临时工的意外险怎么买合适

引言

干临时工风吹日晒出工，难免碰到磕磕碰碰的意外情况，那咱们干临时活的意外险，到底怎么选才贴合咱们的情况呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给你捋出清晰的方向。

工伤赔偿够不够用

不少打零工、做散活的朋友都觉得，老板给走工伤就够了，没必要自己再额外买意外险，其实真遇到事儿你就知道，缺口真不小。

给你说个实打实的例子，48岁的张哥在小区周边找了个给装修队砸墙清运的临时工活，干一天结一天钱，没签正式合同，老板只说真出事给走工伤，不会亏了他。结果干到第三个礼拜，张哥被脱落的墙渣砸伤了小腿，伤口感染住了半个多月院，前前后后花了快三万块医药费。

工伤报销的时候才发现，张哥为了好得快不耽误下一个活，主动选了进口的缝合材料和消肿的自费药，这部分刚好不在工伤报销范围内，一共自付了快一万一千块。张哥找装修队老板商量，老板说走工伤已经按流程报了，剩下的部分他只能补两千，剩下的让张哥自己担着。张哥本来就是打零工赚点生活费，一下拿出小一万，心疼得直叹气。

要是张哥自己提前买了一份临时工意外险，这部分自付的费用就能走意外险的意外医疗报销，不用自己扛。还有，工伤赔完之后，张哥在家养伤了一个多月，这一个多月没干活，一分钱收入都没有，工伤的误工补贴只有很少一部分，不够覆盖他平时的家用开销，要是买了意外险带误工津贴的，每天还能补个几十上百块，多多少少能缓解点压力。

还有不少临时工是跟着小包工头干活，很多小老板根本没给走工伤的资格，连基础的工伤申报都做不了，真出了事，老板要是甩锅跑路，你连找谁说理都难。这种时候，自己买的意外险就是最后兜底的保障，不管老板管不管，你都能直接找保险公司赔，不会叫天不应叫地不灵。

所以给你提个实在建议，不管老板说没说给你报工伤，只要你是干高风险临时活，自己都得补一份商业意外险。如果老板已经给你买了团意险，你可以再根据自己的工种加一份小额的个人意外险，双份保障更踏实；要是你预算有限，一年几十块上百块的一年期意外险就够用，不用买贵的；如果你是干一个月就换活，买那种按天数算的短期意外险也合适，灵活还不浪费钱。

图片来源：unsplash

职业类别别填错

很多临时工找保险的时候，为了省点保费，就随便填个低风险的职业类别，这真的是给自己埋大雷。

我给你说个真事，张哥在县城搬家公司干临时搬运，平时活不稳定，想着自己买份意外险图个安心。当时算保费的时候，低风险职业比他这个搬运工种便宜小一半，他想着反正都是意外险，出了事能赔就行，就照着朋友的文员职业填了信息，顺利买了保险。结果干了俩月，搬钢琴下楼的时候脚滑摔了，腓骨骨折住了院，花了小三万。等他找保险公司申请理赔，人家一核实职业，直接说他投保时隐瞒真实职业，职业类别不对，不符合承保要求，最后一分钱都没赔，张哥悔得饭都吃不下。

不同工种的风险等级不一样，保险公司收多少保费，就是按照对应职业的风险来定的。你干的活风险越高，保费本来就会高一点，你填错了，相当于少交了对应风险的保费，保险公司肯定不赔。

你要是干小区绿化、商场临时保洁，这类属于低风险职业，按照对应类别填就行，保费不高，保障也稳。你要是干工地杂工、临时搬运、物流装卸，这属于中高风险职业，别图便宜填低风险，老老实实找能承保对应职业的产品买。哪怕多花几十块钱，真出事了能拿到理赔，比什么都强。你要是干高空安装、户外架子工这类，也要找明确标注能保对应职业的产品，别瞎填类别蒙混过关。

买完保险之后，要是换了临时工作，工种变了风险等级变了，记得及时联系保险公司做职业变更。别觉得换工作是小事，不告诉保险公司，真出事还是会遇到理赔麻烦。变更职业之后，该补点保费就补点，换个对应的保障，心里踏实。

医疗报销看条款

我先给你举个真实例子。去年张姐在生鲜市场当搬货临时工，卸货的时候闪了腰摔下来，磕断了两根肋骨，老板给买了团体意外险，自己也不懂条款，等着保险公司报销，结果最后算下来，自己还掏了八千多。为啥？就是报销范围卡得死，条款里只报社保范围内用药，张姐因为对普通消炎药过敏，医生开了两种社保外的进口消炎药，加上固定骨头用的进口固定板，全是自费项目，一分都没报销。

买的时候先看清楚，能不能报社保外费用。你干临时工大多是体力活，受伤大多是骨折、外伤，常用的固定器材、进口缝合线、防感染的特效药，大多不在社保目录里。要是只保社保内，遇到这类情况，就只能自己掏钱填窟窿，等于白买了这份保障。

再看报销比例，别光看保额。同样都是能报社保外，有的能报八成，有的只报五成，差距很大。比如同样花了两万社保外费用，报八成就是赔一万六，报五成只能赔一万，差了六千，差不多是临时工半个月的工资了。别光盯着百万保额看，报销比例才是直接影响你拿到多少钱的关键。

还有免赔额，别看门槛低就随便买。有的产品看着价格便宜，但是社保内有一百免赔，社保外有五百免赔，看起来钱不多，要是你只是小扭伤，花个两三百包扎，一分都赔不到，相当于这份报销白给。要是选零免赔的产品，哪怕花几十块也能报，遇到小伤小碰也不亏。

最后记清楚报销流程要求。有的要求二级及以上公立医院才行，小诊所的门诊报不了，你干临时工万一就近在工地附近的社区诊所处理伤口，记得提前看条款允不允许。还有的要求出事之后三天内报案，晚了可能影响理赔，买完之后把这些要求记下来，真出事别慌着自己处理，先按要求走流程，省得最后赔不到。

结语

现在总结说，临时工买意外险就抓几个关键点：如果是雇人干活，老板团购买适合工地上的集体临时务工意外险，按工期缴费，到期自动失效，价格不贵，出了事儿员工能得到额外补偿；如果是个人打零工，自己按月买灵活缴费的就行，换工作也不用一直绑着，一个月十几块到几十块，根据自己职业风险选就行。记得一定要填对真实职业，优先挑报销不限社保范围的，别光看价格便宜，要挑保障责任贴合你干的活，出事能顺利赔的，这样买出来才合适。

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