻烦。我身边就有朋友嫌麻烦，最后干脆放弃了剩下几千块的报销，亏得不行。
给你一个现成的操作步骤，你照着做就行：发生意外去医院看完病，整理好所有的医药费票据、诊断证明、检查报告单、出院小结，先拿去社保窗口走医保报销流程，当场告诉工作人员你还有商业意外险需要报销，让对方出具报销分割单，把所有票据复印一份盖好社保的业务章，把分割单和盖好章的复印件整理好，一起交给意外险承保方就可以，全程不会多花你十分钟，能省掉后面好多麻烦。
二. 住院单据千万别遗失
我先给你说个真事儿，上个月小区里张阿姨下楼跳广场舞，没注意台阶踩空扭了脚，还缝了两针住了三天院。出院的时候忙着收拾东西，又被来接她的闺女催着走，随手把装发票和单据的信封塞在手推车里，结果转头推车子去买菜的时候，把信封当成废纸扔垃圾桶了。
等她想起要走社保意外险报销的时候，翻遍了家里抽屉柜子都找不着单据，急得连着两晚上睡不着觉。后来去医院补材料，医院档案室调记录花了整整一下午，本来十分钟就能办完的手续，前前后后跑了三趟，还是缺了一份费用分项明细单，最后少报了小一千块钱，张阿姨心疼了好长时间。
所以第一点建议你记住，从办住院手续开始，你就专门找个透明文件袋或者固定的兜放所有单据，不管是挂号小票、缴费发票、住院明细、诊断书、出院小结，哪怕是护士站开的一张缴费小纸条，你都一股脑装进去，别随手乱放。
第二点，所有单据你都要复印两份，再用手机拍清晰的照片存在云端，别只存手机相册里，万一手机丢了或者换手机，照片找不到照样麻烦。存的时候按类型分好，发票放一个相册，诊断证明出院小结放另一个，找的时候直接点开就能调出来，不用翻半天。
第三点，如果真的不小心丢了原件，别慌也别拖着，赶紧带着本人身份证去医院的档案室或者收费窗口申请补打，一般医院都会保留住院记录和收费凭证，补打出来之后记得让医院盖上公章，没有公章的补打单据是没法用来报销的。
还有啊，不少人觉得社保报过之后，单据就没用了，其实你要是还有商业意外险，剩下没报的部分还能再申请报销，所以哪怕已经走完社保的报销流程，也要把盖过社保章的单据复印件留好，别随手扔，指不定什么时候就能用上，多留一份材料就多一份保障，别等用到的时候才追悔莫及。
三. 买前核对健康告知条
如实填写健康告知是投保必要的一步，别想着蒙混过关，不然真出事没法理赔，钱花了还没保障，亏大了。
健康告知里问什么答什么就可以，没问到的不用主动说。比如问你半年内有没有住过院，你只要说清楚这半年的情况就行，去年已经治好的小病没问就不用提。
给你举个真实的例子。李阿姨去年爬楼梯摔了一跤，小腿骨折住了一周院，出院之后恢复得不错，复查都没问题。半年之后她想投保意外险，看到健康告知里写着“近三个月是否有住院记录”，李阿姨想着骨折都好了，又过了快半年，就没写上去。结果后来李阿姨下楼买菜又摔了，膝盖骨折需要手术，找保险公司报销的时候，保险公司查到了之前那次住院记录，说李阿姨没有如实告知，最后没法给她理赔，手术费几万块全得自己掏，李阿姨后悔得不行。
要是你身体确实有点小问题，比如有高血压、关节炎这些慢性病，也别慌，按照要求如实写清楚就行。有的意外险核保比较宽松，只要不是影响出险的严重问题，都能正常投保，顶多就是调整一下保障范围，总比隐瞒之后赔不了好。
还有一种情况，就是你自己都不清楚身体有没有毛病，只是之前体检出来有个小结节，大夫说不用治疗定期复查就行，这种情况也要如实写在健康告知里。别觉得结节不大就不说，真出了问题，保险公司一查体检记录就能查到，到时候还是会拒赔。投保的时候多花十分钟核对清楚每一条，比理赔的时候到处找人说情有用多了，这是对自己的钱负责，也是对自己的保障负责。
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四. 不同人群选对保障项
刚毕业参加工作的年轻人，每个月到手收入不算高，除去房租吃饭，剩下可支配的预算不多。日常通勤骑电动车、挤地铁，偶尔还会加班走夜路，发生意外磕碰的概率不低，这类朋友选社保搭配的意外险，优先选带意外医疗责任的，预算有限就先选基础额度，不用硬冲高保额多花钱。比如22岁刚参加工作的小周，每个月到手四千五，他就选了一年几百块的搭配保障，意外医疗额度够覆盖日常看门诊、缝针换药的费用就够用，不会给自己的生活添负担。
上有老下有小的中年工薪族，是家里的主要收入来源，日常出差跑业务、自驾通勤都少不了，这类朋友除了意外医疗，还得把意外相关的赔付额度往上提一提。毕竟要是真出点状况，家里房贷车贷、孩子学费都还指着这份收入，保额够了才能帮家里渡过暂时的难关。比如35岁做销售的老陈，每个月要跑好几个城市见客户，他就根据自己的负债情况，搭配了对应的额度，一年多花不了几百块，给家人留够兜底的保障，心里也踏实。
退休在家的老年人，腿脚不利索，很容易滑倒摔跤，这也是老人最常见的意外情况，大部分老人本身有社保，但社保报销有范围限制，很多进口的护具、自费的康复项目报不了。这类朋友选保障，重点盯意外医疗的报销范围，能不能报自费项目、报销比例高不高，优先选核保宽松的，不用因为老人有点基础毛病买不了。比如62岁的张阿姨，之前有高血压，不少严格的保障买不了，选核保宽松的搭配就能顺利投保，重点覆盖摔跤之后的治疗、康复费用，不给子女添额外负担。
经常在外跑运输、做装修这类高风险职业的朋友，一定要看清楚职业承保范围，别买了之后才发现自己的职业不在承保列表里，真出事赔不了就晚了。这类朋友要选覆盖对应职业的保障，不用追求花里胡哨的附加责任，把基础的意外医疗和赔付额度做足就可以，毕竟职业本身风险比坐办公室高，买对范围比什么都重要。
给未成年人选保障，孩子日常好动，跑跳玩耍很容易磕碰受伤，打疫苗、游乐园玩都可能出意外，这类选的时候重点侧重意外医疗，毕竟孩子出事大多是门诊治疗，意外医疗额度够、报销方便最实用，不用选太高的身故额度，对应监管也有额度限制，按要求配置就好。比如10岁的小男孩浩浩，平时爱踢足球，经常不小心擦伤骨折，配置好意外医疗，之后去医院治疗的费用能按比例报销，家长不用太操心额外的花费。
五. 出险报案要快别拖延
我先给你说个真事儿，你就知道及时报案有多重要了。去年小区里的大刘骑电动车去上班，路上为了躲开突然窜出来的猫，直接撞在了路边的护栏上，膝盖摔破缝了好几针，还伤到了韧带，前后花了小两万块医药费。大刘觉得反正买了社保搭配的意外险，养伤的时候忙着打游戏，出院一周才想起给保险公司打电话报案。
等保险公司的工作人员过来核实情况的时候，撞车位置的监控录像已经自动覆盖了，当时路边的目击保洁阿姨刚好调了班，也找不到人做证明，大刘手机里拍的事故现场照片，还是过了三天路过的时候补拍的，痕迹早就不对了。最后保险公司花了快一个月才核实清楚，虽然最后还是给报了，但来回折腾补材料跑了三四趟，大刘自己都嫌麻烦，说早知道当时就打电话了。
你说为啥要求出险赶紧报案？其实很简单，刚出事的时候，现场痕迹清晰，证据都完整，保险公司很容易就能核实清楚事故是不是符合赔付要求，你不用来回补材料折腾，保险公司也能快点走流程打款，对你对人家都省事儿。如果拖得久了，现场没了，证人找不到，就连你自己都可能记不清事故发生的具体细节，到时候说不清楚，耽误的是你自己拿钱的时间。
那到底多久算及时？大部分险种都要求出事之后10天以内报案，具体你可以翻一下自己手里的保单说明，记不住的，直接把报案电话存进手机通讯录，出事拿起手机就能打，别嫌麻烦存一下，真出事了省大事。
给你说两个可操作的小方法，你照着做就行：第一，只要伤情稳定了，第一时间给保险公司打报案电话，哪怕你还没出院，先打个电话说清楚什么时候、在哪、出了什么事，挂了电话之后再慢慢准备材料就行。第二，如果伤得确实重，没法自己打电话，让家里的直系亲属帮你打，别躺着硬扛着不说，早报早省心。别抱有拖一拖无所谓的想法，真拖到最后没法核实，本来能报的钱拿不到，吃亏的是你自己。
六. 总结要点牢记在心间
总结一下，社保里的这类意外险报销，其实流程很清晰：先收好所有医药费发票、诊断证明、事故证明这些材料，先走社保现场或者线上的报销流程，拿到社保出具的报销分割单后，如果还有未覆盖的自费费用，再把分割单和剩余材料交给对应的意外险承保渠道申请报销。要记得不管材料还是报案时效都别含糊，如实申报信息不隐瞒，根据自己的年龄、经济情况买好对应额度的保障，真遇到意外，就能顺利拿到理赔，少花不少冤枉钱。
结语
现在你清楚社保意外险的报销流程了吧，第一步先在社保端申请报销，拿到社保出具的结算单据，再带着所有医药费票据、就医记录、个人身份信息去意外险承保方提交材料，确认符合理赔要求，就能等到报销款项到账啦，记住全程提前准备好材料、及时报案，整个流程会顺畅很多。
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